ينشغل العديد من المستثمرين في الاستثمار في التقاعد لدرجة أنهم يتغاضون عن عامل تقاعد واضح تمامًا - مزايا الضمان الاجتماعي. لحسن الحظ ، هناك أدوات ومواقع ويب مجانية لتحسين مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، ويجب عليك إضافة هذا البحث إلى جهود التخطيط الأخرى للتقاعد.
لأغلب الناس، سيمثل الضمان الاجتماعي جزءًا كبيرًا من دخلهم التقاعدي.
إليك كيفية تحسين مزايا SS الخاصة بك باستخدام هذه المواقع المجانية.
ما مدى اعتمادك على الضمان الاجتماعي؟
هذه الحقائق السريعة من إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) جعل نقطة:
- تسعة من كل عشرة أفراد يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر تلقي مزايا الضمان الاجتماعي.
- تمثل إعانات الضمان الاجتماعي حوالي 39 بالمائة من دخل كبار السن.
- من بين المستفيدين من الضمان الاجتماعي المسنين ، يتلقى 53 بالمائة من المتزوجين و 74 بالمائة من غير المتزوجين 50 بالمائة أو أكثر من دخلهم من الضمان الاجتماعي.
- من بين المستفيدين من الضمان الاجتماعي المسنين ، يعتمد 22 بالمائة من المتزوجين وحوالي 47 بالمائة من الأشخاص غير المتزوجين على الضمان الاجتماعي للحصول على 90 بالمائة أو أكثر من دخلهم.
بغض النظر عن مدى جودة التخطيط - وتنفيذ خططك - لا يزال من الممكن أن تكون كذلك
تعتمد إلى حد كبير على الضمان الاجتماعي عند التقاعد. لهذا السبب ، من الأفضل أن تكون لديك فكرة الآن عن خيارات دخلك - ولديك بالفعل خيارات.تعتمد الفوائد في الغالب على متي أنت تتقاعد
إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو بعد ذلك ، فإن سن التقاعد الكامل هو 67. هذا هو العمر الذي ستحصل فيه على الفوائد الكاملة. لكن يمكنك التقاعد قبل 67 عامًا ، أو بعد ذلك إذا كان ذلك سيفيدك. وفقًا لـ SSA ، إليك كيفية تنفيذ ذلك:
- إذا بدأت في تلقي استحقاقات التقاعد في سن 62 ، فستحصل على 70 بالمائة من الاستحقاق الشهري لأنك ستحصل على مزايا لمدة 60 شهرًا إضافية.
- إذا بدأت في تلقي استحقاقات التقاعد في سن 65 ، فستحصل على 86.7 بالمائة من الاستحقاق الشهري لأنك ستحصل على مزايا لمدة 24 شهرًا إضافية.
يمكنك أيضًا زيادة الاستحقاق الشهري عن طريق تأخير التقاعد بعد سن التقاعد الكامل. يمكنك زيادة مخصصاتك الشهرية بنسبة 2/3 من 1٪ لكل شهر تقوم فيه بتأخير تحصيل المزايا بعد بلوغك سن التقاعد الكامل ، أو 8٪ سنويًا. إذا كان سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 67 ، فيمكنك زيادة مخصصاتك الشهرية بنسبة 24 في المائة إذا تأخرت في التحصيل حتى سن 70 (8 في المائة في السنة لمدة ثلاث سنوات).
لا يمكن زيادة الفوائد بعد سن السبعين ، لذلك لن يكون من المنطقي التأخير أكثر من ذلك.
استراتيجية "تجاوز" الضمان الاجتماعي
نظرًا لأن الكثير من الأشخاص لا يعرفون الفوائد الأعلى التي تأتي من تأخير الفوائد حتى سن 70 عامًا ، فإن SSA تقدم إستراتيجية تأجيل. كانت المصطلحات أكثر سخاءً ، لكن تم تشديدها في السنوات الأخيرة.
