خلال الأيام القليلة الماضية ، شهد سوق الأسهم ثالث أسوأ انهيار له في التاريخ. أنا سعيد لأن معظم صناديق التقاعد الخاصة بي لم تكن موجودة. أتفق منذ عام 2008 مع مؤلف هذه القطعة الرائعة. ما يمنحه سوق الأوراق المالية ، يتخلص منه سوق الأوراق المالية.
في سن الخامسة والعشرين ، سيكون خياري الأول هو استثمار الحد الأقصى في 401 ألف / الجيش الجمهوري الإيرلندي. في سن الخامسة والخمسين ، أمضيت 30 عامًا في صعود وهبوط السوق. صرف لسداد الرهن. إنهاء جميع الديون والادخار أمر لا بد منه في أي سيناريو. يمكن أن تكون المدخرات على شكل فضة أو ذهب أو عقارات خالية من الديون أو نقدًا. من الأفضل أن تكون شركة صغيرة لاستكمال الوظيفة الحالية. لكن... يجب أن يكون هناك مدخرات! سيفوز المدخرون في النهاية بغض النظر عن المسار أو المسارات التي يسلكونها. سيكون لدى البعض أكثر من البعض الآخر ، لكن راحة البال هي موضع ترحيب كبير.
فقط غبي. أبلغ من العمر 64 عامًا ، وقد ادخرت في حسابات التقاعد منذ 28 ، ولدي أكثر من 500 ألف هناك. لقد مررت بتقلبات صعود وهبوط كبيرة في مسيرتي ، وفجوات عندما لم أستطع المساهمة. لم أحصل على معاش تقاعدي قط. ومع ذلك ، مع ظهور الضمان الاجتماعي في غضون عامين ، سيكون بمقدورنا الحصول على دخل مستدام يصل إلى 4 آلاف دولار شهريًا. هذا شعور رائع للغاية. لديّ منزلي الخاص ، وأمتلك عملاً يمكنني مواصلة العمل فيه ، لكن لست مضطرًا لذلك. إذا لم يكن لدي هذا 500 ألف في أدوات IRA / 401k ، فلن يكون في حساب آخر. جاء الكثير من هذه الأموال من عدم فرض ضرائب على زيادة رأس المال أثناء 401 ألف. لذلك ، سيكون أقل بكثير ، على الرغم من الضرائب. وأثناء التقاعد ، يمكن أن تستمر هذه الأموال في تأجيل الضرائب المتزايدة.
هذا للأسف مقال من نوع click-batey يحتوي على القليل من المعلومات القابلة للتنفيذ. التاريخ لا يعيد نفسه ، لكنه بالتأكيد قافية. تختلف ظروف كل شخص ، على الرغم من أن بعضها قد يكون مشابهًا لظروفك ، ومن خلال عدم تقديم تفاصيل عن سبب ذلك ليس الخيار الأفضل بالنسبة لك (الدخل ، الموظف / صاحب العمل / IC ، إلخ ...). يفوت القراء تطبيق منطق.
1. هذا واحد يأتي إلى حد ما مهين لقرائك. هناك الكثير من الأسباب المنطقية للاستثمار في 401 ألف. أنا في وضع محظوظ حيث أكون في الشريحة الضريبية العليا كموظف. إذا لم أتمكن من لمس الأموال حتى 59.5 (انظر أعلاه) ، فإنني أخطط للحصول على وسائل توفير / أعمال أخرى لإنفاقها من حتى يمكنني لمس المال بدون غرامة (يمكنك الوصول إلى الأموال ، ولكن عليك الدفع للقيام بذلك لذا). ناهيك عن أنه بمجرد سداد الديون وبناء بيضة العش وتناقص حاجتي إلى الدخل المرتفع ، يمكنني تقليل إلى IC بدوام جزئي ، ولديك مزايا ضريبية مختلفة ، ووقت فراغ أكبر ، ودخل كافٍ للعيش في المتوسط وقت.
