أصبحت قروض 401 (ك) مصدرًا شائعًا للائتمان. لديهم أسعار فائدة دائمًا تقريبًا أقل من البدائل. لأنها مؤمنة ، لا تخاطر بتراكم كميات كبيرة من الديون غير المضمونة. وإذا قدمها صاحب العمل ، فيمكنك الحصول عليها دون الحاجة إلى التأهل بناءً على رصيدك. يمكن معالجة المدفوعات من راتبك ، لذلك بالكاد تعرف أن ذلك يحدث.
لكن بساطة الاقتراض مقابل خطة 401 (k) الخاصة بك تغطي بعض المخاطر الخفية التي يجب أن تكون على دراية بها إذا كنت تفكر في الحصول على قرض 401 (k) - حتى بالنسبة دفعة أولى على العقارات.
الأخطار المخفية لقروض 401 (ك)
1. قد تقلل من مساهمات التقاعد الخاصة بك
إذا كنت تقوم بدفع دفعة شهرية لخطة 401 (ك) الخاصة بك لتسديد القرض ، فيمكنك تقليل مساهماتك في الخطة نفسها.
على سبيل المثال ، إذا كان المال شحيحًا - وهذا عادة ما يكون السبب وراء رغبتك في الاقتراض في المقام الأول - فقد تقلل مساهماتك في كشوف المرتبات في خطة التقاعد الخاصة بك من أجل تحرير المزيد من راتبك لتغطية مدفوعات القرض.
إذا كنت تساهم بنسبة 10٪ من راتبك في خطة 401 (ك) قبل أخذ القرض ، فأنت قد تقلل ذلك إلى 6٪ أو 7٪ حتى تتمكن من سداد مدفوعات القرض دون الإضرار بك ميزانية.
2. قد تكسب أقل في خطتك على مبلغ القرض
عندما تحصل على قرض من خطتك 401 (ك) ، تصبح الفائدة التي تدفعها على القرض هي الدخل الذي تكسبه على هذا الجزء من خطتك. بدلاً من جني عوائد على مستوى سوق الأسهم من استثمارات الخطة 401 (ك) ، فإنك بدلاً من ذلك "تكسب" معدل الفائدة الذي تدفعه على قرضك.
قد لا يكون هذا قريبًا من أي مباراة متساوية.
تحدد شروط قرض الخطة 401 (ك) بشكل عام معدل الفائدة على القرض بالسعر الأساسي زائد نقطة أو نقطتين مئويتين. منذ معدل رئيسي حاليا 4٪، إذا قدم الوصي على خطتك رسوم فائدة بالسعر الأساسي زائد 1٪ ، فإن معدل القرض الخاص بك سيكون 5٪.
الآن ، إذا صادفنا أن نشهد سوق أسهم قوي بشكل خاص - سوق يظهر باستمرار عوائد من رقمين - فإن عائد 5٪ سيبدو أقل من مذهل.
إذا كانت لديك خطة 40،000 $ 401 (k) وكان نصفها مستحقًا على سبيل القرض لنفسك ، فلن يكون هذا المال متاحًا لكسب عوائد أعلى في الأسهم. قد تربح ، على سبيل المثال ، 12٪ على الجزء غير المرتبط به من خطتك ولكن 5٪ فقط من مبلغ القرض.
سيكلف التخفيض بنسبة 7٪ في معدل العائد على جزء القرض في خطتك خطتك 1400 دولارًا سنويًا. هذا هو مبلغ القرض المستحق البالغ 20000 دولار ، مضروبًا في 7٪.
إذا قمت بضرب هذا المبلغ - حتى بمبالغ متناقصة - على مدى فترة القرض البالغة خمس سنوات ، فأنت يمكن أن تخسر عدة آلاف من الدولارات من عوائد الاستثمار في الأسهم على جزء القرض الخاص بك يخطط.