تحت أحدث اللوائح، يجوز للمتقاعدين سحب طلبات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم مرة واحدة فقط - وفي غضون 12 شهرًا فقط من أول استلام للمزايا. وإذا قمت بذلك ، يتعين عليك سداد أي مزايا جمعتها خلال فترة الـ 12 شهرًا هذه.
كما قد تتخيل ، فإن شرط السداد هذا يبقي عدد الأشخاص الذين يتقدمون بطلب للحصول على استراتيجية التأخير عند الحد الأدنى - فقط بضع مئات يتقدمون كل عام.
كيف تعمل عملية التمديد؟
لنفترض أن سن تقاعدك الكامل هو 67 عامًا ، لكنك تتقاعد وتبدأ في تحصيل المزايا في سن 62 - وهو أقرب سن يمكنك تحصيله منه. ستكون مخصصاتك الشهرية 70 في المائة فقط من مخصصاتك إذا انتظرت تحصيلها حتى بلوغ 67 عامًا. إذا كانت الاستحقاق الخاص بك سيكون 2000 دولار شهريًا بسعر 67 ، فسيكون 1400 دولار (2000 دولار × 70 بالمائة) إذا بدأت في التحصيل عند 62.
بعد ستة أشهر من بدء تحصيل الفوائد ، تدرك أنه كان خطأ. أنت تتقدم بطلب لاستراتيجية التمديد.
يمكنك القيام بذلك عن طريق تعليق المزايا الخاصة بك طواعية حتى تبلغ 67 عامًا. ستحتاج إلى إعادة أي مزايا مدفوعة لك ، ثم تأخير إعادة التقديم حتى تبلغ 67 عامًا. في هذه المرحلة ، ستكون مخصصاتك 2000 دولار شهريًا - وهي الفائدة الكاملة الخاصة بك.
إذا قررت تأجيل التحصيل حتى سن 70 عامًا ، يمكنك زيادة مخصصاتك أكثر - بنسبة 24 بالمائة (8 بالمائة مرات ثلاث سنوات) - زيادة استفادتك الشهرية من 2000 دولار إلى 2480 دولارًا. هذه زيادة قدرها 480 دولارًا أمريكيًا شهريًا على مخصصات سن التقاعد الكاملة ، وأعلى بمقدار 1040 دولارًا أمريكيًا عن المنفعة التي بدأت في تحصيلها في سن 62.
أدوات مجانية عبر الإنترنت لتحسين مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك
هناك أدوات مجانية متاحة لتحسين مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. تم سرد خمس أدوات ، ولكن على الرغم من عنوان هذا القسم ، فإن رقم 5 ليس مجانيًا. ومع ذلك ، فهي أداة رائعة ، وهذا هو سبب تضميننا لها.
1. مقدر التقاعد SSA. أفضل مكان للبدء هو مع مقدر التقاعد بإدارة الضمان الاجتماعي سيمكنك هذا من رؤية تقريب للمزايا الخاصة بك في سن ثلاثة: 62 ، سن التقاعد العادي ، وفي سن 70.
2. حاسبة فوائد SS من Bankrate. يحتوي Bankrate على العديد من الآلات الحاسبة الممتازة ، لكل شيء من إطفاء قرض الرهن العقاري إلى التخطيط للتقاعد ، لذلك يترتب على ذلك أنه سيكون لديهم أيضًا حاسبة مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم: حاسبة الضمان الاجتماعي من Bankrate. مثل جميع حاسبات Bankrate ، يسمح لك هذا أيضًا بتجربة عدد غير محدود من السيناريوهات ، حتى تتمكن من إجراء تقديرات لمحتوى قلبك.
ومع ذلك ، فإن الجانب السلبي لهذه الآلة الحاسبة هو أنها تستخدم دخل الأسرة. لست متأكدًا تمامًا من الأساس المنطقي لذلك ، نظرًا لمزايا قواعد SSA على الأرباح الفردية ، وليس أرباح الأسرة مطلقًا. ومع ذلك ، فهي أداة قيمة لأنها يمكن أن تعكس أيضًا دخل الضمان الاجتماعي للزوج / الزوجة.
