SBA заеми: Всичко, което трябва да знаете • Пари на непълно работно време®

Забележка: За информация относно заема, свързана с COVID-19 SBA, вижте нашето покритие на Програмата за защита на заплатите (PPP). Или за още коронавирус (COVID-19) SBA ресурси, прескочи до дъното където обсъждаме програмите за облекчаване на дългове EIDL и SBA.

АзАко имате нужда от финансиране за вашия малък бизнес, е трудно да победите заемите от SBA. Те идват с благоприятни условия и може да са по -лесни за класиране от други бизнес заеми.

Но както при всяка инициатива, спонсорирана от правителството, програмата за заем на SBA може да бъде объркваща. Има множество SBA заеми, всеки с различни цели и условия. Но в това ръководство ще пресечем безредието, за да ви дадем най -важните отговори, които търсите.

SBA заемите се подкрепят от администрацията на малкия бизнес (SBA) и се предоставят от частни заемодатели. Размерът на заема варира от 500 до 5 милиона долара. Тъй като SBA заемите са гарантирани от SBA, те се считат за по -малко рискови за заемодателя, което би могло да подобри шансовете ви за одобрение. За да отговаряте на условията за SBA заем, ще трябва да отговаряте на изискванията за вида и размера на бизнеса и ще ви е необходим добър кредитен рейтинг и бизнес план. В много случаи ще трябва да закупите и застраховка живот, равна на размера на заема.

Нека разгледаме по -отблизо как работят кредитите по SBA и кой отговаря на условията за тях.

SBA заеми за бизнес

Едно от често срещаните погрешни схващания за заемите от SBA е, че администрацията на малкия бизнес осигурява финансирането сама. Но това не е така.

Вместо това SBA просто гарантира част от заема, за да намали риска на кредитора. Има много банки и кредитори, които предлагат SBA заеми. Можете да намерите такъв използвайте инструмента за съвпадение на кредитора на SBA.

SBA също така определя насоките и условията за това как кредиторите могат да администрират тези заеми. Те могат да бъдат малки до 500 долара и до 5 милиона долара.

Изисквания за заем от SBA

Ако мислите да кандидатствате за заем за SBA, има няколко условия, които трябва да бъдат изпълнени. По -долу са най -важните изисквания за SBA заем, които трябва да знаете.

Кой отговаря на изискванията за SBA заем?

За да отговаряте на условията за заем за SBA, трябва да отговаряте на четири основни изисквания:

• Бъдете бизнес с нестопанска цел
• Правете бизнес в САЩ
• Инвестирали сте собствен капитал (т.е. сте инвестирали свое собствено време или пари в бизнеса)
• Опции за финансиране на отработените газове (т.е. не можете да получите нормален бизнес заем)

Освен това ще трябва да отговаряте на стандартите за размер и ще трябва да докажете, че вероятно ще успеете да погасите заема си. Вижте таблицата със стандартите за размер.

И въпреки че SBA минимизира част от риска на заемодателя, те все пак ще искат да имате приличен кредитен рейтинг. Резултат от над 670 би бил добро начало. Но резултатът през 700 -те би бил още по -добър. Ако имате нужда от помощ в този отдел, вижте нашето най -добро ръководство за подобряване на кредита ви.

И накрая, няма да се класирате, ако вашият бизнес се занимава предимно с кредитиране на пари, животозастраховане или пирамидални схеми. Вижте пълните изисквания за допустимост тук.

Трудно ли се получават заеми от SBA?

Има две основни причини, поради които кредитите по SBA могат да бъдат по -трудни за получаване от други заеми. Най -голямата причина е изискването първо да „изчерпите други възможности за финансиране“. Едва след като сте използвали всички други налични възможности за финансиране, можете да кандидатствате за заем за SBA.

Втората причина, поради която те могат да бъдат трудни за получаване, е фактът, че те идват с регламентирани от SBA условия и насоки. С други думи, лихвените проценти, изискванията за авансово плащане и таксите могат да бъдат по -ниски от традиционния заем. Кредиторите не искат да вземат заеми с такива изгодни условия и да ги раздават като бонбони.

Как да получите SBA заем

За да получите заем от SBA, започнете с намирането на одобрен кредитор. След това ще трябва да попълните заявление. И ние ще продължим да ви предупреждаваме сега - попълването на това приложение ще ви отнеме известно време.

