هناك أشياء كثيرة يجب التفكير فيها عندما تقرر تبديل أصحاب العمل، بما في ذلك ما سيحدث لخطتك التقاعدية 401 (ك). والخبر السار هو أن مدخراتك التقاعدية لا تختفي مثل المزايا الأخرى التي يقدمها صاحب العمل، مثل التأمين الصحي والإجازة مدفوعة الأجر.
لديك العديد من الخيارات لإدارة خطط التقاعد القديمة 401 (ك) وخطط التقاعد المشابهة، حتى تتمكن محفظتك من الاستمرار في بناء الثروة وتحقيق أهدافك المالية طويلة المدى.
جدول المحتويات
- كيفية التعامل مع 401 (ك) القديم
- لا تفعل شيئا
- انتقل إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك
- انتقل إلى الجيش الجمهوري الايرلندي
- افتح IRA ذاتي التوجيه
- صرفها
- الأسئلة الشائعة
- افكار اخيرة
كيفية التعامل مع 401 (ك) القديم
في معظم الحالات، عليك أن تقرر كيفية إدارة خطة 401 (ك) القديمة الخاصة بك بعد الانتهاء من التحول الوظيفي. لا يهم إذا استقالت، أو طردت، أو تم تسريحك.
فيما يلي 5 من خيارات 401 (ك) الأكثر شيوعًا.
لا تفعل شيئا
الخيار الافتراضي هو ترك 401 (ك) الحالي الخاص بك مع نفس المزود حتى تصبح مستعدًا لنقله أو البدء في تلقي التوزيعات عندما يتجاوز رصيدك 5000 دولار.
ومع ذلك، يمكن لأصحاب العمل ممارسة الحقوق التالية بأرصدة أصغر:
- الأرصدة بين 1000 دولار و5000 دولار: قم بنقل الأموال إلى IRA من اختيار الشركة.
- أرصدة أقل من 1000 دولار: قم بتصفية جميع الممتلكات وأرسل إليك شيكًا ورقيًا بالرصيد بالبريد (يعتبر هذا حدثًا خاضعًا للضريبة إلا إذا قمت بإيداع الأموال في حساب معفاة من الضرائب خلال 60 يومًا)
إذا قررت الاحتفاظ بـ 401(k) الخاص بك كما هو في الوقت الحالي، فيمكنك الاستمرار في إعادة موازنة محفظتك والوصول إلى خيارات الاستثمار الحالية لموفر الخطة.
ليس هناك موعد نهائي لنقل محفظتك أو صرفها، ومن الممكن الاحتفاظ بها متوقفة حتى تصل إلى التقاعد ويمكنك إجراء توزيعات خالية من العقوبات.
لسوء الحظ، لم يعد بإمكانك المساهمة بأموال جديدة أو تلقي مساهمات مماثلة.
فيما يتعلق بمطابقات أصحاب العمل، تأكد من أن المساهمات المطابقة مستحقة بالكامل قبل تحويل رصيدك لتجنب إعادة بعض العائدات.
بالإضافة إلى ذلك، يجب عليك الاستمرار في دفع الرسوم الإدارية السنوية، والتي يمكن أن تكون إما مبلغًا ثابتًا أو نسبة مئوية من رصيد حسابك. وبما أن هذه الرسوم قد تكون مرتفعة نسبيًا، فقد تقرر تجديد حسابك أو نقله إلى حساب استثمار منخفض التكلفة لتجنب هذه الرسوم.
انتقل إلى صاحب العمل الحالي الخاص بك
إذا كنت راضيًا عن خيارات الاستثمار في خطة صاحب العمل الجديد 401 (ك)، فقد تتمكن من تحويل الرصيد من حسابك القديم 401 (ك) وتجنب الضرائب والعقوبات. يمكن أن يكون دمج 401(ك) قرارًا ممتازًا إذا كان لدى موفر الخطة الجديد رسوم مماثلة أو أقل.
قد تحتاج إلى بدء طلب النقل مع مزود الخدمة القديم، ولكن يمكن لمزود الخدمة الجديد عادةً إكمال العملية. أولاً، تحقق مع مزود الخطة الجديد الخاص بك لمعرفة كيفية عمل النقل المباشر 401(ك) ودورك في هذه العملية.
عادةً، ستحتاج إلى إكمال نموذج طلب النقل وتقديم تفاصيل الحساب، وسيأخذه مقدمو الخدمة من هناك.
اعتمادًا على تخصيص محفظتك الحالية ومزود الخطة الجديد، من الممكن إجراء تحويل عيني يحافظ على مخزونك الحالي و صندوق الاستثمار المشترك الممتلكات سليمة.
ومن الممكن أيضًا أن يقوم المزود القديم بتصفية الأسهم وإيداع رصيد نقدي. في حين أنه يجب عليك أن تقرر كيفية استثمار الأموال، فإن مبيعات الأسهم هذه غير خاضعة للضريبة لأنها تحدث في حساب يتمتع بالامتيازات الضريبية، ولا تطلب السحب.
