ربما سمعت القول ، "شراء التأمين على الحياة لأجل واستثمار الفرق."الاختلاف" في هذه التوصية هو الفرق بين ما ستدفعه للتأمين على الحياة بالكامل مقابل التأمين على الحياة. هذا الاختلاف كبير. يعد التأمين على الحياة بالكامل أغلى بعدة مرات من التأمين على الحياة.
لهذا السبب ، عادة ما يكون التأمين على الحياة هو الإستراتيجية الأفضل. ولكن هل هناك أوقات يكون فيها التأمين على الحياة فكرة جيدة؟
قطعا.
ربما سمعت أيضًا القول المأثور ، لا تقل دائما ؛ لا تستصعب شئ أبدا، وهذا هو الحال مع مناقشة الحياة بأكملها مقابل المصطلح. في الواقع ، هناك أوقات يكون فيها التأمين على الحياة أكثر منطقية من المدة.
فيما يلي عدد قليل منهم:
متى تحتاج إلى تأمين دائم على الحياة؟
في معظم الحالات ، يشتري الناس تأمينًا لمدة محددة على الحياة لأنهم يتوقعون أن تكون حاجتهم للتأمين على الحياة مؤقتة. على سبيل المثال ، قد يحتاجون إليها فقط حتى يبلغ أطفالهم سن الرشد أو يتم سداد الرهن العقاري على المنزل. قد يكون هناك أيضًا توقع أنه بمجرد انتهاء صلاحية المصطلح الأصلي للسياسة ، فإنهم سيأخذون ببساطة سياسة مصطلح جديد. مصطلح الحياة يعمل ببراعة في أي من تلك المواقف وغيرها الكثير.
ولكن ماذا لو توقعت حاجة دائمة للتأمين على الحياة؟ هناك عدة مواقف يمكن أن يكون فيها هذا هو الحال:
- لديك زوج لا يعمل ، لذلك ستكون هناك دائمًا حاجة لبعض التأمين على الحياة على الأقل.
- قد تكون لديك ظروف صحية معينة أو ميول يمكن أن تجعل الحصول على سياسة مصطلح جديدة في المستقبل مكلفًا أو مستحيلًا.
- قد يكون لديك أصول غير كافية لإعالة أحبائك في حالة وفاتك ، مما يجعل التأمين على الحياة ضروريًا لبقية حياتك.
- قد تشعر ببساطة بتحسن في معرفة أن لديك تغطية تأمينية دائمة على الحياة.
يمكن لأي من هذه الاعتبارات أن تجعل التأمين على الحياة خيارًا معقولاً.
إذا لم تتمكن من توفير واستثمار الأموال بطريقة أخرى
دعونا نعود إلى ذلك شراء التأمين على الحياة لأجل واستثمار الفرق توصية للحظة. من الجيد أن أقول ذلك - وهذا بالتأكيد يبدو مناسبًا في ذلك الوقت - لكن كم عدد الأشخاص في الواقع فعل استثمر الفرق؟ بالتأكيد ليس الجميع.
يميل البعض منا بشكل طبيعي إلى الادخار واستثمار الأموال ، ولكن ليس الجميع كذلك. إذا لم تكن مدخرًا ، فقد تكون بوليصة التأمين على الحياة بأكملها واحدة من أفضل الاستراتيجيات التي يمكنك تنفيذها. إنها بوليصة تأمين على الحياة مع توفير مدخرات مرفق ، يسمح لك بالاهتمام باحتياجات مالية مهمة بنفس القسط الشهري.
تضع سياسات التأمين مدى الحياة بعض أقساطك الشهرية في القيمة النقدية للوثيقة. مع نمو القيمة النقدية ، غالبًا ما تدفع لك أرباحًا على الرصيد تمامًا كما تفعل الأسهم. من خلال اتخاذ بوليصة تأمين على الحياة بالكامل ، يمكن أن تنمو القيمة النقدية الخاصة بك بهدوء ، بنفس الطريقة التي تنمو بها خطة الادخار القائمة على خصم الرواتب. إنها استراتيجية ممتازة إذا لم تكن لديك قدرة أخرى على ادخار واستثمار الأموال.
لأطفالك
يمكن أن تعمل سياسات التأمين مدى الحياة بشكل جيد عندما يتعلق الأمر بالأطفال الصغار. هناك سببان أساسيان لذلك:
- تأمين أقساط منخفضة مدى الحياة - حتى بالنسبة للأطفال ، الحياة كلها أغلى بكثير من المصطلح. ومع ذلك ، نظرًا لصغر سنهم ، فإن أقساط سياسات الأطفال منخفضة جدًا. علاوة على ذلك ، في بوليصة التأمين على الحياة بالكامل ، فإنك تحافظ على هذا المعدل المنخفض لبقية حياة طفلك. سيكون هذا سعرًا ممتازًا لن يتمكنوا من مطابقته مع سياسة أرخص مصطلح عندما يكبرون بما يكفي لإنجاب أطفال.
- توفير الاستثمار - لقد ناقشنا شرط الاستثمار أعلاه ، ولكن هذا يمكن أن يكون مفيدًا بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بالأطفال. تخيل أن تحصل على بوليصة تأمين كاملة على الحياة لطفل حديث الولادة - حتى لو كانت بوليصة تأمين صغيرة نسبيًا ، فقد تصل قيمتها إلى عدة آلاف من الدولارات بحلول الوقت الذي يبلغ فيه الطفل 18 عامًا. قد يكون هذا المال لتعليم جامعي أو تأسيس محفظة استثمارية في وقت مبكر من الحياة - بالإضافة إلى تغطية التأمين الأساسية على الحياة.
الجمع بين مدخرات التقاعد والتأمين على الحياة
هذا في نفس فئة مفهوم الجمع بين التأمين على الحياة مع توفير الاستثمار ، لكنه يخلق هدفًا خاصًا. في الواقع ، يتمتع التأمين على الحياة بالكامل ببعض المزايا المهمة عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد.
يشبه إلى حد كبير ملف خطة التقاعد المحمية من الضرائب، فإن القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة بالكامل تنمو على أساس الضرائب المؤجلة ويمكن حتى أخذها معفاة من الضرائب. وذلك لأن الأرباح المدفوعة على السياسة تعتبر أ عودة قسط وغير خاضعة للضريبة كما هي أرباح الأسهم الأخرى.
المرة الوحيدة التي يتعين عليك فيها دفع ضرائب على أرباح التأمين على الحياة هي عندما يكون إجمالي الأرباح التي تتلقاها أكبر من إجمالي الأقساط بالدولار الذي دفعته مقابل البوليصة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان هناك ضرائب الدخل، لست مضطرًا إلى الدفع لهم حتى يتم تسليم بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك وتحصل على القيمة النقدية.
لا تزال هناك ميزة أخرى للتقاعد من بوليصة التأمين على الحياة بالكامل وهي أن العديد من شركات التأمين ستسمح لك بالتنازل عن وثيقتك واستخدام القيمة النقدية لشراء معاش الحياة. إذا لم يكن هناك التزام كبير بضريبة الدخل ، فقد تكون هذه استراتيجية تخطيط تقاعد معلقة ، مما يوفر لك تدفقًا للدخل مدى الحياة.
نسيان كل الكليشيهات المحيطة بشراء أو عدم شراء التأمين على الحياة بالكامل. إذا كنت في موقف مشابه لأي من الحالات التي تمت مناقشتها أعلاه ، فقد تكون بوليصة التأمين على الحياة الكاملة هي الخيار الأفضل لك.