هل تساءلت يومًا عن الفروق بين التأمين على الحياة وتأمين المدى الطويل؟ أتساءل أيهما أفضل لك؟
عندما التقيت بمستشارنا المالي ، كان من أول الأشياء التي اقترحتها الحصول على تأمين مدى الحياة ، وليس تأمينًا كاملًا على الحياة.
كما اقترحت أن أحصل عليهم من مختلفشركات التأمين.
المضحك أنها كانت نفس النصيحة التي تلقيتها من محاسب الأعمال لدينا. كان من أول لقاءاتنا. وكما شرحت ما فعلته (ماذا؟ التدوين المالي الشخصي؟ ما هذا؟) ، قفزنا حول بعض الموضوعات بشكل عرضي حتى وصلنا إلى التأمين على الحياة. أخبرني محاسب الأعمال الذي أتعامل معه أنه اشترى تأمينًا على الحياة فقط لأنه كان يحب الاحتفاظ باستثماره وتأمينه منفصلين.
في حين أن هناك فوائد للخلط بين الاثنين (أبرزها المزايا الضريبية) ؛ لطالما استمتعت بالفصل النظيف.
تابع القراءة لتتعرف على الفرق بين كل من بوالص التأمين على الحياة ، ولماذا قد تكون إحداهما أفضل من الأخرى.
جدول المحتويات
- ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟
- فوائد مصطلح الحياة
- ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟
- فوائد التأمين الشامل
- يمكنك الحصول على كل من مصطلح وكامل
- المزايا الضريبية للتأمين على الحياة
- ما هو التأمين على الحياة الأفضل لوحده؟
ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة هو أبسط أشكال التأمين على الحياة. تحصل على تأمين لفترة محددة (مدة) بقسط ثابت. يمكن أن تتراوح المدة في أي مكان من عام إلى ثلاثين عامًا أو أكثر. إذا توفي الشخص المؤمن عليه خلال المدة ، يتم دفع المستفيد مبلغ البوليصة.
هل هناك حد أقصى للعقد؟ لا ، نظرًا لأن هذا عقد بينك وبين شركة التأمين ، فلا يوجد قانون يحكم الحد الأقصى لعقد التأمين على الحياة. تحكم قوانين الولاية المختلفة جوانب أخرى من العقد ولكنها لا تحد من مدته.
تمتلك العديد من الشركات سقفًا (عادةً 30 عامًا) ولكن هذا لأغراض الاكتتاب الخاصة بها. هناك شركات تقدم بوليصة تأمين على الحياة لمدة 40 عامًا ولكنها نادرة الحدوث. تقدم شركة Banner Life Insurance عقدًا مدته 40 عامًا بينما تقدم AIG عقدًا مدته 35 عامًا.
إذا اشترى شخص ما سياسة لمدة 30 عامًا بقيمة 500000 دولار ، وقام بدفع أقساط التأمين ، وتوفي في غضون 30 عامًا... يحصل المستفيد على 500000 دولار معفاة من الضرائب.
الأمر بسيط جدًا.
يمكن أن يكون لبوالص التأمين فائدة منخفضة ، تصل إلى 1000 دولار ، وأحيانًا تكون ذات فائدة منخفضة لبضع سنوات فقط.
عيب التأمين على الحياة هو عدم وجود قيمة نقدية. إنها مثل بوالص التأمين الأخرى (مثل السيارات) - أنت تدفع مقابل التغطية وعندما تتوقف عن الدفع ، ليس لديك ما تعرضه مقابل ذلك. وهذا يجعلها أيضًا أرخص من البدائل.
فوائد مصطلح الحياة
أولاً ، الأمر أبسط. أنت تدفع مقابل التغطية ، يحصل المستفيدون على أموال إذا ماتت ، هذا كل شيء. لا أجراس وصفارات اضافية. لا توجد رسوم للقلق.
