ماذا لو كان بإمكانك زيادة مساهماتك في Roth 401 (k) أو IRA وتوفير المزيد للتقاعد؟ يبدو الأمر جيدًا جدًا لدرجة يصعب تصديقه ، لكنه ممكن تمامًا. هناك طريق خلفي زيادة مساهماتك المؤهلة في Roth IRA بما يصل إلى 37500 دولار باستخدام ما يعرف بـ ميجا باب خلفي روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
ما هي حدود Roth IRA؟
ال تحدد مصلحة الضرائب من يمكنه المساهمة في Roth IRA ومقدار المساهمة.
فيما يلي بعض القواعد الأساسية:
- في عام 2023 ، يبلغ حد المساهمة 6500 دولارًا أمريكيًا لكل فرد ، أو 7500 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
- إذا كنت صاحب ملف واحد يحقق ربحًا أقل من 138000 دولار ، فيمكنك المساهمة بكامل المبلغ في ملف روث إيرا.
- إذا كنت تربح أكثر من ذلك وتصل إلى 153000 دولار ، يمكنك المساهمة بمبلغ مخفض.
- بصفتك صاحب ملف واحد ، إذا ربحت أكثر من 153000 دولار ، فلا يمكنك المساهمة في Roth IRA.
- بالنسبة للمقدمين المتزوجين والمشتركين ، فإن التخفيضات هي 218000 دولار و 228000 دولار.
إذا كنت تحقق أكثر من حدود الدخل هذه وترغب في تخزين المزيد من الأموال للتقاعد في مكان ما ، فلا يزال بإمكانك المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. هنا حيث
مستتر روث إيرا يأتي دور. يقوم بتحويل المساهمات إلى ملف الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في روث الجيش الجمهوري الايرلندي حساب.ما هو الباب الخلفي الضخم Roth IRA ، وكيف يعمل؟
Mega Backdoor Roth IRA هو نسخة أكبر من Backdoor Roth IRA. يسمح للمساهمات بعد الضرائب إلى أ خطة 401 (ك) ليتم تحويلها إلى Roth IRA. الأرقام أكبر والحسابات مختلفة.
للاستفادة من Mega Backdoor Roth IRA ، يجب أن يكون لديك 401 (k) برعاية صاحب العمل والذي يسمح بالمساهمات بعد الضرائب.
تختلف مساهمات خطة 401 (k) بعد خصم الضرائب عن مساهمات Roth IRA. تبلغ حدود مصلحة الضرائب على المساهمات 401 (ك) 66000 دولار في عام 2023. هذا يعني أنه يمكن للأفراد المساهمة بمبلغ 22500 دولار قبل الضرائب ، ويمكن لصاحب العمل المساهمة بمبلغ يصل إلى 37500 دولار نيابة عنك. (ملاحظة: كل وساطة وخطة لها قواعدها الخاصة ، لذلك قد تسمح بعض الخطط للموظفين بالمساهمة بشكل أكبر كمساهمات بعد الضرائب بعد حساب مساهمات صاحب العمل.)
مع Mega Backdoor Roth ، فإنك تحصل على مساهماتك 401 (k) بعد الضريبة (22500 دولار ، أو 30 ألف دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر) ، وقم بتحويلها إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ثم تحويلها إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي. إنها بضع خطوات أخرى ، وهناك قواعد محددة حول من يمكنه الوصول إلى هذا.
من يمكنه استخدام Mega Backdoor Roth IRA؟
للقيام بـ Mega Backdoor Roth IRA ، يجب أن تقدم خطة 401 (k):
- المساهمات بعد خصم الضرائب التي تزيد عن 22500 دولارًا أمريكيًا حد ما قبل الضريبة
- التوزيعات أثناء الخدمة (أو عمليات السحب بدون صعوبة)
يعمل كلاهما معًا للتأكد من أنه يمكنك المساهمة بالحد الأقصى المسموح به سنويًا في 401 (ك) بحيث يمكن تحويل هذه الأموال بعد ذلك.
