مع تحوم أسعار الفائدة على الرهن العقاري عند مستويات منخفضة قياسية ، لم يكن هناك وقت أفضل لإعادة التمويل من الآن. كما لم يكن هناك المزيد من الخيارات بشأن مكان وزمان إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. هناك المئات من مقرضي الرهن العقاري يعملون على الصعيد الوطني ، ويقدم معظمهم خدماتهم عبر الإنترنت.
العدد الكبير من مقرضي الرهن العقاري هو مكسب كامل لك كمالك منزل. إذا كنت ترغب في إعادة التمويل ، فستتوفر لك العشرات من خيارات الإقراض للاختيار من بينها. سيمنحك ذلك فرصة لاختيار المُقرض الذي يتمتع بأفضل مزيج من السعر المنخفض وتكاليف الإغلاق المنخفضة والخدمة السريعة والفعالة.
قد يُترجم المعدل المنخفض إلى دفعات أقل ، مما يعني أنك ستدفع أقل لمنزلك بشكل عام.
حدد ولايتك لمعرفة مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها.
إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بيمعدلات الرهن العقاري الحالية اليوم
كيفية مقارنة معدلات الرهن العقاري
على السطح ، تعتبر مقارنة معدلات الرهن العقاري عملية بسيطة. كل ما عليك فعله هو الاتصال بالإنترنت ومعرفة الأسعار التي يقدمها المقرضون.
سهل بما فيه الكفاية ، أليس كذلك؟
حسنًا ، قد لا يكون كذلك الى حد كبير بهذه البساطة. في محاولة لتكون قادرًا على المنافسة قدر الإمكان ، يعلن مقرضو الرهن العقاري عن أقل الأسعار التي سيفرضونها على أكثر المقترضين المؤهلين.
لسوء الحظ ، قد لا تكون أنت. الأكثر تأهيلا يشير إلى المقترضين بائتمان ممتاز ، منخفض جدًا نسب الدين إلى الدخلوأخذ قروض أكبر لا تتجاوز 80٪ من قيمة مساكنهم.
إذا خرجت عن أي من المعايير المذكورة أعلاه - ولو قليلاً - فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار المعلن عنها.
إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلن تكون مشكلة كبيرة. هذا يعني ببساطة أنك قد تحتاج إلى البحث بشكل أعمق قليلاً في الحصول على عرض أسعار الرهن العقاري.
على سبيل المثال ، بدلاً من مجرد قبول أسعار الفائدة المنشورة بالقيمة الاسمية ، قد تحتاج إلى إكمال نوع من التطبيق الأولي. سيتضمن ذلك الإشارة إلى مبلغ القرض الذي تنوي اقتراضه ، وقيمة منزلك ، ونطاق درجة الائتمان المقدرة ، ودخلك ، والديون غير السكنية.
قد يسألك التطبيق أيضًا عما إذا كنت قد تقدمت بطلب للإفلاس أو حبس الرهن خلال السنوات السبع الماضية ، إذا كان لديك أي أحكام أو امتيازات ضريبية معلقة ، أو إذا كنت مطالبًا بدفع النفقة أو الطفل الدعم.
على الرغم من أن المعلومات المطلوبة قد تبدو غازية ، فكلما قدمت أكثر ، كلما كان عرض أسعار القرض أكثر دقة.
هذا هو الوقت المناسب أيضًا لفهم أن هناك فرقًا بين الحصول على عرض أسعار للقرض والحصول على موافقة مسبقة.
إذا كنت تبحث فقط عن تقديرات الأسعار ، فكل ما ستحتاج إليه هو عرض أسعار للقرض. لكنك لن تحتاج إلى موافقة مسبقة حتى تستقر على المقرض. يمكنك اختيار المقرض على أساس الحصول على أفضل سعر فائدة وإغلاق التكاليف المالية الخاصة بك الملف الشخصي ، ثم قم بتقديم طلب للحصول على موافقة مسبقة ، أو حتى انتقل مباشرة إلى قرض عقاري كامل تطبيق.
مع تركيز اليوم على الطلبات عبر الإنترنت ، لم يكن الحصول على عروض الأسعار واستكمال الطلب أسهل من أي وقت مضى.