إذا كان لديك في كثير من الأحيان أو دائمًا قرض مستحق مقابل خطة 401 (ك) الخاصة بك ، يمكن أن يبلغ إجمالي هذه الإيرادات المفقودة عشرات الآلاف من الدولارات على مدى عدة عقود. ستفتقد ذلك عندما يحين موعد التقاعد.
3. قد يتم تطبيق الضرائب والغرامات إذا تركت وظيفتك
ربما يكون هذا هو الخطر الأكبر عند أخذ قرض 401 (k). يجب سداد القرض أثناء عملك في شركتك. في هذا اليوم وهذا العصر ، عندما يغير الكثير من العمال وظائفهم بشكل متكرر ، فهذه مشكلة كبيرة. حتى لو كنت دحرج 401 (ك) بالنسبة إلى صاحب العمل الجديد ، يجب أن يظل القرض الذي تم الحصول عليه من صاحب العمل السابق راضيًا.
وفقًا للوائح IRS ، إذا تركت صاحب العمل وكان لديك قرض 401 (k) معلق ، يجب عليك سداد قرضك في غضون 60 يومًا من الإنهاء. إذا لم تقم بذلك ، فسيتم اعتبار المبلغ الكامل لرصيد القرض غير المسدد توزيعًا من خطتك.
بمجرد حدوث ذلك ، سيصدر صاحب العمل ملف 1099-ر (التوزيعات من المعاشات التقاعدية ، والمعاشات التقاعدية ، والتقاعد أو خطط تقاسم الأرباح ، و IRAs ، وعقود التأمين ، وما إلى ذلك) التي تبلغ عن مبلغ القرض المستحق لك ولمصلحة الضرائب. سيُطلب منك الإبلاغ عن المبلغ الموضح كتوزيع من خطة التقاعد الخاصة بك في إقرارك الضريبي.
بمجرد القيام بذلك ، سيكون مبلغ القرض غير المسدد خاضعًا للضريبة بالكامل كدخل عادي. أيضًا ، إذا كان عمرك أقل من 59 وقت حدوث التوزيع ، فسيتم تقييمك أيضًا بنسبة 10٪ ضريبة عقوبة الانسحاب المبكر. إذا كنت في شريحة الضرائب الفيدرالية البالغة 15٪ وأقل من 59 سنتًا ، فسيتعين عليك دفع 25٪ على مبلغ رصيد القرض غير المدفوع. سيتعين عليك أيضًا دفع معدل ضريبة الدخل الخاص بالولاية على الرصيد أيضًا.
إذا كانت معدلات ضريبة الدخل الفيدرالية وحكومات الولايات مجتمعة - بالإضافة إلى عقوبة 10٪ - إجمالي 30٪ ، فسيتعين عليك دفع ضريبة إجمالية قدرها 6000 دولار على رصيد قرض غير مدفوع قدره 20000 دولار. وعلى الأرجح ، لن يكون لديك عائدات القرض المتاحة حيث سيتم استخدامها لأغراض أخرى. الأسوأ من ذلك كله ، أنه لا توجد استثناءات لهذه القاعدة.
4. قد يكون للقرض 401 (ك) رسوم قرض
قد يتطلب القرض 401 (ك) أن تدفع أيضًا مبلغًا رسوم الطلب و / أو رسوم الصيانة للقرض الخاص بك. ستكون رسوم الطلب مطلوبة لمعالجة الأوراق الخاصة بالقرض ، في حين أن رسوم الصيانة هي رسوم سنوية يتقاضاها وصي الخطة لإدارة القرض.
إذا كان وصي خطتك يتقاضى رسوم طلب قدرها 50 دولارًا ، ورسم صيانة سنويًا قدره 25 دولارًا ، فستكون قد دفعت إجمالي 175 دولارًا كرسوم على مدى فترة القرض البالغة خمس سنوات. إذا كان مبلغ القرض 5000 دولار ، فإن إجمالي هذه الرسوم يساوي 3.5٪ من مبلغ القرض. سيعمل ذلك أيضًا على تقليل العائد الإجمالي على الاستثمار في 401 (k).
