عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد ، من السهل أن تصاب بالذعر وتعتقد أنه لن يكون لديك ما يكفي لتعيش بشكل مريح. ولكن ماذا لو أخبرتك أنك قد تحتاج بالفعل إلى أقل مما تعتقد - وحتى أقل من القواعد التقليدية (مثل قاعدة 4 بالمائة الكلاسيكية) قد تخبرك؟
صدق أو لا تصدق ، هذا صحيح. وهناك عدة أسباب وراء احتمال حدوث ذلك.
لا استقطاعات الرواتب والاشتراكات
خلال سنوات عملك ، تقوم عادةً بتقسيم راتبك وإرسال أموالك في اتجاهات مختلفة. لسبب واحد ، من المحتمل أنك تخصص جزءًا كبيرًا من راتبك للتأمين الصحي الذي يرعاه صاحب العمل. على الرغم من أن أصحاب العمل يقدمون في كثير من الأحيان دعمًا سخيًا لهذه النفقات ، إلا أن الجزء الذي يدفعه الموظف ينمو باطراد على مر السنين.
بمجرد أن تتأهل ل ميديكير، وكذلك أ مكمل ميديكير، هناك فرصة ممتازة لانخفاض التكلفة الشهرية للتأمين الصحي. سيكون هذا أكثر صحة نظرًا لأنه لن يتم تضمين المعالين في خطتك. (ودعنا نواجه الأمر: الخطط العائلية قد تكون باهظة الثمن!)
من شبه المؤكد أن جزءًا أكبر من الشيك الخاص بك سيذهب إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. إذا كنت تساهم بنسبة 10٪ أو 15٪ أو 20٪ أو أكثر من راتبك في
401 (ك) أو 403 (ب) الخطة ، هذه "نفقة" ستختفي عند التقاعد. في هذه المرحلة ، ستنتقل من كونك مساهمًا صافًا في خطة التقاعد الخاصة بك ، إلى مستخدم صافي للأموال.لا تزال التكلفة الرئيسية الأخرى المتعلقة بضرائب الرواتب هي ضريبة الاستقطاع الفيدرالية وضريبة الولاية. إذا تراجعت في شريحة ضريبية أقل ، فسوف ينخفض هذا. سيكون هذا واضحًا بشكل خاص إذا انخفضت شريحة الضرائب الفيدرالية الهامشية من 25٪ إلى 15٪ أو حتى 10٪.
قد تختفي أيضًا تكاليف الرواتب المتنوعة الأخرى. يمكن أن تشمل هذه الخصومات للتأمين على الحياة ، والإعاقة قصيرة الأجل ، والمساهمات الخيرية. مع اختفائهم جميعًا ، ستتمتع بقدر أكبر من التحكم في الدخل الذي تحصل عليه يفعل يملك.
لا ضريبة FICA
هذه ضريبة اعتاد معظمنا على دفعها من أول مرة نحصل فيها على وظيفة. إنه ليس مبلغًا كبيرًا ، ولهذا السبب قد نقلل من أهميته في التقاعد. لكنها تأخذ 7.65٪ من دخلك كل عام - وما يزيد عن 15.3٪ إذا كنت تعمل لحسابك الخاص. وربما بنفس القدر من الأهمية ، لا توجد خصومات مقابل ضريبة FICA الخاصة بك. ليست خصومات ضريبية مفصلة أو حتى مساهمات التأمين الصحي أو خطة التقاعد. إنها في الأساس ضريبة ثابتة يتم تحصيلها مباشرة مقابل دخلك بالكامل.
لا يزال يتعين عليك دفع ضريبة FICA على أي دخل مكتسب لديك. لكن يتم ربط الضريبة فقط على ما يلي: الدخل المكتسب. بمجرد التقاعد ، ستعتمد بشكل أساسي على الدخل غير المكتسب. وهذا يشمل الفوائد وأرباح الأسهم والدخل المكاسب الرأسمالية من الاستثمارات الخاضعة للضريبة ، والتوزيعات من خطط التقاعد ، والمعاشات التقاعدية ، وحتى دخل الضمان الاجتماعي. لا يعتبر أي منها دخلاً مكتسبًا ، وبالتالي لا يخضع لضريبة FICA.
لا توجد مصاريف متعلقة بالوظيفة
قلة من الناس يدركون فقط عدد النفقات التي يتكبدونها نتيجة لوظائفهم. ولكن هناك في الواقع قائمة طويلة ، وعلى الرغم من عدم وجود نفقات مفردة كبيرة بشكل ينذر بالخطر ، إلا أن الجمع بين عدة نفقات يمكن أن يأخذ جزءًا كبيرًا من دخلك.
