Като създател на ипотечен кредит, аз съм свикнал да решавам проблеми с клиенти в уникални ситуации. И наскоро помогнах на една скъсана във времето и без пари двойка да си купи мечтания дом по начин, който може би не сте обмисляли.
Обаждането дойде в понеделник сутринта от Марк и Кейти в началото на 30 -те си години. След минути можех да кажа, че бях първият в списъка им със задачи за седмицата. Тези нервни съвсем нови родители бяха решили: Трябваше да си купят първия дом.
Пристигането на новото им момиченце беше вкарало първоначалния им петгодишен план в турбо задвижване. Те не само трябваше да надстроят своя апартамент с една спалня, 650 квадратни фута; трябваше да направят покупката на жилището си преди края на отпуска по майчинство и изтичането на договора за наем на апартамента... за 60 дни.
Това не даде на моите разтревожени клиенти достатъчно време за перфектния сценарий за покупка на жилище, затова направо скочихме в какви опции Направих имат... най -важното, какви средства са имали на разположение за авансовото плащане.
За съжаление, Марк и Кейти имаха само една трета от необходимото за първоначално плащане. Но и двамата свършиха чудесна работа изкарват пари в пенсионните си планове. Беше ясно, че трябва да използваме средствата им от 401 (k) и спестовен план за спестяване (TSP), за да покрием останалите две трети от първоначалното им плащане.
Започнахме с два въпроса, за да разберем техния максимален потенциал за авансово плащане.
Въпрос 1: Какъв е вашият текущ баланс?
Вашият остатък не е равен на общия ви баланс. Вместо това този термин се отнася до това каква част от спонсорирания от работодателя ви план би отишла с вас, ако напуснете работата си или оттеглите 401 (к) в момента. Докато всеки долар, който допринасяте за вашите 401 (k), е Вашият пари, средства за съвпадение на компании във вашия акаунт не са веднага всички ваши. Всяка година се присвоява определена сума от съответните средства. След като имате пълни права, можете да заявите изцяло съвпадението на работодателя.
Забележка:Всеки работодател е различен по отношение на периода на придобиване и ако сте били, ще искате да говорите с администратора на плана си с компанията за по -малко от шест години (обикновено максималният период от време, в който работодателят може да задържи част от вноските си долар). IRS има полезен запис по тази тема.
По -долу е моментна снимка на това как изглеждат пенсионните планове на Марк и Кейти:
| 401 (k) на Марк | TSP на Кейти | ИРА на Кейти | |
|---|---|---|---|
| Крайна стойност | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Стойност на придобиване | $129,882.71 | $8,198.23 | Без придобиване |
Марк е в компанията си от почти десет години и има пълномощия... което му позволява да разгледа пълната стойност на своя план за TSP.
Кейти е в компанията си малко повече от две години и притежава само 20%. Тя също имаше 401 (k) при предишен работодател, прехвърлен в IRA.
Въпрос 2: Колко можете да изтеглите или вземете назаем от вашия 401 (k)?
Отговорът на този въпрос зависи изцяло от текущия ви сценарий и целта за първоначалното плащане.
Тъй като и Кейти, и Марк са купувачи на жилища за първи път (без дял от собствеността през последните три години), те имат три различни варианта, които да обмислят:
- Вземете оттегляне в затруднение
- Вземете заем 401 (k)
- Вземете както теглене, така и заем по 401 (к)
Вариант за оттегляне на трудности:
Ако имате IRA, IRS позволява изтегляне на $ 10 000 на човек на възраст под 59½, за да избегнете 10% наказание при конкретни обстоятелства (включително покупка на жилище за първи път); от тях обаче ще се изисква да плащат данък върху дохода върху изтеглената сума. 401 (к) доставчиците ще предоставят на потребителя възможността да вземе данъка върху дохода или в момента на теглене, или при подаване на данъци. Всички предоставени примери предполагат, че потребителят ще използва данъчното плащане в момента на подаване на данъчни декларации. За повече информация, вижте уебсайта на IRS.
| 401 (k) на Марк | TSP на Кейти | ИРА на Кейти | |
|---|---|---|---|
| Достъпна стойност | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Оттегляне на трудности Разрешено без наказание | 0 | 0 | $10,000 |
Общо за авансово плащане: 10 000 долара
401 (к) Опция за заем:
Следното правило е строго. Можете да вземете заем от по -малката от тези две опции: 50% от присвоения баланс 401 (k) или максимум 50 000 долара.