5. استخدام خطة 401 (ك) كجهاز صراف آلي
واحدة من أكبر مزايا قروض 401 (ك) هي سهولة الحصول عليها. ولكن يمكن أن يكون أيضًا أحد أكبر العيوب. بشكل عام ، أي نوع من النقد يسهل الوصول إليه سوف يستخدم. أي ، إذا أخذت قرضًا ، فستأخذ قرضًا آخر. ثم آخر.
سيتم تضخيم جميع المخاطر الخفية المرتبطة بقروض 401 (ك) إذا أصبحت مقترضًا متسلسلًا. سيعني ذلك أنه سيكون لديك دائمًا قرض مستحق مقابل خطتك ، وسيؤدي ذلك إلى تعريض الخطة للخطر بجميع الطرق التي نصفها هنا.
من الممكن أن يكون لديك 401 (ك) أرصدة قروض مستحقة مباشرة حتى التقاعد. وعندما يحدث ذلك ، ستكون قد قللت بشكل دائم من قيمة خطتك.
6. المساومة على الغرض الأساسي من 401 (ك) لأغراض غير التقاعد
سهولة وراحة قروض 401 (ك) لديها إمكانية حقيقية للتنازل عن الهدف الحقيقي لخطتك ، وهو التقاعد ، أولاً وقبل كل شيء. من المهم أن تتذكر أن القرض 401 (ك) يضع قيودًا على خطتك. كما هو موضح أعلاه ، أحدها هو الحد من خيارات الاستثمار وعوائد استثمارك نتيجة لذلك.
لكن المشكلة الأكبر هي احتمال أن تبدأ في رؤية خطتك 401 (ك) كشيء آخر غير خطة التقاعد. إذا كنت مرتاحًا جدًا لاستخدام القروض من أجل تغطية الاحتياجات قصيرة الأجل ، فيمكن أن يبدأ 401 (k) في الظهور بشكل يشبه بطاقة ائتمان أو حتى حد ائتمان لشراء منزل.
إذا حدث ذلك ، فقد تصبح أقل اهتمامًا بقيمة الخطة وأدائها على المدى الطويل - لأغراض التقاعد - وإعطائها أولوية للخطة كمصدر للقرض. على سبيل المثال ، نظرًا لأنه لا يمكنك اقتراض أكثر من 50٪ من الرصيد المكتسب لخطتك ، بحد أقصى 50000 دولار ، فقد تفقد الاهتمام ببناء رصيد في خطتك يتجاوز بكثير 100000 دولار. بدلاً من ذلك ، قد تهدف مساهماتك في المقام الأول إلى سداد قرضك (قروضك) بدلاً من زيادة رصيد الخطة.
إنها مشكلة نفسية أكثر من أي شيء آخر ، ولكن هذا هو نوع التفكير الذي يمكن أن يتفوق عليك إذا شعرت بالراحة مع الاقتراض من خطتك.
401 (ك) تكاليف القرض
هناك ثلاث تكاليف مرتبطة بقروض 401 (ك):
1. الرسوم الإدارية
عادة ما يكون هناك نوع من الرسوم التي يتقاضاها مسؤول الخطة لإنشاء القرض. قد يكون ما يقرب من 100 دولار. إذا كان مبلغ القرض 10،000 دولار ، فأنت تدفع رسوم إنشاء بنسبة 1٪ للحصول على امتياز الحصول على القرض. عادة ما يتم سحب الرسوم من رصيد خطتك. يؤدي هذا إلى انخفاض طفيف ولكن دائم في قيمة الخطة.
