На всеки няколко седмици някой ми изпраща имейл с искане за най-добра краткосрочна инвестиция.
Обикновено спестяват за първия си дом и искат да оптимизират приходите си. Те не искат да го залагат в някои биткойн. Или поставете всичко на черно. Те искат някаква възвръщаемост, без да я излагат на риск.
0,01% от тяхната банка за тухли и хоросан не я реже.
Когато мисля за парите си, мисля, че те са вътре капсули за време. Всичко, от което се нуждая през следващите пет години, трябва да е безопасно.
100% без зададени въпроси, енергонезависими и безопасни.
Все пак искам да получа няколко цента лихва. С инфлацията всичко в брой губи покупателната способност всеки ден. Ако мога да забавя този процес, съм още по -щастлив.
Съдържание
- Какво е „безопасна“ инвестиция?
- Спечелете промоции за банков депозит
- Спестовни облигации от серия I
- Онлайн спестовна сметка
- Депозитни сертификати
- Брокерирани компактдискове
- Награди Проверка на сметки
- Съкровищни ценни книжа
- Търгове за удостоверения за данъчно задържане
- Инвестиции с нисък риск
- Общински облигации и фондове
- Краткосрочни облигации и фондове
Какво е „безопасна“ инвестиция?
За целите на този списък разглеждам два вида безопасни инвестиции. 100% безопасно и „предимно“ безопасно (с нисък риск).
Когато говорите за инвестиции, те идват в две основни разновидности - дълг и собствен капитал.
С дългове вие заемате парите си на предприятие и те ви плащат лихви. С капитал купувате парче от нещо и можете да го продадете по -късно, надявам се за хубава печалба. Нито са по същество по -безопасни, нито по -рискови.
При дълговете безопасността на този заем зависи от предприятието. Повечето безопасни инвестиции са структурирани като заеми. По -рисковите инвестиции често са структурирани като собственост.
Със заем ще ви дам малко допълнителна лихва, ако обещаете, че няма да поискате парите си обратно по -рано, отколкото очаквам. Ако ми заемате пари за 12 месеца, ще ви дам една лихва. Ако ми заемате пари за 30 години, ще ви дам по -висока. Ако искате парите си обратно по -рано, може да върна част от тези лихви. (това по същество се случва с a депозитен сертификат)
Със собственост купувате част от мен, моя бизнес или друг актив. Възможно е да получавате периодични плащания (дивиденти), но по -голямата част от възвръщаемостта е върху поскъпването на собствения капитал, когато продавате. По -рисковано е, защото стойността на собствеността може да се повиши или намали. Понякога стойността може да се покачва и намалява независимо от актива, както при публично търгуваните акции.
Безопасните инвестиции са заеми на субекти, считани за безопасни. Заемането на пари на правителството на САЩ е безопасно, тъй като е вероятно да бъде изплатено. Заемане на пари на братовчед ви и новото му бизнес начинание е по -малко безопасно. Заемането на пари на вашия 6-годишен племенник е още по-малко безопасно.
Безопасността не означава, че няма да загубите пари или покупателна способност. Инфлацията е винаги присъстващ призрак и затова бихте могли да получите пакет бейзболни карти за 5 цента преди много години (въпреки че вероятно все още можете да намерите дъвка за базука за никел!).
Лихвите също са проблем. С увеличаването на лихвените проценти всяка инвестиция с фиксиран лихвен процент губи относителна стойност. Ако се опитате да го продадете на пазара, той ще струва по -малко от това, което сте платили, за да влезете в него (в случай на облигационен фонд). Ако го задържите до падежа, пак ще получите обратно всичките си сигурни пари. Сейф означава, че вашият принципал е в безопасност.
Какви са някои безопасни краткосрочни инвестиции?
Исках да започна този списък с нещо нетипично - нещо, което няма да видите другаде (докато не го копират и не го повторят!).
Печелете бонуси в банки, които извършват огромни промоции за регистрация. Банките се състезават за бизнес и това включва да ви даде няколко стотин долара за откриване на сметка. В повечето случаи депозирате малко пари, създавате директен депозит и изчакайте за паричните средства.
Пазя си актуализиран списък с най -добрите банкови промоции с минимум $ 100 бонус.
Трябва да следите минималната сума на депозита (често, за да избегнете такса поддръжка) и други изисквания, но парите са там само за вземане.
