متوسط ​​مدخرات التقاعد حسب العمر: هل تحافظ على وتيرتك؟

إن العودة إلى العمل يوم الإثنين بعد الإجازة هي اختبار سريع للواقع. قد يجعلك تحلم عندما يمكنك أخذ إجازة عمل دائمة ، ويعرف أيضًا باسم التقاعد. في حين أن قضاء أيامك في ممارسة الجولف والسفر والعيش على مدار الساعة أمر جذاب ، فإن تلك الأيام من الترفيه لا يمكن أن تحدث دون التوفير الدقيق ووضع الإستراتيجيات.

بغض النظر عن عمرك ، التقاعد هو شيء يجب أن تخطط له الآن. في هذه المقالة ، سوف نستكشف استراتيجيات التقاعد لكل فئة عمرية ، ونتحدث عن المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره ونمنحك الأدوات اللازمة لقياس تصنيف مدخراتك مقارنة بأقرانك.

ومع ذلك ، تذكر أن هذه نظرة عامة - وليست نصيحة مالية مخصصة. يجب عليك استشارة أحد المتخصصين الماليين لتحديد أفضل حل فردي لإعدادك لتقاعد أحلامك.

كم سنة أنت بعيد عن التقاعد؟

العديد من مناقشات التقاعد تجمع الأفراد على أساس الأجيال. على الرغم من أن هذا أمر نموذجي ، إلا أنها ليست الطريقة الأكثر فائدة لمقارنة الأفراد بأقرانهم. مولود في الألفية عام 1981 (41 عامًا) كان في القوى العاملة لمدة 15 عامًا أطول من أصغر جيل مولود في عام 1996 (26 عامًا). لذلك ، سننظر في استثمار الاستراتيجيات عقدًا بعد عقد بدلاً من ذلك.

كم تحتاج للادخار للتقاعد؟

تحدد عوامل مختلفة مقدار ما يحتاجه الشخص للادخار قبل التقاعد ، بما في ذلك العمر الذي يرغب في التقاعد ونفقاته. دراسة بواسطة نورث وسترن ميوتشوال يشير إلى أن جيل زد وجيل الألفية يعتقدون أنهم سيتقاعدون قبل بلوغهم الستين بقليل ؛ يعتقد Gen X أنهم سيتقاعدون بحلول سن 65. يتوقع مواليد بومرز التقاعد بعد سن 68.

وفقًا لـ Fidelity Investments ' القاعدة العامة لإدخار التقاعد ، يجب على الأفراد أن يسعوا جاهدين لتوفير:

• 1 ضعف رواتبهم في سن 30
• ثلاثة أضعاف رواتبهم في سن الأربعين
• 6 أضعاف رواتبهم في سن الخمسين
• 8 أضعاف رواتبهم في سن الستين

تفترض الحسابات أعلاه أن الأفراد سوف:

• وفر 15٪ من دخلهم
• استثمر أكثر من 50٪ من متوسط ​​مدخراتهم في الأسهم
• التقاعد عن عمر 67

اقرأ المزيد >>>أفضل أدوات وآلات حاسبة لتخطيط التقاعد لعام 2022

كيف تقارن مدخراتي بزملائي من نفس العمر؟

يوفر Fidelity أيضًا أداة مقارنة سهلة الاستخدام حتى تتمكن من معرفة مستوى أدائك بين أقرانك. تستخدم الآلة الحاسبة متوسط ​​أرصدة حسابات التقاعد للأفراد في الفئات العمرية المختلفة لتوليد نتائجها. هنا يتم التعبير عنها في الجدول أدناه:

الفئة العمرية	معدل المساهمة	متوسط ​​رصيد الحساب
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

لاحظ أن الفرد العادي يدخر أقل من 15٪ من دخله كل عامولديه ادخار أقل بكثير للتقاعد من المبلغ الموصى به. هذا يعني أن معظم الناس قد لا يكونون قادرين على تحمل تكاليف التقاعد المريح الذي يحلمون به عندما يحين الوقت.

كيف يجب أن تبدو محفظتي ومدخرات التقاعد طوال حياتي المهنية؟

مع تقدمك في العمر وتتحرك خلال مراحل الحياة ، يجب أن يمر تخصيص الأصول في محفظتك الاستثمارية أيضًا بالتغييرات. بشكل عام ، من المحتمل أن تحتوي محفظتك على عدد أقل من أسهم النمو واستثمارات أكثر استقرارًا مع مرور الوقت.

20 ثانية

الأفراد في هذه الفئة العمرية هم الأبعد عن التقاعد ، لذلك يمكنهم نظريًا أن يأخذوها على أكبر قدر من المخاطرة والاستثمار في الأسهم مع إمكانات نمو أعلى دون القلق بشأن انخفاضات السوق. سوف تتراكم الفائدة من 401 (ك) و IRA على مدى عقود إذا فتحوا حسابًا الآن.