2. يعتمد على. أنا من فئة الضرائب 32-35٪ كموظف. إذا استخدمت "الفطرة السليمة" ، فأنا أحمي المال من المعدلات الهامشية البالغة 35٪ و 32٪ ، ثم أخرجها لاحقًا عند 10 أو 12 أو 22 أو 24. مهما كانت أسعار العقود الآجلة ، يمكنني استخدام أقواس هامشية منخفضة ، والتي من غير المرجح أن تضيف ما يصل إلى 32٪ أو 35٪. أنا أدخر مبلغًا كبيرًا وأعيش على أقل مما أكسب. في التقاعد (أو ما قبل التقاعد) ، سأكون خاليًا من الديون الشخصية ، وأستفيد من عدم الحاجة إلى ادخار أموال للتقاعد. سوف أطلب أقل بكثير من الدخل الخاص بي. ستنخفض احتياجاتي ، ومن المستبعد جدًا أن يكون إجمالي الضريبة أعلى من الضريبة الهامشية الحالية.
3. إنه نظام جيد ، لكنه موجه لذوي الدخل المرتفع (الكذبة الضريبية ، ليست كذبة بقدر ما لا تفيد غالبية الناس) ، لذلك لن أجادلك كثيرًا هناك.
4. يتم تمويل معظم الحسابات على مدى العمر وتوفر متوسط التكلفة بالدولار مما يساعد على تحمل الأسواق الهابطة (حيث تقوم بشراء كل من الارتفاعات والانخفاضات). عندما تقترب من التقاعد ، يجب عليك التحول نحو المزيد من الأرباح والسندات للمساعدة في مقاومة تقلبات السوق.
5. لا شك أن الكثير من الأرباح تذهب إلى وول ستريت. إنها ليست لعبة خاسرة تمامًا ، ولكن الأشخاص الماليين غالبًا ما يرون فائدة أكبر من المستثمر العادي. هذا هو السبب في أن معظمنا يجب أن يشتري ويحتفظ بصناديق المؤشرات أو صناديق الاستثمار المتداولة منخفضة التكلفة مع تعديلات غير متكررة للأموال (أراهن على معظم قراء هذا الموقع يفعل ذلك تمامًا.) أوافق تمامًا على أنه يتعين عليك الدفع لوول ستريت ، ولكن عليك أن تفعل ذلك مع الأسهم الفردية الخاصة بك في الحسابات الخاضعة للضريبة ، يمين؟؟؟
6. لا حجج هنا. يحصل أطفالي على معلومات قليلة جدًا من المدرسة ، وما يحصلون عليه ، أقوم بتكميله في المنزل.
7. مه. مرة أخرى ، متوسط التكلفة بالدولار. إذا كان التغلب على السوق بانتظام أمرًا سهلاً ، فلن تتخلف معظم الصناديق المشتركة عن السوق. أعني ، إنهم يوظفون العباقرة ، أليس كذلك ؟؟؟ كان الناس يصرخون بأن السوق كان مكلفًا للغاية في عام 2016 (بمن فيهم أنا) ، وها نحن هنا ، لكننا أعلى. سوف تنخفض في مرحلة ما ، ولدي بعض المسحوق الجاف في متناول اليد عندما يتم بيع الأسهم.
