لقد جربت العديد والعديد من استراتيجيات الميزنة المختلفة ، تطبيقات الميزانية، وبرامج الميزانية. (إنها مجرد إحدى الامتيازات أو أحيانًا أحد عيوب كونك كاتبًا ماليًا مهووسًا بإيجاد أفضل نظام للميزانية.)
لقد تعلمت أن العثور على استراتيجية الميزانية المناسبة لك يعتمد حقًا على أهدافك ، ومرحلة حياتك ، وما إذا كنت بحاجة إلى التغيير أم لا عاداتك. لذلك ، أدرجت أدناه أربع استراتيجيات مختلفة للميزنة لتجربتها هذا العام مع شرح لمن قد يخدمون بشكل أفضل.
نظام المغلفات النقدية
نظام المغلفات النقدية هو نظام كلاسيكي قديم. هناك سبب يجعل الكثير من الناس يستخدمونه أو استخدموه من قبل. باستخدام نظام المغلفات النقدية ، يمكنك القيام بمعظم إنفاقك اليومي أو كله نقدًا. يمكنك تعيين فواتيرك الشهرية ، مثل الرهن العقاري والتأمين على السيارة والمزيد لخصم السيارات.
ومع ذلك ، مثل الإنفاق اليومي البقالة، وتناول الطعام في الخارج ، وشراء الملابس ، والمزيد يأتي من إنفاقك النقدي.
نظام المغلفات النقدية جيد لهذه الحالات:
- الأشخاص المدينون بشدة ويحتاجون إلى تعلم كيفية التحكم في إنفاقهم.
- أولئك الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى بطاقات الائتمان أو يعيشون في مواقع لا تُقبل فيها بطاقات الائتمان بسهولة.
- الأشخاص غير المتزوجين والذين لا يتعين عليهم مشاركة المغلفات مع الزوج.
- أي شخص يحب ببساطة استخدام النقود أفضل من بطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان.
لقد استخدمت نظام المغلفات النقدية بنجاح كبير عندما كنت أعيش أنا وزوجي في الخارج في غرينادا ، جزر الهند الغربية. لمدة ثلاث سنوات ، قمت بسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي في بداية الشهر واستخدمتها لدفع جميع فواتيرنا.
غرينادا لديها اقتصاد يعتمد على النقد للغاية. لقد دفعت مقابل إيجار شقتنا نقدًا. لقد دفعت مقابل إيجار السيارة على المدى الطويل نقدًا. وقد دفعت مقابل كل شيء آخر نقدًا ، بما في ذلك العشاء في الخارج والأنشطة الترفيهية مع الأصدقاء والمزيد. لم يكن هناك شخص ما لديه قارئ بطاقات في الجزيرة يرغب في الحصول على بطاقة ائتمان حتى تتمكن من شراء جوز الهند!
في هذه الأيام ، لدي طفلان ، يتحملان مسؤوليات مالية متزايدة ، ويبدو أن مبالغ لا نهاية لها من النفقات غير المتوقعة. لذلك ، لم أعد أستخدم نظام المغلفات النقدية. بدلاً من ذلك ، أستخدم بطاقة الخصم الخاصة بي طوال الشهر ، لكنني أتأكد من أن لدي كل الأموال التي أحتاجها للشهر قبل أن يبدأ استخدام YNAB.
إذا كنت تريد ميزانية قائمة على المغلفات ولكنك لا تريد تحمل نقود ، QubeMoney هو خيار قد يكون جذابًا. QubeMoney هو ملف الميزانية المغلف التطبيق على قمة حساب مصرفي حقيقي. تسمى المغلفات الخاصة بك "qubes" وبعد أن يتم الدفع لك (في حساب QubeMoney المصرفي الخاص بك) ، يمكنك اختيار المبلغ الذي يتم إدخاله في كل qube. يمكنك أيضًا الحصول على بطاقة خصم مرتبطة بتلك qubes وقبل كل معاملة ، تذهب إلى التطبيق وتختار qube لاستخدامه ويتولى التطبيق الباقي. يجدر النظر إذا كنت تريد استخدام هذه الطريقة ولكنك متشكك في حمل نقود فعلية. (ها هو كامل لدينا مراجعة QubeMoney)
إذا كنت تحب أوراق العمل القابلة للطباعة ، فإليك 10 طابعات مجانية للميزانية للتحقق من.
نظام "أنت بحاجة إلى ميزانية"
أنت بحاجة إلى ميزانية ، والمعروفة أيضًا باسم YNAB، هو نظام الميزانية الذي تستخدمه عبر الإنترنت مع هاتفك أو جهاز الكمبيوتر الخاص بك. تمامًا مثل نظام المغلفات النقدية ، عليك أن تقرر في بداية الشهر كيف تريد إنفاق أموالك. لهذا السبب أسمي أحيانًا نظام الميزانية هذا نظام "شهر واحد للأمام" أيضًا.
بمجرد مزامنة حسابك المصرفي ، يخبرك YNAB بما لديك متاح للإنفاق. بعد ذلك ، تقوم بتخصيص هذا المبلغ لفئات ميزانيتك. باستخدام نظام المغلفات النقدية ، يمكنك نقل النقود بين الأظرف إذا أوشك على النفاد. ومع ذلك ، مع YNAB ، يمكنك القيام بكل هذا رقميًا.