3. ت. رو برايس مقيم مزايا الضمان الاجتماعي. تحتوي مواقع الوساطة الاستثمارية أحيانًا على أدوات ضمان اجتماعي ، أحدها هو ت. رو برايس مقدر مزايا الضمان الاجتماعي. يمكنك إدخال معلومات عنك وزوجك. يمكنك بعد ذلك الاختيار من بين أهداف الضمان الاجتماعي المختلفة ، مثل تشغيل سن تقاعد مختلفة ، تعظيم الفوائد على مدى الحياة ، أو الحصول على الفوائد في أقرب وقت ممكن ، أو زيادة الدخل إلى الحد الأقصى للبقاء على قيد الحياة زوج. يوفر الموقع أيضًا إرشادات حول أفضل استراتيجية للوصول إلى هدفك.
4. أداة التقاعد AARP SS. كما قد تتوقع ، تمتلك AARP أيضًا أداة تقاعد الضمان الاجتماعي. ال حاسبة مزايا الضمان الاجتماعي AARP يستخدم تقدير الفوائد المقدم من مقدر التقاعد التابع لإدارة الضمان الاجتماعي - هذا هو المكان الذي تذهب إليه للحصول على التقدير الذي تقوم بتوصيله إلى نظام AARP الأساسي.
الأداة بسيطة جدًا وتوفر لك الفرصة لتشغيل سيناريوهات مختلفة ، بالإضافة إلى حساب النفقات في حساباتك. AARP هو مورد ممتاز للمتقاعدين والمتقاعدين المحتملين ، ويقدم قاعدة بيانات ضخمة من المعلومات والمقالات المتعلقة بالضمان الاجتماعي وجميع الأشياء المتعلقة بالتقاعد.
5. ميزة SS Optimizer الخاصة بـ Intuit. هذه محسن SS من Intuit جديد تمامًا. هذا هو الوحيد في القائمة ليس مجاني ، لكنه يوفر متجرًا افتراضيًا شاملاً لحساب مزايا الضمان الاجتماعي المثلى. لهذا السبب ، قمنا بإدراجها في القائمة كأداة مكافأة وواحدة تستحق التحقيق.
عندما تقوم بالتسجيل في Optimizer ، تقوم بإدخال معلومات أساسية للغاية في شاشة الإدخال الأولى - اسمك وتاريخ ميلادك وحالتك الاجتماعية. في الشاشة التالية ، ستظهر لك المزايا التي ستحصل عليها في سن 62 ، بالإضافة إلى سيناريو مثالي يعكس أفضل الأعمار لكل من الزوجين للتقاعد.
يجب عليك أولاً زيارة مقدر التقاعد التابع لـ SSA حتى تتمكن من الحصول على مصلحتك عند بلوغك سن التقاعد الكامل (FRA) ، وبالتالي فإن أرقام المزايا التي يوفرها "المُحسِّن" ستكون دقيقة قدر الإمكان. يمكنك تغيير المدخلات لتشغيل سيناريوهات مختلفة. توجهك الأداة أيضًا إلى كيفية التقدم للحصول على المزايا على مستوى معين.
تقدم Intuit برنامج Optimizer مقابل رسوم للسنة الأولى قدرها 49.99 دولارًا ، ثم 9.99 دولارًا لكل عام بعد ذلك. يوصى بشدة بالتجديد لأنك ستحتاج إلى تحديث السيناريو الخاص بك مرة واحدة على الأقل كل عام ، خاصة إذا تغير عملك أو دخلك. ستتيح لك الأداة تشغيل سيناريوهات غير محدودة.
القراء: هل سبق لك أن أجريت تقديرات لمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك؟ ليس عليك أن تكون قريبًا من سن التقاعد للقيام بذلك.