8. عذرًا ، ولكن تمت كتابة هذا ليكون غامضًا ومضادًا قدر الإمكان. والأسوأ من ذلك أنك جعلته غير قابل للتنفيذ. لماذا مجرد طرح 10٪ بعيدا. لماذا مجرد 401 كيلو؟ ماذا يحدث إذا لم يكن لديه 401 ألف ولم يكن لديه أموال للتقاعد؟ هل فشل في ذلك الوقت ، أو مجرد الأمل في خطة gub’ment الأفضل التي ذكرتها في النقطة 3؟
بكل جدية ، جيد عليك لأن لديك أهداف كبيرة. لكن لماذا لديك نبرة تتظاهر بأن الآخرين أقل من؟ يمكنك الحصول على 401 ألف من العقارات وتأجيرها أيضًا. يمكنك أن تكون موظفًا ، مع القليل من الإيجارات. ربما صاحب امتياز في مطعم سلسلة. ربما كاتب مستقل مع نفقات قابلة للخصم. تختلف الظروف الضريبية باختلاف الأشخاص وطرقهم المختلفة لزيادة الدخل وزيادة كفاءة الضرائب. بدلاً من أن تكون محبطًا على الشخص الذي يقرأ مدونة استثمارية لامتلاكه 401k فقط ، شجعه على استكشاف طرق أخرى من خلال إعطاء تفاصيل أكثر تحديدًا في استكشافاتك.
أنت تفرز سوق الأسهم ، ثم تذكر أنك تستثمر في الأسهم. تضع في حساب خاضع للضريبة حيث تقوم بعد ذلك بدفع أرباح الأسهم. لذلك... يتم فرض ضرائب عليك على الأموال التي تضعها ، ثم على المكاسب. يسمح لي الباب الخلفي الخاص بي Roth-IRA بفرض ضرائب على الأموال التي يتم استثمارها فقط. يسمح لي 401k (منفردًا وموظفًا) بدفع الضريبة فقط في وقت الانسحاب. ايهما افضل؟ مرة أخرى ، تختلف الظروف باختلاف الأشخاص. ما هو منطقي بالنسبة لي ، قد لا يكون منطقيًا بالنسبة لك. علينا جميعًا أن ندفع لرجل الضرائب ، لكن لدينا بعض الخيارات في مقدار المبلغ أو عدد المرات. تتمتع الشركات (الشركات الصغيرة أو الكبيرة ، العامة أو الخاصة) بمزايا ضريبية محددة على الموظف.
في النهاية تقول: "ومع ذلك ، كما ذكرت ، كلما تعلمت أكثر ، قل شعورهم بالنسبة لي." ربما كانت الصياغة الأفضل هي "* * * لي". 401ks و IRAs لا تفيد الجميع. من خلال عدم تقديم معلومات ظرفية ، فقد فقدت فرصة الحصول على لحظة تعليمية لقراء هذا الموقع.
إليزابيث - يعاني نظامنا التعليمي من مشاكل وليس هناك فصول تخطيط مالي كبيرة. أنا من دعاة الفصول في المدرسة الإعدادية والثانوية. لا يمكننا التحكم في ذلك أكثر من الضرائب. حول هذه النقطة ، نحن نتفق.
هناك آخرون أختلف معهم. صديقك البالغ من العمر 25 عامًا يفتقد القارب. إذا استثمر مبلغ 401 ألفًا في العمل ، فقد يكون هناك تطابق مع الشركة ، وهذه أموال مجانية. يجب أيضًا مراعاة وقت التركيب. لا يمكن اختلاق تلك السنوات المفقودة. الاستثمار في الأسهم الفردية أمر رائع - وأنا أفعل ذلك أيضًا. ومع ذلك ، إذا كان التعليم ضعيفًا - كما نتفق - فكيف يمكن للأفراد اختيار الأسهم المناسبة؟ أود أن أزعم أنه يجب على المستثمرين استخدام خطة مركزية ومتحدثة ، حيث يكون المحور عبارة عن صناديق استثمار متداولة ذات قاعدة عريضة أو صناديق مشتركة ، ويقوم المتحدثون بتوسيع المحفظة بأسهم فردية ، وسندات ، وسلع ، وما إلى ذلك. التنويع العام مهم ويشمل النقد والسندات والعقارات والأعمال التجارية وما إلى ذلك. أعتقد أن وجهة نظرك يجب أن تكون أكثر توازناً بدلاً من مهاجمة النظام. اشرح لقرائك كيفية العمل مع النظام بدلاً من العمل ضده.
