لم يكن البدء في البحث عن منازل في السوق أسهل من أي وقت مضى. في الوقت الحاضر ، هناك تطبيقات Zillow و Redfin وغيرها من التطبيقات العقارية. ما عليك سوى كتابة الرمز البريدي ، وستحصل على قائمة فورية بالمنازل المعروضة للبيع.
ولكن إذا لم تشعر بالخوف من هذه العملية ، فيجب أن تكون كذلك. هناك الكثير مما يجب معرفته لاتخاذ قرار حكيم. والمخاطر المالية عالية. يختلف شراء منزل بقيمة 200000 دولار تمامًا عن شراء تلفزيون ذكي بقيمة 1000 دولار. بالنسبة للمبتدئين ، لا توجد سياسة استرداد!
لذلك دعونا نلقي نظرة على الخطوات اللازمة لشراء منزلك الأول.
تعرف كم منزل يمكنك تحمله
اهم الاشياء اولا. قبل البحث عن منزل ، أجب عن هذا السؤال: "كم منزل يمكنني تحمله؟"
إن النظر إلى المنازل أكثر إثارة من النظر إلى مواردك المالية. لكن لا تهيئ نفسك للانفجار العاطفي المتمثل في تخمين ما يمكنك تحمله - فقط لتشعر بخيبة أمل من أن تقديرك بعيد المنال.
ابدأ عملية شراء منزلك بالاجتماع مع مقرض الرهن العقاري. حتى تعرف النطاق السعري الذي تدعمه ميزانيتك ، فإن البدء في البحث عن المنازل مضيعة للوقت.
يحدد مقرض الرهن العقاري المبلغ الذي يمكنك اقتراضه ومقدار الفائدة التي ستتحملها. وهو يعتمد على العديد من العوامل ، بما في ذلك تصنيفك الائتماني ومقدار الدفعة الأولى التي قمت بحفظها ودخلك السنوي.
يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني من وكالات تقارير الائتمان الرئيسية كل عام. وهناك خدمات مجانية مثل Credit Karma حيث يمكنك العثور على درجة الائتمان الخاصة بك على الفور. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، اكتشف ما إذا كان هناك أي تناقضات في تقريرك وأين يمكنك تحسينه. كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل ، انخفض معدل الرهن العقاري الخاص بك.
أنت الآن جاهز لعقد اجتماع مع مسؤول قروض الرهن العقاري. إليك ما سيُطلب منك إحضاره معك:
- نسخ من كعبتي الدفع الأحدث.
- نسخ من إقراراتك الضريبية الفيدرالية و W-2s خلال العامين الماضيين.
- نسخ من كشوف حسابك المصرفي للشهرين الماضيين.
- نوعان من هوية تحمل صورة - يفضل رخصة القيادة وجواز السفر.
- معلومات المالك عن السنوات الثلاث الماضية.
كيفية الحصول على خطاب التأهيل المسبق
باستخدام هذه المعلومات (جنبًا إلى جنب مع درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي سيقوم المُقرض بسحبها والتحقق منها) ، يمكنك مغادرة مكتب المُقرض مع خطاب التأهيل المسبق (أو خطاب "التأهيل المسبق"). يشير هذا إلى أن لديك احتمالية عالية للحصول على موافقة للحصول على قرض يصل إلى سعر شراء معين. أنت بحاجة إلى هذا قبل أن تتمكن من تقديم عرض لشراء منزل - وقبل أن يأخذك وكلاء العقارات لرؤية أي منزل. هذا لأنه لا يفيد أي شخص مشارك في العملية أن ينظر مشتر غير مؤهل إلى منازل لا يمكنه تحمل شرائها.
الأفضل من ذلك ، احصل على موافقة مسبقة. هذه خطوة واحدة أبعد من الحرف السابق. الموافقة المسبقة هي تأكيد على أن الرهن سيمول بالفعل مبلغًا محددًا للمنزل. من المحتمل أن يستغرق هذا بضعة أيام ، لذا استخدم حرفك السابق في هذه الأثناء.
كيف يصل ضابط القرض إلى سعر الشراء المعتمد مسبقًا؟ هناك نوعان من الحسابات التي تلعب دورها: نسبة نفقات الإسكان ونسبة الدين إلى الدخل.
كيف تحسب نسبة نفقات الإسكان الخاصة بك
القاعدة الذهبية للإقراض هي أن نفقات الإسكان يجب ألا تزيد عن 28٪. هذا يعني أنه يمكن إنفاق ما يصل إلى 28٪ من إجمالي راتبك السنوي على الإسكان (بما في ذلك ضرائب الملكية والتأمين على المنزل). إذا كان راتبك السنوي 75000 دولار ، فيمكنك إنفاق 21000 دولار في السنة ، أو 1750 دولارًا في الشهر. إن سعر الشراء البالغ 250000 دولار مع دفعة أولى بنسبة 5 ٪ على رهن عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا بفائدة 5 ٪ سيكون حوالي 1650 دولارًا أمريكيًا في الشهر.
للبدء ، استخدم حاسبة بسيطة لسداد الرهن العقاري عبر الإنترنت لتقدير مقدار المنزل الذي ستؤهلكه للدفع الشهري المطلوب والدفعة الأولى. هناك الكثير من الأشياء المجانية حاسبات الرهن العقاري متاح عبر الإنترنت إذا كنت ترغب في وضع بعض الأرقام المختلفة لتقدير دفعتك الشهرية. ستحتاج إلى الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري من مُقرض واحد على الأقل. والأفضل من ذلك ، الحصول على ثلاثة موافقات مسبقة على الأقل ، حتى تتمكن من العثور على أفضل معدلات وشروط الرهن العقاري.
