من المتوقع أن يكون الجيل الحالي من جيل Xers وجيل الألفية هم المستفيدون من تحويل ضخم للثروة مع تقدم آباءهم من جيل الطفرة السكانية والوفاة. تشير بعض التقديرات إلى أن هذا التحويل القادم للثروة يبلغ 30 تريليون دولار.
يمكن أن تأتي المكاسب المالية غير المتوقعة في أشكال أخرى كثيرة ، مثل الفوز في اليانصيب (نادر للأسف) ، تسوية في شخصية حالة الإصابة ، كونك المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة ، أو مكاسب المقامرة ، أو مبلغ مقطوع للتقاعد أو أي عدد آخر مصادر.
ماذا لو كنت تتلقى ميراثًا أو نوعًا آخر من المكاسب غير المتوقعة؟ ماذا يجب ان تفعل بالمال؟ كيف يمكنك استخدام هذه الأموال على أفضل وجه لضمان تقاعد مريح؟
كم الثمن؟
يبدأ تأثير أي ميراث أو مكاسب غير متوقعة على أموالك بالمبلغ. من المؤكد أن تحقيق مكاسب غير متوقعة تبلغ 50000 دولار أمر رائع ، ولكن واحدًا من 5 ملايين دولار سيكون له تأثير أكبر بكثير على حياتك. لا تقدم أي التزامات مالية حتى تعرف كل التفاصيل.
ما هي طبيعة الريح المفاجئ؟
يمكن أن يأخذ الميراث أو الربح المفاجئ أشكالًا عديدة. النقد دائمًا رائع ومتعدد الاستخدامات في كيفية استخدامه. يمكنك استثمارها للتقاعد أو لأهداف أخرى طويلة المدى. يمكنك استخدامه لشراء أي شيء تقريبًا أو سداد الديون أو أي عدد من الأشياء الأخرى.
يمكن أن يشمل ذلك الأصول المالية مثل الأسهم أو الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة أو غيرها من الأوراق المالية القابلة للتداول. يمكن تداولها بسهولة حسب الحاجة.
يمكن عادةً تحويل أصول التقاعد مثل IRA أو 401 (k) إلى موروثة الجيش الجمهوري الايرلندي ويمكن أن تتمدد ، خاصة إذا كنت أصغر من صاحب الحساب الذي ترث الأصول منه.
يجب عادةً تحويل مبلغ كبير من المعاش التقاعدي إلى حساب IRA أيضًا ، للحفاظ على طبيعة الحساب المؤجلة الضريبية سليمة.
إذا تلقيت أصولًا مادية مثل العقارات أو الأعمال الفنية أو المقتنيات ، فستكون هذه الأصول أقل سيولة وستتطلب غالبًا تقييمًا. مع العقارات، عادة ما تكون هناك عمليات صيانة متضمنة ، بما في ذلك ضرائب الممتلكات.
هل هناك قيود؟
هل الميراث أو المكاسب غير المتوقعة مصحوبة بأي قيود؟ على سبيل المثال ، إذا تلقيت أسهمًا في شركة مملوكة للقطاع الخاص ، فقد تكون هناك قيود على من يمكن بيع الأسهم له ومتى يمكن بيعها. قد تكون هناك نوافذ فرص معينة خلال العام أو قيود مماثلة.
يمكن أن يأتي الميراث مع قيود غريبة ، مثل مطالبتك بالتخرج من الكلية أو الزواج بسن معين أو عدم بيع أسهم شركة XYZ مطلقًا. من المهم أن تفهم أي شروط من هذا النوع.
لا تنس الضرائب
يمكن أن تأتي أرباحك المفاجئة مع عواقب ضريبية. تسمح ضرائب الميراث والهدايا لكل شخص بتمرير 5.45 مليون دولار قبل بدء ضرائب الميراث الفيدرالية. تختلف ضرائب الميراث الحكومية حسب الولاية ؛ سترغب في معرفة حدود ومعدلات الدولار إذا كنت تتلقى ميراثًا.
إن الفوز باليانصيب سوف ينطوي ، بالطبع ، على التزام ضريبي كبير ، وكذلك أرباح المقامرة. ستخضع الأصول مثل المعاشات وحسابات التقاعد للضرائب عند سحب الأموال. يمكن أن تخضع الأسهم والاستثمارات الأخرى لزيادة التكلفة عند التوريث ، مما يخفف من أرباح رأس المال عند البيع.
