كيف يمكن لجيل الألفية البدء في الادخار للتقاعد اليوم

في حين أن التخطيط للتقاعد قد يكون أبعد ما يكون عن ذهن معظم جيل الألفية ، إلا أن هذا هو الأمر بالضبط هو الوقت المناسب لوضع الأساس لمستقبل مالي متين يبلغ ذروته في بيئة مريحة التقاعد. فيما يلي بعض خطوات التخطيط للتقاعد التي يجب أن يتخذها جيل الألفية الآن.

ابدأ التوفير اليوم

سواء كنت قد بدأت للتو حياتك المهنية أو كنت في غضون سنوات قليلة ، فمن المهم أن تساهم في خطة التقاعد 401 (ك) الخاصة بصاحب العمل أو خطة تقاعد المساهمة المحددة بشكل مشابه. قد تتضمن الأخيرة 403 (ب) أو خطة TSP الحكومية أو 457 إذا كنت مدرسًا أو في القطاع الحكومي أو غير الربحي.

مع استمرار أغنية رولينج ستونز ، "الوقت في صالحك". هذه ميزة يتمتع بها جيل الألفية لا يتمتع بها الآخرون في القوى العاملة. الأموال المستثمرة اليوم وعلى مدى السنوات القليلة المقبلة أمامها سنوات من النمو المركب. هذا لا يعني أن سوق الأسهم سوف يرتفع كل عام ، ولكن على المدى الطويل ، كان الاتجاه هو المكاسب. يمكن للأموال المستثمرة اليوم أن تنمو وتتضاعف من 35 إلى 40 عامًا أو أكثر.

جي بي مورجان لإدارة الأصول طور رسم بياني يوضح هذه النقطة.

• تستثمر سوزان 5000 دولار سنويًا لمدة عشر سنوات بين سن 25 و 35 باستثمار إجمالي قدره 50000 دولار.
• يستثمر بيل 5000 دولار سنويًا لمدة ثلاثين عامًا بين سن 35 و 65 بإجمالي استثمار يبلغ 150 ألف دولار.
• يستثمر Chris 5000 دولار سنويًا لمدة أربعين عامًا تتراوح أعمارهم بين 25 و 65 لاستثمار إجمالي قدره 200000 دولار.

بافتراض عائد سنوي بنسبة 7 ٪ على استثماراتهم وعدم وجود استثمارات إضافية ، في سن 65:

• سوف تكون سوزان قد جمعت 562،683 دولارًا.
• سيكون بيل قد جمع 505365 دولارًا.
• ومع ذلك ، يُظهر كريس المثل الأعلى للاستثمار في حياتك المهنية بأكملها وسوف ينتهي بك الأمر بمبلغ 1،068،048 دولارًا.

يوضح هذا بوضوح قوة الاستثمار المبكر والسماح لقوة التراكب بالعمل لصالحك.

بالطبع ، لن تكسب 7٪ ثابتة أو أي رقم آخر كل عام ، وقد تخسر استثماراتك المال في بعض السنوات. ومع ذلك ، لا يزال الوقت والمضاعفات يعملان لصالحك.

تبدأ صغيرة

الحد الأقصى لمساهمة تأجيل الراتب السنوية المسموح بها في 401 (ك) هو 18000 دولار لمن هم دون سن الخمسين. على الرغم من أن هذا قد لا يكون ممكنًا بمجرد أن تبدأ العمل ، إلا أنه ساهم بشيء لمجرد التعود على هذه العادة. سيؤدي عدد متزايد من خطط 401 (ك) إلى تسجيلك تلقائيًا في نسبة مئوية دنيا من راتبك ، غالبًا في نطاق 1٪ إلى 3٪. بينما يمكنك إلغاء الاشتراك إذا كنت ترغب في ذلك ، فإن أفضل طريق للذهاب إليه هو المساهمة بشكل أكبر إذا استطعت.

إذا كانت خطتك تقدم مساهمة مطابقة ، فحاول المساهمة بما يكفي لتلقي المباراة الكاملة. هذه واحدة من الفرص القليلة في الحياة لتلقي أموال مجانية. المطابقة الشائعة في عالم الشركات هي 50٪ على أول 6٪ من راتبك تؤجله للخطة. يعمل هذا على تحقيق عائد فوري بنسبة 50٪ على أموالك. من الصعب التغلب على ذلك!

