لقد كتب الكثير عن مواليد الأطفال والأمواج منا الذين يصلون إلى سن 65 كل يوم. أحد القرارات التي نحتاج جميعًا إلى اتخاذها هو كيف سنوفر احتياجات الرعاية طويلة الأجل الخاصة بنا مع تقدمنا في العمر وفي حالة عدم قدرتنا على رعاية أنفسنا.
ال تكلفة مساعدة الرعاية طويلة الأجل مرتفع ، سواء في منشأة مثل دار رعاية المسنين أو عبر نوع من الرعاية المنزلية. ستختلف هذه التكاليف بشكل كبير حسب منطقة البلد الذي تقيم فيه أيضًا.
وفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية ، يمكن لحوالي 70 بالمائة من الأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أن يتوقعوا أن يحتاجوا إلى نوع من خدمات الرعاية طويلة الأجل في مرحلة ما.
وفقًا لشركة التأمين Genworth ، يبلغ متوسط الإقامة لمدة عام في غرفة خاصة في دار رعاية المسنين 87000 دولار. يبلغ متوسط التكلفة في نيويورك 136 ألف دولار وألاسكا 240 ألف دولار. يبلغ متوسط الرعاية في المنزل 50000 دولار سنويًا.
عوامل شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل
1. صافي ثروتك
لا توجد قواعد صارمة وسريعة تقول ذلك إذا صافي ثروتك أعلى أو أقل من مستوى معين يجب عليك أو لا يجب أن تفكر في شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC). على مر السنين ، رأيت هذه كقواعد أساسية:
- إذا كان صافي ثروتك أقل من 500000 دولار ، فعليك التخلي عن تأمين LTC ، حيث من المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على Medicaid أو أي نوع آخر من المساعدة.
- إذا كان صافي ثروتك يزيد عن 2 مليون دولار ، فإن الحكمة التقليدية هي التأمين الذاتي على احتياجات الرعاية طويلة الأجل الخاصة بك.
وبالتالي فإن هذا يترك الأشخاص بأصول تتراوح بين 500000 و 2 مليون دولار كسوق رئيسي لتأمين LTC.
القواعد العامة هي مجرد إرشادات في أحسن الأحوال ، وهناك عوامل أخرى يجب أخذها في الاعتبار.
2. الضمان المالي للزوج
أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل الكثير من الناس يشترون تأمين رعاية طويلة الأجل هو توفير الأمن المالي للزوج في حالة ما إذا وجدوا أنفسهم في حاجة إلى رعاية طويلة الأجل. التكاليف المذكورة أعلاه كبيرة ويمكن أن تترك زوجتك في ضائقة مالية إذا لم تكن مستعدًا ماليًا. يمكن أن يكون تأمين الرعاية طويلة الأجل إحدى الطرق لتخفيف التأثير على زوجتك.
3. الرغبة في ترك الميراث
هناك اعتبار آخر يتعلق بشراء تأمين LTC من عدمه وهو ترك الميراث لورثتك. قد يكون هذا الزوج أو الأطفال أو الأقارب الآخرين أو ربما جمعية خيرية.
تأمين الرعاية طويلة الأجل هو وسيلة للتخفيف من تكاليف احتياجات الرعاية الخاصة بك و الحفاظ على ثروتك للجيل القادم.
4. الحصول على الرعاية التي تحتاجها
الاعتبار في تحديد ما إذا كان تأمين LTC هو الحل الصحيح لاحتياجاتك هو ما إذا كان أو لن تسعى للحصول على الرعاية والدعم المناسبين اللذين تحتاجهما إذا كان عليك دفع هذه التكاليف دفع من جيبه.
من السهل القول إنك ستؤمن على نفسك ضد هذه التكاليف أو أن الزوج أو الطفل أو صديق أو قريب آخر سيوفر لك الرعاية التي تحتاجها. حقيقة كتابة الشيك فعلاً هي مسألة أخرى ؛ هذا النوع من الرعاية مكلف.
