في عام 2015 ، صوت الكونجرس لإلغاء إستراتيجية المطالبة بالملف والتعليق الشائعة للأزواج الذين يطالبون بالضمان الاجتماعي. ومع ذلك ، لا تزال هناك فرص واعتبارات تخطيطية يجب على المتزوجين مراعاتها قبل المطالبة بمزاياهم.
متى يجب علي التقديم؟
هذا هو السؤال 64000 دولار. أنت مؤهل لتقديم طلب للحصول على المزايا في وقت مبكر من سن 62. الانتظار حتى سن التقاعد الكامل (FRA) ، وهو 66 عامًا لمن ولدوا قبل عام 1960 ، ينتج عنه فائدة تزيد بنحو 25٪ عما لو تقدمت في سن 62. يؤدي الانتظار حتى سن 70 إلى زيادة إضافية بنسبة 8٪ سنويًا بدءًا من تقييم الموارد البشرية الخاص بك.
بينما من وجهة نظر رياضية بحتة ، قد يبدو أن الانتظار حتى سن 70 للمطالبة بالمزايا هو أفضل إجابة ، إلا أن هناك اعتبارات أخرى.
تتمثل إحدى المشكلات في مفهوم "التعادل". هناك عدد من الدراسات التي احسب نقطة التعادل بين التسجيل في وقت مبكر من سن 62 والانتظار حتى FRA الخاص بك أو حتى سن 70. تضع معظم هذه الدراسات نقطة التعادل في أي مكان من أواخر السبعينيات إلى أواخر الثمانينيات.
على الرغم من أنه لا يمكن لأحد توقع المدة التي سيعيشونها ، فإن صحتك العامة وطول عمر عائلتك من العوامل التي يجب مراعاتها في قرارك بشأن وقت المطالبة.
وصفت مقالة حديثة في Fidelity زوجًا افتراضيًا بمتوسط عمر متوقع يبلغ 78 و 76 عامًا. من خلال المطالبة بمزاياهم في سن 66 بدلاً من الانتظار حتى سن 70 ، سيحصلون على 96000 دولار إضافية في مزايا مدى الحياة بينهم ، بافتراض أنهم عاشوا حتى هذه الأعمار. ستكون هذه زيادة بنسبة 20٪ عما كانوا سيحصلون عليه بالانتظار حتى سن 70 للمطالبة.
فوائد الناجين
أحد الاعتبارات الرئيسية للزوجين هو تعظيم فائدة الناجين للزوج مع سجل أرباح فردية أقل.
في هذه الحالة ، قد يفكر الزوج الذي لديه سجل أرباح أقل في المطالبة باستحقاقه قبل سن السبعين ، ربما في تقييم الموارد البشرية الخاص به. الزوج الذي لديه سجل أرباح أعلى سينتظر حتى سن 70 ، أو لأطول فترة ممكنة ، قبل المطالبة بالمزايا.
والسبب في ذلك هو أنه إذا مات الزوج الذي يتمتع بمستوى أعلى من الإعانة أولاً ، فإن الزوج الباقي على قيد الحياة لديه بعض الخيارات. هم مؤهلون للحصول على المستوى الأعلى ، سواء لصالحهم الخاص أو مخصصات الورثة.
قدمت مقالة فيديليتي نفسها المذكورة في القسم السابق لمحة عن زوجين آخرين حيث كانت الاستحقاقات التي يحصل عليها الزوج في FRA ضعف تلك الخاصة بزوجته. من خلال الانتظار حتى سن 70 للتقدم بطلب للحصول على مصلحته ، يؤدي ذلك إلى زيادة الفوائد المحتملة على مدى الحياة لزوجته بنسبة 27٪ إذا كانت تعيش حتى سن 94 عامًا ، كما تتوقع بناءً على تاريخ عائلتها. في هذا المثال ، حتى لو توفيت عن عمر 88 عامًا ، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة بنسبة 12٪ في مخصصات حياتها. وتأتي هذه الزيادات نتيجة ارتفاع مخصصات انتظار الزوج حتى سن السبعين ملف ، وتأتي من كل من الإعانات التي حصل عليها خلال حياته وأي منفعة للناجين في حالة وفاته أول.