تعمل كل بوليصة تأمين أخرى على هذا النحو. عندما تحصل تأمين المستأجر، فأنت تدفع مقابل الحماية ، ولا تقوم بتكوين قيمة نقدية في السياسة. إذا كان لديك مطالبة ، يتم الدفع لك. إذا لم تحصل على مطالبة ، فلن تحصل على أي شيء أبدًا. (من المنطقي اختيار ملف شركة تأمين جيدة على المستأجرين لهذا)
من السهل أيضًا فهم مدى ملاءمتها لصورتك المالية. إذا كانت لديك التزامات مالية ، مثل الرهن العقاري ، فقد يكون من المنطقي الحصول على بوليصة تأمين مدى الحياة لقيمة الرهن العقاري. إذا توفيت ، يمكن استخدام هذه السياسة لسداد الرهن العقاري وترك عائلتك في وضع مالي أفضل.
كان سقراط ، وهو قارئ قديم كنت أتواصل معه كثيرًا عبر البريد الإلكتروني ، وسيطًا عقاريًا في كاليفورنيا لمدة 15 عامًا. قدم هذه النصيحة حول التأمين على الحياة لأجل:
المصطلح مفيد لإنجاز بعض المعالم ، وسداد الرهن العقاري ، وتحويل الأطفال إلى الكلية ، وما إلى ذلك. بمجرد أن يتم تحقيق هذه الأهداف ، فإن الشيء الوحيد الضروري هو سياسة لتغطية النفقات النهائية (عادة 10-25 ألف دولار) ما لم يكن هناك ما يكفي من أموال الطوارئ لتغطية ذلك!
المرة الوحيدة التي أوصيت فيها بالحياة كلها هي عندما يواجه شخص ما صعوبة في توفير الوقت للمال في IRA أو 401K. بعد ذلك ، سيعمل هذا لأن السبب وراء كونه أكثر تكلفة هو لأنه بعد خصم تكلفة التأمين ، يتم استثمار الباقي (في الوقت الحاضر في أي شيء تقريبًا). إنها خطة ادخار إجبارية ، وإذا كانت صغيرة بما يكفي ، تكون التكلفة منخفضة ويتم استثمار معظم الأموال ويمكن أن تنمو بشكل جيد. (ليس بقدر الصناديق المشتركة منخفضة التكلفة / ETF ولكن مرة أخرى يكون التأمين هو العامل الأساسي والاستثمار هو عامل ثانوي!
مرة أخرى ، للأشخاص الذين لا يجيدون الادخار بأنفسهم أو الذين يستخدمون باستمرار المدخرات ، يمكن أن يكون هذا حلاً لأنك أقل ميلًا للاستفادة من هذا بسبب التأمين المقيد جزء.
قبل أن أتقاعد مباشرة ، ابتكرت الصناعة الهجينة. وثيقة هي عبارة عن مصطلح جزئي (الجزء الأكبر من تغطيتك) وجزء صغير في الحياة بأكملها (لتغطية الأساسيات مثل النفقات النهائية) يبقى معك.
إذا كنت قد استثمرت الجزء النقدي جيدًا ، فيمكن للقيمة النقدية في مرحلة ما أن تغطي المدفوعات المستقبلية ، عادةً ، 10-15 عامًا على الطريق وتغذي نفسها طالما أن السوق قائم.
هناك العديد من المتغيرات وكل حالة فريدة من نوعها! لا يصلح التعبير "شراء مصطلح واستثمار الفرق" إلا إذا التزمت باستثمار الفرق بجد.
مدة الحياة أرخص أيضًا. لا توجد قيمة نقدية للسياسة ولا مكون استثماري ، أنت فقط تحصل على تغطية. إذا كان هناك عنصر استثماري ، فإن إدارة هذه الاستثمارات ستأتي برسوم. تحظى الحياة بأكملها بسمعة سيئة لأنه يصعب أحيانًا معرفة المبلغ الذي تدفعه بالضبط لأن الرسوم يمكن أن تكون مبهمة في العائدات.
الجانب السلبي هو أن هناك مصطلح. مع تقدمك في العمر ، سيصبح الحصول على سياسة جديدة أكثر تكلفة. مع حدوث المزيد من الأشياء في حياتك ، مثل الحالات الطبية الجديدة ، قد تجد نفسك غير مؤمن. ميزة الحياة كلها هي أنك تحتفظ بالوثيقة طالما أنك تستمر في الدفع.
ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟
التأمين مدى الحياة هو الخيار الأكبر في فئة التأمين المعروفة باسم التأمين الدائم على الحياة.
ويشمل:
- الحياة التقليدية كلها ،
- الحياة العالمية
- الحياة المتغيرة و
- حياة عالمية متغيرة.
التأمين التقليدي لكامل الحياة يضيف عنصر الاستثمار ويزيل المصطلح. يطلق عليه "الحياة كلها" لأنه يغطي حياتك كلها. تبني السياسة قيمة نقدية بناءً على استراتيجية استثمار أساسية. هذه القيمة النقدية شيء يمكنك استخدامه. يمكنك الاقتراض مقابلها ويمكنك صرفها.
التأمين الشامل على الحياة لديه قسط مرن مع حد أدنى للدفع للحفاظ على السياسة نشطة. أي مبلغ تدفعه فوق هذا القسط يتم استثماره في البوليصة. كل شهر ، يتم خصم "تكلفة التأمين" من البوليصة. يعتبر الباقي عنصر الادخار. إذا تمت فهرسة مكون المدخرات في السوق ، مثل S&P 500 ، فإنه يُعرف باسم التأمين الشامل على الحياة المفهرس.
التأمين على الحياة المتغير مثل الآخرين باستثناء أن لديك عدة حسابات منفصلة لمكون الادخار. يمكنك اختيار تلك الاستثمارات حتى تتمكن من ذلك اختر الأسهم، السندات ، الصناديق المشتركة ، إلخ. مع التأمين المتغير على الحياة ، لا تكون الأقساط عادةً ثابتة. (يمكن تعديل الأقساط في حدود)
التأمين الشامل المتغير على الحياة هي بوليصة تأمين متغيرة على الحياة بقسط مرن.
عندما تتوقف عن دفع الأقساط ("التنازل عن البوليصة") ، تحصل على القيمة النقدية مطروحًا منها أي قروض مستحقة. لن أخوض في التفاصيل الدقيقة لكل نوع من أنواع التأمين بالكامل ، ولكن تم إعدادها جميعًا بطرق متشابهة. تكمن الاختلافات الكبيرة في المبلغ الذي تدفعه وما قد تكون عليه استراتيجيات الاستثمار الأساسية.
في حين أن هذه هي الأنواع الأربعة الرئيسية ، إلا أن هناك أيضًا فئات فرعية لسيناريوهات محددة. هل سمعت من قبل عن جربر للتأمين على الحياة? إنه تأمين كامل على الحياة للأطفال ، ولكنه في الأساس تأمين على الحياة بالكامل.
فوائد التأمين الشامل
الحجة مشابهة للتأجير مقابل المال. شراء منزل.
مع التأمين على الحياة ، أنت تدفع أقساطًا ، لكن لا توجد قيمة نقدية في البوليصة. إذا انتهت صلاحية المصطلح ، فستنتهي وثيقتك وليس لديك ما تظهره. إذا توفيت ، تحصل عائلتك على تعويضات الوفاة. لا يتم فرض ضرائب على مدفوعات استحقاقات الوفاة. ليس عليك حتى الإبلاغ عنها.
مع التأمين على الحياة بالكامل ، تدفع أقساطًا ، ولكنك أيضًا تبني قيمة نقدية. لا يوجد مصطلح ، لذلك لا تنتهي صلاحيته أبدًا (ومن هنا تأتي حياتك "كلها") ؛ ولكن إذا توقفت عن الدفع ، أو تركت السياسة تنقضي ، يمكنك استرداد القيمة النقدية للوثيقة.