Следните важни фактори, които трябва да се вземат предвид, ще варират при всеки работодател:
- Срок на заема (обикновено пет години).
- Изисква се изплащане в рамките на 60 дни, ако служителят напусне или бъде уволнен (или това ще се разглежда като оттегляне и ще се прилага 10% неустойка плюс данъчната ставка).
- Какъв е процентът за погасяване? (Забележка: Лихвата се изплаща сама, а не банка или вашият работодател.)
| 401 (k) на Марк | TSP на Кейти | ИРА на Кейти | |
|---|---|---|---|
| Достъпна стойност | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Максимален заем | $50,000 | $4,099.12 | Н/Д |
Общо за авансово плащане: $ 50,000 + $ 4,099.12 = $ 54,099.12
401 (к) Вариант на заем Плюс Оттегляне на трудности (без наказание)
Ако Кейти и Марк се нуждаят от допълнителни средства извън възможностите за заем по 401 (к), те също могат да обмислят оттеглянето на трудностите. Някои планове на работодателя 401 (к) изискват от лицето първоначално да използва заема, преди да използва тегленето при затруднения.
| 401 (k) на Марк | TSP на Кейти | ИРА на Кейти | |
|---|---|---|---|
| Достъпна стойност | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Заета сума | $50,000 | $4,099.12 | Н/Д |
| Оттегляне на трудности | Н/Д | Н/Д | $10,000 |
| Остана | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Общо от 401 000 на Марк: 50 000 долара
Общо от пенсионирането на Кейти: $ 4 099.12 + $ 10,000.00 = $ 14 099.12
Общо за авансово плащане: $ 50,000 + $ 14,099.12 = $ 64,099.12
Заключение
Марк и Кейти трябва да преценят възможностите си до новото месечно плащане на ипотеката за жилище плюс изплащането на своите 401 (к). Може да е по-достъпно да направите по-малко авансово плащане и да помислите за ипотечна застраховка (или ипотечна застраховка, платена от заемодателя), но това е съвсем друга дискусия. Всеки от тях има различни финансови въздействия и рискове.
Дори ако Марк и Кейти решат да не вземат средства от пенсионните си сметки, те получават знанието за всеки резултат и могат да вземат правилното решение за своето разрастващо се семейство.
Ако някой се окаже, че претегля тези опции, препоръчвам да говорите с вашия кредитен служител, за да прецените процентите на авансовите вноски спрямо месечното плащане, обвързано с всяка опция. Например 10% авансово плащане с ипотечна застраховка (или ипотечна застраховка, платена от заемодателя) може да бъде по-реалистичен вариант от използването на пенсионните фондове за постигане на 20% авансово плащане.
Ако са необходими допълнителни средства, моля, сътрудничете с вашия CPA, за да определите данъчните последици, свързани с всяка опция. Можете също така да говорите със сертифициран финансов планиращ, за да разберете въздействието, което заемането на средства от вашия 401 (k) ще окаже върху бъдещите ви пенсионни планове. Препоръчваме ви да проверите Фасетно богатство, уникална платформа, която ви свързва със специален CFA. Те могат да ви помогнат с вашите данъчни въпроси, както и да ви помогнат да планирате финансовото си бъдеще.
Ако вземането на заем срещу вашия 401 (k) няма смисъл, можете също да видите как да получите заем другаде. И ако имате нужда от пари, за да помогнете за финансиране на ремонти или ремонти на новия ви дом, можете да използвате Монево за да намерите и сравните опциите за заем.
След преглед с вашия CPA или CFA, следващият човек на линия е представителят за пенсиониране за вашия акаунт, за да определи кои документи са необходими и всички ограничения. Моля, имайте предвид, че представителят за пенсиониране може да има за цел да задържи средствата ви в рамките на 401 (k) и трябва да сте въоръжени със знанията на IRS за вашите права за теглене на вашите собствени средства.