Як створити міцний кредитний профіль?
Роботодавці часто використовують кредит, щоб визначити, брати вас на роботу чи ні. Орендодавці використовуватимуть його, щоб визначити, чи будуть вони здавати вам квартиру в оренду чи ні. Страхові компанії використовуватимуть його як один із критеріїв, що визначає ваші премії. Комунальні компанії використовуватимуть його для визначення того, чи доведеться вам вносити гарантійні депозити як новому клієнту.
Навіть якщо ви ніколи не збираєтеся брати гроші в борг, наявність сильного кредитного профілю відкриє двері до кращих можливостей, ніж ви можете отримати без нього. Ось як це зробити.
Позичайте економно і ЗАВЖДИ платіть вчасно
Сховища кредитів - TransUnion, Equifax та Experian - використовують різні методи для обчислення вашого кредитного рахунку. Ваш кредитний рейтинг - це спосіб зменшення вашого кредитного профілю до загальної метрики, яку можуть використовувати різні зацікавлені сторони, такі як кредитори, роботодавці та страхові компанії. Такі послуги, як myFICOнаприклад, може допомогти вам контролювати свій кредитний рейтинг.
Два найважливіших компоненти вашого кредитного рахунку - це сума кредиту, який у вас є, і, звичайно, історія погашення.
Щоб максимізувати свій кредитний профіль, ви повинні брати позику лише тоді, коли це необхідно. Більшості потрібно позичити гроші, щоб купити будинок, машину та освіту в коледжі. Але навіть коли ви позичаєте для цих покупок, будьте максимально консервативними щодо сум, які ви позичаєте. Звести до мінімуму кількість непогашених кредитів. Уникайте надто великої кількості кредитних угод за відносно короткий проміжок часу.
Занадто велика кредитна активність одночасно - занадто багато непогашених рядків, занадто багато нових кредитів одночасно і занадто багато кредитів одного типу - все це вважається негативом у вашому кредитному профілі.
Крім впливу всього вищесказаного на ваші кредитні показники, ви ніколи не захочете позичати більше грошей, ніж можете комфортно погасити. Прострочені платежі, навіть за невеликі кредити, можуть завдати значної шкоди вашому кредитному рахунку, особливо якщо вони нещодавні.
Перегляньте свою "Використання кредиту"
Один з найбільших потенційних негативів у вашому кредитному профілі - це ваш використання кредиту, що є відсотком непогашеної заборгованості за наявними кредитними лініями. Загалом, використання кредиту у розмірі 80% або більше шкодить вашим кредитним балам. Це міра того, скільки у вас кредитних ліній, які є або майже досягнуті максимуму.
Якщо ви маєте заборгованість за 9000 доларів США за кредитною карткою, у якій є кредитна лінія в розмірі 10 000 доларів США, ваше використання цієї позики становить 90% (9 000 доларів США поділено на 10 000 доларів США), і такий високий відсоток вважається негативним. Якщо у вас є чотири кредитні лінії, коефіцієнт використання яких перевищує 80%, ваші кредитні показники будуть відносно низькими, а ваші можливості позичати будуть дуже обмеженими.
Використання кредиту настільки важливо для кредиторів, що деякі можуть не продовжити вам кредит, навіть якщо ваші кредитні показники знаходяться у прийнятному діапазоні. Це пояснюється тим, що використання кредиту вважається одним з найкращих провісників дефолту за кредитом. Роботодавець також може сприймати використання ваших кредитів як негатив - вони могли б розцінювати це як ознаку того, що ви - аварія фінансового потяга, що чекає на себе, і в результаті вирішити не брати вас на роботу.
Не всі позики рівні
У світі кредитів існує ієрархія кредитів. Це означає, що несвоєчасна виплата за певними кредитами буде враховуватись більше, ніж за іншими. Загалом, ієрархія працює приблизно так:
- Іпотечні кредити та кредитні лінії власного капіталу
- Автокредити та студентські позики
- Кредитні картки
- Зберігати рахунки за стягнення плати
- Медичні борги
У верхній частині списку іпотечні кредити - це найкращі позики. Сильна історія платежів по іпотеці матиме найбільш значний позитивний вплив на ваш кредитний профіль, тоді як один несвоєчасний платіж по ній може знизити вашу кредитну оцінку. У нижній частині списку є медичні борги, і кредитні репозиторії, як правило, надають менший вплив на несвоєчасні платежі через характер боргу.
Ця ієрархія навіть може бути використана для встановлення пріоритету платежів, коли гроші обмежені. Спочатку ви сплачуєте іпотеку, другу - кредит на авто та/або студентську позику, потім - кредитні картки тощо. Будь -який потенціал прострочення платежів слід зарезервувати для зобов’язань у нижній частині ієрархії.
Контролюйте свій кредит на наявність помилок
У кредитних звітах трапляються помилки, і тому вам потрібно щонайменше раз на рік перевіряти свою кредитну звітність. Деякі з найбільш поширених помилок включають:
- Повідомляється про борги та інші зобов’язання, які не належать вам.
- Помилкові несвоєчасні платежі
- Виплачені кредити повідомляються як ще непогашені
- Суми в колекції, яких ніколи не було
- Неправильна історія проживання та роботи
Документи, які необхідно підтримувати, включають оригінальні кредитні договори, докази повної оплати, наявність скасовані чеки на весь строк кредиту та будь -яке листування між вами та кредитор. Будь -який з цих документів може бути тим, хто може усунути помилку кредитора, якій виповнилося кілька років.
Подумайте про створення міцного кредитного профілю як про дві профілактики - своєчасну оплату рахунків, збереження мінімального кредиту тощо. - і одна частина засобу. Це означає мати паперовий слід, на який можна повернутися, якщо хтось із ваших кредиторів повідомить про щось негативне, що не відповідає дійсності.
Хоча це звучить як велика кількість документів для ведення, вплив кредитних помилок як на ваше життя, так і на ваші фінанси може бути значним.
>> Подальше читання: Як контролювати свій кредитний рейтинг
Висновок
Створення хорошого кредитного звіту може мати вирішальне значення для вашого фінансового життя. Але це вимагає часу (хоча існують способи швидко підняти оцінку за ваш рахунок, наприклад Experian Boost).
Тож почніть зараз і подумайте, як ви можете створити кращий кредитний звіт сьогодні. Якщо ви захочете отримати цю іпотеку чи кредит на авто в майбутньому, ви будете раді, що це зробили.