الفيلم الوثائقي FRONTLINE "مقامرة التقاعدبقلم مارتن سميث يوثق المشكلات المتعلقة بحسابات التقاعد. بشكل عام ، كان الفيلم الوثائقي جيدًا ، على الرغم من أن أي شخص على دراية بـ 401 (ك) سيظل يتعلم الكثير. كان الفيلم الوثائقي أيضًا من جانب واحد ، ولكن هذا بالطبع متوقع من فيلم وثائقي على PBS. أجرى الفيلم الوثائقي مقابلات مع أفراد سياسيين من يسار الوسط مثل: هيلين أولين، وتيريزا جيلاردوتشي ، وخبير الاقتصاد في ديموس روبرت هيلتونسميث. على الأقل لم يناقش الفيلم الوثائقي ما يشتهر به هؤلاء الثلاثة: خطة التقاعد التي ترعاها الحكومة.
يمكنك مشاهدة ملفات البرنامج بأكمله على PBS.
يعيدك الفيلم الوثائقي إلى ما اعتبروه العصر الذهبي للعمل. ستحصل على ساعة ذهبية ومعاش تقاعدي عندما تتقاعد. لسوء الحظ ، مثل معظم الأشخاص الذين يتذكرون الماضي ، لم يكن جيدًا كما كان من قبل. الفيلم الوثائقي يناقش كيف كانت المعاشات مثالية ، ولا بأس بها. باستثناء حقيقة أن الفيلم الوثائقي لم يذكر اليوم ، فإن معاشات التقاعد الخاصة والعامة المتبقية تعاني من نقص التمويل. تعد خطط المعاشات التقاعدية اليوم مثل CalPERS في ولاية كاليفورنيا وهمية ، ولا تزال تتوقع عائدًا سنويًا بنسبة 8 ٪ في بيئة معدل الأموال المنخفضة هذه.
لا تنس أنه في الوقت الذي كانت فيه الولايات المتحدة قوة عالمية مع القليل من المنافسة من الخارج. مع التحسينات في التكنولوجيا الطبية ، زاد طول عمر الأشخاص بشكل كبير منذ تلك الفترة أيضًا. بمعنى أن المبلغ المطلوب لتمويل المعاش التقاعدي بالكامل كان أقل بكثير مما هو عليه الآن.
حقيقة الأمر هي أنه لا يوجد غداء مجاني - فالمخاطرة هي مخاطرة. تم نقل المخاطر والمسؤولية ببساطة من صاحب العمل إلى الموظف. على عكس عنوان البرنامج ، فإن كل استثمار إلى حد ما يعتبر "مقامرة". لا يوجد شيء مثل الاستثمار الخالي من المخاطر.
يظهر الفيلم الوثائقي فشل التخطيط للتقاعد ، بما في ذلك أخطاء الراوي. ومع ذلك ، من الصعب أن تشعر بالأسف تجاه هؤلاء الأفراد. تمت مقابلة أحد الأفراد أمام جهاز Macbook Pro جديد مع أجهزة من الفولاذ المقاوم للصدأ في الخلفية. الغريب أن الفيلم الوثائقي لم يتحدث إلى أي شخص ناجح. هذا نموذجي لأي فيلم وثائقي لأنه يتعارض مع السرد.
الجزء المثير للاهتمام هو المقدمة مع الاقتصادي روبرت هيلتونسميث من DEMOS (يسار مركز الفكر). روبرت لديه 8000 دولار فقط في حساب التقاعد الخاص به. تم منحه الآن أنه يبلغ من العمر 31 عامًا فقط ، لكنه يلعب في بطاقة باتسي. ضع في اعتبارك أنه تلقى تعليمه ليكون خبيرًا اقتصاديًا. ماذا كان عذره مقارنة بالآخرين؟ بالتأكيد يجب أن يعرف روبرت أفضل من ادخار 3٪ فقط من راتبه. هذا "الأمل" ، كما أسماه ، ليس استراتيجية ادخار. ومن المفارقات من تجربتي أن العديد من الاقتصاديين يعتبرون أنهم مستثمرون فقراء.
لسوء الحظ ، مع معظم هذه الأنواع من البرامج ، لا تسمع أبدًا من وجهة نظر معارضة. إذا قمت بذلك ، فستحصل على مقابلات مذهولة مثل جي بي مورغان وضيوف برودنشيال. على الرغم من أن لحظات الغزلان في المصابيح الأمامية كانت مبررة. تعد الخطط عالية الرسوم والمدارة بنشاط طريقة رهيبة للاستثمار من أجل التقاعد. تقوم العديد من خطط التقاعد بشحن مبالغ زائدة مقابل خدمات الاستثمار ويمكن أن تأكل ما يصل إلى 30٪ من عوائدك بمرور الوقت. من الأهمية بمكان أن تعرف كم يكلفك 401 (ك) الخاص بك.
أهم الدروس المستفادة من الفيلم الوثائقي كانت:
- الرسوم مهمة كثيرا!