Ето кратък списък с документите, които ще трябва да подадете с молбата си:

• Информационен формуляр за кредитополучателя
• Лични данни и финансов отчет
• Бизнес финансови отчети
  • Отчет за печалбата и загубата в края на годината (P&L) за последните три години
  • Баланс в края на годината за последните три години, включително подробен график на дълга
  • Съгласуване на нетната стойност
  • Междинен баланс
  • Междинни отчети за печалби и загуби
  • Прогнозни финансови отчети, които включват месечни прогнози за паричните потоци за поне едногодишен период.
• Бизнес сертификат/лиценз
• История на кандидатстване за заем
• Декларации за данък върху дохода
• Автобиографии (за всеки бизнес партньор)
• Общ преглед и история на бизнеса
• Бизнес лизинг

Няколко от елементите по -горе идват с придружаващи формуляри, които ще трябва да попълните.

Така че, ако решите да кандидатствате за заем за SBA, по -добре закопчайте колана си и се подгответе за маратона от документация, която ще трябва да съберете и предоставите. Вижте пълния списък за кандидатстване за кредит SBA.

Лихвени проценти по заем от SBA

SBA определя максималния лихвен процент, който кредиторите могат да начисляват, въз основа на основния лихвен процент плюс някои уплътнения. Към момента на това писане основната ставка е 4,75%, но винаги можете проверете отново тук. Лихвеният процент варира в зависимост от вида на заема, който теглите.

7 (а) Кредити	Срокове по -малко от 7 години	Срокове над 7 години
$0 - $25,000	Prime + 4,25%	Prime + 4.75%
$25,001 - $50,000	Prime + 3.25%	Prime + 3.75%
$ 50,001 или повече	Prime + 2.25%	Prime + 2.75%

Експресни заеми
До 50 000 долара	Prime + 6.5%
Над 50 000 долара	Prime + 4.5%

Ето пълната таблица на всички видове заеми, които SBA отпуска, и техните лихвени проценти.

Изисквания за животозастраховане по кредит SBA

Както бе споменато по -рано, предимството на кредитите от SBA за кредиторите е, че гарантираната част ограничава риска им. Но това не елиминира изцяло риска от неизпълнение на кредит по SBA.

За да подпомогне защитата на кредиторите, SBA изисква някои кредитополучатели да сключват застрахователна полица за живот на SBA. Когато успехът на бизнеса зависи до голяма степен от участието на един собственик, ще се изисква застраховка живот.

Ако тепърва започвате да изграждате бизнеса си, има голям шанс да отговорите на този критерий. В този случай ще трябва да сключите застраховка живот, която да съответства на размера на заема ви.

Свързани: Как да закупите най -добрата застраховка живот в 7 лесни стъпки

Подарете преглед

Ако трябва да получите срочна застраховка живот, за да отговорите на изискванията за SBA заем, може да помислите Подарете.

Когато кандидатствате за застраховка живот при Bestow, те използват алгоритми вместо медицински прегледи за определяне на застраховката. Това означава, че можете да получите одобрение само за пет минути!

Дари плановете за животозастраховане предлагат покритие от 50 000 до 1 милион долара, а премиите започват от 8 долара на месец. Освен това те са подкрепени от застрахователи с рейтинг A+.

Едно от страхотните неща при използването на застрахователни полици на живот, предлагани от Bestow за изпълнение на вашите изисквания за заем по SBA, е, че не е нужно да посочвате кредитора си като единствен бенефициент. Вместо това можете да изберете кредиторите да получават изплащанията си чрез обезпечение. И можете да назначите друг бенефициент да получи остатъка от изплащането.

Например, да кажем, че някой тегли заем от 250 000 долара и съответна застрахователна полица от 250 000 долара. През следващите 10 години кредитополучателят изплаща 100 000 долара по заема си, преди да умре неочаквано. В този случай заемодателят ще получи 150 000 долара от изплащането на животозастраховането (оставащото салдо), а бенефициентът ви ще получи останалата част.

Bestow знае как да изпълни вашите изисквания за животозастраховане по кредит SBA. Така че, ако в момента търсите политика, вземете безплатна оферта от Bestow за да видите колко достъпно би могло да бъде.

Видове заеми от SBA

Има няколко програми за заем на SBA. Най -разпространеният заем обаче е заемът SBA 7 (а). Със заеми по 7 (а) можете да вземете назаем до 5 милиона долара.

• За 7 (а) заеми под 150 000 долара SBA ще гарантира до 85%.
• За 7 (а) заеми над $ 150 000, SBA ще гарантира до 75%.

Лихвените проценти могат да бъдат променливи или фиксирани, в зависимост от заемодателя. Понастоящем максималните лихвени проценти за 7 (а) заеми варират от първостепенни + 2,25% до първостепенни + 4,75%, в зависимост от размера и продължителността на вашия заем.

