Щоразу, коли ви володієте чимось, ви знаєте, що несете відповідальність за обслуговування.
Незалежно від того, чи це ваша машина, ваш будинок, ваша домашня тварина чи ваше тіло – технічне обслуговування є необхідним компонентом, але воно також збільшує термін служби та якість життя.
Ваші гроші так само. Це те, за що ви несете відповідальність.
Ваша фінансова система потребує обслуговування, а часом і ремонту.
Ми усвідомлюємо це щодо матеріальних речей, але рідко думаємо про наші гроші так само.
Ваші гроші — це система, яка потребує уваги, але вам потрібно побудувати її таким чином, щоб робота вас не пригнічувала, або ви з меншою ймовірністю її зробите.
Зміст
- Яка ваша «фінансова система»?
- Витрачений час на обслуговування ваших систем
- Автоматизуйте якомога більше
- Зробіть свої фінанси простими
- Помилки трапляються, але лише раз
- Час, витрачений на гонитву за «більше»
- Уникайте «блискучих предметів», які відволікають увагу
- Ваші гроші краще залишити здебільшого ігнорованими
- Не забувайте жити своїм життям
Яка ваша «фінансова система»?
Це все, з чим ви маєте справу, коли справа стосується ваших грошей. Простий опис полягає в тому, що це ваші активи та ваші зобов’язання – ті рядки, які ви відстежуєте у своєму чиста вартість.
Це також уся робота, яку ви робите для підтримки цієї системи – від оплати рахунків до відновлення балансу свого портфеля. Це гарантує, що ваша зарплата правильно нараховується, і ви залишаєтесь у межах свого бюджету.
Ваша фінансова система вимагає роботи.
І вся ця робота неоплачувана.
Неоплачувана, але важлива і потрібна робота. Якщо ви цього не зробите, будуть жахливі наслідки. Якщо ви не сплатите свої кредити, майно буде арештовано. Ви ж не хочете втратити свій будинок чи машину через те, що ви не здійснили платежі.
Обсяг роботи, яку вам доведеться виконати, залежить від того, наскільки складна ваша система. Ось чому я є великим прихильником спрощення ваших фінансів і максимально автоматизувати.
Якщо їх не контролювати, ваші системи, природно, ускладнюватимуться. З віком ми часто втрачаємо це з уваги – наші системи стають складнішими, і ми просто «робимо більше». але робити більше — це не вихід, ви працюєте за свої гроші, а не ваші гроші працюють за вас.
Давайте розглянемо два способи, як ми «працюємо за свої гроші», і як ми можемо це виправити:
- Ви витрачаєте вільний час на «обслуговування» вашої системи
- Ви витрачаєте вільний час на пошуки способів заробити більше
Витрачений час на обслуговування ваших систем
Цей перший спосіб дуже добре зрозумілий – коли ми втрачаємо час, це тому, що ми робимо одну з наступних трьох помилок:
- Ми не можемо автоматизувати завдання, які повинні бути автоматизовані
- Наша фінансова система надто складна, щоб її легко запам’ятати
- Ми витрачаємо час на виправлення цих помилок
Автоматизуйте якомога більше
Я знав когось, хто кожного місяця збирав усі свої рахунки до купи, а потім «оплачував» їх у певний день. Платити означало сісти з чековою книжкою та виписати чек на кожен рахунок. Він клав їх у конверт, ставив на ньому марку й відправляв поштою. години були присвячені цьому завданню.
Це також абсолютно непотрібно.
Ми автоматично оплачуємо всі наші регулярні рахунки. Це включає нашу іпотеку, кредитні картки, комунальні послуги тощо. Я не виписував чек на щомісячний рахунок уже десять років. Усе це списується з нашого поточного рахунку або з кредитної картки.
Те, що займає в однієї людини 2 години на місяць, у мене не потребує нуля – заощаджуючи 240 годин за ці десять років. 2 години на місяць здається небагато, але, схоже на прибуток, це додається за 10 років.
Є способи, якими ви, швидше за все, витрачаєте час (і гроші), роблячи речі вручну. Намагайтеся максимально автоматизувати процес і довіряйте процесу.
😡 Під час автоматизації щось може піти не так. Ви можете овердрафт. Ви можете заплатити комісію. Але вважайте це одноразовою комісією, яку ви платите, щоб заощадити весь цей час. Крім того, ви завжди можете попросити повернути комісію, якщо ви робите це рідко (або скористатися банком із захистом від овердрафту).
