بعض الناس مدخرين بالفطرة ، والبعض الآخر ليس كذلك. إذا كنت في المجموعة الأخيرة ، فقد تتمكن من تحقيق نفس المستوى من نجاح مادي من خلال فتح حسابات استثمارية لدى صاحب العمل. بين خطط الادخار التي يرعاها صاحب العمل ، وخطط غير صاحب العمل الممولة من خلال استقطاعات الرواتب ، هناك الكثير من الخيارات للاختيار من بينها.
يمكنك ادخار واستثمار الأموال مباشرة من راتبك ، دون أن تمر النقود بين يديك.
يؤدي ذلك إلى إنشاء إستراتيجية استثمار تلقائية تمكنك من تجميع مبلغ كبير من المال دون الحاجة إلى الادخار بشكل فعال.
هناك بالفعل عدة طرق يمكنك من خلالها فتح حساب استثماري مع صاحب العمل الخاص بك.
خطة تقاعد الشركة
خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل هي الطريقة الأكثر شيوعًا لاستثمار الأموال من خلال أصحاب العمل. خطة التقاعد الأكثر شيوعًا هي 401 (ك). عادةً ما تكون هذه الخطط برعاية صاحب العمل ، وتمكن المشترك / الموظف من استثمار ما يصل إلى 17500 دولار سنويًا (23000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر) من أجل التقاعد.
ربما تكون الميزة الأكبر لخطة 401 (ك) هي ميزة الضرائب المؤجلة. لا يقتصر الأمر على أن مساهماتك في الخطة معفاة من الضرائب في العام الذي يتم فيه تقديم هذه المساهمات ، ولكن أيضًا الاستثمار تتراكم أرباح مساهماتك على أساس الضريبة المؤجلة حتى تبدأ في سحب الأموال من الخطة. وبحلول ذلك الوقت ، من المرجح أن تكون في شريحة ضريبية أقل.
في كثير من الأحيان سيقدم صاحب العمل مساهمة مطابقة للخطة. الترتيب المشترك هو تطابق بنسبة 50٪ مع مساهمة الموظف بنسبة 6٪. سيساهم صاحب العمل بنسبة 3٪ من راتبك في الخطة ، والتي بالإضافة إلى مساهمتك البالغة 6٪ ، ستوفر مساهمة سنوية بنسبة 9٪ في الخطة.
يعد إعداد هذه الخطة مع صاحب العمل أمرًا بسيطًا. ستكون مؤهلاً عادةً للمشاركة في الخطة بعد فترة انتظار معينة - عادةً في أي مكان من 30 يومًا إلى ستة أشهر أو أكثر. بعد تعيينك الأولي ، عادة ما تكون هناك فترة تسجيل مفتوحة خلال أوقات معينة من العام.
يوفر صاحب العمل الأوراق اللازمة التي يجب عليك إكمالها من أجل البدء في تمويل الخطة. سيكون من أهم الاعتبارات تحديد مخصصات الاستثمار. على الرغم من أن لديك خيار تجميع الأموال في الخطة ، ثم استثمارها في أي من الخيارات متاحًا ، فمن الأسهل عمومًا إنشاء مخصصات استثمار محددة عند ملء ورقة العمل.
ستمنح التخصيصات المحددة مسبقًا خطة 401 (ك) الخاصة بك ميزة ميزة الاستثمار "التجريبية التلقائية". ستدخل مساهماتك - كلها من الخصومات المنتظمة لكشوف المرتبات - في الخطة ، وسيتم تخصيصها بين خيارات الاستثمار المختلفة بناءً على تخصيص محفظتك.
خطط التقاعد المكفولة لغير صاحب العمل
حتى لو كان صاحب العمل لديك قدمت الشركة خطة 401 (ك)، لا يزال لديك خيار المساهمة بالمال من راتبك في خطة تقاعد بدون رعاية ، مثل خطة التقاعد التقليدية أو Roth IRA. هذا أكثر أهمية إذا لم يكن لدى صاحب العمل خطة مدعومة.
بينما يعرف معظم الناس أنه يمكنهم المساهمة في خطة 401 (k) من رواتبهم ، لا يدرك الكثيرون تقريبًا أنه يمكنك فعل الشيء نفسه مع خطة غير مدعومة ، مثل IRA. ولكن يوجد في الواقع عدد كبير من الصناديق المشتركة التي ستتيح لك تقديم مساهمات دورية بإيداعات مباشرة من كشوف المرتبات الخاصة بك من أجل تمويل حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي.
يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص نظرًا لأن IRA الموجه ذاتيًا لديه خيارات استثمار أكثر بكثير من خطة 401 (k) التي ترعاها الشركة. في إطار إما تقليدي أو Roth IRA ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 5500 دولار في الخطة كل عام ، أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، ويمكنك القيام بكل ذلك من خلال الاستقطاعات من كشوف المرتبات.
حسابات الاستثمار لغير التقاعد
معظم الموظفين على دراية بفكرة الإيداع المباشر لشيكات رواتبهم في حساباتهم الجارية. لكن سيسمح لك العديد من أصحاب العمل بإعداد ترتيبات الإيداع المباشر في العديد من الحسابات المالية. بينما يتم ذلك عادةً مع خطط التقاعد والحسابات الجارية ، يمكنك أن تفعل الشيء نفسه مع أنواع أخرى من الحسابات.
تستطيع إيداع الأموال مباشرة من راتبك إلى حساب ادخار واحد أو أكثر ، أو حتى في صناديق الاستثمار غير التقاعدية أو حسابات الاستثمار. كما هو الحال مع خطط 401 (ك) ، فإن الودائع المباشرة في حسابات الاستثمار من راتبك تتراكم تلقائيًا ، ويمكن أن تتراكم بسرعة بجهد محدود.
يمكنك إعداد ودائع مباشرة لدى قسم الموارد البشرية لديك. تحقق من عدد الحسابات التي سيسمحون لك بإيداعها مباشرة ، واستفد من هذه الميزة. وهو مخصص حسب الطلب لغير المدخرين من جميع الأنواع.
خطة شراء أسهم الموظف
في بعض الأحيان ، يقدم أصحاب العمل أصحاب الأسهم المتداولة علنًا للموظفين القدرة على الاستثمار مباشرة في أسهمهم من خلال خطة شراء أسهم الموظفين ، والمعروفة باسم ESOP. على الرغم من أنه يمكنك القيام بذلك غالبًا من خلال خطة 401 (k) ، فإن برنامج ESOP سيمكنك من شراء المخزون إذا كان لا تسمح خطة 401 (k) بذلك ، أو إذا كنت تريد ببساطة الاحتفاظ بمخزون صاحب العمل الخاص بك خارج التقاعد خطة.
بموجب ESOP ، ينشئ صاحب العمل صندوقًا يحتوي على أسهم جديدة من أسهمه ويجعلها متاحة للشراء من قبل موظفيه. يمكن لصاحب العمل أيضًا المساهمة نقدًا في الخطة - التي تُستخدم لشراء الأسهم الحالية في تاريخ لاحق - أو الحصول على قرض لدفع ثمن مشتريات الأسهم.
عادة ما تكون هناك فترة استحقاق (على غرار استحقاق مساهمة مطابقة صاحب العمل في خطة 401 (ك)) في أي مكان من 3 إلى 6 سنوات. إذا تركت الشركة بعد حصولك على برنامج ESOP بالكامل ، فستعيد الخطة شراء أسهمك بالقيمة السوقية العادلة في ذلك الوقت.
تتمتع برامج ESOP بمزايا ضريبية مهمة. أرباح الأسهم المدفوعة للموظفين على أسهم الشركة المعاد استثمارها في المخزون معفاة من الضرائب. المساهمات في الخطة غير خاضعة للضريبة. عند التوزيع ، لدى الموظف خيار إما تحويل برنامج ESOP إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ، أو دفع ضريبة على التوزيع بمعدل ضريبة أرباح رأس المال المواتي طويل الأجل.
نظرًا لأنك تعمل بالفعل في الشركة ، فسترغب في تقليل المخاطر إلى الحد الأدنى من خلال عدم استثمار أكثر من 5٪ إلى 10٪ من إجمالي قيمة استثمارك في أسهم الشركة.
حتى لو لم تكن مدخرًا بطبيعتك ، ولديك القليل من الفهم للاستثمارات ، يمكنك فتح الاستثمار حسابات من خلال صاحب العمل الخاص بك والتي ستمكنك من تجميع مبلغ كبير من المال من الآن وحتى التقاعد.