HELOCs وقروض الأسهم العقارية هي أدوات مالية قيّمة تمكنك من الوصول إلى حقوق الملكية في منزلك دون الحاجة إلى الحصول على قرض عقاري جديد. نظرًا لأنه يمكن استخدام العائدات لأي غرض تقريبًا ، يمكنك الحصول على قرض لإجراء تحسينات على منزلك ، أو لتغطية نفقات أخرى. يمكن أن يشمل ذلك سداد ديون بطاقة الائتمان ، أو تمويل التعليم الجامعي لطفلك ، أو حتى سداد الدفعة الأولى على منزل لقضاء الإجازة.
ولكن بينما يخدم كل من قرض HELOC وقرض الأسهم المنزلية نفس الغرض ، إلا أن هناك اختلافات كبيرة في كيفية عملهما وسدادهما. سنغوص في هذه الاختلافات لمساعدتك في تحديد القرض الذي يناسبك بشكل أفضل.
إذا كان دخلك قد تعرض لضربة كبيرة ، فقد يقدم قرض الأسهم العقارية مساعدة أقل تكلفة.
يمكن أن يساعدك استخدام خط ائتمان مضمون من خلال حقوق الملكية في وقت الحاجة. انقر على ولايتك أدناه لمعرفة المزيد.
عرض الأسعارما هو هيلوك؟
فوائد HELOC
HELOC هو اختصار لـ حد ائتمان ملكية المنزل. جزء "خط الائتمان" من العنوان هو ما يميز HELOC عن قرض الأسهم العقارية.
HELOC هو في الأساس خط ائتمان متجدد يعمل مثل بطاقة الائتمان ، إلا أنه مؤمن بمنزلك. نظرًا لأنه كذلك ، فلن تحصل على ميزة حد ائتمان أكبر فحسب ، بل ستحصل أيضًا على معدل فائدة أقل بكثير مما يمكنك الحصول عليه باستخدام بطاقة ائتمان.
ونظرًا لأنه خط ائتمان متجدد ، فلن تدفع فائدة إلا على رصيد القرض المستحق. على سبيل المثال ، إذا كانت HELOC الخاصة بك تبلغ 50000 دولار ، وكان مبلغ 10000 دولار معلقًا ، فلن تدفع فائدة إلا على 10000 دولار.
تمامًا مثل بطاقة الائتمان ، عندما تسدد الرصيد على حد الائتمان الخاص بك ، ستتم استعادة الرصيد المتاح.
لا تزال هناك فائدة أخرى تتمثل في أن HELOCs عادة ما يكون لديها سعر فائدة أقل من قرض ملكية المنازل. وخلال السنوات القليلة الأولى من HELOC ، ستدفع فائدة فقط على رصيد القرض المستحق. سيترك لك هذا دفعة أقل بكثير مما كنت ستحصل عليه مع قرض شراء منزل.
يمكن استخدام عائدات HELOC لأي غرض ، سواء لإجراء تحسينات على منزلك ، أو سداد الديون ، أو تمويل عمليات الشراء الكبيرة.
للتأهل للحصول على HELOC ، ستحتاج إلى أن يكون لديك رأس مال كبير في منزلك. عادةً ما يقرض معظم المقرضين ما بين 80٪ و 90٪ من قيمة منزلك ، مخفضةً من رصيد الرهن العقاري الأول الحالي الخاص بك.
إذا كان منزلك بقيمة 500000 دولار ، فلديك حاليًا قرض بقيمة 300000 دولار على العقار ، وسيقدم المقرض HELOC بسعر يصل إلى 80٪ من قيمة منزلك ، يمكن تعيين HELOC بما يصل إلى 100000 دولار (500000 دولار X 80٪ ، ناقص 300000 دولار للأولى الرهن العقاري).
نظرًا لأن القرض يحتل المرتبة الثانية في الممتلكات الخاصة بك ، فستحتاج إلى الحصول على ائتمان جيد أو ممتاز للتأهل ، بالإضافة إلى دخل ثابت يدعم الدفع الجديد بشكل مريح.
