كيف تتقاعد في سن 55: خطط مسبقًا وابدأ في الادخار الآن

مع ارتفاع في السماء تضخم اقتصادي والتغيرات في سوق العمل ، ربما يكون التقاعد في ذهنك الآن أكثر من أي وقت مضى. قد تشعر أنه من الجيد التقاعد عاجلاً وليس آجلاً.

الاستنزاف الحتمي للضمان الاجتماعي هو مصدر قلق كبير للأفراد الذين يخططون للتقاعد. وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي ، سيتم استنفاد صندوق الائتمان للضمان الاجتماعي في عام 2041. وهذا يعني أن الأفراد المولودين بعد عام 1979 قد لا يكونون قادرين على الدفع على مدفوعات الضمان الاجتماعي ، في حين أن الأفراد المولودين قبل ذلك قد يتلقون فقط مزايا لجزء من تقاعدهم.

ستغطي هذه المقالة الاستراتيجيات المختلفة التي يمكنك استخدامها للتقاعد في سن 55 وبعض الأشياء التي قد ترغب في أخذها في الاعتبار قبل الخروج من القوى العاملة.

كم من المال أحتاج للتقاعد في سن 55؟

يوصي معظم الخبراء الماليين بتوفير ما يكفي لتعويض 80٪ من دخلك قبل التقاعد. يعتمد المبلغ الذي ستحتاجه على المبلغ الذي تخطط لإنفاقه بمجرد تقاعدك.

بالإضافة إلى تغطية نفقاتك الحالية ، ستحتاج أيضًا إلى التخطيط لنفقات جديدة. من المرجح أن تزداد احتياجاتك الطبية مع تقدمك في السن. واعتمادًا على المكان الذي تخطط للتقاعد فيه ، قد ترتفع أيضًا تكلفة المعيشة الأساسية.

فيما يلي بعض الاستراتيجيات للتخطيط للتقاعد والتقاعد مبكرًا في سن 55.

وفر 15٪ من راتبك كل عام

تتمثل إحدى طرق التخطيط للتقاعد في توفير 15٪ من دخلك قبل الضريبة كل عام. من الناحية المثالية ، يجب أن تبدأ في العشرينات من العمر وتستمر طوال بقية سنوات عملك.

ستحصل على الفائدة المركبة في وقت مبكر من حياتك المهنية إذا كنت تخصص المال باستمرار للتقاعد. إن الشخص البالغ من العمر 22 عامًا الذي يكسب 30 ألف دولار سنويًا ويوفر 15٪ من دخله الشهري سيوفر 500 ألف دولار بحلول الوقت الذي يصل فيه إلى 55 عامًا.

القاعدة 10x

استراتيجية بسيطة أخرى هي قاعدة 10x. وفقًا لهذه القاعدة ، تقوم بضرب راتبك الحالي في 10 للحصول على فكرة عن مقدار المال الذي تحتاجه للبقاء حتى التقاعد. هذه نقطة انطلاق جيدة ، خاصة إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 55. ومع ذلك ، قد يساعدك إذا فكرت في احتياجاتك الخاصة لإنشاء استراتيجية تقاعد أكثر شمولاً.

كيف يمكن أن يبدو هذا؟ إذا ربحت 100000 دولار أو أكثر ، فستحتاج إلى التخطيط لجني مليون دولار على الأقل. هذه الإستراتيجية هي مقياس مفيد لقياس مدى قربك من هدفك.

قاعدة 25x

ال قاعدة 25 ضعفًا هي طريقة سهلة للتخطيط للتقاعد بناءً على نفقاتك. اضرب مبلغ المال الذي تنوي إنفاقه كل عام في 25 ، وهذا هو المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره.

على سبيل المثال ، إذا كنت تنفق حاليًا 100000 دولار سنويًا ، فستحتاج إلى توفير 2.5 مليون دولار للتقاعد. على العكس من ذلك ، إذا كنت تنفق 25000 دولار فقط في السنة - وتخطط للاستمرار في التقاعد - فيمكنك التقاعد مبكرًا مع توفير 625000 دولار فقط.

لديك قدر كبير من التحكم في مقدار الأموال التي تنفقها وأسلوب حياتك. يمكن أن يمنحك العيش بأقل من إمكانياتك واستخدام هذا النهج مع إستراتيجية قائمة على الدخل هدفًا واضحًا لتحقيقه.

قاعدة 4٪

تمنحك قاعدة 4٪ مبلغًا "آمنًا" يمكنك سحبه سنويًا أثناء التقاعد. من الناحية النظرية ، إذا لم تقم بسحب أكثر من 4٪ سنويًا ، فستتمكن من تغطية نفقات معيشتك دون أن تلمس الرصيد الأساسي لاستثماراتك لأن سوق الأوراق المالية ، تاريخيًا ، قد وفر عائدات تبلغ حوالي 8٪.