يحق للأرامل والأرامل الحصول على مخصصات الأرامل ابتداءً من سن الستين ، وفي ذلك الوقت سيحصلون على 71.5٪ من مخصصات الزوج المتوفى. يرتفع هذا بزيادات إلى 99٪ لأولئك الذين لم يصلوا إلى تقييم الموارد الحرجية الخاص بهم. بمجرد حصول الزوج الباقي على قيد الحياة على FRA الخاص به ، يصبح مؤهلاً لتحصيل 100٪ من مخصصات الزوج المتوفى.
من أجل أن يكون الزوج المطلق مؤهلاً للحصول على مخصصات الباقي على قيد الحياة ، يجب ألا يتزوج الزوج الباقي على قيد الحياة حتى سن 60 عامًا أو أكثر.
التطبيقات المقيدة
بالنسبة للعمال الأصغر سنًا ، فإن استخدام تطبيق مقيد للمطالبة بمزايا الزوجية قد ذهب بعيدًا إلى حد كبير بسبب التغييرات في القواعد التي سنها الكونجرس في أواخر عام 2015.
القواعد فعلها الجد - في أولئك الذين ولدوا قبل 1 يناير 1954. لا يزال هؤلاء الأشخاص مؤهلين لتقديم مطالبة بمزايا الزوجية بناءً على سجل أرباح أزواجهم باستخدام تطبيق مقيد. هذا يعني أن المطالبة مقصورة على منفعة الزوج.
هناك أمران يجب معرفتهما: أولاً ، يجب أن تكون قد وصلت إلى تقييم تقييم الموارد البشرية الخاص بك للقيام بذلك. ثانيًا ، من أجل المطالبة بمخصصات الزوج بهذه الطريقة ، يجب أن يكون زوجك / زوجتك قد حصل بالفعل على مخصصات الضمان الاجتماعي. إذا قرروا تعليق استحقاقهم على المدى الطويل ، فستتوقف منفعتك الزوجية بموجب القواعد الجديدة.
كيف يمكن أن يكون هذا مفيدا؟ بموجب السيناريو الذي تمت مناقشته في القسم السابق ، يمكن للزوج الذي لديه سجل أرباح أقل أن يطالب بمخصصاته قبل سن 70. يمكن للزوج الآخر ، بافتراض أنهما وصلوا إلى FRA وولدوا قبل 1 يناير 1954 ، تقديم طلب مقيد لمنفعة الزوج للزوج الذي يحصل على مخصصات.
سيكون مبلغ الاستحقاق الإجمالي هو نصف الاستحقاق للزوج الآخر. يسمح التطبيق المقيّد بعد ذلك لمنفعة الزوج / الزوجة بمواصلة النمو حتى بلوغ سن السبعين. وبعد ذلك ، سيطالبون ، بوصفهم الزوج الذي يتمتع بمستوى دخل أعلى ، بمزاياهم الأعلى.
على مدار السنوات الأربع التي يحصل فيها هذا الزوج صاحب الدخل المرتفع على مزايا الزوج ، فإن هذا يجلب بعض الأموال الإضافية مع السماح لمزاياهم بالاستمرار في النمو بمعدل 8٪ سنويًا حتى سن 70 عامًا. يمكن لمنفعة الزوج ، على سبيل المثال ، أن تغطي تكاليف الرعاية الطبية، مع احتمال وجود القليل من الإضافات.
والأهم من ذلك ، أن إعانة الزوج الأعلى دخلاً تستمر في النمو ، وستوفر منفعة أكبر للناجين إذا لزم الأمر.
ملخص
الضمان الاجتماعي هو عنصر تخطيط التقاعد لمعظمنا. بالنسبة للمتزوجين ، يعد وقت المطالبة مسألة حرجة تتطلب التخطيط والتحليل. يمكن أن يكون للقرار عواقب دائمة بالنسبة لهؤلاء الأزواج خلال فترة تقاعدهم.