يقترب اقتصاد الحفلة من النضوج. مع ذلك ، ظهر جيل جديد من العمال ، جيل مكون من محترفين يعملون لحسابهم الخاص ومستقلين. تشير دراسة استقصائية أجراها اتحاد المستقلين و Upwork إلى ذلك ما يصل إلى 54 مليون أمريكي عملوا لحسابهم الخاص في عام 2015. هذا يمثل حوالي ثلث سوق العمل في الولايات المتحدة.
ألا يبدو هذا تحولا في مشهد العمل الأمريكي؟
حسنًا ، إنه تغيير كبير ويجب أن ينمو بمعدل أسي.
العمل الحر - يبدو وكأنه التحرر من روتين 9 إلى 5؟ إنها حرية من نوع ما. واحد يسمح لك باختيار ساعات العمل ومع من تعمل. لكن كل حرية لها ثمنها. في هذه الحالة ، يجب أن يكون مسؤول عن مستقبلك.
على عكس نظرائهم العاملين ، ليس لدى العاملين لحسابهم الخاص خطة تقاعد برعاية صاحب العمل. قد يرى البعض هذا جانبًا سلبيًا. ولكن إذا نظرنا إليها من خلال العدسة الصحيحة ، فقد تسرع العاملين لحسابهم الخاص نحو التقاعد. يبدو جيد جدا ليكون صحيحا!
انتظر ، دعونا نكشف النقاب عن السر ...
خطة التقاعد المنفردة 401 (ك) الموجه ذاتيًا
ذلك هو! أداة تقاعد / استثمار واحدة يمكن أن تضعك في مقدمة زملائك العاملين ، إذا كنت مستعدًا للامتثال.
ما هذا؟ كيف يساعدني ، أنا صاحب مهنة حرة؟
خطة Solo 401 (k) الموجهة ذاتيًا هي خطة تقاعد مؤهلة تستهدف المهنيين العاملين لحسابهم الخاص ، مما يسمح لهم بتقديم مساهمات قوية في تقاعدهم.
المتطلبات الأساسية الوحيدة لفتح خطة تقاعد ذاتية التوجيه هي:
- وجود نشاط العمل الحر (بدوام جزئي أو بدوام كامل)
- عدم وجود موظفين بدوام كامل
خمس ميزات تمنح خطة Solo 401 (k) الموجه ذاتيًا ميزة غير عادلة
1. حدود مساهمة أعلى
هل تمنيت يومًا أن تضع المزيد من أجل تقاعدك؟ يسمح متوسط حساب الجيش الجمهوري الايرلندي بمساهمات سنوية تصل إلى 7000 دولار (بما في ذلك المساهمة التعويضية) ، مما يجعل من الصعب إلى حد ما تكوين صناديق التقاعد بسرعة.
خطط Solo 401 (k) ذاتية التوجيه منفصلة ، مما يسمح لك بالمساهمة بما يصل إلى 63500 دولار سنويًا (بما في ذلك مساهمة اللحاق بالركب).
انتظر! لما؟ هل أنت متأكد؟
نعم هذا صحيح.
يسمح لك الحد الأعلى بتسريع مدخرات التقاعد. إذا كانت لديك خطة للتقاعد في سن 35 أو 40 ، فقد يكون هذا هو الطريق.
2. خيارات الاستثمار البديلة
كم مرة كنت تخطط للاستثمار في شيء آخر غير الأسهم والسندات ولكن كانت محدودة بخيارات الاستثمار في خطة التقاعد الخاصة بك؟
تقيد خطط التقاعد التقليدية خيارات الاستثمار الخاصة بك على الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. هل فكرت يوما لماذا هو كذلك؟ أولاً ، تجني هذه المؤسسات المالية (السمسرة) الأموال عندما تختار منتجاتها. ليس لديهم أي حافز لتقديم خيارات أخرى لك.
من ناحية أخرى ، تقدم خطط التقاعد Solo 401 (k) ذاتية التوجيه عددًا كبيرًا من فئات الأصول الاستثمارية للاختيار من بينها. يمكنك الاستثمار في:
- العقارات
- الامتيازات / الأعمال الضريبية
- ملاحظات الرهن العقاري
- الملكية الخاصة
- الإقراض الخاص
- معادن نفيسة
- الانضمام للمغامرات
- خيارات التأجير والتأجير
- المستوطنات المهيكلة
- و اكثر!
كل ما تحتاجه هو معرفة فئات الأصول هذه جيدًا. إذن أنت جاهز للبدء.
3. كامل تقدير الاستثمار
عندما تعمل لحسابك الخاص ، فأنت معتاد على درجة من الحرية. يمكنك اختيار عملائك ، وساعات عملك ، ومساحة عملك. يمكنك أيضًا وضع استراتيجيات فعالة.
ولكن عندما يتعلق الأمر بالاستثمار من أجل التقاعد ، تجد فجأة قيودًا في كل مكان. يبدو أحيانًا كما لو كنت بحاجة إلى عشرات الأذونات على الأقل لاستثمار أموالك الخاصة.
خطط التقاعد Solo 401 (k) الموجهة ذاتيًا تزيل هذا القيد بعيدًا. أنت تتحكم بشكل كامل في أداة الاستثمار الخاصة بك. أنت تختار أي أصول تشعر أنها مناسبة لمحفظتك.
لديك سيطرة دفتر شيكات على أموال التقاعد الخاصة بك. هذا يسمح لك بإجراء استثمارات عن طريق شيك. ليست هناك حاجة لموافقة الوصي. لا تدفع رسوم معالجة لكل معاملة. فقط ابدأ بإستراتيجية مالية تناسب أهدافك ، وابدأ في الاستثمار.