تقدم العديد من الخطط ميزة تسمح لك بزيادة نسبة راتبك الذي تساهم به كل عام. استفد من ذلك حتى لو أضفت 1٪ فقط سنويًا. إذا كانت خطتك لا تقدم هذا ، فخطط لزيادة مقدار النسبة المئوية لمساهمتك كل عام بنفسك.

استثمر من أجل النمو

بينما لا أحد يحب أن يخسر المال ، يجب ألا تقلق في مثل سنك بشأن الانخفاضات الحتمية في سوق الأسهم. استثمر من أجل نمو طويل الأجل ، مما يعني التركيز على الأسهم.

إذا كانت خطتك تقدم أموال التاريخ المستهدف، ضع في اعتبارك استخدام التاريخ الذي له تاريخ بعيد في المستقبل مثل 2060 أو 2055. صناديق التاريخ المستهدف ليست هي كل شيء ونهايته ، لكنها توفر محفظة متنوعة على الفور لمستثمر جديد.

إذا كنت تقوم بتخصيص أموالك بناءً على خيارات الاستثمار المختلفة التي تقدمها الخطة ، فركز على الأسهم وابحث عن صناديق المؤشرات منخفضة الأسعار حيثما أمكن ذلك.

استخدم IRAs

يمكن أن يكون حساب الجيش الجمهوري الايرلندي أداة ادخار فعالة للغاية للمستثمرين الشباب. لدى IRAs التقليدي سقف دخل لا يمكن دفعه على أساس ما قبل الضريبة إذا كنت تعمل وتغطيها خطة تقاعد في مكان العمل.

لدى Roth IRAs أيضًا سقوف للدخل.

قد يكسب العمال الأصغر سنًا في ظل هذه المستويات ويكونون في وضع فريد للاستفادة من فرص الادخار هذه.

بالنسبة لأولئك منكم الذين ليس لديهم حق الوصول إلى 401 (ك) أو خطة تقاعد مماثلة ، فإن حساب الجيش الجمهوري الايرلندي هو أداة مدخرات تقاعد ممتازة.

خذ بعين الاعتبار روث

إذا كانت 401 (ك) لشركتك تعرض خيار روث ، فيمكنك التفكير في ذلك لبعض أو كل مساهماتك. في حين أن الأموال التي ساهمت بها تتم بعد خصم الضرائب ، فإن العمال الأصغر سنًا غالبًا ما يكونون في شريحة ضريبية أقل حيث الخصم لا يستحق كل هذا القدر مقارنة بالقدرة على سحب الأموال معفاة من الضرائب في التقاعد.

وينطبق الشيء نفسه على Roth IRA مقابل IRA التقليدي.

إدارة جهازك القديم 401 (ك)

يميل العمال بشكل عام إلى تغيير وظائفهم عدة مرات على مدار حياتهم المهنية. لقد قيل أن هذا ينطبق على جيل الألفية أكثر من ذلك.

حتى لو كان رصيد حسابك صغيرًا ، اتخذ قرارًا بشأن 401 (ك) القديم عندما تترك صاحب العمل.

خياراتك هي:

• اتركها في خطة صاحب العمل القديم. يمكن أن يخضع هذا لوجود حد أدنى من رصيد الحساب ، لذلك سترغب في التحقق من ذلك. إذا كانت خطتك القديمة جيدة مع استثمارات قوية ومنخفضة التكلفة ، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا.
• قم بتمريرها إلى خطة صاحب عمل جديدة ، إذا كان ذلك مسموحًا به. يعد هذا خيارًا جيدًا من حيث الاحتفاظ بكل أموالك 401 (ك) في مكان واحد. ومع ذلك ، سترغب في تحديد ما إذا كانت الخطة جيدة أولاً.
• لفه إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي. يعد هذا خيارًا جيدًا لأنه سيكون لديك مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار المتاحة لك.
• خذ التوزيع. قد يرغب المدخرون الصغار في تجنب ذلك ، حيث قد تضطر إلى دفع غرامة قدرها 10٪ بالإضافة إلى الضرائب. أيضًا ، لم يعد هذا المال يعمل من أجل تقاعدك.

ملخص

بالنسبة لجيل الألفية ، ليس من السابق لأوانه البدء في الادخار للتقاعد. استفد من أي خطة عمل متاحة لك بالإضافة إلى الأفق الزمني الطويل لديك حتى التقاعد.