إذا كانت الحياة كلها أكثر تكلفة ، فلماذا يحصل عليها الناس؟ لا شيء في الحياة مقاس واحد يناسب الجميع. التأمين على الحياة بالكامل منطقي بالنسبة لبعض الأشخاص ، واليوم أريد أن أشارككم تجربة بيل ك ، قارئ Wallet Hacks ، الذي أرسل هذا بالبريد الإلكتروني بعد قراءة هذا المقال:
ولدت عام 1957. اشترى والداي بحكمة سياسة New York Life طوال الحياة مقابل 20 ألف دولار ، مما أتاح لي الحصول على بوليصة إضافية بقيمة 10 آلاف دولار في نقاط مختلفة مع تقدمي في العمر (على سبيل المثال ، 21 ، 25 ، وما إلى ذلك). ارتبطت هذه الخيارات مع عائلتي المتنامية ، والرهن العقاري ، وما إلى ذلك. ومع ذلك ، في سن العشرين ، تم تشخيص إصابتي بمرض السكري من النوع الأول ، وفي تلك المرحلة بدأ العلاج بالأنسولين. أيضًا في هذه المرحلة ، الكل أغلقت أبواب التأمين على الحياة التقليدية ، سواء على المدى الكامل أو العام ، في وجهي. كل ما أملكه هو هذه السياسات الصغيرة البالغة 10 آلاف دولار (8 في المجموع) ، لذلك خلال معظم السنوات الـ 25 الماضية ، وصلت إلى الحد الأقصى للتأمين عند 100 ألف دولار. ليس كثيرًا لرجل مع أرباحي (MBA) ؛ لكنه كان شيئًا.
الآن يبلغ من العمر 62 عامًا ، وشبه متقاعد ويعيش في بالم سبرينغز ، لم أعد بحاجة إلى تأمين. يكبر الأطفال ويعملون في وظائف جيدة ، ويتم سداد الرهن العقاري على منزلنا الصغير في صحراء سوكال ، كما تعمل الزوجة المكونة من 35 شخصًا بدوام جزئي أيضًا ، نحن بخير ونستمتع بالحياة.
ومع ذلك ، فإن كل هذه السياسات الصغيرة التي تم الحفاظ عليها على مر السنين لها قيمة نقدية تقترب من 100 ألف دولار. يتم دفع العديد من الأقساط السنوية من خلال توزيعات الأرباح. "الهدية" التي قدمها لي والداي وأنا طفل صغير لها فائدة غير متوقعة. يمكنني الاقتراض مقابل القيمة بسعر فائدة سخيف في الستينيات يبلغ 4٪. يتم استخدام هذه النقود بالنسبة لنا لتأجيل سحب SS حتى سن 70 ، وهو أفضل راتب سنوي. ونستمر في السماح للجزء الأكبر من أصولنا بالنمو في الجيش الجمهوري الإيرلندي المحمي من الضرائب. إذا سددت القروض في النهاية ، فهذا رائع. إذا كان يجب أن أموت دون أن أفعل ذلك ، فإن الفوائد التي تعود على ورثتي تقل ، لكن هذا ليس مصدر قلق كبير بالنسبة لي ، خاصة وأن طفلينا تخرج بدون كلية دين.
لذلك يسعدني أن أدفع رسوم الفائدة السنوية الصغيرة على هذه القيمة النقدية لقروض التأمين على الحياة بأكملها. حافظ على بيضة العش التي تعيش في أجهزة IRA الخاصة بنا ، وقم بتأخير الضمان الاجتماعي ، واحصل على بعض النقود الإضافية غير الموجودة في الجيش الجمهوري الأيرلندي للاستمتاع بالسنوات الثماني الأولى من شبه التقاعد عندما نكون بصحة جيدة ونشاط.
لن ينجح الأمر بالنسبة للكثيرين ، لكنه نجح بالنسبة لنا ، بسبب حالتي الطبية (التي تمكنت من إدارتها لمدة 40 عامًا دون أي مضاعفات مع الأنسولين والنظام الغذائي والتمارين الرياضية) وبسبب بصيرة والديّ.
يمكنك الحصول على كل من مصطلح وكامل
لا شيء يمنعك من اتباع سياسة الحياة بأكملها و سياسة الحياة مصطلح. قد يكون لديك وثيقة تأمين مدى الحياة وتريد إضافة وثيقة تأمين مدى الحياة لتغطية الحاجة لفترة محددة. على سبيل المثال ، ربما لديك 10 سنوات متبقية على قروض الطلاب الخاصة بك ، لذلك قد تقرر أنك تريد حماية السنوات القادمة بسياسة مصطلح.
