Една от тенденциите, които станаха популярни по време на бума на жилищния пазар, беше разчитането собствения капитал да плаща за неочаквани разходи. Идеята е, че можете да използвате кредитна линия за домашни капитали (HELOC) за покриване на извънредни ситуации. Въпреки това, дори в добрите икономически времена това вероятно беше съмнителна стратегия за краткосрочни спестявания. Сега, с по -тежки кредити, отколкото от години, използването на HELOC за краткосрочни спестявания може да бъде още по -голяма опасност. Ето някои от причините да помислите два пъти, преди да използвате вашия HELOC като източник за краткосрочни спестявания:
1. Вашият HELOC е дълг
Първият проблем с използването на HELOC за краткосрочни спестявания е, че това е дълг. Вие заемате пари. Това означава, че плащате лихва и в крайна сметка ще трябва да извършите плащания по заема. Натрупването на повече дългове за справяне с извънредна ситуация рядко е формула за финансова стабилност. Вместо това е по -добре да спестите в сметка с висока доходност, която може да ви осигури ликвидни пари. Дори ако получавате данъчно приспадане за лихвите, платени във вашия HELOC, може да не е достатъчно да компенсирате другите разходи, които могат да дойдат с увеличен дълг.
2. HELOC може да не е винаги там
След финансовата криза и кредитната криза мнозина откриват, че техните HELOC се закриват или наличният кредит се съкращава. Това означава, че ако разчитате на кредита си, за да сте там в извънредна ситуация, може да се разочаровате. Може да се окажете без налични пари и без HELOC за докосване. Със спешна спестовна сметка имате поне пари в брой и стига да е в FDIC-осигурена институция, няма да го загубите.
Има ограничения и ограничения за застраховането на FDIC. Моля, вижте FDIC.gov за повече информация.
3. HELOC може да намали вашите възможности за заемане
Трябва също така да осъзнаете, че кредитната линия на собствения капитал не е същото като наличието на ликвидни парични средства в спешна спестовна сметка. Така че, ако отидете да купите кола или направите друга голяма покупка, която изисква да кандидатствате за заем, вашият HELOC може да се броят срещу вас и да ви попречат да направите тази покупка - или да доведе до по -висок лихвен процент, ако сте одобрен.
4. Вашият дом е изложен на риск с HELOC
Когато имате HELOC, вие обезпечавате заема със своя дом. Ако нещо се случи и не можете да извършвате плащания, тогава можете да загубите дома си. Това може да бъде особено обезпокоително, ако сте загубили работата си, тъй като липсата на доходи и способността ви да извършвате плащания по HELOC може да означава възбрана. Вярно е, че домът ви може да бъде застрашен от загуба на работа, дори и без HELOC, но често е по -лесно да се намери решение за един заем, който е за двама. Плюс това, ако сте спестили няколко месеца разходи в спешна спестовна сметка с висока доходност, тогава можете да се справите за известно време, преди да се притеснявате за възбрана. Долен ред: HELOC представлява повече дълг и рядко е добра идея, когато става въпрос за краткосрочни спестявания. И тъй като банката може да промени условията и да намали кредитната ви линия, тя може да не е надежден източник на спешни пари. Вероятно е по -добре да поставите авариен фонд в спестовна сметка с висока доходност.
** Това е гост пост Миранда Маркит е журналистически обучен писател на свободна практика и професионален блогър, работещ от вкъщи. Тя е сътрудник за Mainstreet.com, Personal Dividends и няколко други сайтове. Miranda не е свързана или одобрена от LPL Financial.