4. قروض المشاركين
في حين أن العمل الحر له امتيازاته ، إلا أنه يحتوي أيضًا على مجموعة من العيوب الخاصة به. على سبيل المثال ، بيئة الموافقة الائتمانية الصعبة.
يذكر تقرير Zillow أن ملف يميل أصحاب المهن الحرة إلى تلقي عروض أسعار أقل بنسبة 40٪ مقارنة بالعاملين بأجر عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. يضع التقرير درجة ائتمان أقل وأعمالًا ورقية إضافية كأسباب رئيسية لتقليل عروض الأسعار.
نظرًا لأن العاملين لحسابهم الخاص أو العاملين لحسابهم الخاص ، فإن التقلبات المالية شائعة. لا يمكنك التنبؤ كيف سينتهي الموسم بالنسبة لك!
خطط Solo 401 (k) الموجهة ذاتيًا موجودة لإنقاذك!
أنها تسمح بالمشاركة بقروض تصل إلى 50000 دولار أو 50 ٪ من رصيد حساب التقاعد الخاص بك. أيهما أقل. أيضًا ، لا أحد يتحكم في كيفية إنفاق هذا المال. يمكنك استخدامه لدفع تكاليف الكلية أو شراء منزل جديد أو حتى تنمية عملك.
دعونا نلقي نظرة على ميزات قرض المشترك Solo 401 (k):
- قرض يصل إلى 50000 دولار أو 50٪ من رصيد الحساب لكل مشارك في الخطة
- لا توجد متطلبات ائتمانية
- معدلات فائدة منخفضة (سعر رئيسي + 1٪)
5. خيار روث سيفينج
ماذا عن تقاعد خالٍ من ضرائب الدخل؟ أليس هذا ما يمكن أن يتمناه كل واحد منا؟
حسنًا ، يمكنك الآن تحقيق هذه الرغبة من خلال خطة Roth Solo 401 (k). نعم ، لقد قرأت ذلك بشكل صحيح. يمكن أن تحتوي خطط Solo 401 (k) ذاتية التوجيه على مكون Roth. هذا يسمح لك بالمساهمة بالدولار بعد الضريبة في حسابك. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 26000 دولار (بما في ذلك المساهمة التعويضية) في خطة Roth Solo 401 (k) الخاصة بك في عام 2020.
علاوة على ذلك ، فإن أي مكاسب على استثماراتك ضمن خطة Roth Solo 401 (k) تكون معفاة من الضرائب. لنفترض أنك اشتريت منزلًا بخطتك. ثم قمت بتأجيرها بدخل إيجار ثابت وقمت ببيعها لاحقًا بتقدير كبير. أنت في جيبك جميع العائدات ، معفاة من الضرائب!
3 قواعد يجب أن تعرفها عن خطط Solo 401 (k)
- المعاملات المحظورة: مصلحة الضرائب صارمة فيما يتعلق بالطريقة التي تتعامل بها مع أموال التقاعد الخاصة بك. يجب تجنب المعاملات المحظورة. تنص مصلحة الضرائب ، "[A] المعاملة المحظورة في IRA هي أي استخدام غير لائق لحساب IRA أو القسط السنوي من قبل مالك الجيش الجمهوري الإيرلندي أو المستفيد منه أو أي منها شخص غير مؤهل. " والعقوبة هي أنه من المحتمل أن يتم إلغاء خطتك وتفقد حالة تأجيل الضرائب الخاصة بها. قد تكون هناك أيضًا عقوبات أو رسوم أخرى.
- صيانة خطتك: أي دخل يأتي من أصول خطة Solo 401 (k) الخاصة بك يجب أن ينتقل مباشرة إلى الخطة. يجب أن تتحمل خطتك أي تكاليف مرتبطة بهذه الأصول.
- استخدام الائتمان / التمويل: مصدر الائتمان الوحيد المؤهل لخطة ذاتية التوجيه هو قرض بدون حق الرجوع. القرض بدون حق الرجوع هو القرض الذي يأخذ الملكية الأساسية كضمان ولا يتطلب أي ضمان شخصي. في حالة التخلف عن السداد ، تقتصر مطالبة المُقرض على العقار نفسه. هذا يحمي صاحب الخطة. لا يمكنك استخدام أموالك الشخصية لشراء منزل أو ملكية خاصة ضمن خطتك. الشيء الجيد هو أن هناك عددًا من المقرضين بدون حق الرجوع على استعداد لتقديم التمويل اللازم.
مثل الكثير من العمل الحر ، تسمح خطة Solo 401 (k) الموجهة ذاتيًا بالحرية في جميع النواحي تقريبًا. من خلال إستراتيجية استثمار سليمة ، يمكن أن تساعدك على التقاعد ثريًا وتتيح لك الاحتفاظ بأموالك لنفسك.
ملاحظة المحرر: Dmitriy Fomichenko هو مؤسس ورئيس سينس للخدمات المالية ذ، شركة مالية متخصصة في حسابات التقاعد الموجهة ذاتيًا مع مراقبة دفتر الشيكات. بدأ حياته المهنية في التخطيط المالي والاستثمار العقاري في عام 2000. يمتلك العديد من العقارات الاستثمارية في ولايات مختلفة وهو وسيط عقاري مرخص في كاليفورنيا. على مر السنين ، قام بتوجيه المئات من ندوات الاستثمار والتخطيط المالي وأشرف على آلاف المستثمرين.