لماذا قد لا يعمل النقل المباشر 401 (ك): إذا قام صاحب العمل القديم بتحويل أموالك إلى حساب IRA أو قام بتصفية الرصيد خلال 30 يومًا من انتهاء التوظيف، فقد لا تتمكن من تحويل الأموال مباشرة إلى خطة 401 (ك) الجديدة الخاصة بك.
على الرغم من أن هذه السياسة تبدو قاسية، إلا أنها تقلل من تكاليف التشغيل لصاحب العمل القديم. اتصل بقسم الموارد البشرية السابق لديك أو شاهد المراسلات البريدية المتعلقة بخيارات خطة التقاعد الخاصة بك.
انتقل إلى الجيش الجمهوري الايرلندي
إذا لم تعجبك خطة صاحب العمل الجديد، فاختر التمديد إيرا سوف تعطيك المزيد من المرونة. من غير المحتمل أيضًا أن تدفع أي رسوم سنوية لصيانة الحساب إذا كان حسابًا مُدارًا ذاتيًا، على الرغم من أنه سيتم تطبيق الرسوم على حسابات IRA المُدارة.
عملية التمديد بسيطة وتستغرق بضعة أيام فقط حتى تكتمل. باستخدام خدمة مثل الاستفادة من الحروف الكبيرة يمكنك تبسيط العملية، سواء كان لديك خطة واحدة أو أكثر من خطط 401 (ك) القديمة التي تريد تحويلها إلى حساب IRA.
الخيار الأكثر شيوعًا هو تحويل 401 (ك) التقليدي إلى IRA التقليدي و روث 401 (ك) إلى روث إيرا.
قد يسمح لك وسيطك الجديد أيضًا بنقل 401 (ك) التقليدي الخاص بك إلى Roth IRA. يخضع مبلغ التحويل لضرائب الدخل، لكنك لن تدفع أي ضرائب أو غرامات إضافية عليه التوزيعات المستقبلية عندما يكون حسابك مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل، وعمرك 59 عامًا ونصف على الأقل قديم.
افتح IRA ذاتي التوجيه
معظم الناس يربطون أ التمديد إيرا مع وساطة الأوراق المالية عبر الإنترنت المستخدمة للاستثمار في الأسهم والسندات.
يمكنك أيضًا الوصول الأصول البديلة مثل العقارات المادية أو المعادن الثمينة، ولكن يجب عليك استخدام نوع مختلف من IRA لمواصلة الاستمتاع بالاستثمار المعفى من الضرائب.
أ IRA ذاتي التوجيه يحقق هذا الغرض الاستثماري ويمنحك المزيد من الحرية للاستثمار. إنها أيضًا ممتازة فرصة استثمارية للمستثمرين المعتمدين.
IRAs ذاتية التوجيه فرض رسوم إدارة الحساب السنوية مماثلة لـ 401 (ك). لذلك، فكر في هذا الخيار عندما يكون لديك رصيد كبير من المحفظة.
صرفها
هناك عدة ظروف عندما يكون الخيار الأفضل هو تصفية حساب 401(ك) الخاص بك وتلقي الأموال النقدية الباردة في حسابك المصرفي. ومع ذلك، من المرجح أن يواجه العمال الأصغر سنا عقوبة الاسترداد المبكر المخيفة بنسبة 10٪.
أنت على وشك التقاعد
يكون هذا الخيار أكثر منطقية عندما يكون عمرك 59 عامًا على الأقل ويمكنك إجراء توزيعات بدون عقوبة، على الرغم من أن أموالك قبل الضريبة تخضع لضرائب الدخل العادية.
إذا كان لديك Roth 401(k)، فتأكد من أن المساهمة الأولى حدثت قبل خمس سنوات على الأقل، حيث أن عمليات السحب الخاصة بك لا تزال خاضعة لعقوبة التوزيع المبكر بنسبة 10٪ حتى لو كنت بالغًا.
وبدلاً من ذلك، يمكنك وضع عائداتك في استثمارات منخفضة المخاطر تحقق عوائد تنافسية مع تقلبات أقل.
72(ر) التوزيعات
تضع مصلحة الضرائب الأمريكية مخصصات لتوزيعات خطة التقاعد المتساوية بموجب القسم 72 (ر). فكر في هذا الخيار إذا كنت لا تريد أو تحتاج إلى توزيع مبلغ مقطوع لمنح بيضك مزيدًا من الوقت للبقاء في السوق وتحقيق الربح الفائدة المركبة.
في حين أن هذا الخيار يخنق سرعة السحب الخاصة بك للحفاظ على صندوق التقاعد الخاص بك، فقد تم إجراء التوزيعات قبل أن تبلغ 59 عامًا تخضع لعقوبة التوزيع المبكر بنسبة 10% ما لم يكن لديك مؤهل استثناء.