سلبيات هيلوك
بقدر ما يمكن أن تكون مصطلحات HELOC سهلة ، هناك بعض الجوانب السلبية التي يجب أن تكون على دراية بها:
ال فترة السحب. هذه هي الفترة الزمنية التي يمكنك خلالها الوصول إلى حد الائتمان ، والتي يجب بعدها سداد القرض بالكامل. في حين أن المدة النموذجية لـ HELOC يمكن أن تكون 20 أو 30 عامًا ، إلا أنك ستتمكن فقط من سحب الأموال مقابل الحد لمدة 10 أو 15 عامًا من تلك السنوات. بعد ذلك ، ستحتاج إلى سداد الدفعات ، بما في ذلك الفائدة والمبلغ الأساسي ، حتى يتم سداد القرض بالكامل.
معدل فائدة متغير. على الرغم من أن HELOCs لديها معدلات فائدة أقل من قروض حقوق الملكية ، إلا أن هذه المعدلات متغيرة. هذا يعني أن السعر الذي ستدفعه على HELOC الخاص بك سيرتفع عندما ترتفع أسعار الفائدة. بطبيعة الحال ، عندما يرتفع سعر الفائدة ، ستزيد مدفوعاتك أيضًا.
يمكن تقليل أو تجميد HELOCs. يمكن للمقرض تقليل أو تجميد HELOC الخاص بك في ظل ظروف معينة. يمكن أن يشمل ذلك انخفاضًا كبيرًا في درجة الائتمان الخاصة بك أو في قيمة منزلك. على سبيل المثال ، على الرغم من أن HELOC الخاص بك قد يكون مقابل 50000 دولار ، فقد يتسبب الانخفاض في درجة الائتمان الخاصة بك في قيام المُقرض بتجميد الخط ، مما يمنعك من الوصول إلى الجزء غير المستخدم من خطك.
ما هو قرض الأسهم المنزلية؟
فوائد قرض الملكية العقارية
يعمل قرض الأسهم العقارية مثل HELOC ، إلا أنه قرض حقيقي وليس خط ائتمان متجدد. يمكنك التفكير في الأمر على أنه نسخة أصغر من الرهن العقاري الأول الخاص بك. ستحصل على مبلغ قرض ثابت ، وستتلقى العائدات عند الإغلاق ، ثم تسدد دفعات شهرية مجدولة بانتظام حتى يتم سداد القرض بالكامل.
نظرًا لأنه قرض بسعر ثابت ، فإن معدل الفائدة سيكون أعلى على قرض الأسهم المنزلية مما سيكون عليه في HELOC. لكنك ستستفيد من معدل فائدة ثابت ودفع شهري طوال مدة القرض.
يعمل التأهيل للحصول على قرض لشراء المنازل بنفس الطريقة التي يعمل بها مع HELOC. سيوفر لك المُقرض إمكانية الوصول إلى ما بين 80٪ و 90٪ من قيمة منزلك ، ناقصًا رصيد الرهن العقاري الأول الحالي.
ستحتاج أيضًا إلى الحصول على ائتمان جيد أو ممتاز ، فضلاً عن دخل ثابت من شأنه استيعاب مدفوعات القرض الجديد بشكل مريح.
البحث عن سعر القرض العقاري الخاص بك.
إذا كنت تتطلع إلى الاقتراض مقابل قيمة منزلك ، فقد يكون قرض ملكية المنزل هو أفضل بديل لك. انقر أدناه لمعرفة المزيد.
عرض الأسعارسلبيات قرض الملكية العقارية
مثل HELOC ، فإن قروض الأسهم العقارية لها نصيبها من العيوب:
بمجرد أخذ القرض ، لن يكون هناك المزيد من الأموال للوصول إليها. هذا على عكس HELOC حيث يمكنك الوصول إلى الأموال حسب الحاجة ، وحتى سدادها في وقت مبكر.
تكلفة أعلى من HELOC. على الرغم من أن كلا النوعين من القروض لهما تكاليف إغلاق ، إلا أن هذه التكاليف عادة ما تكون أعلى في قرض شراء منزل. سيكون معدل الفائدة أعلى أيضًا. في حين أن HELOC قد يكون متاحًا عند 4.75٪ على سبيل المثال ، إلا أنه يمكنك دفع 6٪ للحصول على قرض لشراء منزل.