على سبيل المثال ، علمت أنه كان علي إصلاح المصابيح الأمامية في سيارتي. لقد خصصت 200 دولار لهذه النفقات ، والتي اعتقدت أنها أكثر من سخية. اتضح أن الإصلاح كلفني 389 دولارًا! لم أكن أتوقع ذلك كثيرًا. لحسن الحظ ، بدلاً من الشعور بالذنب ، قمت ببساطة بتحويل الأموال من فئتي "أموال المرح" و "مجالسة الأطفال" ووضعتها في فئة إصلاح سيارتي.
بالتأكيد ، هذا يعني أنني لن أحصل على موعد غرامي هذا الشهر ، ولكن هذا # بالغ بالنسبة لك.
ضع في اعتبارك أن YNAB يتطلب رسومًا شهرية ويمكنك معرفة المزيد حول الميزات والمجتمع في موقعنا أنت بحاجة إلى مراجعة الميزانية. ومع ذلك ، فقد استخدمت عددًا هائلاً من أنظمة إعداد الميزانية ، وأنا أميل إلى الانزعاج عندما يكون التطبيق مجانيًا ولكنه مليء بالإعلانات. لذا ، يسعدني أن أدفع 7 دولارات شهريًا لاشتراكي في YNAB ، ولكن إذا كنت لا تريد دفع ذلك ، فإليك أربعة بدائل YNAB.
نظام الموازنة 50/30/20
ال نظام الموازنة 50/30/20 (أحد نسب المال الأولى لدينا) في جوهرها هو تقديم المشورة حول كيفية تقسيم أرباحك كل شهر. تقترح هذه الخطة أن تنفق 50٪ من مشترياتك إلى المنزل ، بعد دفع الضريبة على الاحتياجات. تشمل الاحتياجات مدفوعات الرهن العقاري وفواتيرك وحتى الحد الأدنى من المدفوعات على بطاقتك الائتمانية (حيث قد يضر ذلك بائتمانك إذا فشلت في سدادها).
بعد ذلك ، يجب استخدام 30٪ من مشترياتك إلى المنزل ، بعد دفع الضرائب ، على الحاجات. على سبيل المثال ، قد تكون الحاجة معطفًا شتويًا جديدًا ، ولكن الرغبة قد تكون حقيبة يد جديدة رأيتها في المركز التجاري وتحبها تمامًا. ستشمل الرغبات أيضًا وسائد جديدة ، وعضويتك في الصالة الرياضية ، وتناول الطعام بالخارج - بشكل أساسي ، أي شيء غير ضروري.
أخيرًا ، يجب استخدام 20٪ من راتبك المنزلي لسداد الديون والادخار. لذلك ، إذا كنت مدينًا بدين على بطاقة الائتمان ، فيمكنك استخدام 20٪ لدفع ما يزيد عن الحد الأدنى. يمكنك أيضًا استخدامه لإنشاء صندوق طوارئ أو الادخار نحو الأهداف المستقبلية ، مثل خاتم خطوبة، مدخرات الزفاف أو التقاعد.
يمكنك استخدام 50/30/20 جنبًا إلى جنب مع برامج الميزانية أو تطبيقات الميزانية. أنا شخصياً لا أستخدم هذا لأنني وزوجي نسدد بقوة قروض كلية الطب التي حصل عليها. هذا يستهلك حوالي 35٪ من ميزانيتنا كل شهر وهكذا النسب لا تعمل من أجل وضعي الشخصي. ومع ذلك ، يمكن أن تكون إرشادات جيدة للأشخاص الذين يتطلعون إلى بدء ميزانية ويريدون معرفة كيفية تخصيصها تقريبًا.
نظام الميزانية متعدد الحسابات المصرفية
كتب العديد من الأشخاص المختلفين عن فوائد استخدام الميزانية مضاعف حسابات بنكية. كتب جيم عن استخدامها كـ جدران الحماية المصرفية لحماية حساباتك الآمنة من الحسابات الأقل أمانًا. كتب آخرون عن امتلاكهم عشرات حسابات التوفير ، قبل تبسيط مواردهم المالية.
يجب أن أقول ، في البداية اعتقدت أن هذا كان مبالغة ، لكنني أفهمها بشكل أفضل الآن. هؤلاء المدونون يستخدمون حساباتهم المصرفية مثل المغلفات الرقمية. بدلاً من استخدام حساب مصرفي واحد وتخصيص الأموال لكل فئة كما أفعل في YNAB ، فإنهم بدلاً من ذلك يجدون الانضباط من خلال امتلاك حسابات منفصلة تمامًا.
على سبيل المثال ، كتب أحد المدونين كيف أن لديهم بطاقة خصم منفصلة فقط لتناول الطعام في الخارج. في كل مرة يخرجون لتناول الطعام ، يستخدمون تلك البطاقة فقط. هذا يمنعهم حقًا من الإنفاق الزائد. فكرة رائعة أخرى كانت وجود حساب منفصل للنفقات الكبيرة التي تأتي بشكل غير متكرر مثل ضرائب الممتلكات أو فاتورة التأمين على السيارات كل 6 أشهر. يساعدهم ذلك في الحصول على مبلغ كبير من المال بعيدًا عن الأنظار وبعيدًا عن أذهانهم حتى يحتاجون إليه.
في النهاية ، هناك العديد من الطرق المختلفة ميزانية أموالك.
ما نوع استراتيجية الميزانية التي تستخدمها حاليًا؟
هل استخدمت هذه الإستراتيجية دائمًا أو قمت بالتبديل لأسباب مختلفة؟