في هذا العمر، توصي كابيتال جروب ما يصل إلى 40٪ من محفظتك في متعلق بالنمو الاستثمارات ، بما في ذلك الأسهم في الشركات التي تنمو بشكل أسرع من الشركات الأخرى في قطاعها. في كثير من الأحيان ، يشمل هذا الشركات الأحدث والأصغر.

30 ثانية

من المرجح أن يتحمل الأفراد في الثلاثينيات من العمر نفقات إضافية مثل الرهون العقارية أو نمو الأسر ، لكنهم لا يزالون يستفيدون من تقاعدهم من 30 إلى 40 عامًا. يجب أن يبدأ ثلاثون يومًا في الاستفادة القصوى من المساهمات في برعاية صاحب العمل 401 (ك)إذا لم يفعلوا ذلك بالفعل في العشرينات من العمر. بالإضافة إلى ذلك ، لا يزال بإمكانهم الاستثمار في الأسهم ذات المخاطر العالية مع تخصيص المزيد من محفظتهم ببطء سندات.

40 ثانية

من المرجح أن يصل الأفراد في الأربعينيات من العمر إلى أكثر النقاط ربحية في حياتهم المهنية. في الوقت نفسه ، يتكبدون نفقات أكثر من أي وقت مضى ، مثل الرسوم الدراسية لأطفالهم. غالبًا ما يستثمر الأشخاص في الأربعينيات من العمر في صناديق أكثر استقرارًا ولكنهم لا يزالون يحتفظون ببعض أموال النمو لتقليل تأثير التضخم على مدخراتهم.

الخمسينيات

عندما تقترب من نهاية الأربعينيات من العمر وتدخل أوائل الخمسينيات من العمر ، قد تفكر في خفض استثماراتك في النمو إلى النصف وزيادة تخصيص السندات بنسبة 20٪. يجب على الأفراد الذين يقتربون من سن التقاعد تقليل التقلبات في محافظهم عن طريق زيادة عدد الاستثمارات المستقرة ، مثل السندات. ومع ذلك ، لا يزال هذا التخصيص يعتمد على البعض احتمالات النمو.

يمكن للأفراد في الخمسينيات من العمر البدء في الاستفادة من المزايا التي تسمح بها مصلحة الضرائب ، بما في ذلك مساهمة التعويض الإضافية البالغة 6500 دولار في 401 (ك) وغرفة المساهمة الإضافية البالغة 7000 دولار سنويًا في الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا لم يكونوا قد فعلوا ذلك بالفعل ، يجب على 50 عامًا استشارة أحد المتخصصين الماليين لمساعدتهم على جني أكبر قدر من المكافآت من سنوات عملهم المتبقية.

60 ثانية

قد يرغب الأشخاص في السنوات القليلة الماضية من العمل قبل التقاعد في تخصيص أموالهم بشكل أساسي لمركبات الادخار المستقرة والمدرة للدخل. على سبيل المثال ، يمكن أن ينتقلوا بنسبة 15٪ أكثر إلى السندات بينما يقللون نسبيًا من فئات النمو والنمو والدخل. يجب أن يتشاور الستون شخصًا مع أ محترف مالي إذا لم يكونوا قد فعلوا ذلك بالفعل.

كيف يمكنني تخصيص محفظة التقاعد الخاصة بي؟

قد تكون كيفية تخصيص المستثمرين لمحافظهم أكثر أهمية من مقدار الأموال التي يدخرونها كل شهر للتقاعد.

يتطلب ادخار التقاعد استراتيجيتين متزامنتين:

1. تنويع الاستثمارات من أجل الأمن المالي ؛ و
2. بناء الثروة خلال سنوات العمل للتغلب على معدل التضخم.

أمريكي طورت Funds Capital Group نموذج نمولعرض كيفية تخصيص الفئات العمرية المختلفة لمحافظها لتحقيق التوازن بين هذين الهدفين بشكل أفضل. يرجى ملاحظة ، مع ذلك ، أن هذه النماذج هي مجرد اقتراحات ، ويجب على جميع الأفراد التفكير في التشاور مع مستشار مالي لتخصيص محافظهم.

ما هي أكثر وسائل الادخار شيوعًا؟

يستخدم الناس وسائل ادخار مختلفة لضمان حصولهم على تقاعد مريح. الأكثر شيوعًا هي 401 (ك) ق و IRAs.