دفعات شهرية أعلى. مدفوعات HELOC هي الفائدة فقط ، على الأقل خلال فترة السحب. لكن مدفوعات قروض حقوق الملكية تشمل كلاً من الفائدة والأصل ، مما يؤدي إلى مدفوعات أعلى.
كيف تقارن HELOC بقرض الملكية العقارية
كيف يتشابه قرض HELOC وقرض الأسهم العقارية
التشابه الأساسي بين HELOC وقرض الأسهم المنزلية هو أن كلاهما عبارة عن برامج قروض مصممة لتمكينك من الوصول إلى حقوق الملكية في منزلك.
تعد هذه بشكل عام طريقة أكثر فعالية من حيث التكلفة لاسترداد حقوق الملكية من منزلك بدلاً من إعادة التمويل النقدي لرهنك العقاري الأول. قد لا يقتصر الأمر على تكلفة إعادة التمويل النقدي أكثر من تكلفة قرض HELOC أو قرض الأسهم المنزلية في إغلاق التكاليف ، ولكنك أيضًا قد تفقد فائدة معدل الفائدة الجذاب إذا ارتفعت الأسعار منذ أن كان القرض الأصلي مأخوذ.
كما أن كلاً من HELOCs وقروض الأسهم المنزلية هي أيضًا ترتيبات قروض مرنة للغاية. يمكنك إما اقتراض الأموال لغرض محدد للغاية ، مثل إضافة إلى منزلك ، أو لتغطية سلسلة من النفقات على مدى عدة سنوات.
كيف يختلف قرض HELOC عن قرض الملكية العقارية
تتمثل الاختلافات الرئيسية بين HELOC و Home-Equity في الوصول إلى أموال القروض وسدادها.
عندما يكون قرض ملكية المنازل عبارة عن قرض لمرة واحدة ، ومصمم بشكل عام لغرض معين ، فإن HELOC هو ترتيب ائتماني متجدد. يمكنك اقتراض المال حسب حاجتك ، وسداده ، ودفع الفائدة فقط على الرصيد المستحق.
يتطلب قرض ملكية المنزل السداد الكامل للفائدة والمبلغ الأساسي طوال مدة القرض. تتطلب HELOC دفع الفائدة فقط خلال فترة السحب. ومع ذلك ، بمجرد انتهاء فترة السحب ، ستدفع مزيجًا من الفائدة والمبدأ على HELOC ، مما سيجعله أشبه بقرض لشراء منزل.
متى تختار HELOC
يجب عليك اختيار HELOC عندما ...
- تريد الاستفادة من حقوق الملكية في منزلك ودفع أقل سعر مطلق ودفع شهري ممكن.
- خطتك هي استخدام HELOC كمصدر للأموال ، فوق صندوق الطوارئ الخاص بك. ليس هناك غرض محدد لهذه الأموال ، لكنك تريدها متاحة لتغطية النفقات الرئيسية عند ظهورها.
- أنت على ما يرام مع ترتيب السعر المتغير ، ربما لأنك تخطط للإبقاء على الرصيد المستحق منخفضًا ، أو سداد المبلغ مبكرًا.
متى تختار قرض ملكية المنزل
يجب عليك اختيار قرض لشراء منزل عندما ...
- أنت بحاجة إلى مبلغ كبير من المال بسرعة ، ربما لأنك تريد إضافة إضافة إلى منزلك أو تغطية تكلفة حفل زفاف قادم.
- تفضل استقرار سعر الفائدة الثابت والدفع الشهري.
- أنت تخطط للبقاء في منزلك لسنوات عديدة ، مما يمنحك متسعًا من الوقت لسداد قرض شراء المنزل بالكامل.
- تريد دمج القروض ذات السعر المتغير ، مثل قروض الطلاب وبطاقات الائتمان ، في قرض واحد بسعر فائدة ثابت.
استفد من ملكية منزلك من خلال إعادة تمويل النقد
ترتفع قيم المنزل ، لذلك قد تكون قيمة الممتلكات الخاصة بك أكثر مما تعتقد. هذا هو السبب في أنه الوقت المناسب للاستفادة من قيمة منزلك لتمويل أهدافك.
