"كم عدد أصحاب الملايين الذين تعرفهم والذين أصبحوا أثرياء من خلال الاستثمار في حسابات التوفير؟ انهيت قضيتي." - روبرت ج. ألين
لديك معرفة جيدة بالمشهد الاستثماري البديل ، وتخطط لاستخدام ذلك للاستثمار في التقاعد. وفقط عندما تكون على وشك معالجة المعاملة الأولى ، تكتشف أن مقدم خطة التقاعد لا يسمح بالاستثمارات البديلة. هذا يقلل من اختياراتك إلى فئات الأصول التقليدية.
كيف تشعر حيال ذلك؟
ربما قليلا مضطرب وعاجز!
إذا كان الأمر كذلك ، فمن المحتمل أنك لا تعرف شيئًا عن ذلك خطط التقاعد الموجهة ذاتيا.
ما هي خطط التقاعد الموجهة ذاتيا؟
تسمح خطط التقاعد الموجهة ذاتيًا لأصحاب الخطط باستثمار مدخرات التقاعد في فئات الأصول البديلة.
الميزة الرئيسية هي القدرة على الاستثمار في أصول بديلة بخلاف الاستثمارات التقليدية مثل الصناديق المشتركة والأسهم والسندات.
دعونا نلقي نظرة على الخيارات الثلاثة الموجهة ذاتيا المتاحة للمستثمرين.
1. الجيش الجمهوري الأيرلندي الحراسة الموجه ذاتيًا
الخيار الأول هو الجيش الجمهوري الأيرلندي ذاتي التوجيه. يتم تقديم هذا من قبل بعض الأمناء والإداريين الموجهين ذاتيًا. هناك القليل من المصيد في اسم هذه الخطة: في حين أن الخطة موجهة ذاتيًا وتسمح باستثمارات بديلة ، إلا أنك ستظل بحاجة إلى موافقة وصاية قبل الاستثمار.
أي نوع من أنواع الجيش الجمهوري الأيرلندي يمكن أن يكون ذاتي التوجيه: تقليدي ، روث ، SEP ، بسيط ، طفل ، موروث ، زوجي ومتحول.
ملحوظة: بعض شركات الوساطة المالية مثل الاخلاص, شواب, TD Ameritrade وقد يقوم آخرون بتسويق أجهزة IRAs الخاصة بهم على أنها "موجه ذاتيًا. " ومع ذلك ، من المهم جدًا أن نفهم أن حسابات الوساطة هذه لا تسمح باستثمارات بديلة. يسمح فقط بالاستثمارات التي تقدمها الوساطة بهذه الحسابات. هذه الخيارات محدودة بخيارات الاستثمار التقليدية ، وهي الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. لذلك ، هذه ليست IRAs ذاتية التوجيه حقًا.
الايجابيات
- الاستثمارات البديلة: على عكس حسابات IRAs التقليدية ، يمكنك الاختيار من بين الاستثمارات البديلة ، بما في ذلك العقارات ، وسندات الرهن العقاري ، السندات / الامتيازات الضريبية والمعادن الثمينة وحقوق الملكية الخاصة والإقراض الخاص وحتى الأسهم والسندات التقليدية الاستثمارات.
سلبيات
- موافقة الحراسة: لا يزال يتطلب موافقة الحراسة. في بعض الأحيان قد يزيد ذلك من وقت المعاملة الإجمالي. قد تفقد فرصًا استثمارية حساسة للوقت.
- رسوم التحويل: يعمل معظم أمناء الحفظ على نموذج رسوم المعاملات. إنهم يتقاضون رسومًا لإنشاء وصيانة ومعالجة المعاملات المختلفة المنفذة في الخطة. تؤثر رسوم المعاملة سلبًا على إجمالي عائد الاستثمار (ROI).
2. دفتر شيكات IRA
بالمعنى الحقيقي ، أ دفتر شيكات IRA يوفر لك الحرية في استثمار أموال التقاعد الخاصة بك كما تريد. تسمح ميزة التحكم في دفتر الشيكات لأصحاب الحسابات بإجراء استثمارات مثل كتابة شيك. هذا يتجاوز الحارس. يتم الحصول على التحكم في دفتر الشيكات من خلال استثمار IRA في شركة ذات مسؤولية محدودة ذات عضو واحد ذات أغراض خاصة مملوكة لـ IRA ويديرها صاحب الحساب. تتم جميع المعاملات اللاحقة على مستوى شركة ذات مسؤولية محدودة دون موافقة الوصي.
ومع ذلك ، كن على علم بأنه من السهل إلى حد ما تشغيل "معاملة محظورة. " قد يؤدي هذا إلى إبطال IRA الخاص بك بواسطة IRS. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى مسؤولية ضريبية ضخمة.
الايجابيات
- الاستثمارات البديلة: يمكنك تحقيق تنويع حقيقي باستثمارات بديلة. (خيارات الاستثمار هي نفسها كما هو موضح في القسم السابق.)