أين أقارن معدلات الرهن العقاري؟
من أفضل الطرق لمقارنة معدلات الرهن العقاري استخدام موقع مجمع الرهن العقاري. تشمل الأمثلة LendingTree. لكن هذه المواقع ستوفر لك فقط عرض "ارتفاع عالٍ" لما هو متاح. إذا كنت تريد عروض أسعار أكثر دقة ، فيمكنك الحصول عليها بالذهاب إلى مواقع المقرضين المباشرة.
تشمل الأمثلة الموصى بها ما يلي:
تسريع القروض
تسريع القروض نمت بسرعة لتصبح أكبر مصدر لقروض الرهن العقاري في أمريكا. على الرغم من أن Quicken Loans كانت موجودة منذ فترة ، إلا أنها ربما اشتهرت ببوابة الإنترنت الخاصة بها ، Rocket Mortgage. الشركتان متماثلتان.
أنها توفر جميع أنواع الرهون العقارية ، بما في ذلك القروض التقليدية ، جامبو ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض VA. التمويل متاح لكل من المشتريات وإعادة التمويل ، وبسعر فائدة ثابت وقروض عقارية ذات معدل قابل للتعديل (ARMs).
يمكن إكمال طلب القرض بالكامل عبر الإنترنت. يتم تسريع عملية التقديم من خلال حقيقة أن الشركة غالبًا ما تكون قادرة على التحقق على الفور من التوظيف والدخل لدى أصحاب العمل الرئيسيين.
يتمثل العيب الرئيسي في Quicken Loans في أنها لا تقدم تمويلًا ثانويًا ، مثل قروض ملكية المنازل أو خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs).
أفضل
أفضل بدأ العمل في عام 2014 وهو مقرض آخر للرهن العقاري عبر الإنترنت. تمامًا مثل Quicken Loans ، فإنها تقدم أيضًا قروضًا عقارية تقليدية ، جامبو ، وقروض إدارة الإسكان الفدرالية (لكن ليس VA). هذه القروض متاحة على حد سواء بسعر فائدة ثابت و ARM. ومرة أخرى ، مثل Quicken ، لا يقدمون تمويلًا ثانويًا.
ولكن حيث يختلف Better عن Quicken Loans أنه يمكنهم تقديم التمويل من أي واحد من 17 من كبار مزودي الرهن العقاري في البلاد. ومع ذلك ، فإن شركة Better هي بائع / مقدم خدمة معتمد من Fannie Mae ، مما يعني أن Better ستقدم خدمة قرضك على الرغم من تمويله من قبل مقرض آخر. (ومع ذلك ، كما هو معتاد مع الرهون العقارية ، قد يتم تحويل قرضك إلى مقدمي خدمات آخرين في المستقبل.)
عند تقديم طلب على موقع الويب ، يمكنك تلقي خطاب موافقة مسبقة في أقل من 24 ساعة.
أفضل الإقراض حاليا في 46 من 50 ولاية. إنهم لا يقرضون حاليًا في هاواي أو ماساتشوستس أو نيو هامبشاير أو نيفادا.
نقابة
Guild هي واحدة من أفضل المقرضين عبر الإنترنت ، حيث بدأت عملياتها في عام 1960. مقرها في سان دييغو ، تقدم الشركة قروض تقليدية ، جامبو ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فرجينيا ، وحتى قروض وزارة الزراعة الأمريكية (للممتلكات الريفية). يتم تقديم كل من الأسعار الثابتة و ARM. ومثل المقرضين الآخرين في هذه القائمة ، لا يقدمون تمويلًا ثانويًا.
على الرغم من أن Guild تعمل كمقرض رهن عقاري عبر الإنترنت ، إلا أن لديها فروعًا للبيع بالتجزئة في 31 ولاية. إحدى الفوائد الرئيسية للعمل مع Guild هي ضمان الإغلاق لمدة 17 يومًا. إذا كنت مؤهلاً للبرنامج ، فإنهم يدفعون 500 دولارًا مقابل تكاليف الإغلاق الخاصة بك إذا تأخر إغلاقك بسبب مشكلات المقرض.
