مع استثناء محتمل لخطة تأمين صحي لائقة ، فإن خطة 401 (ك) جيدة ، كاملة مع مساهمة مطابقة لصاحب العمل ، هي فقط أفضل فائدة يمكن أن تحصل عليها للموظف. لكن خطط 401 (k) تدير السلسلة الكاملة من صاحب عمل إلى آخر. كيف تعرف أنه يتم استثمار 401 (ك) بشكل صحيح؟
ألق نظرة فاحصة على رسوم الاستثمار
رسوم الاستثمار يمكن أن يقلل بشكل خطير من عائد الاستثمار الإجمالي.
ألقِ نظرة فاحصة على رسوم الاستثمار هذه ، حيث يمكن أن تأخذ شكل رسوم إدارية سنوية ورسوم تحميل صندوق الاستثمار المشترك وأحيانًا رسوم المعاملات.
على وجه الخصوص ، إذا كان رسوم التحميل على صناديق الاستثمار الخاصة بك تميل إلى أن تكون عالية في جميع خيارات الاستثمار ، فقد تعيد الكثير من مكاسب الاستثمار الخاصة بك إلى الرسوم.
هناك الكثير من الصناديق المشتركة غير المحملة والصناديق المتداولة في البورصة المتاحة ، ولكن إذا كانت خطتك 401 (ك) تفضل صناديق تحميل أعلى ، فلن يتم استثمار أموالك بشكل صحيح.
كم عدد خيارات الاستثمار المتاحة؟
بقدر ما تذهب خيارات الاستثمار ، فإن خطط 401 (ك) ليست عادةً أفضل الأماكن للحصول على أموالك - فهي للاستفادة من مدخرات التقاعد. إذا كانت خطتك تحتوي على خيار واحد فقط في كل فئة ، فإنك تفقد عوائد الاستثمار.
على سبيل المثال ، إذا كانت الخطة تحتوي فقط على صندوق أسهم نمو واحد ، وصندوق واحد متوازن ، وصندوق سندات واحد ، ومال واحد صندوق السوق (على الرغم من أن هذا نموذجي) ، فإن خيارات الاستثمار الخاصة بك محدودة للغاية وخطتك لا يتم تنفيذها بشكل صحيح استثمر.
المزيد من خيارات الاستثمار يعني فرصة أكبر للعثور على عوائد أفضل. إذا تم تقييد خطتك بعدد صغير جدًا من الخيارات في كل فئة ، فلن تحصل على أفضل عائد من خطتك.
قارن خيارات الاستثمار لمؤشر الصناديق
يجب أيضًا أن تكون مهتمًا جدًا بأداء الأموال في خطة 401 (k) الخاصة بك لأنها تقارن بأداء صناديق المؤشرات ذات الصلة.
على سبيل المثال ، كيف يقارن أداء صناديق أسهم النمو بالخطة بالعائدات على أساس مؤشر S & Ps 500? إذا كان أقل من ذلك ، فإن عوائدك أقل من المتوسط. إذا كنت تدفع أيضًا عبئًا من أجل أن تكون في الصندوق ، فإنك تتعرض مرتين لأداء ضعيف ورسوم عالية.
تحقق من تخصيص الاستثمار الخاص بك
في بعض الأحيان ، لا تكمن المشكلة في خطة 401 (ك) في الخطة نفسها ، بل في أسلوبك كمستثمر. إذا كان لديك الكثير من أموالك 401 (ك) مستثمرة في صناديق أسواق المال واستثمارات الدخل الثابت ، فمن المحتمل أنك لا تتجاوز التضخم.
الاستثمار من أجل التقاعد يتطلب شهية معينة للمخاطرة لكي تكون ناجحًا. تكمن مشكلة الأداء الضعيف في أنك لا تركز بشكل كافٍ على الأسهم - لا سيما أسهم النمو - في مزيج الاستثمار الخاص بك.