Спестовни облигации от серия I
По -долу изброявам още съкровищни облигации, но исках да подчертая Спестовна облигация от серия I сам по себе си и пред останалите, защото текущият процент е наистина висок. Спестовните облигации са подкрепени с пълната вяра и кредит на правителството на САЩ, така че те са 100% сигурни.
Ако закупите облигация от серия I, издадена между май 2021 г. и октомври 2021 г., ще спечелите 3,54% APY за следващите шест месеца.
Лихвени проценти по спестовни облигации от серия I се определят от фиксиран лихвен процент и плаващ темп на инфлация. Текущият фиксиран лихвен процент е 0,00%, а полугодишната инфлация е 1,77% - това ще се преизчислява на всеки шест месеца и ще се прилага нов процент.
Спестовни облигации от серия I трябва да се държат минимум една година и ако ги осребрете преди 5 години, плащате само 3 месеца лихва. Можете да закупите максимум 10 000 долара в електронни облигации или 5 000 долара в хартиени облигации всяка година и можете да го направите чрез TreasuryDirect.
Лихвите, спечелени от тези облигации, са освободени от държавни и местни данъци и подлежат само на федерални данъци върху дохода. Ако използвате лихвите за образование, те също са освободени от федерални данъци.
Онлайн спестовна сметка
Вашата банка за тухли и хоросан не ви плаща лихви. Тези 0,01% APY ставки са фарс.
Но онлайн банки ще ви плаща поне 1-2% всяка година, зависи много от преобладаващите лихвени проценти. Няма да го направите забогатявам, дори няма да победите инфлацията, но биете тухлени и хоросанови банки.
Ако вашата банка №1 не е онлайн, вие се отказвате от лесни пари. Онлайн банките са решили всяка банкова ситуация за своите клиенти. С големи банкоматни мрежи или възстановяване на такси за банкомати, мощни приложения за смартфони, включително отдалечен чек депозит и отзивчиво онлайн обслужване на клиенти - няма причина да нямате акаунт.
(едно изключение, депозирането на пари все още е трудно, но колко често го правите?)
Депозитни сертификати
Депозитните сертификати са учебникът за гъвкавост при търговия за повече лихви. Депозитните сертификати са популярни, защото са застраховани по FDIC и няма да загубят стойността си. Депозитните сертификати са лесни за сравнение, тъй като повечето банки предлагат едни и същи условия.
Единствената разлика, която трябва да погледнете (извън лихвения процент), е наказанието за предсрочно теглене, това, което плащате (или се отказвате), като затворите CD по -рано. Повечето банки ще теглят 90 дни лихва върху компактдискове със срок по -кратък от 12 месеца, 180 дни при условия по -дълги от 12 месеца. Банките, които предлагат 60+ месечни компактдискове, могат да отнемат до 365 дни лихва.
Една аномалия в типичния график е Ally Bank, който начислява само 60 дни лихва върху компактдискове със срок 24 месеца или по -малко. Доколкото знам, те са единствената банка, която начислява само 60 дни лихва на 2-годишен компактдиск.
Можете да увеличите общата си възвръщаемост, като се възползвате от CD стълби. Това е, когато заложите спестяванията си в депозитни сертификати с по -дълъг матуритет. Повече подробности има в свързаната статия, обясняваща как да ги използвате за спешни средства.
Брокерирани компактдискове
Брокерирани депозитни сертификати са малко по -различни от обикновените банкови сертификати за депозит, затова ги разделих на тяхна категория. Те се наричат „посреднически“ компактдискове, защото ги купувате чрез брокерска фирма, като Vanguard или Fidelity. Компактдиск с посредничество все още се инициира от банка, така че той има същото Застрахователни защити на FDIC като обикновени компактдискове, те просто са закупени от посредници.
Хубавото при посредническите компактдискове е, че посредничеството ще ви продава компактдискове от различни банки. Това може да включва по -добра доходност в неясни банки, за които може би никога не сте мислили. Това също означава, че на теория бихте могли да продавате посредническите компактдискове на пазара, но като цяло пазарът е малък за тях.