ابتكر خطة
من أفضل الأشياء التي يجب القيام بها مقدمًا هو تقييم وضعك وأهدافك المالية. لا تشعر بالضغط للقيام باستثمارات أو القيام بأي شيء بالمال على الفور. إذا كان ذلك ممكنًا ، فلا تخبر أي شخص عن ثروتك المكتسبة حديثًا. لدى العائلة والأصدقاء عادة مضحكة تتمثل في الظهور فجأة متوقعين الحصول على صدقة.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة احترافية للتوصل إلى خطة ، فهذا هو الوقت المناسب للعثور على مستشار مالي مقابل رسوم فقط يعمل بمثابة وكيل في العمل معك.
تبدأ الخطة بالنظر إلى موقعك المالي وإلى أهدافك المالية وأولوياتك. ما هو موقفك من الادخار للتقاعد؟ هل تأمل في أن تكون قادرًا على تمويل كل أو معظم التعليم الجامعي لأطفالك؟ هل هناك بعض الأشياء التي ترغب في شرائها ، مثل منزل جديد أو أخذ إجازة حلم العمر?
قد يكون أي من هذه الأهداف وغيرها في متناول اليد الآن. المفتاح هو التخطيط ثم تنفيذ خطتك.
استخدام Windfall للتقاعد
هناك عدد من الطرق لاستخدام الميراث أو الربح المفاجئ للمساعدة في تمويل التقاعد.
موروثة الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن يكون وسيلة مدخرات كبيرة للتقاعد. إذا ورثت حساب IRA من أحد الوالدين أو الأجداد على سبيل المثال ، كمستفيد أصغر سنًا ، فيمكنك الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة بناءً على متوسط العمر المتوقع بدلاً من التوزيعات الخاصة بهم.
إذا كان صاحب الحساب قد بدأ بالفعل في أخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs)، سوف تحتاج إلى الاستمرار في ذلك ، ولكن مرة أخرى ، بناءً على متوسط العمر المتوقع ، مما يسمح لك بأخذ توزيعات أصغر وإطالة أمد النمو المؤجل للضرائب للحساب. إذا لم يبدأوا في أخذ اضطراب الحركة النظمية ، فيمكنك الانتظار حتى بلوغك سن السبعين.
النقدية والأصول الأخرى الخاضعة للضريبة يمكن أن تساعد بعدة طرق. يمكن الاحتفاظ بالاستثمارات والسماح لها بالنمو للتقاعد ، أو يمكن بيعها واستخدام العائدات لشراء حيازات أكثر ملاءمة. يمكن أيضًا استخدام النقد لمساعدتك في تمويلك بالكامل 401 (ك) و الجيش الجمهوري الايرلندي كل سنة. يمكن أن يساعد النقد في استبدال الأموال المستخدمة في تقديم هذه المساهمات ، مما يسمح بزيادة مدخرات التقاعد.
مبيعات الأصول يمكن أن تساعد في تمويل التقاعد الخاص بك الآن أو في المستقبل. سواء كانت العقارات أو الأعمال الفنية ، إذا كانت هذه الأصول لها قيمة يمكن بيعها الآن أو لاحقًا مع العائدات المستخدمة للمساعدة في تمويل تقاعدك.
يمكن للأصول المدرة للدخل مثل العقارات المؤجرة أو الحساب المدرة للفائدة التخلص من الأموال النقدية التي يمكن استخدامها للادخار والاستثمار من أجل التقاعد.
قراءة متعمقة: أفضل أدوات التقاعد
ملخص
يمكن أن يكون الميراث أو المكاسب المالية غير المتوقعة حدثًا يغير الحياة. إذا استثمرت بحكمة ، فيمكنها تمويل كل أو بعض تقاعدك ومساعدتك على تحقيق أهداف مالية أخرى. بالنسبة لأولئك الذين تأخروا في مدخراتهم التقاعدية ، يمكن أن يكون هذا المكاسب المفاجئة مرة واحدة في العمر. لا تنفخها. ضع المال في الاستخدام الجيد. يجب أن يكون التقاعد أولوية قصوى ، حيث لا تحصل على فرصة ثانية هناك.