كما أوضح لي محاسب الأعمال الخاص بي ، يمكنك دائمًا الحصول على بوليصة تأمين مدى الحياة ثم فتح حساب وساطة لاستثمارك. من غير المحتمل أن تستثمرك جهة إصدار السياسة في أموال أرخص من Vanguard أو Fidelity (هذا لا يحسب حتى رسومها!). من غير المحتمل أن تكون بسيطة مثل ملف محفظة من ثلاثة صناديق، ومن غير المحتمل أن يكون لديك فهم قوي لكيفية ملاءمتها لمحفظتك.
إذا كنت لا تريد أن تفعل ذلك بنفسك ، فإن أسوأ الحالات هي أنه يمكنك التمسك بامتداد مستشار الروبوت ودفع الرسوم الإضافية (حوالي 0.25٪ فقط).
المزايا الضريبية للتأمين على الحياة
بالنسبة للمزايا الضريبية ، فإن ميزة الوفاة على أي بوليصة تأمين على الحياة معفاة من الضرائب. هذا صحيح بالنسبة لجميع السياسات ، مصطلحًا أو كليًا.
هذا يترك جزء الاستثمار. هل من الأفضل الاستثمار من خلال سياسة مدى الحياة أم تفعل ذلك بنفسك؟
عند تساوي كل الأشياء ، تكون معدلات أرباح رأس المال طويلة الأجل على استثماراتك 20٪ فقط (أو أقل). هل 20٪ في النهاية الخلفية أفضل أم أسوأ من استنزاف مبلغ بسيط مقابل رسوم على طول الطريق؟ من الصعب معرفة ذلك... لكني أريد أن ألقي كرة منحنى قد تجعلها نقطة خلاف.
هناك قواعد ضريبية خاصة عندما يتعلق الأمر بالميراث. إذا كنت تقوم بنقل الأصول إلى الورثة ، فهناك تصعيد في الأساس. إذا كان لديك مكاسب كبيرة في استثماراتك ، فسيحصل ورثتك على أساس أعلى وبالتالي سيخفضون ضرائبهم لأن المكاسب "ستختفي". (قد يتم تطبيق الضرائب العقارية على الرغم من)
مثال: منذ فترة طويلة ، اشتريت ما قيمته 10000 دولار من صندوق Vanguard's S&P 500. تبلغ قيمتها الآن 100000 دولار ، بزيادة قدرها 90 ألف دولار. إذا قمت ببيعها الآن ، فأنت مدين بمبلغ 9000 دولار من مكاسب رأس المال طويلة الأجل. لكن بدلاً من ذلك ، تموت وتمرر 100000 دولار من VTSAX لطفلك ويبيعها. يعني أساس الزيادة أنه يدفع الضرائب فقط على أي مكاسب تزيد عن 100000 دولار أمريكي لأن هذا هو أساس التكلفة. لقد ارتفع من 10000 دولار إلى 100000 دولار عند وفاتك.
أخيرًا ، نظرًا لأنك ستوفر الرسوم عن طريق استثمار الأموال بنفسك ، وستنمو أموالك بشكل أسرع دون دفع رسوم ؛ حتى أنه يمكن أن يتغلب على المزايا الضريبية لمزايا الوفاة من سياسة الحياة بأكملها.
ما هو التأمين على الحياة الأفضل لوحده؟
مثل أي منتج ، يعتمد الأمر حقًا على وضعك المالي ولكن بالنسبة لمعظم الناس ، الإجابة هي التأمين على الحياة. استخدام المصطلح يجعل كل شيء أكثر نظافة وأسهل للفهم... وأنا أحب ذلك. كما أنها تتناسب بشكل جيد مع كيف أفكر في التأمين.
يبدو عرض القيمة النقدية للحياة بأكملها مغريًا للغاية ولكن الرسوم والعوائد ليست سهلة الفهم والتتبع كما تفعل مع محفظة استثمارية عادية. من المؤكد أن المزايا الضريبية جيدة أيضًا ولكن مرة أخرى ، يصعب تقييمها على المدى الطويل.
هناك مواقف محددة تكون فيها سياسة الحياة بأكملها أكثر منطقية ، وهذه المواقف نادرة.
بالنسبة لي ، مصطلح الحياة أفضل ولكن الإجابة تكمن في وضعك.