Никога не е било по -лесно да започнете да търсите жилища на пазара. В днешно време има Zillow, Redfin и други приложения за недвижими имоти. Просто въведете пощенски код и ще получите незабавен списък с жилища за продажба.
Но ако не сте малко уплашени от процеса, трябва да сте. Има толкова много неща, които трябва да знаете, за да вземете мъдро решение. А финансовите залози са големи. Закупуването на дом за 200 000 долара е напълно различно от закупуването на интелигентен телевизор за 1000 долара. Като начало, няма политика за възстановяване!
Така че нека да разгледаме необходимите стъпки за закупуването на първия ви дом.
Знайте колко къща можете да си позволите
Първо най-важното. Преди лов на къща, отговорете на този въпрос: „Колко къща мога да си позволя?“
Много по -вълнуващо е да погледнете домовете, отколкото вашите финанси. Но не се настройвайте за емоционалните влакчета, за да познаете какво можете да си позволите - само за да бъдете разочаровани, че вашата оценка е далеч.
Започнете процеса на закупуване на жилище, като се срещнете с ипотекар. Докато не разберете какъв ценови диапазон поддържа бюджетът ви, е загуба на време да започнете да търсите домове.
Ипотечният кредитор определя колко можете да вземете назаем и колко лихви ще бъдете начислени. И се основава на много фактори, включително вашия кредитен рейтинг, размера на спестеното от вас авансово плащане и годишния ви доход.
Имате право на безплатен кредитен отчет от големите агенции за кредитна отчетност всяка година. Има и безплатни услуги като Credit Karma, където можете незабавно да намерите своя кредитен рейтинг. Преди да кандидатствате за ипотека, разберете дали има несъответствия във вашия отчет и къде можете да го подобрите. Колкото по -добър е вашият кредитен рейтинг, толкова по -нисък е вашият лихвен процент.
Сега сте готови да организирате среща с служител по ипотечен кредит. Ето какво ще бъдете помолени да носите със себе си:
- Копия от двата ви най -нови фиша за заплащане.
- Копия от вашите федерални данъчни декларации и W-2 за последните две години.
- Копия от вашите банкови извлечения за последните два месеца.
- Предпочитат се две форми на документ за самоличност със снимка - шофьорска книжка и паспорт.
- Информация за наемодателя за последните три години.
Как да получите писмо за предварителна квалификация
С тази информация (заедно с вашия кредитен рейтинг, който заемодателят ще изтегли и провери), можете да напуснете офиса на кредитора с писмо за предварителна квалификация (или „предварителен“). Това показва, че имате голяма вероятност да получите одобрение за заем до конкретна покупна цена. Имате нужда от това, преди да можете да направите оферта за дом - и преди агентите за недвижими имоти да ви заведат да видите всякакви домове. Това е така, защото не е от полза за никого, участващ в процеса, неквалифициран купувач да погледне жилища, които не може да си позволи да купи.
Още по -добре, предварително се одобрете. Това е една крачка по -далеч от предишната буква. Предварителното одобрение е потвърждение, че ипотекарът наистина ще финансира определена сума за жилище. Това вероятно ще отнеме няколко дни, затова използвайте предишното си писмо междувременно.
Как кредитният служител достига до предварително одобрената от вас покупна цена? Има две изчисления, които влизат в действие: съотношението на разходите за жилище и съотношението дълг към доход.
Как да изчислите съотношението си на жилищни разходи
Златното правило при кредитирането е, че жилищните ви разходи не трябва да надвишават 28%. Това означава, че до 28% от брутната ви годишна заплата може да бъде изразходвана за жилища (включително данъци върху собствеността и застраховка на собственика). Ако годишната ви заплата е 75 000 долара, можете да си позволите да харчите 21 000 долара годишно или 1750 долара на месец. Покупна цена от 250 000 долара с 5% авансово плащане по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент при 5% лихва би била приблизително 1650 долара на месец.
За да започнете, използвайте прост онлайн калкулатор за ипотечни плащания, за да прецените колко къща ще ви отговаря на желаното месечно плащане и авансово плащане. Има много безплатни ипотечни калкулатори достъпни онлайн, ако искате да посочите различни числа, за да изчислите месечното си плащане. Ще трябва да получите предварително одобрение за ипотека от поне един кредитор. Още по -добре, вземете поне три предварителни одобрения, за да можете да намерите най -добрата ипотечна ставка и условия.