2. اهتمام
تفرض قروض 401 (ك) فائدة على المبلغ المقترض. عادة ما يكون السعر أعلى من السعر الأساسي بنقطة أو نقطتين حاليا 4.75٪. من شأن ذلك أن ينتج معدل يتراوح بين 5.75٪ و 6.75٪. هذا المعدل أقل مما ستدفعه مقابل قرض من أي مصدر آخر تقريبًا. علاوة على ذلك ، نظرًا لأن الفائدة تذهب إلى خطتك ، فأنت في الأساس تدفع الفائدة لنفسك. تبدو هذه صفقة جيدة ، على الأقل حتى تفكر في تكلفة القرض التالية 401 (ك) ...
3. تكلفة الفرصة
بينما يكون القرض مستحق الدفع وأنت تقوم بسداد مدفوعات الفائدة على المبلغ المقترض ، أنت لا تحصل على دخل استثمار من الرصيد غير المدفوع. على الرغم من أن الرصيد المستحق يتلقى فائدة ، أنت هي من يدفعها. أنت لا تزال تفقد الدخل "المجاني" من الاستثمار. لهذا السبب ، فإن قرض 401 (ك) ليس صفقة جيدة من وجهة نظر الاستثمار.
مزايا قروض 401 (ك)
توفر قروض 401 (ك) العديد من المزايا مقارنة بأنواع القروض الأخرى. هذا جزء كبير من السبب في أن قروض 401 (ك) تحظى بشعبية كبيرة.
تشمل هذه المزايا:
- لا مؤهل المقرض. يجب أن تتأهل فعليًا لكل نوع آخر من القروض بناءً على دخلك واستقرار التوظيف وتاريخ الائتمان ودرجة الائتمان وأحيانًا أصول معينة. مع 401 (ك) قروض ، فأنت مؤهل بناءً على حقيقة أن راعي الخطة يوظفك ، ولديك حصة كافية في خطتك لدعم القرض المطلوب.
- لا تسديد مدفوعات "خارجية". كما تمت مناقشته سابقًا ، يتم التعامل مع السداد بشكل صارم من خلال خصم الرواتب. لا تحتاج إلى كتابة شيك وإرساله بالبريد إلى مقدم خدمة تابع لجهة خارجية أو إعداد حوالة آلية من حسابك المصرفي.
- دفع الفائدة لنفسك. كما ذكرنا سابقًا ، ستدفع الفائدة مرة أخرى إلى خطة 401 (ك) الخاصة بك. هذا يعني أنك لا تدفعه للمقرض ، وبعد ذلك يذهب إلى الأبد.
- لا ضرائب أو غرامات الانسحاب المبكر. إذا كنت ستقوم بتصفية الأموال المطلوبة من IRA أو خطة 401 (k) قديمة ، فسيتعين عليك دفع ضرائب على المبلغ المسحوب. كذلك ، إذا كان عمرك أقل من 59 درجة مئوية ، فسيتعين عليك دفع 10٪ غرامة سحب مبكر. ولكن يمكنك اقتراض الأموال من خطة 401 (ك) دون أي عواقب ضريبية على الإطلاق.
- مبلغ قرض مرتفع. من كم عدد مصادر القروض الأخرى التي يمكنك اقتراضها حتى 50000 دولار على مبلغ يزيد قليلاً عن توقيعك؟
- لا توجد عملية تقديم معقدة. نظرًا لأنك لست مضطرًا لأن تكون مؤهلاً للائتمان ، فكل ما عليك فعله هو ملء نموذج التفويض والحصول على القرض الخاص بك. يمكن أن تصل العائدات في غضون أيام.
الحد الأدنى
احصل على قرض خطة 401 (ك) إذا كنت في حاجة ماسة لذلك ، ولكن لا تنجرف أبدًا في هذه الممارسة. مثل بطاقة الائتمان ، قد يكون من الأسهل أن تغرق في الديون على قرض 401 (ك) مما قد تتخيله. وبعد ذلك سيكون عليك فقط إخراج نفسك من تلك الحفرة.