كيف تحسب نسبة الدين إلى الدخل
للحصول على نسبة الدين إلى الدخل ، ما عليك سوى إضافة إجمالي التزامات الديون وتقسم على إجمالي دخلك. يشمل مثل الديون مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان، قروض الطلاب ، إعالة الطفل والنفقة ، بالإضافة إلى تكاليف السكن على النحو المحدد أعلاه. سيبحث المقرض عن نسبة دين إلى دخل لا تزيد عن 36٪.
لذلك لنفترض أن لديك دفعة سيارة بقيمة 250 دولارًا شهريًا ، وديون بطاقة ائتمان بسداد 250 دولارًا شهريًا وديون قرض طالب بقيمة 100 دولار شهريًا. أضف إلى ذلك مبلغ 1650 دولارًا شهريًا لتكاليف السكن. يبلغ إجمالي دينك الشهري 2،250 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو 27000 دولار أمريكي سنويًا. نسبة الدين إلى الدخل هي 36 (27000 دولار مقسومة على 75000 دولار). من المرجح أن تكون مؤهلاً للحصول على منزل بقيمة 250000 دولار ، بافتراض أنك قمت بتوفير 12500 دولار (5٪) دفعة أولى ولديك درجة ائتمان مناسبة.
ضابط الرهن العقاري على دراية أيضًا بميزات القرض والشروط والمؤهلات اللازمة للموافقة عليها. هناك الكثير من أنواع الرهن العقاري للاختيار من بينها ، على سبيل المثال ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، والتقليدية ، والسعر الثابت ، والمعدل المتغير ، والمحاربين القدامى ، و 203 (ك) وأكثر.
نعم ، تعد الخيارات أمرًا جيدًا ، ولكن قد يكون من الصعب محاولة معرفة نوع القرض الذي يجب عليك التقدم للحصول عليه.
اختر سمسار عقارات
يعرف الجميع شخصًا يعمل سمسار عقارات ، وغالبًا ما يشعر الناس بالضغط لاستخدام قريب أو صديق عائلي جيد من "يحتاج العمل". قد يكون اختيار سمسار عقارات بهذه الطريقة خطأً كبيرًا يهدر وقتك ويكلفك مال.
بكل الوسائل ، اطلب إحالة من صديق اشترى أو باع منزلًا مؤخرًا. لكن كن محددًا بشأن المؤهلات التي تبحث عنها. الوكيل العظيم لديه معرفة محلية بالسوق الذي تريد شراء أو بيع منزل فيه. وهو أو هي تعرف خصوصيات وعموميات التعاملات العقارية. وكيل عظيم سيكون مشغولا. نتحسن جميعًا مع الخبرة ، والوكيل المشغول يشحذ المهارات من خلال الممارسة. يتمتع الوكيل الرائع بمهارات تفاوض من الدرجة الأولى ومستوى عالٍ من النزاهة. يمكنك استخدام خدمة مجانية مثل ضوء المنزل، والذي يطابقك مع بعض أفضل وكلاء العقارات في منطقتك.
قم بإجراء مقابلة مع العديد من الوكلاء قبل أن تقرر من تعمل معهم. اسأل الكثير من الأسئلة. اطلب منهم إخبارك بما حدث من خطأ وما الذي سار بشكل جيد في أحدث معاملاتهم. أخبرهم عن موقفك وقيّم ما إذا كانوا يركزون ويستمعون إليك حقًا. اسأل عن أسماء وأرقام هواتف آخر ثلاثة عملاء. ثم اتصل بهؤلاء العملاء للحصول على وجهات نظر العملاء الواقعية.
تحقق من هذه المقالة مع نصائح حول العثور على وكيل عقارات عظيم.
ابدأ البحث عن منزل!
مع وجود خطاب المساواة أو الموافقة المسبقة في متناول اليد ، فأنت على استعداد للقيام بجولة في بعض العقارات. قد تعجبك فكرة العيش في شقة بنتهاوس وسط المدينة. أو ربما تفضل منزلًا عائليًا واحدًا به ساحة في حي هادئ. بصفتك مشترًا ، لا يوجد سبب يدفعك إلى القيام بذلك بمفردك. يتحمل البائعون تكلفة وكلاء العقارات على جانبي المعاملة ، لذلك يمكنك الاستفادة من خبرة وتجربة وكيل ممتاز دون أي تكلفة عليك.
تضييق نطاق اختياراتك من خلال تحديد الأحياء (أو الرموز البريدية) التي تفضلها ونوع ميزات المنزل التي تبحث عنها. بنفس القدر من الأهمية ، حدد أنواع الخصائص والميزات التي لا تريدها. تضييق نطاق البحث ليشمل المنازل التي تناسب ذوقك وموقعك المفضل. لا تنظر فقط إلى كل شيء في النطاق السعري الخاص بك. هذا يوفر الوقت ويساعد وكيلك على تركيز بحثك.
قبل وأثناء البحث عن منزلك ، احفظ البنسات! التكاليف الأولية لشراء منزل أعلى مما يتوقعه العديد من مشتري المساكن لأول مرة. ستحتاج إلى التوفير ليس فقط للدفعة المقدمة ، ولكن أيضًا لإغلاق التكاليف ورسوم الفحص وتكلفة النقل.
في ال الدفعة التالية من هذا الدليل المكون من جزأين، سنلقي نظرة على الخطوات التي يجب عليك اتخاذها بمجرد العثور على منزل أحلامك.