Зробіть свої фінанси простими
Простіша система легша у використанні. Його легше запам’ятати, його легше підтримувати, і він не змусить вас розчаровуватися, тому що ви не можете щось запам’ятати або виконати повторюване завдання кілька разів.
А у випадку інвестування простий часто перевершує. Активно керовані фонди не можуть перемогти індексні фонди.
The портфель трьох фондів працював для тисяч людей. Використання Vanguard або Fidelity та їхніх надзвичайно дешевих взаємних фондів спрацювало для тисяч людей. Купуйте й утримуйте, з деяким відновленням балансу, спрацювало для тисяч людей.
Вам не потрібна дюжина кредитних карток або більше ніж кілька банківських рахунків. Вам не потрібні всі фінтех-додатки.
Коли ти намалюйте свою фінансову карту, це виглядає організовано та легко для розуміння? Чи можете ви намалювати це по пам'яті? Складні системи важко підтримувати. Акаунти можна забути (ось чим це закінчується Відсутні гроші).
Щомісяця я визначаю це, як Я відстежую свій капітал, щоб подумати, що я можу зробити спростити мої фінанси. Завжди можна щось зробити, щоб навести порядок. Іноді ці завдання займають кілька хвилин, іноді трохи довше, але воно того варте.
Я завжди щось роблю, щоб спростити все. Як скидання тиску з системи.
Помилки трапляються, але лише раз
Помилки обов’язково трапляються, особливо якщо у вас все ще складна фінансова система. У простішій системі вони трапляються рідше.
Але якщо ви спрощуєте свою систему, очікуйте помилок у цей перехідний період. Якщо ви переходите від перевірки рукописного тексту до автоматичної оплати, ви обов’язково припуститеся помилки. Можливо, ви пропустили рахунок або сплатили неправильну суму.
По можливості встановлюйте захисні засоби. Якщо ви боїтеся овердрафту, придбайте рахунок із захистом від овердрафту. Я користуюся Ally Bank, і вони мають безкоштовний захист від овердрафту. Якщо ми беремо занадто багато з чеків, вони просто переводять гроші із заощаджень. Якщо заощаджень недостатньо, вони фактично пропонують короткострокову позику на суму до 250 доларів США (вона називається CoverDraft).
Якщо ви часто робите одні й ті самі помилки (більше одного разу на рік), перегляньте, що ви робите та що вам потрібно налаштувати, щоб ніколи не повториться.
Помилки можуть і траплятимуться, але переконайтеся, що вони трапляються лише раз.
Час, витрачений на гонитву за «більше»
Цього важче визначити з двох «потратників часу». Це тому, що ми за замовчуванням: чим більше, тим краще, особливо коли справа стосується грошей.
Протягом епох люди вірили, що можуть поводитися погано, якщо це буде в гонитві за більшими грошима. І вони зробили.
А коли ми були молоді, у нас не було грошей. Ми не могли нічого купити. Ми не могли ні в що інвестувати. Нам просто потрібно було працювати, щоб заробляти більше, щоб контролювати своє майбутнє.
Існує переломний момент, коли у вас все добре, і прагнення до більшого не приносить значно більшого щастя. Хоча я не приймаю аргумент, що щастя не зростає після певного моменту (особливо, коли цей момент визначено) бути єдиною цифрою, як-от 75 000 доларів США на рік, для кожного в будь-якій ситуації), я не думаю, що вона зростає так швидко, як ви очікувати.
Як уникнути подальшої погоні?
Уникайте «блискучих предметів», які відволікають увагу
Світ існує, щоб відволікати вас від ваших цілей.
Світ робить це не тому, що ненавидить вас, а тому, що має егоїстичні мотиви. Воно хоче ви досягати його цілі.
Новини діляться сенсаційними та мінливими новинами, тому що хочуть, щоб ви звернули увагу. Ваша увага продає рекламу.
Ви не помічаєте, коли автомобіль використовує свій поворотник і зливається без пригод. Але люди сповільнюються, дивлячись на аварію, незважаючи на те, що не знають жодної людини!
Те саме стосується фондового ринку. Фондовий ринок потребує активності – це те, як людям платять. Якщо ви купуєте і тримаєте акції десятиліттями, ви невидимі й не прибуткові.