من عيوب Guild أنها لا تقدم أسعار الفائدة على موقع الويب. ستحتاج إلى الاتصال بموظف القرض للحصول على هؤلاء. تتوفر خدمة العملاء للحصول على القروض الجديدة من الاثنين إلى الجمعة ، من 8:00 صباحًا إلى 5:00 مساءً بتوقيت المحيط الهادئ.
ثقة الشمس
توفر Suntrust الرهون العقارية من خلال SunTrust Bank ، والتي تقوم حاليًا بتغيير اسمها إلى Truist. يرجع تغيير الاسم إلى الدمج بين SunTrust و BB&T ، مما يمنح الشركة ميزة وجود مكاتب فرعية في 17 ولاية.
تقدم SunTrust جميع أنواع الرهون العقارية ، بما في ذلك القروض التقليدية وقروض جامبو و FHA و VA و USDA. تلك متوفرة في كل من معدل ثابت و ARM. لكن إحدى الميزات التي تتمتع بها SunTrust هي أنها توفر تمويلًا ثانويًا ، بما في ذلك قروض شراء المساكن وخطوط ائتمان حقوق ملكية المنازل. حتى أنهم يقدمون قروض البناء والتجديد.
لا تزال هناك ميزة أخرى وهي أنه بصفته بنكًا ، تقدم SunTrust الخدمات المصرفية الشخصية والتجارية ، فضلاً عن بطاقات الائتمان والقروض وإدارة الثروات وخدمات الاستثمار والتقاعد.
SunTrust متاحة للإقراض في جميع الولايات باستثناء ألاسكا وأريزونا وهاواي. يتم نشر معدلات الرهن العقاري حاليًا على مواقع الويب لكل من بنوك SunTrust و BB&T.
ما هي أنواع الرهون العقارية؟
هناك أربعة أنواع أساسية من الرهن العقاري:
عادي
هذه قروض عقارية تمولها فاني ماي وفريدي ماك ، وهما وكالات مستأجرة من الحكومة تم تأسيسها لتوفير أموال الرهن العقاري.
تتطلب الرهون العقارية التقليدية عمومًا ائتمانًا عادلًا على الأقل ، مع حد ائتماني لا يقل عن 620. على الرغم من أنها تقدم قروضًا عقارية بدفعات مقدمة أقل من 3٪ ، إلا أنه سيُطلب منك الدفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا سددت دفعة أولى أقل من 20٪.
على الرغم من أنه يمكن استخدام الرهون العقارية التقليدية للمنازل التي يشغلها مالكوها ، إلا أنها متاحة أيضًا للمنازل الثانية وحتى العقارات الاستثمارية.
الحد الأقصى لمبالغ القروض للرهون العقارية التقليدية هم كالآتي:
جامبو
هذه قروض صادرة عن البنوك والمؤسسات المالية الأخرى ، بخلاف فاني ماي وفريدي ماك. يُشار إليهم أحيانًا على أنهم "غير مشتكين" لأنهم لا يخضعون لإرشادات الوكالة. بدلا من ذلك ، يتم وضع هذه المبادئ التوجيهية من قبل المقرض الذي يقدم القرض.
بشكل أساسي ، تتوفر الرهون العقارية الجامبو بمبالغ تفوق تلك المقدمة من فاني ماي وفريدي ماك. يمكن أن تتجاوز مبالغ القروض حتى مليون دولار.
نظرًا لأن هذه مبالغ قروض أكبر ، فإنها تعتبر أيضًا ذات مخاطر أعلى. هذا يعني أنك ستحتاج إلى ائتمان جيد أو ممتاز ، ودفعة أولى أكبر (أو ملكية منزل لإعادة التمويل) مما هو مطلوب في أنواع القروض الأخرى. عادة ما تكون متاحة للمنازل التي يشغلها مالكوها ومنازل العطلات ، ولكن غالبًا للعقارات الاستثمارية أيضًا.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية
هذه قروض عقارية مؤمنة من قبل الهيئة الاتحادية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية). قروض إدارة الإسكان الفدرالية لا تقدم القروض في الواقع - إنها ببساطة تؤمنها ضد التخلف عن السداد. ويشجع ذلك المقرضين على تقديم قروض للمقترضين الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على تمويل تقليدي.