- يجب أن تكون استثماراتك صناديق تستند إلى مؤشر
إذا لم يقدم صاحب العمل خيارات تمويل جيدة ، فيجب عليك الضغط للحصول على خيارات أفضل. على الرغم من أنه في حالة المضيف مارتن سميث ، فإن استجواب الأموال في خطته 401 (ك) يبدو مشكوكًا فيه. بصفته صاحب العمل ، كان من المؤكد أن مارتن كان على دراية أفضل لأنه اختار مدير الخطة! إذا لم يكن كذلك ، عار عليه لأنه لم يبحث. نأمل أن يقوم بتحسين خيارات التمويل المتاحة لموظفيه.
بالنسبة للكثيرين الآخرين الذين لا يتوفر لديهم خيار خطة تقاعد ، حاول الضغط من أجل أحدهم. أسوأ حالة: ابحث عن وظيفة أفضل تقدم خطة تقاعد ، واستخدم حساب IRA ، وهناك دائمًا مدخرات خاضعة للضريبة. فقط لأن شركتك لا تقدم خطة تقاعد لا يعفيك منها الادخار للتقاعد.
ما هي المشكلة الحقيقية؟
حسابات التقاعد معيبة بالتأكيد ، لكن ليس بالطريقة التي تمت مناقشتها في الفيلم الوثائقي. على الأقل مع التغييرات الأخيرة في الشفافية ، ستعرف كم يكلفك 401 (k). أنا أعتبر هذا القانون الجديد "شيئًا جيدًا" ، وكان مطلوبًا بالتأكيد. ومع ذلك ، لا يمكنك تشريع الغباء بعيدًا. كم عدد التحقق من بيانهم ربع السنوي؟ كم من الناس يكلف نفسه عناء تثقيف أنفسهم والتخطيط للتقاعد المبكر؟ لسوء الحظ ، كثير جدا. كما ذكرت Fidelity مؤخرًا ، يبلغ متوسط حساب التقاعد 397.400 دولار فقط لشخص قريب من سن التقاعد. هذا بالتأكيد مقلق وغير كافٍ للتقاعد. يعتمد العديد من مواليد جيل الطفرة السكانية على الضمان الاجتماعي لتكملة دخلهم التقاعدي بشكل كبير.
المشكلة الحقيقية هي أن البعض لا يستطيع ، والكثير لا يستطيع ، ادخار ما يكفي للتقاعد. في حين أن الرسوم والأموال المدارة بشكل نشط تضر بالعائدات - لا يهم إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال للتقاعد. السلوك البشري السيئ هو المشكلة الحقيقية. يصبح السؤال بعد ذلك: هل ينبغي لنا: السماح للأفراد باتخاذ قراراتهم بأنفسهم ، و "دفعهم" إلى وضع الإعدادات الافتراضية للتقاعد ، أو تتطلب توفير المدخرات من خلال القوة الحكومية؟ لسوء الحظ ، إذا تم استخدام الخيار الأخير ، فعادة ما يكون اقتراح الكل أو لا شيء. وإلا تعرف بقوة البندقية. بالنسبة لشخص مثلي المسؤول ، سأفعل ذلك بالتأكيد الحب لإلغاء الاشتراك في الضمان الاجتماعي. على الرغم من أنني أستطيع أن أفهم إلى حد ما سبب وجودها للآخرين. المشكلة هي أنه ليس لدي أي خيار في هذا الأمر ، وأعاقب على قرارات الاستثمار السيئة للآخرين.
ومن المفارقات ، أعتقد أن حدود التقاعد السنوية منخفضة للغاية. على الرغم من المناقشات الأخيرة التي أجرتها حكومتنا ، يبدو أنهم يريدون وضع حد أقصى للإرجاء الضريبي وثني المدخرين عن ادخار "الكثير". قلقي في الآونة الأخيرة هو أن حكومتنا سوف تتعارض مع قوانين التقاعد الحالية والمدخرين الحذرين للضرائب بطريقة ما والذين خططوا للتقاعد. كل هذا في الاسم لتحقيق المساواة في النتائج لأولئك الذين لم يكونوا حصيفين.
كان لاري لودفيج مؤسس ورئيس تحرير Investor Junkie. تخرج من جامعة كليمسون بدرجة بكالوريوس في علوم الكمبيوتر وتخصص فرعي في إدارة الأعمال. بالعودة إلى التسعينيات ، ساعدت في إنشاء بعض المواقع المالية الأولى لشركات مثل Chase و T. Rowe Price و ING Bank ، ثم عملوا لاحقًا في Nomura Securities. كان لديه شغف بالاستثمار منذ أن كان يبلغ من العمر 20 عامًا ويمتلك العديد من الشركات لأكثر من 20 عامًا. يقيم حاليًا في لونغ آيلاند ، نيويورك مع زوجته وأطفاله الثلاثة.
- موقع إلكتروني