И накрая, 7 (а) заеми начисляват еднократна гаранционна такса от 2,0% до 3,5% и текуща гаранционна такса от 0,55%

SBA Express

В повечето отношения кредитите SBA Express следват същите правила и изисквания като заемите по 7 (а). Но най -голямото предимство на кредитите SBA Express е, че те идват с ускорен процес на одобрение.

Според SBA можете да получите отговор за одобрение на SBA Express само за 36 часа. Така че, ако имате нужда от спешни средства, SBA Express може да бъде привлекателен вариант.

Но има недостатъци и ограничения. Първо, SBA Express се предлага само при заеми до 350 000 долара. Второ, SBA ще гарантира само 50% от заема, така че може да бъде по -трудно да бъде одобрен. Трето, за заеми под 50 000 долара ще плащате по -висок лихвен процент+ 6,5%.

SBA заеми за ветерани

SBA предлага специално финансиране на военните ветерани чрез тяхната програма SBA Veterans Advantage.

В повечето отношения програмата Veterans Advantage отговаря на 7 (а) насоките за заем. Но има една важна разлика. С програмата Veterans Advantage SBA премахва предварителната такса от 2.0% до 3.0%.

Това може да ви спести добра част от промяната. Така че, ако сте бивш член на въоръжените сили, това определено е програма, която трябва да разгледате. Научете повече за програмата SBA Veterans Advantage.

SBA заеми за жени

Технически няма специфични SBA заеми за жени. Но техните Служба за собственост на женски бизнес (OWBO) е посветен единствено на подпомагане на жените да изравнят условията в бизнеса.

Чрез OWBO жените могат да получат бизнес консултации и обучение. А SBA казва, че целта им е да дадат поне 5% от всички федерални договорени долари на жени.

SBA също така съветва, че някои жени собственици на бизнес могат да отговарят на условията за финансиране чрез програмата 8 (а) за развитие на бизнеса. Научете повече за SBA програмите за жени.

SBA заеми за недвижими имоти

Ако искате да закупите търговски имот с вашия SBA заем, може да помислите за заем 504. Тези заеми от SBA могат да се използват само за закупуване на дългосрочни дълготрайни активи. Но голямата част от 504 кредита е, че те идват с по -ниски изисквания за авансово плащане (10%) и фиксирани лихвени проценти.

Вижте диаграма за бърз преглед на всички видове и условия на заем SBA.

SBA заеми за коронавирус (COVID-19)

Ако сте собственик на малък бизнес, който се занимава с финансови тежести, породени от кризата COVID-19, има няколко програми за заем от SBA, които биха могли да помогнат. Най -щедрата програма е Програмата за защита на заплатите (PPP), която стартира с подписването на Закона за грижите.

С PPP можете да вземете назаем до 2,5 пъти повече от това, което обикновено харчите всеки месец за заплати, комунални услуги, наем и здравноосигурителни премии. И докато средствата се използват за тези цели, 8 седмици разходи могат да бъдат напълно опростени. Вижте нашето пълно ръководство за програмата за защита на заплатите. Или продължете да четете, за да научите за други две програми за заем SBA, които също могат да осигурят облекчение от коронавирус.

Заем при бедствия при икономически наранявания (EIDL)

Кредити за бедствия при икономически наранявания са нисколихвени заеми, предназначени за малки предприятия, които са претърпели сериозни икономически трудности. И с подписването на Закона CARES от президента Тръмп, всеки бизнес, който е бил засегнат отрицателно от COVID-19, има право да кандидатства за EIDL.

Как собствениците на фирми могат да използват заема EIDL?

Подобно на Програмата за защита на заплатите, средствата от EIDL могат да се използват за плащания на заплати, наем и ипотечни плащания. Но с програмата EIDL можете също да използвате средствата си за покриване на финансови задължения, които не можете да платите поради загубени приходи. Например, можете да използвате EIDL средства за плащане на фактури от вашите доставчици или лизингови плащания за вашето оборудване.

Какви са лихвените проценти и условия за заем EIDL?

Кредитите за бедствия при икономически наранявания са ограничени до 2 милиона долара и идват с лихва от 3,75% за бизнеса и 2,75% за организации с нестопанска цел. Плащанията се отлагат за цяла година, докато заемите за ПЧП се отлагат за 6 месеца. Но, подобно на заемите по ПЧП, лихвите ще натрупване по време на периода на отлагане на EIDL. И накрая, заемите при бедствия при икономически наранявания идват със срок до 30 години - 15 пъти по -дълго от 2-годишните падежи на заемите по ПЧП.

Простим ли е заемът EIDL?

