إذا كنت تفكر في التقاعد المبكر - أو إذا كنت تريد فقط أن تكون مستعدًا بشكل إضافي لذهنك سنوات - أنت بحاجة إلى خطة لتوصيلك أنت وأموالك إلى مكان يمكن أن يدعمك فيه بدون بدوام كامل مهنة.
هناك شيء يسمى "قاعدة 25x" والذي يظهر غالبًا عند الحديث عن التخطيط للتقاعد بشكل كبير. إنها تحظى بشعبية خاصة بين أولئك في مجتمع FIRE. هؤلاء هم الناس الذين تخطط لترك العمل قبل 65 سنة.
هل يمكن أن تساعدك قاعدة 25x في معرفة مقدار الأموال التي ستحتاجها للتقاعد مبكرًا؟
ما هو الحريق؟
حريق لتقف على الاستقلال المالي ، التقاعد المبكر ويتم تعريفه على أنه أسلوب حياة وهدف مالي. الفكرة هي تقصير عدد السنوات التي تحتاجها لقضاء العمل من خلال العيش بشكل كبير تحت إمكانياتك. يحاول أتباع FIRE بناء ما يكفي من المدخرات والاستثمارات وربما الدخل السلبية يمكن أن يصبحوا مستقل ماديا من العمل.
بعبارة أخرى ، مع FIRE ، يمكنك تكوين احتياطيات مالية كافية لم تعد بحاجة إلى مقايضة الوقت مقابل المال.
لأسباب عديدة ، كان هناك انفجار صغير في الأشخاص المهتمين بهذا المسار خلال السنوات القليلة الماضية. يأتي بعض الأشخاص إلى نمط الحياة في FIRE لأنهم مرهقون في العمل. يريد الآخرون أن يكونوا قادرين على قضاء المزيد من الوقت مع أطفالهم أو آبائهم المسنين ، بدلاً من قضاء وقت أطول في المكتب.
بغض النظر عما أوصلك إلى FIRE ، فأنت بحاجة أولاً إلى إظهار رقم FIRE الخاص بك. ما هو مقدار المال الذي تحتاجه في المدخرات والاستثمارات لترك العمل بدوام كامل؟
ما هي قاعدة 25x؟
هنا حيث تدخل قاعدة 25x في المعادلة. بشكل عام ، فإن القاعدة الأساسية للتخطيط للتقاعد من أي نوع (ولكن بشكل خاص FIRE) هي توفير 25 ضعف نفقات التقاعد السنوية المتوقعة.
إذا كنت تخطط لإنفاق 30 ألف دولار سنويًا في التقاعد ، فستحتاج إلى 750 ألف دولار في محفظتك. إذا كنت تخطط لإنفاق 50000 دولار سنويًا ، فستحتاج إلى 1.25 مليون دولار.
هناك بعض التفاصيل المهمة جدًا لقاعدة 25x:
- لا عامل في الخاص بك الضمان الاجتماعيأو معاشات التقاعد أو أي نوع من الدخل المكتسب في التقاعد (مثل وظيفة بدوام جزئي أو أ تأجير الممتلكات).
- أيضًا ، يفترض عائدًا سنويًا بنسبة 7 ٪ على استثمارات الأسهم.
- إنها تقدر فقط مقدار ما تحتاجه في محفظتك الاستثمارية للتقاعد ، ليسكم يمكنك الانسحاب أثناء التقاعد.
- لا يشمل التضخم، لذلك سيتعين عليك تضمين هذه الحسابات يدويًا.
هل تعمل قاعدة 25x؟
يجب أن تعتبر قاعدة 25x أ تحديد الأهداف أداة ، بدلاً من التنبؤ الدقيق. نظرًا لأنه ليس محددًا جدًا ، يمكن أن يمنحك البداية رقم التقاعد للعمل من أجل.
يمكن أن تساعدك قاعدة 25x على تحسين خطط التقاعد الخاصة بك. لكن ربما لا يجب عليك تعليق تقاعدك بالكامل على هذه الصيغة وحدها.