يحذر بعض الخبراء من أنه مع ارتفاع التضخم ، يكون السحب 3٪ سنويًا أكثر أمانًا. يعتقد خبراء آخرون أن 4٪ متحفظة للغاية و 5٪ رقم مفيد أكثر ، لذا سيتعين عليك إجراء حساباتك الخاصة وتحديد ما يناسبك.

نهج النار

حركة FIRE (الاستقلال المالي ، التقاعد المبكر) هي فلسفة مالية تشجع الناس لتوفير واستثمار أكبر قدر ممكن من المال لتحقيق الاستقلال المالي والتقاعد مبكر.

يسعى الأفراد الذين يتبعون نهج FIRE إلى كسب 25-50٪ من دخلهم وتوفير الباقي. يمكنك الاستفادة من الفائدة المركبة إذا بدأت الحريق في وقت مبكر من حياتك المهنية. اعتمادًا على مدى عدوانيتك مع مدخراتك واستثماراتك ، قد تتمكن من التقاعد في سن 55 (أو قبل ذلك).

اكتسبت حركة FIRE شعبية في السنوات الأخيرة ، ويرجع الفضل في ذلك جزئيًا إلى ظهور وسائل التواصل الاجتماعي والمدونات التي توثق رحلات الناس إلى FIRE. هناك العديد من الطرق المختلفة التي يجب مراعاتها (Coast FIRE و Fat FIRE و Barista FIRE وما إلى ذلك).

اقرأ المزيد >>>كيف تستثمر من أجل التقاعد

إيجابيات وسلبيات التقاعد المبكر

إن وجود أموال كافية جانبا هو جزء واحد فقط من التخطيط للتقاعد. الشيء الآخر الذي ستحتاج إلى مراعاته هو كيف تخطط لقضاء وقتك وما إذا كان التقاعد المبكر ضروريًا بالفعل.

إحدى فوائد التقاعد المبكر هي السفر ومتابعة اهتماماتك بينما لا تزال بصحة جيدة. من المرجح أن تكون لديك مخاوف صحية إذا تقاعدت في سن 65 أو أكثر.

يمكن للتقاعد المبكر أيضًا توفير الوقت للعمل في المشاريع التي تكون أكثر شغفًا بها. يمكن أن يكون هذا أي شيء من التطوع إلى بدء عمل تجاري صغير. عندما لم تعد مضطرًا إلى الالتحاق بوظيفة ما ، يمكنك قضاء وقتك في القيام بأشياء تثري حياتك.

هناك بعض الجوانب السلبية المهمة للتقاعد مبكرًا والتي يجب عليك مراعاتها. إذا كنت تخطط للتقاعد قبل 59 ، فتوقع دفع 10٪ غرامة سحب مبكر على a إيرا التقليدية أو الخاص بك 401 (ك). هناك بعض الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها للتخفيف من ذلك ، لكن كن مستعدًا لدفع غرامات إذا قمت بالغطس في صناديق التقاعد غير التابعة لشركة روث مبكرًا.

كيف تدخر ما يكفي لتتقاعد في سن 55

عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد ، كلما بدأت مبكرًا ، كان ذلك أفضل. حتى لو كنت تبدأ اليوم فقط ، فهذا أفضل من عدم البدء على الإطلاق ؛ فيما يلي بعض النصائح التي يمكنك استخدامها لبدء الادخار للتقاعد.

1. تحديد نفقات التقاعد والإطار الزمني الخاص بك

ضع خطة لنفقاتك الحالية والمستقبلية. حدد المبلغ الذي تنفقه الآن وتوقع المبلغ الذي تخطط لإنفاقه عند التقاعد.

الرعاية الصحية هي نفقات كبيرة للنظر فيها. سيكون لديك حق الوصول إلى Medicare عندما تبلغ 65 عامًا ؛ ومع ذلك ، إذا تقاعدت في سن 55 ، فستحتاج إلى تغطية في هذه الأثناء.

قد ترغب أيضًا في التفكير في المكان الذي تعيش فيه كجزء من نفقات التقاعد الخاصة بك. الذين يعيشون في دولة بدون ضرائب على الدخل أو السفر إلى الخارج يساعد العديد من المتقاعدين على زيادة دولاراتهم.

بالنسبة لبعض المتقاعدين المحتملين ، قد تنخفض النفقات عند التقاعد لأنهم لن يضطروا بعد الآن إلى دفع أقساط الرهن العقاري. ومع ذلك ، قد يعني التقاعد المبكر أن لديك المزيد من سنوات التقاعد حيث يتعين عليك سداد تلك المدفوعات.

ابدأ بالنظر في احتياجاتك وكيف ستتغير نفقاتك عندما تتقاعد. ابدأ التخطيط لموعد التقاعد المستهدف عن طريق خفض التكاليف وزيادة دخلك والادخار بقوة لتحقيق هذا الهدف.

