На початку листопада у своєму радіошоу Дейв Ремсі дав кілька порад, які були абсолютно неправильними.
Той, хто телефонував, запитував про достроковий вихід на пенсію безпечні показники виведення. Короткий ролик опублікував у Twitter/X Марвін Бонтрейгер в якому Ремсі, здавалося, засмутився і роздратувався на одного з членів своєї команди, Джорджа Камела, за те, що він запропонував 3-5% як безпечну ставку зняття. (він називав людей дурнями та дебілами та став помітно роздратованим та майже злим під час кліпу)
Суть його аргументу полягає в тому, що рівень безпечного вилучення 4% є занадто низьким. Він продовжував говорити, що якщо ви можете отримати 12% від фондового ринку, ви можете безпечно взяти 8%. Потім він почав називати людей ботанами, жити в підвалі їхніх мами з калькуляторами та казати, що 4% крадуть у людей надію.
Тоді він, по суті, завершує, кажучи, що мільйон доларів повинен створити 80 000 доларів річного доходу назавжди.
Зміст
- Остерігайтеся, коли експерти стають емоційними
- 8% SWR на $1 мм = 67,5% відмови
- Факти: прибуток у 12% нереальний
- Дейв Ремсі добре справляється з боргами
Остерігайтеся, коли експерти стають емоційними
Чи приймаєте ви найкращі рішення, коли вас хвилюють? Щасливий, сумний, злий чи будь-що інше – ви, напевно, погодитеся, що найкращі рішення приймаються, коли ви розважливі й не розпалені.
Ви не хочете, щоб ваш фінансовий консультант став емоційним. Ви не хочете, щоб вони турбувалися. Ви не хочете, щоб вони говорили про членів своєї команди так, як Ремсі говорив зі своєю. Кажуть, що ан раннім і надзвичайно надійним показником розлучення є презирство. Це не добре для будь-яких стосунків.
Вам потрібен хтось спокійний, зібраний і (якщо ми будемо чесними) суперботанік із калькулятором.
Також будьте обережні, коли хтось підмінює факти емоціями. Важко вести спокійну дискусію, особливо в ефірі, з людиною, яка засмучена. Подвійно важко, коли ця людина є твоїм босом, підписує твої зарплатні та має її ім’я на стіні прямо за тобою.
8% SWR на $1 мм = 67,5% відмови
Дейв Ремсі каже, що 1 мільйон доларів повинен забезпечити вам 80 000 доларів річного доходу назавжди.
FICalc це простий у користуванні калькулятор (вам не потрібно бути суперботаніком або жити в підвалі), який запускатиме симуляції та дасть вам відсоток успіху з урахуванням ваших вхідних параметрів. Ми встановлюємо портфель (за умовчанням) на 80% акцій, 15% облігацій і 5% готівки зі швидкістю вилучення 80 000 доларів США на рік.
У 123 симуляціях виходу на пенсію лише 40 змогли підтримувати зняття коштів протягом 30 років.
Коли ви знижуєте рівень виведення коштів до 40 000 доларів на рік, рівень успішності підскочить до 96,7%.
Пограйте з цим самі, але відповідь зрозуміла: якщо ви будете слідувати пораді Дейва Ремсі щодо того, як вилучити своє гніздо, є 67,5% шансів, що ви залишитеся без гроша.
Факти: прибуток у 12% нереальний
Причина, чому рівень вилучення 8% не працює, полягає в тому, що повернення 12% нереалістичне. Це проста математика.
Дейв Ремзі каже, що він легко заробляє 12% протягом десяти років. Ви навіть можете побачити, як Рейчел Круз, його співведуча в цьому кліпі, намагається повернути все назад, обговорюючи, що б ви зробили з 10% нормою прибутку.
Навіть якщо ви визнаєте, що можете заробляти в середньому 12% за десятиліття, справжнім вбивцею є те, що називається ризиком послідовності повернення.
Перегляньте останні п'ять років індексу S&P 500:
Це грудка. Це дійсно грудка.
Якби ви не торкалися своїх грошей (або, ще краще, продовжували робити внески), ви б почувалися чудово, заробляючи 61% протягом п’яти років. Це приблизно 10% на рік, але це не 10% щороку.
Ви можете побачити ті періоди часу, в які ринок нічого не повертає. З 2019 року до початку 2020 року, коли почалася пандемія, ми бачимо повернення до нуля (або менше). З початку 2021 року до кінця 2023 року ви можете спостерігати, як ринок піднявся вище 4500 наприкінці 2021 року, щоб знову впасти нижче 4000 у 2022 році.
Але коли ви знімаєте гроші на регулярній основі, ви витягуєте гроші тоді, коли вони вам потрібні для витрат. Ризик послідовності доходів — це ризик того, що ви продаєте, коли ринок нижчий. Якщо ви на пенсії, ви не можете вибирати, і тому ви піддаєтеся цьому ризику, і це те, що поглинає пенсійні портфелі... особливо ті, у яких надто високий рівень вилучення.
Дейв Ремсі добре справляється з боргами
Дейв Ремсі допоміг a багато людей позбутися боргів. У мене ніколи не було великих боргів, тому я ніколи не слухав його творів і не читав його книг. Я з ним знайомий борг сніжний ком та інші стратегії погашення боргу.
Це підкреслило те, що коли хтось добре розбирається в одному аспекті чогось (у цьому випадку, особистих фінансах), це не означає, що він добре розбирається в усіх аспектах предмету.
Він допоміг багатьом людям позбутися боргів. Це робить його чудовим експертом щодо боргів.
Коли ми починаємо інвестувати, це може бути не так. Коли ви сплачуєте борг, вам потрібні ці емоції, оскільки кроки прості й без нюансів. Іноді потрібно трохи полаяти, щоб не витрачати, коли не варто.
Інвестуючи, ви хочете мати якомога менше емоцій і якомога більше калькуляторів.
У цьому випадку сила Ремсі виявляється слабкістю.
про Джим Ван
Джим Ван — сорока з чимось, батько чотирьох дітей, який часто бере участь у Forbes і блог Vanguard. Йому теж пощастило з'являвся в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur і Marketplace Money.
Джим має ступінь бакалавра доктор інформатики та економіки з Університету Карнегі-Меллона, ступінь магістра в галузі інформаційних технологій - Розробка програмного забезпечення від Університету Карнегі-Меллона, а також ступінь магістра ділового адміністрування від Джонса Хопкінса університет. Його підхід до особистих фінансів — це підхід інженера, який розбиває складні теми на невеликі, легко зрозумілі концепції, які можна використовувати у повсякденному житті.
Один з його улюблених інструментів (ось моя скарбниця інструментів,, все, чим я користуюся) є Особистий капітал, що дозволяє йому керувати своїми фінансами всього за 15 хвилин щомісяця. Вони також пропонують фінансове планування, наприклад інструмент планування виходу на пенсію, який може сказати вам, чи готові ви вийти на пенсію, коли захочете. Це безкоштовно.
Він також диверсифікує свій інвестиційний портфель, додавши трохи нерухомості. Але не оренда будинків, тому що він не хоче другої роботи, це диверсифіковані невеликі інвестиції в кілька комерційних об’єктів і ферм в Іллінойсі, Луїзіані та Каліфорнії через AcreTrader.
Нещодавно він інвестував у кілька творів мистецтва Шедеври теж.
>> Читайте більше статей Джима
Думки, висловлені тут, належать лише автору, а не будь-якому банку чи фінансовій установі. Цей вміст не переглядався, не схвалювався чи іншим чином схвалювався жодною з цих організацій.