اكتشف المزيدمن أين يمكن الحصول على قرض HELOC أو قرض الملكية العقارية
LendingTree هو السوق الرائد للقروض عبر الإنترنت في أمريكا. يمكنك استخدام المنصة للحصول على قرض عقاري جديد ، وبطاقات ائتمان ، وقروض طلابية ، وقروض سيارات ، وقروض تجارية ، وأنواع أخرى من التمويل ، بالإضافة إلى HELOCs وقروض ملكية المنازل. تتيح العشرات من المقرضين منتجاتهم على LendingTree ، مما يجعلها خيارًا ممتازًا للبحث والعثور على أفضل ترتيب لقرض HELOC أو قرض ملكية المنزل بالنسبة لك.
الشكل هو مقرض HELOC المباشر ، ويقدم قروضًا على مساكن الأسرة الواحدة والمنازل. يمكنك الحصول على HELOC من الشكل للمنازل الثانية والعقارات الاستثمارية ، بالإضافة إلى المساكن الأولية. سيقرضون ما يصل إلى 250000 دولار ، ويجب أن يكون لديك درجة ائتمان لا تقل عن 680. يتم تقديم طلب القرض بالكامل عبر الإنترنت ، وتبدأ معدلات الفائدة منخفضة تصل إلى 3.00٪ APR.
تسريع القروض (وفقًا لصفحة الويب الخاصة بهم https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) القروض السريعة لا تقدم هيلوكس. لا يوجد ما يشير إلى قروض الملكية العقارية.)
AmeriValue (الموقع الإلكتروني محدود للغاية ، ولم أجد أي دليل على أنهم يقدمون أي شيء آخر بخلاف الرهن الأول ، وليس هيلوكس أو قروض الملكية المنزلية.)
هيلوك مقابل. الأسئلة الشائعة الخاصة بقرض حقوق الملكية العقارية
ما هو الجانب السلبي لقرض الملكية العقارية؟
سواء كنت تحصل على قرض لشراء منزل أو قرض HELOC ، فإن أحد الجوانب السلبية المشتركة لكليهما هو تقليل ملكية منزلك. عندما تبيع منزلك ، فإن أي نوع من أنواع القروض سينتج عنه نقود أقل من البيع.
هل هناك تقييم لقرض شراء منزل؟
في معظم الحالات ، سيكون التقييم مطلوبًا. ومع ذلك ، يعتمد المقرضون بشكل متزايد على خدمات تقييم الطرف الثالث التي قد تلغي الحاجة إلى التقييم الرسمي.
كم يتم إغلاق التكاليف مع قرض شراء منزل؟
تكاليف إغلاق HELOC بشكل عام أقل إلى حد ما ، وقد يتنازل بعض المقرضين عن الرسوم كترويج. لكن HELOCs يمكن أن يكون لها رسوم متكررة ، مثل الرسوم السنوية ، أو حتى رسوم عدم النشاط.
هل يمكن أن تفقد منزلك مع هيلوك؟
نعم. سواء أكان قرضًا من نوع HELOC أو قرضًا لأسهم المنزل ، يمكن للمقرض أن يحبس الرهن على المنزل إذا فشلت في سداد مدفوعات القرض. يمكن للمقرض أن يشرع في حبس الرهن حتى لو استمررت في سداد المدفوعات في الوقت المحدد على الرهن العقاري الأول الحالي.
هل HELOC معفاة من الضرائب؟
- يجب استخدام عائدات القرض لتحسين منزلك بشكل كبير ، و
- عندما لا يتجاوز مبلغ القرض ، عند إضافته إلى الرهن العقاري الأول ، 750 ألف دولار.
بموجب القيد الثاني ، لن يتم خصم الفائدة على HELOC أو قرض الأسهم المنزلية إلا إذا ، عند إضافته إلى الرهن العقاري الأول ، لا يتجاوز الرصيد المجمع 750.000 دولار.
إذا كان الخصم الضريبي للفائدة التي ستدفعها على قرض HELOC الخاص بك أو قرض الأسهم العقارية أحد الاعتبارات المهمة ، فيجب عليك استشارة مستشارك الضريبي قبل اختيار المضي قدمًا.