Трябва ли да направите 401k заем или консолидация на дългове?

Взели ли сте някога заем от 401 хиляди?

401k заеми са много трудно лично решение.

Толкова колкото 20% от участниците във вашия среден план 401 хиляди са взели заем.

Почти взех заем от 401 хиляди през 2007 г., когато събирах авансово плащане за първия ни дом.

В крайна сметка обаче мисля, че твърде много хора вземат заеми от своите 401 хиляди и трябва да се направят други неща, преди да се прибегне до заема от 401 хиляди. Ето един скорошен въпрос, който получих от читател по темата:

По -рентабилно ли е да вземете заеми от вашите 401k и след това да се изплатите? Или трябва да се обмислят други форми на заеми, например консолидация на дълга (като се използва a личен заем), за да кондензира дълга и в крайна сметка бъдете без дълг?

Първо, консолидацията на дълга не „кондензира“ дълга. Имате еднакъв размер дълг преди и след консолидация на дълга. Всичко, което се променя, е броят на заемите, които имате, и общият размер на месечните плащания, които трябва да направите.

Консолидацията не е решение за освобождаване от дълга. Това променя само формата на дълга. За да стане ясно, аз подкрепям някои форми на консолидация (главно

преводи по салдо по кредитна карта) като умен стратегия като част от цялостния ви план за излизане от дългове. Но не се заблуждавайте, консолидацията сама по себе си не е решение.

Риск и лихвения процент по кредита 401k

Що се отнася до това дали е по -рентабилно да се даде заем от 401 хиляди, да, може да е по -рентабилно. Лихвите, които плащате по заема си от 401 хиляди, се връщат обратно във вашата сметка от 401 хиляди. Вие си плащате лихвите. При други заеми лихвата отива при заемодателя.

Така че заемът от 401 000 почти винаги ще победи всеки друг вид заем, когато става въпрос за рентабилен.

Но виждам заема от 401 хиляди като много по -рисков от другите видове кредити. Има много причини да не вземате назаем от вашите 401k. Но една от най -големите причини да не вземате заеми е това, което се случва, когато загубите работата си.

Повечето работодатели ще изискват от вас да върнете заема си от 401 хиляди в рамките на 60 дни. Вероятно е, че ако теглите заем от 401 хиляди, няма да можете да го изплатите след 60 дни. Това, което ще се случи, е, че ще дефолтирате и парите, които дължите, ще бъдат счита за предсрочно оттегляне.

Ранното теглене от 401k означава, че ще трябва да платите данъци и 10% неустойка, ако не запазите средствата си в своите 401k, докато не се пенсионирате. Просто не си струва риска да вземете назаем от вашите 401k.

И така, какво е по -добро от заем от 401 хиляди?

Що се отнася до освобождаването от дълга, нищо не се сравнява с действителното план да бъде без дълг. Имате ли план? В смисъл, изброили ли сте всичките си дългове и сте определили график за агресивното им погасяване? Направихте ли плана си изключително агресивен намаляване на разходите ви към минимумите?

Друг заем не е решение на проблема. Без значение от вида на заема. Така че, освен ако първо нямате план, няма да стигнете никъде с друг заем, независимо от вида.

Ако все пак имате този план и се виждате като на година или две далеч от напълно освободени от дългове, тогава Стратегия за допълване на вашия план за намаляване на дълга може да бъде да прехвърлите част от дълга си на по -ниска лихва плащане.

В момента би трябвало да можете да получите промоционален 0% лихвен процент от компания за кредитни карти или нисък лихвен процент от компания за взаимно кредитиране. Това са единствените две места, които бих казал да отидете, ако сте на път да излезете от дългове и просто искате малко по -бързо да ви помогне да стигнете по -бързо.

Ако намерението ви да вземете заем от 401 хиляди не е намаляване на дълга, а първоначална вноска, тогава също бих го посъветвал да не го прави. Отделете още няколко месеца, за да спестите пари. Докажете на себе си, че сте готови за този дом.

Какво мислите за заема от 401 хиляди? По -добре от другите форми на заеми?

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създаде „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 долара дълг) и да се срещнат с други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.