Чи можу я використати свій 401(k), щоб купити будинок?

З середня ціна будинку тепер із високими 430 300 доларів США, право на отримання іпотеки – не єдина перешкода, з якою стикаються потенційні покупці житла. Розрахунок початкового внеску — ще одна проблема. Це викликає питання, чи можу я використати свій 401(k), щоб купити будинок?

Коротка відповідь: іноді.

На поверхні, використовуючи a 401 (k) купити будинок здається логічним. Зрештою, для більшості окремих осіб і домогосподарств план 401(k) є найбільшим активом і джерелом коштів, які вони мають. Але те, що у вас є гроші в 401(k), не обов’язково означає, що ви повинні використати їх, щоб купити будинок. Давайте розглянемо причини.

Зміст

1. Чи можу я використати свій 401(k), щоб купити будинок?
1. 1. Зняття з вашого 401(k) без обмежень
2. 2. Зняття труднощів
3. 3. Отримання позики 401 (тис.).
2. Плюси та мінуси використання 401(k) для купівлі будинку
1. Плюси:
2. Мінуси:
3. Альтернативи використанню 401(k) для купівлі будинку
1. Використовуйте позику VA – якщо у вас є право
2. Отримайте подарунок від члена родини
3. Натисніть Ваш IRA
4. Державні програми допомоги з авансовими платежами
insta stories
4. Чи варто використовувати 401(k), щоб купити будинок?
5. поширені запитання

Чи можу я використати свій 401(k), щоб купити будинок?

Є випадки, коли ви можете використовувати 401(k). купити будинок. Але навіть якщо ви можете, справжнє питання полягає в тому, ти повинен?

Ви коли-небудь чули вислів, немає рішень, тільки компроміси? Це саме те, що відбувається, коли ви використовуєте гроші з 401 (k), щоб купити будинок. Хоча є способи, якими ви можете це зробити, наслідки будуть мати незалежно від того, яким шляхом ви оберетеся.

Маючи це на увазі, ось три найпоширеніші стратегії, які люди використовують, щоб купити будинок за кошти зі свого 401(k).

1. Зняття з вашого 401(k) без обмежень

Бувають випадки, коли ви можете відмовитися від свого плану 401(k) без обмежень. Найпоширеніший приклад, коли вам 59 ½ і ви відділений від роботодавця спонсорування плану.

Вам все одно доведеться сплачувати звичайний прибутковий податок із суми, яку ви знімаєте, як на федеральному рівні, так і на рівні штату (якщо у вашому штаті є податок на прибуток.) ​​Але не буде 10% штрафу за дострокове зняття (через ваш вік), а також роботодавець не обмежуватиме ваш доступ до коштів.

Інший приклад: вам менше 59 ½, але ви розлучилися з роботодавцем, який спонсорує план. У такому випадку ви зможете отримати доступ до коштів із плану в будь-який час і в будь-якій доступній кількості.

Знову ж таки, ви повинні будете сплатити звичайний прибутковий податок із суми коштів, які ви знімаєте. Ви також повинні будете сплатити 10% штрафу за дострокове зняття.

2. Зняття труднощів

Хоча не багато учасників плану знають про це, IRS дозволяє відкликання через труднощі з плану 401(k).. Але в кінцевому підсумку рішення про дозвіл вилучення коштів у важких умовах приймає роботодавець-спонсор.

Податкове управління США дозволяє зняття коштів у складних умовах, якщо є негайні та важкі фінансові потреби, навіть якщо потреба є «розумно передбачуваною або добровільною понесені працівником». Навіть тоді сума зняття не може перевищувати фактичну фінансова потреба і приймається лише після того, як працівник вичерпає всі інші потенційні фінансові джерела.

У той же час працівник не може робити вибіркові відстрочки від плану протягом принаймні шести місяців після розподілу у важких умовах. Ці розподіли можуть бути здійснені лише з суми виборних внесків працівника, внесків участі в прибутку та регулярних внесків роботодавця. Частина вашого плану, яка представляє інвестиційні прибутки від цих внесків, не має права на зняття.

Але тільки тому, що IRS дозволи на зняття коштів у складних умовах не означає, що ваш роботодавець це робить чи повинен. Роботодавець може навіть обмежити цілі виходу за скруту. Наприклад, положення може бути обмежене покриттям медичних витрат або уникненням стягнення. Він може не передбачати придбання житла.