Как да изчислите съотношението си дълг към доход
За да получите съотношението си дълг към доход, просто добавете вашето общи дългови задължения и разделете на общия си доход. Включете такива дългове като заеми за автомобили, кредитни карти, студентски заеми, издръжка за деца и издръжка, както и жилищни разходи, както са дефинирани по -горе. Вашият кредитор ще търси съотношение дълг към доход, което не е по-високо от 36%.
Така че, да речем, че имате плащане за кола от $ 250 на месец, дълг по кредитна карта с плащане от $ 250 на месец и дълг за студентски заем от $ 100 на месец. Добавете към това 1650 долара на месец в разходите за жилище. Общият ви месечен дълг е 2 250 долара на месец или 27 000 долара годишно. Съотношението ви дълг към доход е 36 ($ 27,000, разделено на $ 75,000). Най -вероятно бихте се класирали за дома от 250 000 долара, ако приемете, че сте спестили авансовото плащане от 12 500 долара (5%) и имате приличен кредитен рейтинг.
Ипотечен служител също е запознат с характеристиките на заема и условията и квалификацията, които трябва да бъдат одобрени. Има много видове ипотечни кредити да избирате например от FHA, конвенционален, фиксиран лихвен процент, променлив лихвен процент, ветерани, 203 (k) и др.
Да, изборът е нещо добро, но може да бъде огромно да се опитате да разберете за кой вид заем трябва да кандидатствате.
Изберете брокер
Всеки познава някой, който е брокер и хората често се чувстват принудени да използват роднини или добри семейни приятели който „се нуждае от бизнеса“. Изборът на брокера по този начин може да бъде голяма грешка, която ви губи времето и ви струва пари.
По всякакъв начин поискайте препоръка от приятел, който наскоро купи или продаде жилище. Но бъдете конкретни за това какви квалификации търсите. Страхотен агент има местни познания за пазара, на който искате да купите или продадете жилище. И той или тя знае това нюанси на сделки с недвижими имоти. Голям агент ще бъде зает. Всички се подобряваме с опит, а зает агент усъвършенства уменията си чрез практика. Един страхотен агент има първокласни умения за преговори и високо ниво на почтеност. Можете да използвате безплатна услуга като HomeLight, което ви съвпада с някои от най -добрите агенти за недвижими имоти във вашия район.
Интервюирайте няколко агента, преди да решите с кого да работите. Задавайте много въпроси. Помолете ги да ви разкажат какво се е объркало и какво е минало добре при последните им транзакции. Разкажете им за ситуацията си и преценете дали са съсредоточени и наистина ви слушат. Поискайте имената и телефонните номера на последните им трима клиенти. След това се обадете на тези клиенти, за да получите представа за клиентите в реалния живот.
Вижте тази статия със съвети намиране на страхотен агент по недвижими имоти.
Започнете да търсите дом!
С предишното си писмо или предварително одобрение в ръка, вие сте готови да обиколите някои имоти. Може да ви хареса идеята да живеете в апартамент в мезонет в мезонет. Или може би предпочитате еднофамилен дом с двор в тих квартал. Като купувач няма причина да отидете сами. Продавачите поемат разходите за агенти за недвижими имоти от двете страни на сделката, така че можете да се възползвате от експертния опит и опит на звезден агент без никакви разходи за вас.
Ограничете избора си, като определите кои квартали (или пощенски кодове) предпочитате и какви функции на дома търсите. Също толкова важно е да определите какви видове свойства и характеристики не искате. Стеснете търсенето си до домове, които отговарят на вашия стил и предпочитано местоположение. Не гледайте само всичко във вашия ценови диапазон. Това спестява време и помага на вашия агент да съсредоточи търсенето ви.
Преди и по време на домашното ви търсене, спестете стотинките си! Първоначалните разходи за закупуване на жилище са по-високи, отколкото очакват много купувачи на жилища за първи път. Ще трябва да спестите не само за първоначалното си плащане, но и за разходите за закриване, таксите за проверка и разходите за преместване.
В следващата част от това ръководство от две части, ще разгледаме стъпките, които трябва да предприемете, след като намерите своя мечтан дом.