Діяльність створює комісійні. Навіть з без комісійних брокерів, потік замовлень є цінним і його можна монетизувати. Їм потрібні дії, і люди, які налякані чи схвильовані, мають будь-які емоції, що відрізняються від початкового рівня, вживуть заходів. І ця діяльність створює комісійні.
Завжди знайдеться те, що спонукатиме вас вкласти гроші. Нова інвестиційна ідея, ан інвестиції ангела, нова схема швидкого збагачення, криптовалюти, новий бізнес друга, багаторівнева маркетингова схема — щось.
Уникайте їх будь-якою ціною. Вони лише вкрадуть ваш час і, ймовірно, частину ваших грошей.
Ваші гроші краще залишити здебільшого ігнорованими
Гроші як повітря. Коли вам цього не вистачає, ви відчуваєте задуху. Коли у вас достатньо, ви перебуваєте в спокої. Коли ви отримуєте більше, ніж достатньо, це може бути гнітючим тиском.
Так, надто багато грошей, особливо надто швидко, може бути гнітючим. Виграти одноразову суму, не маючи фінансових і емоційних навичок, щоб ними керувати, дуже небезпечно. Подумайте про трагічну історію багатьох переможців лотереї.
Але якщо ви правильно розпоряджаєтеся своїми грошима, ви досягнете точки, коли ваші фінанси випереджатимуть ваші емоційні навички. Якщо ви накопичите портфель лише на 500 000 доларів, а фондовий ринок впаде на 2%, це буде втрата на 10 000 доларів. І цього буде багато щороку!
Якщо ринок впаде на 20% за рік, це 100 000 доларів. Це змусить вас почуватися фізично хворим.
Але це відбувається регулярно, коли ви старше. Ці коливання є частиною процесу (ось як Я справляюся з такими масштабними коливаннями акцій), але дивлячись на це, ви можете підштовхнути вас до прийняття неправильних рішень.
Ось що я маю на увазі під ігноруванням — ігноруйте гойдалки. Ігноруйте новини. Не панікуйте.
Натомість ви повинні мати план, дотримуватися його і не вживати емоційних дій. Це означає потенційне ігнорування цього, щоб не робити кроків, про які потім пошкодуєте.
Не зловживайте цим, якщо цього не вимагає ваш план.
Не забувайте жити своїм життям
Як Уоррен Баффет одного разу сказав – «Безумство ризикувати тим, що маєш, заради того, що тобі не потрібно».
Це все повертається до простої автоматизованої системи – ви не витрачатимете на це свій дорогоцінний час.
Коли ми зосереджуємося на грошах, легко втратити з поля зору важливі речі в нашому житті. Це як The One Ring. Гроші чарують і п'янять. Готувати це весело й захоплююче – ендорфіни фантастичні.
Але це має певну ціну.
Вартість – це важливі частини вашого життя, які триватимуть, коли у вас буде достатньо грошей.
Ми часто бачимо це з людьми, які одружені на своїй роботі та не проводять достатньо часу зі своєю сім’єю. Вони ростуть, не знаючи своїх дітей, і виходять на пенсію, маючи гроші, але без стосунків.
Вони вважали себе головним годувальником і взялися за цю роль… але люди, особливо діти, думають не так. Люди не пам’ятають, що ви для них зробили, вони пам’ятають лише те, що ви викликали у них почуття. (перефраз цитати, яку часто приписують Майї Анджелоу)
Коли я працював у Northrop Grumman, я брав участь у програмі розвитку лідерства, згідно з якою п’ятдесят із нас провели вихідні у парку Маунт-Катоктін, щоб відпочити на вихідних. В один із таких днів вранці до нас прийшов віце-президент. Він розповів про лідерство, про те, як залишив весілля своєї доньки (напередодні ввечері), щоб зробити щось, пов’язане з роботою, як він пропустив пізній сніданок під час розмови з нами, але саме тому лідерство важливо – його відданість компанії та її місії були першорядне значення.
Повідомлення, яке він думав, що надсилає нам, не було повідомленням, яке я отримав. Тоді мені було близько 20, і я бачив лише те, ким не хотів стати. Я не йду з весілля моєї доньки (або з бранчу наступного дня), щоб поговорити про що-небудь з будь-ким заради «роботи».
Я радий, що є такі віддані своїй справі люди, як він. Нам потрібні ці люди у світі, і я поважаю його за це… але це було не для мене.
Прийде час, коли грошей вистачить, а часу не буде, що ви тоді подумаєте про свій вибір?