أوافق على خطط التقاعد. توقفت عن المساهمة منذ سنوات وأنا الآن في التاسعة والثلاثين من عمري. كان لدي حوالي 50000 دولار في حساب IRA الخاص بي وبدلاً من الاحتفاظ به في الصناديق المشتركة. لقد تحولت إلى IRA ذاتي التوجيه واشتريت عقارًا مستأجرًا به.
احب العقارات للتقاعد. تنتج إيجاراتي العشرين 12000 دولار شهريًا بعد جميع النفقات بما في ذلك الرهن العقاري. سيكون حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي أمرًا رائعًا للحصول على المزيد من العقارات ، إلا أنه من الصعب حقًا الحصول على قرض في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي (يجب ألا يكون هناك حق الرجوع ويزيد من فرص المراجعة).
تفقد أيضًا بعض المزايا الضريبية المذهلة للعقارات في الجيش الجمهوري الإيرلندي التي تأتي بدون حساب تقاعد.
قد تكون هذه واحدة من أكثر المقالات غير المسؤولة التي قرأتها. لا أحد من الأسباب "لماذا لا" ذات صلة حقًا. هناك طرق لاستخدام حسابات التقاعد بحيث يتم تخفيض الفاتورة الضريبية للشخص بشكل كبير على الاحتفاظ بالأموال في الحسابات الخاضعة للضريبة أو غيرها من المركبات غير التقليدية. (تعد HSA واحدة من أعظم عمليات اختراق حسابات التقاعد في القرن الحادي والعشرين ، مع دخول جميع مزايا حساب IRA التجاري ، وظهور ROTH ، باستثناء بعض التحذيرات). وماذا عن 401K حيث يمكن للمرء أن يستثمر 6٪ من راتبه وصاحب العمل سيطابقه بنسبة 100٪؟ أعتقد أن هذا المقال هو "مقدمة" لنوع من العروض الترويجية للبيع ، لكن "البدائل" التي ذكرها المؤلف لم يتم توضيحها على أقل تقدير. ربما قالوا أيضًا "أستثمر في أشياء أفضل من حسابات التقاعد". لماذا تم السماح بهذا النوع من المقالات؟
أرى وجهة نظرك حول بعض الأشياء ولكن هناك الكثير من الأخطاء المنطقية هنا ولا أعرف من أين أبدأ. ومن أهمها حجة "لا تعرف ما الذي سيحدث" التي تتدفق في كل مكان. إذا عرضت عليك الاختيار بين (أ) دولار واحد أو (ب) في مكان ما بين دولارين و 3 دولارات ، فلا يزال يتعين عليك اختيار الخيار الأخير حتى لو لم تكن متأكدًا من النتيجة. واحد آخر هو "وول ستريت سوف تجني الكثير من المال". هذا نوع من القول "تُدار متاجر البقالة من خلال أنواع تجارية سطحية ، لذا سأزرع كل طعامي بنفسي حتى لا يحصلوا على أي من مال." هذا صحيح إلى حد ما ، لكنه أكثر كفاءة وأقل استهلاكا للوقت لدفع ثمن الأشياء في بعض الأحيان ، حتى لو كان يسمح للأشخاص العاديين كن غنيا.
لقد حددت بعض النقاط الجيدة ، لكنني لا أفهم سبب المساهمة في حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية مثل يجب أن تكون 401Ks و IRAs حصرية بشكل متبادل مع جميع أشكال الاستثمار الأخرى التي تقوم بها مذكور. يبدو لي أنه مجرد بُعد إضافي للتنويع. يبدو لي دائمًا أن المساهمة بما يكفي للحصول على مباراة صاحب العمل هي عائد مضمون بنسبة 100٪. لذلك أنا شخصياً لن أستبعد وسائل التوفير هذه ، كجزء من خطة طويلة الأمد ومتوازنة أوسع نطاقاً.