كمبدأ توجيهي عام ، مضاعف راتبك الحالي برقم محدد اعتمادًا على عمرك للحصول على المبلغ الإجمالي الذي يجب أن يكون لديك في مدخرات التقاعد الخاصة بك في أي وقت.

توصي فيديليتي توفير ما لا يقل عن:

• 1 ضعف راتبك بمقدار 30
• 3 أضعاف راتبك بمقدار 40
• 6 أضعاف راتبك بمقدار 50
• 8 أضعاف راتبك بمقدار 60
• ضعف راتبك بمقدار 67

رغم أنها ليست مثالية ، فهذه طريقة أخرى بسيطة لقياس ما إذا كنت على المسار الصحيح للتقاعد أم لا بناءً على العمر. بالطبع ، إذا كنت ترغب في التقاعد مبكرًا ، فسيتعين عليك حفظ راتبك بحد أقصى 10x قبل التقاعد.

2. استخدم حاسبة التقاعد

حاسبة التقاعد هي أداة سهلة يمكنك استخدامها لتحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح للتقاعد في سن 55 أم لا. إذا لم تكن كذلك ، فيمكنه إخبارك بالمقدار الذي ستحتاج إلى توفيره كل شهر لتحقيق ذلك. تقدم Fidelity مجموعة من الأدوات لمساعدتك في إجراء حساباتك.

كثير التقاعد برعاية صاحب العمل تقدم الخطط حاسبات التقاعد التي تتزامن مع عروض التقاعد الخاصة بصاحب العمل. استخدمها لمعرفة ما إذا كنت على الطريق الصحيح أم لا وماذا قد تحتاج إلى القيام به للحاق بالركب.

اقرأ المزيد >>>أفضل أدوات وآلات حاسبة لتخطيط التقاعد لعام 2022

3. ضع في اعتبارك خيارات الادخار / الاستثمار

عند التخطيط للتقاعد ، يجب أن تكون إستراتيجيًا بشأن كيفية توفير أموالك. قد لا يكون تخزين مدخراتك تحت المرتبة أو في حساب توفير منخفض الفائدة أفضل طريقة لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك.

من المحتمل أن يكون لديك ملف خطة 401 (ك) المتطابقة مع صاحب العمل أو أ إيرا التقليدية. في حين أن هذه طرق رائعة للادخار للتقاعد ، إلا أن هناك عيوبًا. لا تدفع ضرائب الدخل على الأموال التي تودعها ، لذلك ستدفع ضرائب الدخل عند السحب. بالإضافة إلى ذلك ، يتم معاقبة عمليات السحب المبكر.

أ روث إيرا، من ناحية أخرى ، هو حساب تقاعد محمي من الضرائب. هذا يعني أنك تدفع ضرائب الدخل على الأموال التي تضعها فيها الآن وليس عندما تتقاعد. أي شيء تكسبه من الاستثمارات التي تتم في حساب Roth IRA يكون أيضًا معفى من الضرائب.

هذا هو السبب في أن العديد من المتقاعدين الأوائل يستخدمون ملف سلم التحويل روث لتجنب الضرائب والعقوبات. سلم تحويل روث هو إستراتيجية متعددة السنوات حيث تقوم بتدوير 401 (ك) برعاية صاحب العمل إلى IRA التقليدي ثم تحويل IRA التقليدي إلى Roth IRA.

أثناء فرض ضرائب على التحويل ، لن يتم معاقبتك على عمليات الانسحاب المبكر من Roth IRA. هذه ثغرة شائعة للمتقاعدين الأوائل الذين يريدون الاعتماد على مدخراتهم قبل سن 59.

الحد الأدنى

على الرغم من أن هذه الاستراتيجيات ليست دقيقة من الناحية الحسابية ، إلا أنها يمكن أن تساعدك في وضع خطة للتقاعد بحلول سن 55. الأساليب المختلفة لخفض التكاليف وزيادة المدخرات ستضعك على طريق للوصول إلى هذا الهدف.

التقاعد في وقت مبكر ليس للجميع. بصرف النظر عن جانب الإعداد المالي للأشياء ، قد يشعر بعض الناس بالملل ويفتقدون تحدي العمل. قد يكون البديل هو أخذ استراحة أو إجازة للسفر أو العمل بدوام جزئي أو الحصول على وظيفة أقل تطلبًا حتى سن 65.

مهما كان ما تقرر القيام به ، فإن أفضل وقت لبدء الادخار للتقاعد هو الآن. لذا ألق نظرة على حاسبات التقاعد أعلاه وابدأ في تحقيق أهدافك التقاعدية.

اقرأ قبل التقاعد:

• كيف تتقاعد في سن الخمسين: احفظ طريقك للتقاعد المبكر
• الاستثمار في أساطير التقاعد
• لماذا قد تحتاج إلى التقاعد أقل مما تعتقد