Брокерираните компактдискове също могат да се предлагат в две разновидности-за извикване и за неизвиквани. Извиква се означава, че банката може да „извика“ компактдиска и да го купи обратно. Редовните компактдискове също могат да бъдат извиквани и невъзможни за извикване, макар че повечето от тях не могат да се извикват. Дисковете с извикване обикновено имат по -високи лихвени проценти, защото поемате по -голям риск - банката може просто да се обади на компактдиска, ако може да получи по -ниски лихви.
И накрая, минималната сума за депозит за повечето посреднически компактдискове ще бъде много по -висока.
Награди Проверка на сметки
Текущите сметки за награди бяха популярни преди около десетилетие и оттогава малко изпаднаха в немилост. Тогава можете да получите 5% APY в онлайн банка и обикновените банки се стремяха да се конкурират. Някои предлагат до 10% APY върху вашите спестявания, стига да отговаряте на няколко изисквания.
Сред другите по-прости изисквания, като електронните извлечения, най-важното изискване беше използването на тяхната дебитна карта поне 10-15 пъти на всеки период. Банките успяха да ви дадат 10% APY, защото прехвърляха част от таксите за транзакция от дебитната карта.
Днес сметките за проверка на наградите са по -редки, но все още налични. Има скрити разходи. Ако използвате дебитната си карта 10-15 пъти месечно, това е потенциалният кешбек, чрез който се отказвате не използвайки кредитна карта за връщане на пари.
Съкровищни ценни книжа
Съкровищните ценни книжа са облигации, продавани от Министерството на финансите на САЩ. Те са подкрепени от пълната вяра и кредит на правителството на САЩ.
Има много продукти на държавни облигации (това е много кратко обобщение на всеки):
- Съкровищни бонове: ДЦК са облигации, които купувате с отстъпка спрямо номиналната им стойност (номинална стойност). Когато облигацията падежира, плащате номиналната стойност.
- Съкровищни бележки: Т-облигациите са облигации, които купувате по номинална стойност, но плащате лихва на всеки шест месеца до падежа им (сроковете на падеж са 2, 3, 5, 7 и 10 години).
- Съкровищни ценни книжа, защитени от инфлация (СЪВЕТИ): СЪВЕТИТЕ са търгуеми ценни книжа (така че можете да ги продавате на вторичния пазар), чиято главница се коригира от CPI (Индекс на потребителските цени). Когато съветите паднат, получавате коригираната сума или първоначалната главница, което от двете е по -голямо (т.е. дефлацията не ви навреди).
- Съкровищни облигации: Съкровищните облигации се предлагат само с 30 -годишен срок и плащат лихва на всеки шест месеца, докато не настъпи падежът.
- Бележки с плаваща ставка (FRNs): FRN са двугодишни банкноти, които се продават под, по или над номиналната стойност. Когато узрее, получавате номинална стойност.
- Спестовни облигации от серия EE: Облигациите от серия EE са облигации, които печелят фиксиран лихвен процент, обявен всеки 1 май и 1 ноември за срок до 30 години. Лихвите са обект на федерални данъци. Квалифицираните данъкоплатци могат да изключат цялата/част от лихвата, ако тя се използва за плащане на квалифицирани разходи за висше образование.
- Спестовни облигации от серия I: Облигациите от серия I са облигации, които печелят фиксиран и плаващ лихвен процент, коригирани и обявявани на всеки 1 май и 1 ноември въз основа на CPI за срок до 30 години. Лихвите са обект на федерални данъци. Квалифицираните данъкоплатци могат да изключат цялата/част от лихвата, ако тя се използва за плащане на квалифицирани разходи за висше образование.
Можете да ги получите от вашата банка или брокер, но можете да ги купите и директно чрез TreasuryDirect.gov. Преди няколко години си купих няколко I Спестовни облигации.
(имате ли съществуващи спестовни облигации? ето как да проверите колко струват вашите спестовни облигации)
Като алтернатива можете да инвестирате взаимни фондове които държат съкровищни бонове (между другото). Това е „по -рисково“ от държането на сметките, тъй като стойността на фонда може да се промени въз основа на други фактори. Когато лихвените проценти се повишат, стойността на фонда ще падне. Стойността на a Хазна сметката ще намалява с увеличаване на лихвите и фондът ще отразява това.
За този допълнителен риск получавате гъвкавостта да изкупувате акциите си, когато пожелаете.