الانسحابات الصعبة
تخضع معظم عمليات السحب المبكر لعقوبة اتحادية بنسبة 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل. من الممكن التنازل عن رسوم هذه النفقات المؤهلة:
- الضرائب المفروضة على مصلحة الضرائب
- النفقات الطبية غير المدفوعة (تتجاوز 10% من إجمالي الدخل المعدل)
- أقساط التأمين الصحي أثناء البطالة (IRAs المؤهلة فقط)
- انتهاء الخدمة (بعد سن 55 وبعد سن 50 لموظفي السلامة العامة)
- مشتري المنازل لأول مرة (IRAs فقط، ما يصل إلى 10000 دولار للفرد)
- التوزيعات التصحيحية (بعد تقديم مساهمات زائدة في 401 (ك))
مثل أي إعفاء من الرسوم، تنطبق الشروط والأحكام وتخضع للتغيير في أي وقت. بالإضافة إلى ذلك، تختلف إرشادات السحب بين 401(k) s وIRAs، وقد تحتاج إلى طلب التمديد IRA أولاً. يمكنك قراءة قواعد مصلحة الضرائب هنا لمعرفة المزيد.
أفضّل حسابًا خاضعًا للضريبة / لديك احتياجات مالية قصيرة الأجل
يمكن أن يكون دفع غرامة 10% ثمنًا بسيطًا للحصول على مزيد من المرونة في مدخرات التقاعد الخاصة بك. على الرغم من أنك لم تعد تتمتع بالمزايا الضريبية التقليدية أو Roth، يمكنك الاستثمار في حساب وساطة خاضع للضريبة، أو سداد الديون، أو تغطية النفقات الأخرى لمرة واحدة.
على سبيل المثال، ربما تحتاج إلى الأموال لدفع الفواتير أثناء التحول الوظيفي أو لشراء الممتلكات الاستثمارية أو غيرها من الأصول البديلة.
إن صرف 401 (ك) الخاص بك ليس هو الحل أفضل خطوة مالية على المدى الطويل إذا كان لديك بضعة عقود حتى التقاعد وتحتاج بيضتك إلى تمويل إضافي. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون من الصعب العثور على الأموال اللازمة لتجديد مبلغ التوزيع الخاص بك، وأموالك غير مستثمرة، على غرار قرض 401 (ك).
ونتيجة لذلك، فكر في صرف 401 (ك) الخاص بك كخيار أخير.
الأسئلة الشائعة
من الممكن الاحتفاظ بأرصدة 401 (ك) أعلى من 5000 دولار لدى صاحب العمل القديم إلى أجل غير مسمى طالما أنك تدفع رسوم خدمة الحساب السنوية.
ومع ذلك، تسمح الأحكام الفيدرالية لأماكن العمل بتحويل الأرصدة تلقائيًا بين 1000 دولار و5000 دولار إلى حساب الاستجابة العاجلة أو تصفية حسابات أصغر من 1000 دولار. لديك 60 يومًا لوضع الأموال في حساب تقاعد مؤهل وتجنب الضرائب والعقوبات.
لا، لا يمكن لأصحاب العمل الاحتفاظ بمساهمات الموظفين 401 (ك) تحت أي ظرف من الظروف. ومع ذلك، من الممكن جمع المساهمات الممولة من صاحب العمل والتي لم يتم منحها بالكامل.
عادة لا، على الرغم من أنك قد تحتاج إلى دفع رسوم إدارة الحساب النهائي مع مزود الخدمة القديم الخاص بك، وقد يفرض مزود الخدمة الجديد نفقات متكررة مماثلة. أ التمديد إيرا هي أفضل طريقة لتجنب أي رسوم حساب في المستقبل.
لا، إن نقل 401 (ك) إلى صاحب العمل الجديد أو تحويله إلى حساب IRA مماثل (أي 401 (ك) تقليدي إلى حساب IRA تقليدي) لن يؤدي إلى فرض ضرائب أو عقوبات عادية. ومع ذلك، يخضع رصيدك للضريبة عند تحويل حساب تقليدي مؤجل من الضرائب إلى Roth IRA.
افكار اخيرة
لا داعي للقلق بشأن ما سيحدث لخطتك التقاعدية 401 (ك) عند الاستقالة أو الاستغناء عن وظيفتك الحالية، حيث سيكون بإمكانك دائمًا الوصول إلى أموالك.
في معظم الحالات، لن تحتاج إلى اتخاذ إجراء فوري. بدلاً من ذلك، ركز على الأمور الأكثر أهمية أثناء التحول الوظيفي.
الاستثناء الملحوظ هو عندما يكون رصيدك أقل من 5000 دولار، حيث قد تحتاج إلى التحويل إلى حساب تقاعد آخر في الوقت المناسب لتجنب الضرائب والعقوبات.