Вам потрібно буде уточнити у свого роботодавця, чи дозволено вашою програмою зняття коштів за скрутні витрати та чи поширюються ці зняття на покупку будинку.

Примітка: Ви повинні будете сплатити податок на прибуток із суми вилученої суми. І хоча IRS дозволяє платникам податків зняти до 10 000 доларів США з рахунку IRA без штрафних санкцій, той самий привілей не поширюється на плани 401(k). та інші пенсійні плани, спонсоровані роботодавцем.

Навіть якщо вам буде надано можливість відмовитися від вашого плану 401(k) з метою придбання будинку, ви все одно будете потрібно сплатити звичайний податок на прибуток із знятої суми плюс 10% штрафу за дострокове зняття, якщо вам менше 59 років 1/2.

3. Отримання позики 401 (тис.).

Правила IRS передбачають можливість брати позики під план 401(k). Але, подібно до відкликань у важких умовах, роботодавці не зобов’язані пропонувати це положення. Вам потрібно буде уточнити у свого роботодавця, чи дозволені позики 401(k) у вашому плані.

Якщо вони є, IRS вимагає наступного положення про позики 401(k).:

• Максимальна сума позики становить 50% від залишеного балансу у вашому плані, максимум до 50 000 доларів США. Однак ви можете позичити до 100%, якщо баланс плану становить менше 10 000 доларів США.
• Ви повинні будете погасити кредит протягом п'яти років. Однак можливі винятки, якщо кредит береться на придбання основного житла. Знову ж таки, це на розсуд вашого роботодавця.
• Для позики може знадобитися письмова згода вашої дружини, якщо вона перевищує 5000 доларів США, хоча ця вимога залежить від роботодавця.
• Повернення повинно здійснюватися з відсотками, які будуть сплачені у ваш план. Платежі повинні здійснюватися не рідше одного разу на квартал.
• Оскільки позика 401(k) є позикою, а не зняттям, податкові наслідки відсутні.

Звучить як вигідна угода, чи не так? Але є важливе положення, про яке ви повинні знати.

Якщо ви розлучитеся зі своїм роботодавцем, ви, як правило, повинні будете повернути повну суму кредиту 401 (k) протягом 60 днів після розлучення. Якщо ви цього не зробите, непогашений залишок кредиту вважатиметься розподілом. Тоді він обкладається звичайним податком на прибуток, а якщо вам менше 59 ½, також штрафом у розмірі 10% за дострокове зняття коштів.

Плюси та мінуси використання 401(k) для купівлі будинку

Плюси:

• Ваш 401(k), ймовірно, є вашим найбільшим фінансовим активом і природним джерелом коштів для початкового внеску на будинок.
• Зазвичай ви можете позичити або зняти кошти за планом 401(k) лише за кілька днів.
• Кваліфікація кредиту чи доходу не потрібна незалежно від того, знімаєте ви кошти чи берете позику зі свого плану.
• Відсоткова ставка за позикою за планом 401 (k) зазвичай нижча, ніж ви заплатите за будь-яке альтернативне фінансування, включаючи особисті позики.
• Як правило, немає комісії, пов’язаної зі зняттям коштів і позиками за планами 401(k).
• Якщо ви візьмете позику за планом 401(k), погашення буде автоматично вираховано з вашої зарплати, усуваючи потребу робити щомісячний окремий платіж.
• Немає податкових наслідків для отримання позики 401(k).

Мінуси:

• Зняття з плану 401(k), включно з вилученням у важких умовах, є звичайним податок на прибуток.
• Якщо ви знімаєте кошти з плану 401(k) до того, як досягнете 59 ½ років, на вас також буде накладено 10% штрафу за дострокове зняття.
• Позики 401(k) обмежені наявним балансом у вашому плані. Якщо ваш баланс становить 20 000 доларів, ви зможете позичити лише 10 000 доларів.
• Якщо ви залишите свого роботодавця до того, як ваш кредит 401(k) буде виплачено повністю, непогашений залишок буде стати розподілом залежно від звичайного доходу плюс штраф за дострокове зняття, якщо ви менше 59 ½.
• Не всі роботодавці дозволяють зняття коштів у важких умовах або позику 401(k).
• Надходження від позики 401(k) мають бути повернені з відсотками.
• Гроші, витягнуті з вашого плану 401(k) на купівлю будинку, чи то через позику, чи через зняття труднощів, зменшать суму коштів, які ви матимете для виходу на пенсію.