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تخضع لحدود القروض التقليدية. تتطلب عادةً دفعة أولى بحد أدنى 3.5٪ من سعر الشراء (أو ملكية منزل لإعادة التمويل). لكن ميزة قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي أنها تميل إلى أن تكون أكثر مرونة فيما يتعلق بكل من الائتمان والدخل.
العيب هو أنها متاحة فقط للعقارات التي يشغلها مالكوها ، ولكن ليس للمنازل الثانية أو العقارات الاستثمارية. لا يوجد أيضًا قرض جامبو مكافئ لقروض عقارية قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
فرجينيا
مثل الكثير من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يتم التأمين على الرهون العقارية من قبل إدارة المحاربين القدامى ، ولكن لا تمولها الوكالة. يتم إعداد قروض VA فقط لأعضاء الجيش الأمريكي في الخدمة الفعلية وقدامى المحاربين المؤهلين. أنها توفر تمويلاً بنسبة 100٪ للمنازل التي يشغلها مالكوها.
في حين أن قروض VA متاحة بشكل عام حتى حدود القروض التقليدية ، فمن الممكن الحصول على قرض VA Jumbo. إذا قمت بذلك ، فسيلزمك سداد دفعة أولى تساوي 25٪ من المبلغ الذي يتجاوز به القرض حدود القرض التقليدية.
احصل على عرض أسعار مجاني من المقرض رقم 1 في البلد!
تقدم برامج VA Home Loans مساعدتك في شراء أو بناء أو تحسين منزل بالإضافة إلى إعادة تمويل قرض المنزل الحالي الخاص بك. انقر أدناه لتبدأ!
البدءكيف أحصل على قرض عقاري؟
نظرًا لأن معظم مقرضي الرهن العقاري يعملون الآن إما جزئيًا أو كليًا عبر الإنترنت ، يمكنك بدء العملية بالانتقال إلى موقع المقرض على الويب. بمجرد الوصول إلى هناك ، يمكنك إما الحصول على عروض أسعار للقرض ، أو التقدم بطلب للحصول على موافقة مسبقة ، أو حتى تقديم طلب كامل.
قد تكون عملية الموافقة المسبقة عبر الإنترنت بسيطة ، ولكن عليك أن تكون مستعدًا لتقديم الوثائق الداعمة للمعلومات التي تطالب بها في طلبك.
سيشمل ذلك وثائق الدخل ، مثل قسائم الدفع الأخيرة ، و W-2s ، وحتى الإقرارات الضريبية إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لديك عقار مستأجر. بالنسبة لأموال الدفعة المقدمة ، قد تحتاج أيضًا إلى تقديم نسخ من كشوف الحسابات المصرفية الحديثة. كلما زاد عدد الوثائق التي يمكنك تقديمها مقدمًا ، زادت سرعة الموافقة المسبقة وعمليات التقديم الكاملة.
يجب أن تدرك أن مبلغ الأموال التي ستحتاج إلى التحقق منها مع المُقرض يجب أن يكون كافياً لتغطية أي تكاليف إغلاق مرتبطة بالقرض. سيوفر لك المُقرض تقديرًا للأموال اللازمة للإغلاق ، بما في ذلك اغلاق التكاليف وأي بدلات ضمان مطلوبة.
ما هي تكاليف إغلاق على إعادة التمويل؟ وتتراوح بشكل عام بين 2٪ و 4٪ من مبلغ القرض الجديد. ومع ذلك ، يمكن إضافة التكاليف إلى مبلغ القرض الجديد أو تغطيتها من قبل المقرض من خلال ما يعرف دفع تكاليف المقرض إغلاق. هذا ترتيب يقوم فيه المُقرض بفرض سعر فائدة أعلى قليلاً لتغطية أي تكاليف إغلاق ضرورية.
التعليمات
سوف تنخفض معدلات الرهن العقاري؟
لا أحد يستطيع أن يجيب على هذا السؤال بأي قدر من اليقين. ما نعرفه هو أن معدلات الرهن العقاري حاليًا "قريبة من أدنى مستوياتها التاريخية". في هذه الحالة ، ربما لم يكن هناك وقت أفضل من الآن لإعادة التمويل. في حين أن الأسعار المحتملة قد تستمر في الانخفاض ، إلا أنها ليست مضمونة. إذا قمت بإعادة التمويل الآن ، فستحافظ على أقل الأسعار حتى هذه اللحظة.