للتأكد من أنك على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافك التقاعدية ، يمكنك أيضًا استخدام برامج التمويل الشخصي مثل CountAbout. مع العد حول، يمكنك استخدام أداة FIRE لتتبع دخلك السلبي المحتمل بمرور الوقت ومقارنته بالمبلغ الذي تنفقه على أساس شهري.
ما يجب مراعاته في التخطيط للتقاعد
ابدأ بالتفكير بصورة كبيرة ثم ضع دائرة حول المزيد من التفاصيل.
أسئلة الصورة الكبيرة التي يمكنك طرحها على نفسك قد تكون:
- هل سأعيش في نفس المنطقة والمنزل الذي أعيش فيه الآن ، أم سأنتقل بعد التقاعد؟
- هل أخطط لإنجاب الأطفال؟
- ما هي تكلفة خطة الرعاية الصحية الخاصة بي؟ ما المبلغ الذي سأحتاجه لدفع التكاليف التي لا تغطيها؟
- هل سأفعل السفر في التقاعد أو قضاء المزيد من الوقت في المنزل؟
ستبدأك هذه الأسئلة في الطريق نحو تشكيل خطة تقاعد والتوصل إلى فكرة عما سيكون عليه إنفاقك.
في الوقت الحالي ، قد لا تكون حياتك انعكاسًا جيدًا لما ستكون عليه بعد 60 عامًا.
إذا كان لديك منزل الآن ، فمن المحتمل أنك تقوم بدفع أقساط الرهن العقاري. إذا قمت بسداد الرهن العقاري قبل التقاعد ، فمن المحتمل أن يؤدي ذلك إلى خفض أرقام إنفاقك بشكل كبير. وهذا يعني أن رقمك 25x يمكن أن يكون أقل أيضًا.
اجمع ما تتوقع أن تنفقه كل عام في التقاعد. ثم اضرب هذا الرقم في 25 لتحصل على رقم 25x المحدد.
الآن بعد أن أصبح لديك رقم 25x ، يمكنك العمل للخلف من هناك واتخاذ القرار أي حسابات استثمار التقاعد ستحتاج إلى التمويل وبكم. تذكر أن تدرج أي دخل إضافي تتوقعه في التقاعد ، مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات.
تكلفة الرعاية الصحية
في ما يلي اعتبار تقاعد كبير لأي شخص في الولايات المتحدة: تكلفة الرعاية الصحية. من الصعب جدا التنبؤ بتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد. على هذا النحو ، يمكنهم إلقاء مفتاح كبير في التخطيط للتقاعد الخاص بك.
في حين أنه قد لا يكون مثيرًا ، فكلما زاد البحث الذي يمكنك إجراؤه في سياسات الرعاية الصحية في ولايتك ، وكذلك السياسات الفيدرالية ، كان من المحتمل أن تكون أفضل حالًا. إن معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على أي إعانات أو ما إذا كنت ستتمكن من المشاركة في خطط محددة يمكن أن يوفر لك الكثير من الوقت.
من الأساليب الجيدة الأخرى أن تأخذ تكاليف الرعاية الصحية المقدرة ومضاعفتها. مع تقدمنا في العمر ، تميل أجسامنا إلى المزيد من الرعاية. أضف التضخم ، بالإضافة إلى ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية ، ومن الرهان الجيد أن الرعاية الصحية في المستقبل ستكلف أكثر مما تكلفه الآن. لذلك ، للحصول على أدق فكرة عن إنفاقك قدر الإمكان ، قم بتدوين أرقام الرعاية الصحية الخاصة بك قبل تنفيذ قاعدة 25x.
الكلمة الأخيرة
ابدأ التحضير للسنوات الذهبية الخاصة بك الآن. تساعدك قاعدة 25x على معرفة ما يجب أن تستهدفه. كلما بدأت مبكرًا ، كان ذلك أفضل. حتى بضعة دولارات فقط في الأسبوع إذا كان هذا كل ما يمكنك تحمله الآن.