Това е малко сложен въпрос. За разлика от програмата за ПЧП, лъвският дял от заем от EIDL не се прощава. Ако обаче имате нужда от спешни средства, можете да получите до 10 000 долара аванс в брой в рамките на три дни на подаване на вашето заявление за EIDL.

Този аванс в брой е безвъзмездна финансова помощ (наречена „Спешна помощ за икономически наранявания“), която не трябва да се изплаща при никакви обстоятелства. Така че дори да се окаже, че сте отказани за EIDL, кандидатстването все още може да струва страхотни 10 000 долара, които няма да е необходимо да връщате.

SBA е предоставила допълнителни указания относно аванса и изглежда, че кандидатите ще получават $ 1000 за всеки служител. Вижте този имейл от SBA:

Кога собствениците на фирми могат да кандидатстват за EIDL заем?

Това е друга област, в която програмата EIDL печели. Тъй като PPP е чисто нова програма, тя все още не е достъпна за всички. Официално кредиторите ще започнат да приемат заявления от собственици на малък бизнес и еднолични търговци на 3 април. Но независимите изпълнители и самостоятелно заетите лица ще трябва да изчакат до 10 април, за да кандидатстват.

EIDL обаче е съществуваща програма, която много кредитори вече предлагат. Поради тази причина, можете да кандидатствате за заем EIDL в момента. Кандидатствайте в https://covid19relief.sba.gov/.

Кой може да кандидатства за EIDL заем?

Всеки малък бизнес или частни организации с нестопанска цел с по-малко от 500 служители могат да кандидатстват за EIDL. Това включва:

• Еднолични търговци (със или без служители)
• Независими изпълнители
• Кооперации и предприятия, собственост на служители
• Племенни групи

За заеми под 200 000 долара EIDL не изисква лична гаранция. Но все пак ще трябва да отговаряте на изискванията за кредитен рейтинг на кредитора.

Можете ли да кандидатствате както за EIDL, така и за PPP заеми?

Да, можеш! Не можете обаче да използвате двата заема за една и съща цел. Например, ако използвате заема за PPP за покриване на заплати, не бихте могли да използвате EIDL и за разходи за заплати. В тази ситуация обаче вие бих могъл използвайте EIDL за покриване на дългови задължения или платен отпуск по болест за вашите служители.

EIDL срещу PPP: Коя програма е по -добра за собствениците на малък бизнес?

Лично аз нямам непосредствени планове да кандидатствам за нито един заем. Основната причина е, че в момента нямам нито един на моята заплата освен себе си и доходите ми все още не са се отразили значително. Знам обаче, че моят случай е рядък и много други собственици на малък бизнес в момента страдат тежко. Искам да запазя наличните средства за тези, които наистина се нуждаят от тях.

Но ако ти имам повлиян отрицателно от кризата COVID-19, ПЧП е по-добре, ако искате да увеличите максимално опрощаването на квалифицирани разходи. Но EIDL е по -добър, ако търсите по -голяма гъвкавост относно начина, по който изразходвате средствата или искате по -дълги срокове за погасяване. Дори ако планирате да се съсредоточите главно върху програмата за ПЧП, безвъзмездната помощ от 10 000 щ.д. EIDL може бързо да влее някои много необходими парични потоци във вашия бизнес.

Програма за облекчаване на дългове SBA

Имате ли вече съществуващ SBA заем? Ако е така, финансовият спад на COVD-19 може да ви затрудни да извършвате плащанията си. За щастие, SBA е въвела програма за облекчаване на дълга, за да даде на малките предприятия отсрочка.

С Програма за облекчаване на дългове SBA, SBA ще покрие всички плащания по заем (както главница, така и лихва) по съществуващи кредити SBA 7 (а) за следващите 6 месеца. А заемите по SBA 7 (а), които са взети в рамките на 6 месеца след подписването на Закона за CARES (27 септември 2020 г.), също ще отговарят на условията за това обезщетение.

Това облекчение на дълга Трябва бъдете автоматични. С други думи, вашата банка трябва просто да спре автоматично дебитиране на сметката ви, без да изисква никаква намеса от ваша страна. Ако обаче забележите, че заемодателят ви продължава автоматично да изготвя проект на акаунта ви, ще искате да му се обадите.

Долния ред

SBA заемите идват с атрактивни лихви и условия, които ги правят един от най -желаните източници на финансиране за малкия бизнес. Но ако планирате да кандидатствате за заем за SBA, бъдете подготвени. Вероятно ще трябва да прескочите справедливия си обем по пътя.

Ако сте готови да започнете, започнете от търси одобрен кредитор. Успяхте ли да вземете заем от SBA? Ако е така, ще се радваме да чуем вашите съвети или съвети в коментарите!