ما هي القاعدة العامة عند إعادة تمويل الرهن العقاري؟
إن أبسط طريقة هي إعادة التمويل إذا كانت المعدلات الحالية أقل بنسبة 1٪ على الأقل من السعر الآن. آخر هو استخدام إعادة تمويل الرهن العقاري طريقة فترة استرداد تكلفة إغلاق. هذا هو المكان الذي تأخذ فيه التكاليف المرتبطة بإعادة التمويل ، وتقسمها على المدخرات الشهرية على القرض الجديد.
على سبيل المثال ، إذا كانت تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك هي 4000 دولار ، وستوفر 160 دولارًا شهريًا على قرض جديد ، فأنت ببساطة تقسم التكلفة على المدخرات الشهرية. 4000 دولار مقسومة على 160 دولار هي 25 شهرًا.
يُعتقد عمومًا أن فترة التعافي من 24 إلى 36 شهرًا هي دليل جيد. في هذه الحالة ، فإن فترة الاسترداد البالغة 25 شهرًا تجعل إعادة التمويل جديرة بالاهتمام.
ما هي درجة الائتمان التي أحتاجها لشراء منزل؟
يعتمد ذلك على نوع الرهن العقاري الذي تريد استخدامه. بالنسبة للتمويل التقليدي ، ستحتاج بشكل عام إلى حد أدنى من درجة الائتمان 620. للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن الحد الأدنى هو عادة 580. ومع ذلك ، من المعروف أن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تقل عن 580 إذا سددت دفعة أولى لا تقل عن 10٪.
نظرًا لأن قروض الجامبو مخصصة لمبالغ القروض الأكبر ، والتي تصدرها البنوك ، فتوقع حدًا أدنى لمتطلبات درجة الائتمان. يختلف حسب المُقرض ، ولكن قد يكون الحد الأدنى 680 أو 700 أو حتى 720.
هل يمكنني شراء منزل بدون دفعة أولى؟
نعم ، ولكن مرة أخرى ، يعتمد ذلك على برنامج القرض المحدد. على سبيل المثال ، لا تتوفر القروض التقليدية وقروض جامبو الصفرية. لكنها قياسية مع قروض VA ، والتي توفر تمويلًا بنسبة 100 ٪ للمحاربين القدامى المؤهلين وأعضاء الخدمة الفعلية في الجيش الأمريكي.
بل إنه من الممكن الحصول على قرض بدون دفعة أولى مع قرض عقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب دفعة أولى لا تقل عن 3.5٪. يمكن توفير الدفعة الأولى من خلال برنامج مساعدة الدفعة المقدمة ، والتي يمكن أن تكون قرضًا أو منحة من الحكومة المحلية. يمكن أن يشمل ذلك الولاية أو المقاطعة أو حكومة البلدية الخاصة بك. قد يقدمون مساعدة الدفعة الأولى كوسيلة لتحفيز ملكية المنازل في المنطقة.
هل يؤذي إعادة التمويل الائتمان الخاص بك؟
ربما ، لكن التأثير سيكون ضئيلاً. في أي وقت تأخذ قرضًا جديدًا ، ستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك. هذا لأنه قرض جديد ، ولا يوجد سجل حافل يشير إلى قدرتك على السداد في الوقت المحدد.
ومع ذلك ، في حالة إعادة التمويل ، ستسدد قرضًا عقاريًا قائمًا. إن مردود هذا الدين سيعطي درجة ائتمانك دفعة جيدة. من المحتمل أن تؤدي عثرة المردود إلى تعويض القرض الجديد ، ولن يتأثر ائتمانك.
ومع ذلك ، فإن أحد الاستثناءات المحتملة هو إذا كان الرهن العقاري الجديد أكبر بكثير من الرهن القديم. على سبيل المثال ، إذا كنت تستبدل قرضًا عقاريًا بقيمة 200000 دولار بإعادة تمويل بقيمة 300000 دولار ، فقد تلاحظ انخفاضًا في درجة الائتمان الخاصة بك.