بالنسبة للمبتدئين ، هناك تكاليف متعلقة بالكمبيوتر. وهذا يشمل البنزين ورسوم المرور ومواقف السيارات. إذا كانت سيارتك تحصل على معدل 25 ميلاً للغالون الواحد وأنت تسافر 40 ميلاً ذهابًا وإيابًا كل يوم ، فهذا يعني أنك تسافر حوالي 10000 ميل في السنة للعمل. هذا يعني أيضًا أنك تحرق حوالي 400 جالون من الغاز أثناء القيام بذلك. إذا كان متوسط سعر الغاز 2.50 دولارًا للغالون ، فهذا يعني أنك تنفق 1000 دولار سنويًا على التنقل - فقط للغاز.
لا يشمل ذلك المصاريف الثانوية الأخرى الناتجة عن السفر. وهذا يعني التكلفة الإضافية للإصلاحات والصيانة على سيارتك ، وحتى انخفاض قيمتها ، نتيجة كل الأميال التي قطعتها في التنقل. يمكن أن يصل إجمالي هذا إلى عدة آلاف من الدولارات سنويًا ، اعتمادًا على نوع السيارة التي تقودها ومقدار تكلفة الرسوم ومواقف السيارات في مكان عملك.
بصرف النظر عن نفقات التنقل ، هناك أيضًا وجبات غداء خلال أيام الأسبوع. إذا كنت تشتري الغداء في الخارج ثلاث مرات في الأسبوع ، بمتوسط 10 دولارات لكل وجبة ، فهذا يعني 30 دولارًا في الأسبوع أو حوالي 1500 دولار في السنة.
ثم هناك تكلفة الملابس. اعتمادًا على نوع المهنة التي تعمل بها ، قد تضطر إلى شراء ملابس متعلقة بعملك. قد تكون هناك أيضًا تكاليف تنظيف جاف مرتبطة بذلك.
على الرغم من أنه من المستحيل التعميم ، فمن المحتمل جدًا أنك تنفق عدة آلاف من الدولارات سنويًا فيما يتعلق فقط بأداء وظيفتك. بمجرد التقاعد ، تختفي تلك النفقات.
للحصول على فكرة عن مقدار الأموال التي تنفقها - ومقدار ما يمكنك خفضه - يقدم تطبيق التمويل الشخصي YNAB نطاقًا طريقة سهلة لتتبع ميزانيتك.
الحاجة الأقل تكرارا لإنفاق المال في فك الضغط
الوظائف تخلق التوتر ، والضغط يخلق الحاجة إلى فك الضغط. من وجهة نظر المصاريف ، يمكن أن يصبح فك الضغط مكلفًا. على سبيل المثال ، غالبًا ما تؤدي الوظائف إلى جداول زمنية ضيقة. يمكن أن يجعل ذلك من الصعب طهي وجباتك في المنزل ، مما يجعلك تتناول العشاء بالخارج بشكل متكرر. إذا تناولت الطعام بالخارج مرتين في الأسبوع ، بمتوسط 50 دولارًا للزوجين ، فسوف تنفق حوالي 100 دولار في الأسبوع أو 5000 دولار في السنة.
بمجرد التقاعد ، ستستمر في الخروج لتناول الطعام ، ولكن هناك فرصة جيدة لأنك ستفعل ذلك بشكل أقل. بعد كل شيء ، بمجرد تقاعدك ، سيكون لديك المزيد من الوقت للطهي في المنزل - وهذا يمكن أن يوفر لك الكثير من المال.
وعلى الرغم من أنك قد تسافر عندما تتقاعد ، فقد تجد أنه من غير الضروري أن تأخذ تلك الإجازات المزدحمة بإحكام ، والتي تحاول خلالها تجميع عدة أشهر من المعيشة في أسبوع واحد. يمكن أن يكلف هذا النوع من الإجازات آلاف الدولارات ، في حين أن الإجازات ذات الضغط المنخفض التي يتم أخذها في التقاعد يمكن القيام بها مقابل أقل بكثير.
قد يتم سداد الرهن العقاري والديون الأخرى الخاصة بك
ببساطة ، فإن سداد الرهن العقاري الخاص بك يقلل بشكل كبير من المبلغ الذي ستحتاجه في التقاعد. إذا كان مبلغ الرهن العقاري الخاص بك هو 1000 دولار شهريًا وقمت بسداده ، ستحتاج إلى 1،000 دولار شهريًا أقل عند التقاعد.
