Чи можливо ви занадто багато економите на пенсії?

Нещодавно я сів і поспілкувався зі своїм бухгалтером. Ми говорили про пенсійні рахунки моєї сім’ї та довгострокові цілі інвестування. І ми обидва дійшли висновку, що ми з дружиною повинні зосередитись на тому, щоб збільшити більше до оподатковуваних інвестицій. Це тому, що ми вже маємо значне гніздечко на пенсійних рахунках.

Хоча я не планую, справді, ніколи формально на пенсію, можна бути побічним і мати занадто багато на пенсійних рахунках і недостатньо в оподатковуваних інвестиціях. З пенсійними рахунками можливо, що ви зараз економите гроші на податках, щоб у майбутньому отримати більше податків.

Я, звичайно, вважаю, що для того, щоб ваші інвестиції були ефективними з податкової точки зору, важливо. Однак наприкінці мого пост на цю тему, Я також сказав: «Майте на увазі, що, як і будь -яка частина інвестицій, не слід інвестувати виключно для ухилення від сплати податків».

У більшості книг про особисті фінанси написано, що на пенсійних рахунках слід відкладати максимально можливе. Про що вони не говорять, це коли вам потрібно почати знімати гроші зі своїх пенсійних рахунків. Вони говорять лише про фазу накопичення, і всі автори стверджують, що ваші витрати будуть меншими після того, як ви вийдете на пенсію-ще одна частина фінансової поради типу Сьюз Орман, яка не завжди стосується всіх.

Так, дохід від заробітної плати зменшується, але майте на увазі, що для цілей оподаткування розподіли з пенсійних рахунків (крім рахунків Рота) оподатковуються за звичайними ставками доходу. Можливо, ваша ставка податку буде значно вищою, коли ви вийдете на пенсію.

Рахунки з відстроченням сплати податків НЕ означають ухилення від сплати податків.

Я повинен платити більше податків, коли виходжу на пенсію ?!

Давайте скористаємося гіпотетичним прикладом. Скажімо, вам зараз 40 років і ви зберегли 1 мільйон доларів на пенсію. (Це великі гроші для цього віку, але це не неможлива мета, особливо якщо ви є сімейною парою і почали економити на пенсії відразу після закінчення коледжу.) Ви не плануєте виходити на пенсію принаймні до 60 -річного віку, тому у вас є ще 20 років інвестування на пенсії обліковий запис. Якщо припустити ставку прибутку 7% і щорічно витрачати ще 25 000 доларів, то до того часу у вас буде приблизно 4,5 мільйона доларів.

Проблема з пенсійними рахунками є подвійною: у вас є мінімально необхідний розподіл, починаючи з 70 1/2 років, і будь -які гроші, які ви берете, оподатковуються за звичайними ставками доходу. Наразі довгострокові прибутки та дивіденди оподатковуються за нижчою ставкою, ніж звичайний дохід. Хоча це може змінитися в майбутньому, історично склалося, що податки на інвестиції були нижчими, ніж податки на прибуток.

Тож припустимо, що ви щорічно знімаєте з цього пенсійного рахунку 4%або 180 000 доларів США. За сьогоднішніх ставок оподаткування це ставить вас у 32 -відсоткову податкову категорію. Очевидно, що це не враховує інфляцію, тому давайте скористаємось наступною нижчою податковою категорією 24%. Це все ще вище, ніж якщо б це були всі прибутки від інвестицій та/або дивіденди на оподатковуваному рахунку - наразі оподатковується 15%.

Тож хоча ви заощадите податки, збираючи ці гроші, можливо, ви втратите цю перевагу, коли почнете вилучати їх. Особливо, якщо вам потрібні великі суми грошей у будь -якому податковому календарному році. З урахуванням державних податків він може досягати 50% загальної ставки податку. Ой!

Очевидно, що якщо ви збираєтесь інвестувати в оподатковувані рахунки, вам слід використовувати лише ефективні для оподаткування інвестиції, але вони можуть бути частиною вашого загального розподілу активів. Це означає НЕ використовувати інвестиції, такі як REIT, фонди облігацій або акції, що виплачують дивіденди (якщо це можливо). ETF, такі як Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR), які охоплюють весь ринок, є досить ефективними для оподаткування. Існують також інші фонди, спеціально призначені для мінімізації податків, а також для відстеження різних індексів. Це ідеальні інвестиції для розміщення на оподатковуваних рахунках. Ви створюєте суміш рахунків з відстроченням оподаткування та оподаткування.

Недоліки пенсійних рахунків

• Пенсійні рахунки є значно більш обмежувальними. У більшості ситуацій ви можете почати виходити з них лише у віці 59 1/2 років (у деяких ситуаціях - 55). Якщо вам потрібні кошти раніше, будьте готові заплатити величезний штраф.
• Вони припускають, що під час виходу на пенсію ви опинитесь у нижчій податковій категорії. Хоча це може бути правдою для більшості людей, це стосується не всіх. Пенсійні рахунки оподатковуються за звичайними рівнями доходів. Як ми всі знаємо, ставки податків зростають і не очікується їх зниження в найближчому майбутньому.
• Обмежений вибір інвестицій. Наприклад, мені подобається оренда нерухомості. Хоча можна інвестувати в нерухомість за допомогою власний рахунок IRA, Я не вважаю це життєздатним варіантом. Крім того, багато пенсійних рахунків мають поганий вибір коштів на вибір.
• Необхідні дистрибутиви. За винятком рахунків Roth, ви повинні вилучати гроші зі свого пенсійного рахунку починаючи з 70 1/2.
• Оподатковується за звичайними ставками доходу. Це, мабуть, вбивця, якщо ви кладете гроші лише на пенсійний рахунок. Залежно від інших джерел пенсійного доходу та заощадженої суми, можливо, ви перебуваєте у вищій податковій категорії, ніж до виходу на пенсію. Крім того, ваші майбутні податки невідомі.

Підсумок: Має сенс мати суміш рахунків з відстроченням оподаткування та оподатковуваних рахунків. Це дає вам набагато більшу гнучкість під час виходу на пенсію. Тож хоча є сенс мінімізувати податки, заощаджуючи на пенсії, ви також повинні бути стурбовані після виходу на пенсію. Очевидно, я не пропоную вам припинити вносити гроші на свій пенсійний рахунок, особливо якщо ваша компанія відповідає цим.

Я пропоную вам те, що як тільки ви досягнете певного рівня пенсійних заощаджень, ви, можливо, захочете збалансувати це також з оподатковуваними інвестиціями. З оподатковуваними рахунками у вас є не тільки більша гнучкість щодо інвестицій, їх цільового використання, але й більше контролю над тим, коли вам доведеться платити податки та традиційно за нижчою ставкою податку, щоб завантажитися!