كما أن وضع أحد أفراد أسرتك في موقع مقدم الرعاية أمر صعب أيضًا. قد يكونون مؤهلين أو غير مؤهلين للقيام بذلك. أنت تطلب منهم أيضًا تأجيل حياتهم. حتى لو كانوا مستعدين وقادرين ، فهذه مسؤولية كبيرة يتحملها أي شخص.
5. تكلفة الرعاية طويلة الأمد في منطقتك
كما ذكرنا في البداية ، تختلف تكاليف الرعاية طويلة الأجل بشكل كبير حسب منطقة البلد ، سواء كنت في منطقة حضرية أو منطقة ريفية وعوامل أخرى. قم ببعض البحث لتحديد هذه التكاليف في منطقتك. إذا كنت تعتقد أنك قد تنتقل بعد التقاعد ، فابحث عن الموقع الذي تفكر في الانتقال إليه.
اعتبارات أخرى لتأمين LTC
- تغطية صاحب العمل - إذا كان صاحب العمل يقدم تغطية LTC ، فقد يكون من المفيد التحقق ، لأن التغطية غالبًا ما تكون محمولة ومتاحة بأسعار المجموعة.
- أقساط ثابتة - قبل عامين ، حصل مزود رئيسي لتغطية LTC على الموافقة على بعض الارتفاعات المرهقة في الأسعار هنا في إلينوي. قد يصبح هذا أكثر شيوعًا في المستقبل لأن شركات التأمين لم تعتمد على الأشخاص الذين يعيشون طالما هم كذلك. أيضًا ، لدى شركات التأمين بيانات اكتوارية أقل بكثير عن LTC من ، على سبيل المثال ، التأمين على الحياة.
- السياسات الهجينة - انظر إلى السياسات الهجينة مثل التأمين على الحياة مع راكب رعاية طويل الأجل. كما هو الحال مع أي تغطية تأمينية ، كن متعلمًا واحذر من بيع شيء باهظ الثمن وغير مناسب لاحتياجاتك.
- احصل على التغطية الصحيحة - تغطي وثائق الرعاية طويلة الأجل فترات مختلفة من سنتين إلى تغطية مدى الحياة. يعتمد مصطلح التغطية المناسب لك على عدد من العوامل. تذكر أن تغطية LTC هي مثل أي نوع من التأمين من حيث أنك تتطلع إلى نقل بعض أو كل المخاطر إلى شركة التأمين والتأمين الذاتي على الباقي. بناءً على أصولك والعوامل الأخرى المذكورة أعلاه ، حدد مقدار المخاطر التي تشعر بالراحة في تحملها ومقدار ما تريد نقله إلى شركة التأمين.
- ما الدراجين المتاحة - تأتي بوالص التأمين للرعاية طويلة الأجل مع أي عدد من الميزات الاختيارية ، تسمى "الركاب". فكر في هذا مثل شراء سيارة. هل تريد فتحة سقف أو نظام صوت ممتاز أو جنوط معدنية؟ كل هذه خيارات وستكلف أكثر مقارنة بشراء الطراز الأساسي فقط. وبالمثل مع ركاب LTC. من الشائع جدًا ، وفي رأيي الفارس المفيد ، الحماية من التضخم.
- العمر مهم عند الشراء - سيكون تأمين الرعاية طويلة الأجل أرخص كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة. يجب موازنة ذلك مقابل تكلفة الاضطرار إلى دفع الأقساط لعدد من السنوات الإضافية.
ملخص
بصفتي طفلاً ، يمكنني أن أخبرك أن التقدم في السن له عيوبه. إن احتمالية الحاجة إلى رعاية طويلة الأمد خلال حياتي ليست ميزة إضافية. نحتاج جميعًا إلى معرفة كيفية تمويل هذه الحاجة في حالة حدوثها. يعد تأمين الرعاية طويلة الأجل وسيلة واحدة ، ولكن مثل معظم المنتجات المالية ، يجب فهمه قبل أن تتمكن من اتخاذ قرار ذكي بشأن وضعك الفريد.