401 (ك)

401 (ك) عبارة عن خطة مدخرات تقاعدية يرعاها صاحب العمل. يتيح للعمال الادخار والاستثمار من أجل التقاعد على أساس الضرائب المؤجلة. يمكن للعمال المساهمة بالمال في حساباتهم 401 (ك) من خلال استقطاعات كشوف المرتبات. يمكن لأصحاب العمل أيضًا تقديم مساهمات مطابقة أو غير اختيارية لحسابات الموظفين 401 (ك).

يمكن استثمار الأموال في حساب 401 (ك) بطرق مختلفة ، بما في ذلك الأسهم والسندات ، صناديق الاستثمارو نقدا. غالبًا ما تحتوي خطط 401 (ك) على ميزات تجعلها جذابة للموظفين ، مثل مساهمات صاحب العمل المطابقة والقدرة على الادخار على أساس الضريبة المؤجلة. ومع ذلك ، قد يتم معاقبة الموظفين إذا قاموا بسحب الأموال من حساباتهم قبل التقاعد.

هناك نوعان من حسابات 401 (ك) -تقليدي 401 (ك)رمل روث 401 (ك)س.

باستخدام 401 (ك) التقليدي ، يقوم الموظف بإيداع دولارات ما قبل الضرائب في حسابه ، ولا يتم فرض ضرائب على مساهماته حتى الانسحاب. يمكن لـ 401 (k) التقليدي خصم مساهمات الموظفين من الضرائب سنويًا.

ومع ذلك ، مع Roth 401 (k) ، يخصص الموظف الدخل بعد الضرائب في حساب 401 (k). هذا يعني أنهم لن يخضعوا للضريبة عندما يسحبون هذه الأموال في التقاعد.

تضع IRS قيودًا كل عام على مقدار مساهمة الموظف في 401 (k). ال 2022 حد 20500 دولار ، ويمكن للأفراد الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا تقديم مساهمة تعويض (تخصيص إضافي لحساب التقاعد الخاص بهم لأنهم يقتربون من سن التقاعد) يبلغ مجموعها 6500 دولار.

اقرأ المزيد >>>401 (ك) مقابل. خطط روث 401 (ك): أي واحدة يجب أن تختار؟

حساب التقاعد الفردي (IRAs)

بعض الناس يدخرون عن طريق الجيش الجمهوري الايرلندي في مؤسسة مالية. لدى Roth IRAs التقليدية و Roth نفس قواعد الضرائب مثل Roth 401 (k) s. التمديد هو خيار آخر. يحدث هذا عندما "يتم ترحيل" أصول خطة 401 (ك) أو 403 (ب) أو خطة أخرى يرعاها صاحب العمل إلى حساب مع مؤسسة مالية.

اقرأ المزيد >>>كيف تستثمر في الجيش الجمهوري الايرلندي

ضمان اجتماعي

ضمان اجتماعي هو برنامج ترعاه الحكومة يدفع للأفراد عند التقاعد من مجموعة من دولارات الضرائب يساهم فيها جميع الأفراد العاملين ، ويطلق عليهم اسم الصندوق الاستئماني للضمان الاجتماعي. يدعم هذا الصندوق المتقاعدين والأفراد المعوقين والناجين من العمال المتوفين ومعالي العمال.

يمكن للأفراد الحصول على مزايا التقاعد الكاملة في سن 66 إلى 67 ، حسب سنة ميلادهم. يمكن للأفراد أن يختاروا الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي بمجرد بلوغهم 62 عامًا ، لكن الاستحقاق الشهري سينخفض ​​بنسبة تصل إلى 30٪.

وبالمثل ، يمكن للأفراد تأخير تلقي مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم حتى سن 70 ويكونون مؤهلين للحصول على مزايا أكثر بقليل في الشهر. انظر الرسم البياني أدناه لتلك الفوائد الإضافية.

الخط السفلي

في النهاية ، يعد الادخار للتقاعد مزيجًا من الانضباط والاستراتيجية. كلما كنت أصغر سنًا عندما تبدأ في وضع مدخرات التقاعد جانبًا ، يمكنك جني المزيد من الفوائد وفرص النمو المحتملة من التقلبات في سوق الأسهم.

ومع ذلك ، قد يرغب الأفراد القريبون من التقاعد في إعادة تخصيص محافظهم الاستثمارية إلى وسائل ادخار أكثر تحفظًا. وبهذه الطريقة ، عندما يحين الوقت ، يمكنك تداول الوقت في العمل مع الانطلاق في الدورة التدريبية.

قراءة متعمقة:

• قاعدة 25 ضعفًا للتقاعد المبكر
• الاستثمار من أجل التقاعد عندما يكون لديك القليل من المدخرات أو لا تدخر على الإطلاق
• الاستثمار في أساطير التقاعد