Альтернативи використанню 401(k) для купівлі будинку

Враховуючи численні недоліки, пов’язані зі зняттям грошових коштів або позикою з вашого 401(k) для купівлі будинку, вам слід розглянути наступні альтернативи, перш ніж продовжити.

Використовуйте позику VA – якщо у вас є право

Якщо ви нинішній або колишній військовослужбовець Сполучених Штатів, ви можете мати право на позику VA. Це іпотечні кредити, застраховані Управлінням у справах ветеранів, щоб надати ветеранам і нинішнім членам можливість придбати будинок на більш вигідних умовах.

Це включає 100% фінансування, яке, по суті, є кредитом без початкового внеску. А на деяких ринках, де це прийнято, ви навіть можете попросити продавця оплатити ваші витрати на закриття.

The VA має дуже конкретні вказівки щоб визначити право на отримання позики VA. Ви не матимете права на позику VA, якщо не відповідаєте цим вимогам або не маєте зв’язку з армією США. Але якщо ви це зробите, це, мабуть, найкраща доступна програма позики, яка позбавить вас потреби в першому внеску.

Отримайте подарунок від члена родини

Більшість іпотечних кредиторів дозволять вам прийняти подарунок як початковий внесок за будинок. Кредитори мають спеціальні вказівки щодо цього, але подарунок від члена сім’ї – це спосіб покрити свій початковий внесок без необхідності самостійно шукати кошти.

Натисніть Ваш IRA

Ви можете позичити до 10 000 доларів США в IRA, коли купуєте будинок. Однак ви все одно повинні будете сплатити звичайний прибутковий податок із суми розподілу. Штраф у розмірі 10% за дострокове зняття коштів буде скасовано при знятті до 10 000 доларів США. Але це застосовуватиметься до будь-яких сум, що перевищують цей ліміт, якщо вам менше 59 ½.

Державні програми допомоги з авансовими платежами

Можна отримати допомогу на початковий внесок від державних або місцевих органів влади, щоб покрити частину або весь необхідний перший внесок на будинок. Ці програми можна використовувати в поєднанні з першими іпотечними кредитами з низьким початковим внеском, зокрема з кредитними програмами FHA.

Наприклад, позики FHA зазвичай надають першу іпотеку в розмірі 96,5% від вартості придбання будинку. Покупці повинні внести решту 3,5% як перший внесок. Однак у вашому штаті можуть бути доступні програми допомоги для покриття початкового внеску.

Департамент житлового будівництва та міського розвитку США (HUD) має список веб-сторінок ресурси для допомоги з початковим внеском у всіх 50 штатах.

Технічно програми допомоги з початковим внеском доступні для тих, хто вперше купує житло. Зазвичай це поширюється на тих, хто не володів будинком принаймні протягом останніх трьох років або не володіє іншою нерухомістю. Деякі також обмежать допомогу домогосподарствам з низьким або помірним доходом.

Допомога з початковим внеском може надходити за рахунок грантів (які не вимагають погашення), пробачних вторинних іпотечних кредитів, позик під низькі відсотки та інших програм.

Чи варто використовувати 401(k), щоб купити будинок?

Хоча може виникнути спокуса використати свій 401(k) для покупки будинку, цієї стратегії краще уникати. Так, це може надати кошти, необхідні для початкового внеску. Але ціна, яку ви заплатите, швидше за все, буде занадто високою.

Позика 401 (k) буде найкращим варіантом, але вона буде супроводжуватися планом погашення. І якщо ви залишите свого роботодавця до погашення позики, вам доведеться або повністю повернути позику, або її буде оголошено оподатковуваним розподілом.

Якщо ви відмовитеся від свого плану 401(k), вам доведеться сплатити звичайний податок на прибуток із знятої суми, а також штраф у розмірі 10%, якщо вам менше 59 ½.

Нарешті, зняття коштів із вашого 401(k) для купівлі будинку підриває найфундаментальнішу причину наявності плану в першу чергу – ваш вихід на пенсію. Будь-які гроші, вилучені з плану 401(k), будуть настільки меншими, що ви матимете, коли настане вихід на пенсію. І якщо ви знімете кошти, коли вам 20 або 30 років, довгостроковий вплив втрати прибутковість цих грошей негативно вплине на вашу здатність вийти на пенсію, коли прийде час навколо.

поширені запитання