Търгове за удостоверения за данъчно задържане
Когато собственикът на имот не плати местен или окръжен данък, правителството ще наложи данъчно залог върху имота. Правителството все още иска парите им, затова търгува тези лири.
Инвеститорите могат да закупят данъчен залог на търг, платете на правителството и съберете залога плюс лихви. Лихвеният процент се определя от закона от държавата. Ако собственикът на имота не изплати залога по време на периода на обратно изкупуване, титулярът на запора може да възбрани имота.
Залозите са първи на опашка за изплащане, дори пред първите ипотеки. Това, което често ще виждате, е банката да изплаща залога, защото не искат да загубят къщата.
Залогът е „безопасен“, защото къщата действа като обезпечение. Все още има риск в целия процес поради информация. Можете да отидете на търг и да откриете, че всички заложни права, които харесвате, не са налични, защото някой го е изплатил. Може да спечелите залог, чието имущество струва много по -малко от очакваното.
Това е доста работа. Имате изследователска собственост, посещавате търгове, проследявате запори и се опитвате да събирате. Залозите могат да изтекат без стойност. Това не е като попълването на формуляр и депозирането на пари в компактдиск... така че направете домашната си работа.
Има и част за възбрана... искате ли да се занимавате с възбрана на семейно жилище за няколко процентни точки? Ех…
(това е един от често срещаните начини, по които можете получете експозиция към недвижими имоти с ограничен риск и ниски суми в долари)
Инвестиции с нисък риск
Списъкът със 100% „безопасни“ инвестиции е много кратък.
Има сравнително нискорискови инвестиции, които може да имат смисъл.
Има срок за инвестиране, известен като безрисков лихвен процент. Това е нормата на възвръщаемост, която можете да получите от инвестиция с нулев риск. За повечето инвестиции безрисковият лихвен процент е това, което предлага последният търг на 30-годишната държавна облигация.
Технически не е без риск. Правителството на САЩ може да рухне. Но когато повечето от парите ви са в щатски долари, крахът на правителството би направил парите ви безполезни. Дали сте имали 2% възвръщаемост или 10% възвръщаемост е без значение.
По -добре да имаш оръжия и злато. 🙂
Инвестициите с нисък риск са инвестиции, които ви дават малко повече от безрисковия лихвен процент... но не толкова повече.
Общински облигации и фондове
Общинските облигации са облигации, емитирани от община, като окръг или друга местна власт.
Те използват тези средства за различни проекти, от строителство до училища, но са подкрепени от общината. Лихвите са освободени от федерални данъци и обикновено повечето държавни и местни данъци.
Те са с нисък риск, тъй като общината може (а някои имат) неизпълнение на това задължение. Може би сте чували, че Пуерто Рико е имало проблеми при плащането на облигации. Тези облигации са общински.
Общинска облигация може да бъде облигация с общо задължение (GO) или облигация за приходи. GO облигацията е облигация, която не е подкрепена от източник на приходи. Приходната облигация е тази, която има източник на приходи, като път с такса или друг данък.
Можете да закупите общински облигации от общината или чрез облигационни фондове. Ако купувате директно, очаквайте висока минимална сума на инвестицията. Облигационните фондове предлагат по -голяма гъвкавост и диверсификация.
Например, Vanguard's (VWITX) е общински облигационен фонд, който инвестира в различни общински облигации с междинен срок (5-6 години). Всяка компания за взаимни фондове има разнообразие от тези видове фондове за муни облигации.
Краткосрочни облигации и фондове
Това е малко по-рисково, но можете да инвестирате в краткосрочни корпоративни облигации за малко по-висока доходност. Подобно на други облигации, те са подкрепени от основното предприятие, което в този случай са компании. Компаниите са по -склонни да не изпълняват задълженията си, отколкото общините, така че рискът е по -висок. Подобно на муни фондове, можете да намерите и краткосрочни фондове за корпоративни облигации.
Това завършва списъка с нискорискови инвестиции, за които сме наясно и удобно предлагаме.
Имам предвид, че ако имате нужда от него, за да сте в безопасност, се придържайте към безопасните „инвестиции“ и избягвайте нисък риск. Ниският риск не е същото като липсата на риск! Ако имате нужда от пари в близко бъдеще, ще съжалявате, че сте ги внесли всякакви вид риск за няколко процента лихва!