إليك عمليتك خطوة بخطوة إذا كنت تستوفي المعايير المذكورة أعلاه:
- احصل على الحد الأقصى 401 (k) مع مساهمات بعد الضريبة. تأكد من مراجعة خطة صاحب العمل الخاص بك حتى تتبع القواعد. تذكر ، هذه مساهمات بعد الضرائب ، لا مساهمات روث إيرا.
- سحب تلك الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، والقيام بنفس العملية كما هو الحال مع Backdoor Roth IRA.
إذا كانت شركتك تسمح بعمليات السحب أثناء الخدمة وبدون صعوبة ، فيمكنك سحب مساهماتك 401 (ك) إلى Roth IRA على الفور.
وَرَاءَ كيف للقيام بذلك ، من الضروري التفكير فيما إذا كانت هذه خطوة جيدة لأموالك. هذا التحويل هو الأفضل لأصحاب الدخل المرتفع والمدخرين. إنه مخصص للأشخاص الذين يصلون بالفعل إلى الحد الأقصى لخيارات التقاعد الأخرى الخاصة بهم وربما لديهم خطط مختلفة مثل حساب التوفير الصحي (HSA) أو أ 529 خطة ادخار كلية و ما زال يجدون أنفسهم مع المزيد من الأموال التي يريدون توفيرها.
إذا كنت من أصحاب الدخل المتوسط أو لم تتمكن من الوصول إلى الحد الأقصى 401 (ك) ، فإن هذا التحويل لا يستحق وقتك. من تجربتنا ، نعتقد TD Ameritrade و E * التجارة هي أفضل الاختيارات لحسابات الوساطة في Roth IRA.
ماذا عن العاملين لحسابهم الخاص؟
حتى أولئك الذين لديهم ملف منفردا 401 (ك) يمكن استخدام Mega Backdoor Roth IRA. وفي الواقع ، قد يكون الأمر أسهل قليلاً ، لأنك تقوم بإنشاء خطة 401 (ك) الخاصة بك.
في حالة فردية 401 (ك) ، يُسمح لك بالمساهمة بنسبة 25٪ من دخلك قبل الضرائب في خطتك. كما ذكرنا ، فإن حد المساهمة 66000 دولار في عام 2023 ، ولكن هذا غالبًا ما يكون أكثر من 25٪ من الدخل قبل الضرائب.
هنا حيث من الجيد أن تكون الشخص المسؤول عن الخطة. يمكنك إعداد خطتك بحيث تسمح بالمساهمات بعد خصم الضرائب و عمليات السحب أثناء الخدمة.
بهذه الطريقة ، لا يزال بإمكانك استخدام Mega Backdoor Roth IRA باتباع الخطوات المذكورة أعلاه. على سبيل المثال ، لنفترض أنك قادر على المساهمة بمبلغ 10000 دولار كمساهمات اختيارية و 10000 دولار كمساهمات لتقاسم الأرباح. هذا لا يزال 46000 دولار أقل من حد المساهمة البالغ 66000 دولار.
يمكنك بعد ذلك المساهمة بمبلغ 46000 دولار المتبقي في مساهمات ما بعد الضريبة لخطتك ثم تحويلها كلها باستخدام Mega Backdoor Roth.
الكلمة الأخيرة
في حين أن Mega Backdoor Roth لديها خطوات أكثر من معظم حسابات التقاعد الأخرى والمزيد من القيود على من يمكنه استخدامها ، فهي طريقة لزيادة مدخرات التقاعد. من الأفضل للأشخاص الذين يكسبون ما يكفي لرغبتهم في توفير المزيد بعد يصلون بالفعل إلى الحد الأقصى من حسابات التقاعد الحالية الخاصة بهم. إذا لم تكن قلقًا بشأن بناء مدخرات نقدية أو احتياجات مالية أخرى ، فقد يكون هذا خيارًا رائعًا.
يرجى ملاحظة ما يلي: كما هو الحال مع جميع القرارات المالية ، يجب عليك استشارة مستشار مالي محترف. هذا ينطبق بشكل خاص على تلك القرارات المتعلقة بالمسائل الضريبية - مثل عملية Mega Backdoor Roth IRA المعقدة نوعًا ما - استشر مختص ضرائب.