عندما لا يتم استثمار 401 (k) بشكل صحيح
لسوء الحظ ، إذا لم يتم استثمار خطتك 401 (k) بشكل صحيح ، فإن خياراتك محدودة بشكل عام. ولكن هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتحسين هذا الأداء.
كن أكثر جرأة مع تخصيص الاستثمار الخاص بك. نظرًا لأن خطة 401 (ك) هي خطة استثمار طويلة الأجل ، فيجب عليك التركيز بشكل أكبر على استثمارات النمو ، مثل أسهم النمو. بالنسبة لمعظم الناس ، يجب أن يشغلوا غالبية تخصيص 401 (ك). هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت بعيدًا عن التقاعد لمدة 20 عامًا على الأقل.
اتصل بالموارد البشرية واقترح تحسينات. اعتمادًا على موقعك في المؤسسة ، قد تتمكن من الاتصال بالموارد البشرية بشأن تحسين خيارات الاستثمار وهيكل الرسوم في خطة الشركة 401 (ك). إذا كان منصبك لن يمكّنك من إحداث تأثير كبير ، فقد تتمكن من طرح الفكرة أمام مدير أو نائب رئيس مؤثر. يمكنك التفكير في تنظيم الآخرين في الشركة للتواصل مع الموارد البشرية حول إجراء تحسينات في الخطة. إذا كان لديك دليل على خطط أكثر تنافسية من أصحاب عمل آخرين ، فسيساعدك ذلك. ربما لديك معلومات عن الخطة من صاحب عمل سابق أو يمكنك الحصول عليها من أشخاص آخرين ، مما قد يعزز قضيتك.
ابدأ حساب IRA أو Roth IRA ، أو حساب استثمار غير تقاعدي. إذا لم تكن متفائلاً بشأن فرصك في تحسين الخطة مع صاحب العمل ، فيجب أن تبدأ في الاستثمار بعد خطة 401 (ك) الخاصة بك. إذا كنت تستوفي متطلبات الدخل ، يمكنك استثمار الأموال فيها خطة IRA قابلة للخصم بالكامل. وحتى إذا كنت لا تفي بالمتطلبات ، يمكنك تقديم مساهمات غير قابلة للخصم أو حتى التفكير في المساهمة في Roth IRA. بالإضافة إلى خطط IRA ، يمكنك أيضًا استثمار الأموال في حسابات الاستثمار لغير التقاعد. لن تسمح لك هذه بتجميع الأموال على أساس الضرائب المؤجلة ولكن عند التقاعد لن تخضع الأموال الموجودة في الحساب لضرائب الدخل. هذه الإستراتيجية هي شكل من أشكال تنويع ضريبة الدخل حيث يتعلق الأمر بتخطيط التقاعد.
ابحث عن صاحب عمل آخر بخطة أفضل 401 (ك). هذه إستراتيجية متطرفة ، ما لم تكن خطة 401 (ك) عاملاً رئيسياً في قرارك بالعمل لدى صاحب عمل مقابل آخر. بالنسبة لبعض الأشخاص ، يعد هذا أمرًا مهمًا للغاية ، حتى لو كانت "مشكلة داخلية" قد تؤدي إلى البحث عن وظيفة جديدة. بدلاً من ذلك ، إذا كنت تجلس على الحياد بشأن وظيفتك على أي حال ، فإن إدراك أن 401 (ك) الخطة ليست كما يجب أن تكون قد تكون عاملاً آخر يؤثر على قرارك بالتغيير أرباب العمل.
إذا قررت أن خطتك 401 (ك) لم يتم استثمارها بشكل صحيح ، فاتخذ الخطوات الآن لحل المشكلة. العائد على الاستثمار هو العامل الأساسي عندما يتعلق الأمر بأي خطة تقاعد.
إنه ما يمكّن الخطة من النمو بسرعة وتجاوز التضخم. إذا فشلت في تلك المجالات ، فلن يكون تقاعدك ذهبيًا كما قد تأمل.
هل سبق لك إجراء تحليل عميق لخطة 401 (ك) لتحديد ما إذا كان يتم استثمارها بشكل صحيح؟