وينطبق الشيء نفسه على الديون الأخرى ، مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان. لنفترض أن لديك دفعة سيارة 400 دولار شهريًا خلال سنوات عملك و 200 دولار أخرى شهريًا في مدفوعات بطاقة الائتمان. دفع تلك الديون سيقلل من نفقات المعيشة الخاصة بك بمقدار 600 دولار شهريًا.
من المهم أيضًا أن تدرك أن الأمر لا يتعلق فقط بحقيقة أنك ستخفض من تكلفة المعيشة. تعني تكلفة المعيشة المنخفضة الحاجة إلى دخل أقل ، وهذا يعني أيضًا أن ضرائب الدخل الخاصة بك ستكون أقل.
على سبيل المثال ، من الممكن أنه مقابل كل 100 دولار تقوم بتخفيض مصروفات ثابتة أو تكاليف معيشية أخرى ، ستقلل من الحاجة إلى 125 دولارًا والدخل. إذا خفضت نفقاتك الثابتة بمقدار 1000 دولار أمريكي شهريًا ، فستحتاج إلى دخل أقل بمقدار 1250 دولارًا أمريكيًا ، أو 15000 دولار أمريكي سنويًا.
أنت حر في الانتقال إلى حيث تكون تكلفة المعيشة أقل
من الناحية المالية ، قد يكون هذا أحد أكبر التغييرات. عندما تكون مرتبطًا بوظيفة ، عليك أن تعيش حيث توجد هذه الوظيفة. ليس من قبيل الصدفة ، فهذه هي الأماكن التي تكون فيها تكلفة المعيشة أعلى. لكن عندما تتقاعد ، لم تعد تعتمد على الجغرافيا. يمكنك أن تعيش حرفيًا في أي مكان تريده ، ومن المؤكد أنك ستفضل المناطق منخفضة التكلفة.
هذا يمكن أن يؤدي إلى انخفاض كبير في نفقات المعيشة. على سبيل المثال ، يمكنك الانتقال إلى دولة لا توجد بها ضريبة دخل. ومن الأمثلة على ذلك فلوريدا وتكساس وتينيسي. إذا كانت ولايتك تحتوي حاليًا على ضريبة دخل للولاية بنسبة 6٪ ، فسوف تقلل تلقائيًا من تكلفة معيشتك بهذا القدر.
لكن العديد من الدول لديها اختلافات كبيرة في الضرائب العقارية أيضًا. على سبيل المثال ، يبلغ متوسط ضريبة العقارات في كاليفورنيا 4،783 دولارًا سنويًا ، ولكن في ولاية كارولينا الجنوبية يبلغ 1،294 دولارًا فقط. هذا فرق قدره 3500 دولار في السنة ، فقط لضرائب الممتلكات.
لكن بغض النظر عن الضرائب ، فإن المكون الرئيسي الآخر المرتبط بتكلفة المعيشة هو السكن. هناك فرق كبير في تكاليف السكن من منطقة في الدولة إلى أخرى. على سبيل المثال ، كان متوسط سعر المنزل في منطقة خليج سان فرانسيسكو 837،500 دولارًا أمريكيًا في نهاية عام 2016. لكن متوسط سعر المنزل في منطقة خليج تامبا كان 205 ألف دولار فقط ، أو أقل بأكثر من 75٪.
انخفاض أسعار المساكن لها آثار مهمة على مدخرات التقاعد.
يمكن استثمار الأموال غير المستثمرة في المنزل بشكل أفضل في الأصول المدرة للدخل ، مثل محفظة استثمارات التقاعد.
على سبيل المثال ، متابعة مقارنة سان فرانسيسكو مقابل تامبا باي ، لأنك ستحتاج إلى أكثر من 600 ألف دولار أقل لشراء منزل في منطقة خليج تامبا ، يزيد هذا المبلغ عن 600 ألف دولار أمريكي في محفظتك الاستثمارية ، مما يدر دخلاً. بمعدل عائد سنوي يبلغ 5٪ فقط في السنة ، سيؤدي ذلك إلى دخل إضافي قدره 30 ألف دولار.
لا بأس من استخدام القواعد العامة لتقدير المبلغ الذي ستحتاجه في التقاعد. وهناك الكثير من الأدوات التي لا تقدر بثمن لمساعدتك على طول الطريق. (الدفع التمكينمجاني مذهل مخطط التقاعد، على سبيل المثال.) ولكن بالإضافة إلى ذلك ، انتبه جيدًا لنفقات المعيشة الفعلية الخاصة بك. أي شيء لن يكون لديك - أو لن يكون لديك الكثير منه - في التقاعد هو أقل بكثير مما ستحتاج إليه للعيش. وأعتقد أنه سيكون أقل بكثير مما تعتقد.