- التحكم في دفتر الشيكات: قم بالاستثمارات عن طريق كتابة الشيكات والتخلص من الأعمال الورقية الإضافية والتأخير ومشاركة الوصي.
- لا توجد رسوم على المعاملات: يتم إجراء جميع الاستثمارات تحت شركة ذات مسؤولية محدودة. لذلك ليس هناك أي رسوم معاملات. التكلفة الوحيدة هي الرسوم الأساسية للحفاظ على حساب الوصاية الخاص بك.
سلبيات
- تكلفة LLC: تتطلب حسابات IRAs الخاصة بدفتر الشيكات إنشاء شركة ذات مسؤولية محدودة ، مما يعني أن التكلفة الأولية ستكون أعلى. ولكن نظرًا لعدم وجود رسوم معاملات ، فإنها تكلف أقل على المدى الطويل.
- إمكانية بدء "معاملة محظورة": يمكن أن تؤدي المعاملة المحظورة إلى استبعاد حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي بالكامل. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى مسؤولية ضريبية ضخمة.
3. خطة Solo 401 (k) ذاتية التوجيه
خطط Solo 401 (k) ذاتية التوجيه تم تصميمها للشركات المملوكة للمالك فقط والمهنيين العاملين لحسابهم الخاص. لقد اكتسبوا الاهتمام بسبب ميزة التوجيه الذاتي وحدود المساهمات العالية. كل ما تحتاجه هو أن يكون لديك نوع من نشاط العمل الحر وغياب موظفين بدوام كامل.
يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 57000 دولار سنويًا في منفردا ذاتي التوجيه 401 (ك) خطة تقاعد.
الايجابيات
- حد كبير للمساهمة: يسمح لك حد المساهمة السنوية الذي يصل إلى 57000 دولار لكل مشارك لعام 2019 بتنمية حسابك بسرعة.
- مأوى ضريبي كبير: بمساهمات مجمعة تصل إلى 114000 دولار للزوج والزوجة ، فهي بمثابة ملجأ ضريبي كبير.
- التحكم في دفتر الشيكات: نظرًا لأن أمين الحفظ ليس مطلوبًا لخطة Solo 401 (k) ، يتم الاحتفاظ بأصول الخطة في صندوق استئماني تم إنشاؤه لهذا الغرض. بصفته وصيًا على الخطة ، يتمتع العميل بالقدرة على فتح حساب مصرفي تجاري في البنك الذي يختاره والتحكم في الاستثمارات بسهولة من خلال دفتر شيكات.
- لا توجد معاملات أو رسوم شركة ذات مسؤولية محدودة: لا يعني عدم وجود وصي أو شركة ذات مسؤولية محدودة تكلفة منخفضة للحفاظ على خطتك.
- قرض المشارك: يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50000 دولار أو 50٪ من رصيد الحساب ، أيهما أقل. هذا يوفر المرونة المالية.
- لا يوجد UBIT على العقارات ذات الرافعة المالية: تُعفى خطط التقاعد المنفردة 401 (ك) من الضرائب على العقارات المكتسبة باستخدام قرض.
- مساهمات روث: تقدم خطط التقاعد Solo 401 (k) مكون روث مدمج. يتيح لك ذلك المساهمة بالدولارات بعد خصم الضرائب في حسابك والاستثمار معفاة من الضرائب.
سلبيات
- ليست للجميع: تتطلب خطة Solo 401 (k) نشاطًا للعمل الحر بدوام كامل أو جزئي أو نشاط تجاري بدخل مكتسب.
- غير مناسب لأصحاب الأعمال الذين لديهم موظفين بدوام كامل: يمكنك فتح خطة Solo 401 (k) ذاتية التوجيه فقط إذا لم يكن لديك أي موظفين بدوام كامل (أي شخص يعمل أكثر من 1000 ساعة في السنة).
ملخص
توفر خطط التقاعد الموجهة ذاتيًا فرصًا استثمارية فريدة للتخطيط للمشاركين. تتيح لك حرية تحديد اختياراتك الاستثمارية الاستفادة من معرفتك الصناعية والاستثمار في الأصول التي تفهمها.
مع ذلك ، تتطلب حسابات التقاعد الموجهة ذاتيًا فهم الأصول المالية والمشهد الاستثماري. كن مستعدًا لتثقيف نفسك واستشر خبيرًا دائمًا عند الحاجة.
ابدأ التخطيط للتقاعد اليوم!
ملاحظة المحرر: Dmitriy Fomichenko هو مؤسس ورئيس سينس للخدمات المالية ذ، شركة مالية متخصصة في حسابات التقاعد الموجهة ذاتيًا مع مراقبة دفتر الشيكات. بدأ حياته المهنية في التخطيط المالي والاستثمار العقاري في عام 2000. يمتلك العديد من العقارات الاستثمارية في ولايات مختلفة وهو وسيط عقاري مرخص في كاليفورنيا. على مر السنين ، قام بتوجيه المئات من ندوات الاستثمار والتخطيط المالي وأشرف على آلاف المستثمرين.