Важливо мати цілі протягом усього життя. Які ці цілі багато в чому залежать від вашого віку, ваших фінансів і способу життя. Коли ви йдете по життю і досягаєте певних цілей, настав час поставити нові. Зі зміною ваших майбутніх прагнень мають змінюватися і ваші цілі. Ви повинні бути проактивними, щоб переконатися, що вони відповідають тому, де ви зараз перебуваєте в житті. Це особливо важливо, якщо ви наближаєтеся до пенсійного віку.
Ось 10 фінансових віх, яких ви повинні досягти у свої 40 і 50 років.
1. Нарешті виплатите борги за студентську позику
Сподіваюся, ви подбаєте про це задовго до того, як вам виповниться 40. Але якщо ви цього не зробили, вам слід запланувати погашення боргів за студентську позику якнайшвидше після цього.
Однією з великих проблем із боргами за студентські позики, які ви носили протягом кількох років, є те, що вони починають здаватись «природною частиною життя». Вам стає дивно комфортно з ними. Ви можете бути задоволені тим, що просто періодично повертаєте борги та тримаєте їх набагато довше необхідно, головним чином ґрунтуючись на твердженні, що або щомісячний платіж, або процентна ставка (або обидва) низькі.
Але студентські позики є зобов’язанням, і це скорочує ваш майбутній грошовий потік. Незалежно від того, наскільки низькими чи прийнятними можуть бути щомісячні платежі чи відсоткова ставка, вони вже повинні зникнути.
2. Купуйте більше страхування життя, ніж ви думали, що вам потрібно
До того часу, коли вам виповниться 40 років, ви, швидше за все, будете по пояс у утриманцях і/або фінансових зобов’язаннях. Ця недорога політика поховання за 50 000 доларів більше не принесе користі. Вам доведеться мати це та багато іншого, щоб забезпечити своїх утриманців під час вашої відсутності.
Насправді це загалом правда, що ваші 40 і навіть 50 років – це період у житті, коли вам потрібно більше страхування життя ніж будь-який інший раз. У вас може бути не тільки сім’я, яку потрібно утримувати, але й обов’язки щодо навчання в коледжі, а також значні борги, які доведеться погасити, якщо вас більше не буде, щоб їх погасити.
3. Наявність плану нерухомості
Як мінімум, ви повинні мати принаймні юридично оформлений заповіт, у якому чітко вказано розподіл ваших активів, а також турботу про ваших утриманців. Знову ж таки, саме тут адекватне страхування життя стає важливим. Це забезпечить додатковий рівень підтримки, який знадобиться вашим близьким у разі вашої смерті.
Якщо у вас є дорогий маєток або маєток, який буде створено в результаті великої суми страхування життя, вам також слід розглянути питання про створення офіційний план нерухомості. Це може передбачати створення трастів після вашої смерті, які можуть бути використані для захисту ваших активів нерухомості та підтримувати адекватний розподіл цих активів для підтримки вашої сім’ї необхідний.
4. Максимальне збільшення ваших пенсійних внесків
Часто важко зробити це на ранньому етапі життя, коли ви намагаєтесь утвердитися, особливо коли ви утримуєте молоду сім’ю. Але до того моменту, коли вам виповниться 40 років, ви зможете регулярно збільшувати свої пенсійні внески, незалежно від того, чи йдеться про план, який спонсорує роботодавець, чи за індивідуальним планом.
Це буде особливо важливо, якщо ви не змогли накопичити велику суму грошей для виходу на пенсію, коли вам було 20-30 років. Ваші 40 і 50 – це час робити доганяючі внески ви не могли собі дозволити зробити раніше.
5. Оплата коледжу ваших дітей
Якщо у вас є діти, вам слід створити план заощаджень на навчання в коледжі для кожної дитини, принаймні до того моменту, коли вам виповниться 40 років. Цілком ймовірно, що вони будуть відвідувати коледж, коли вам буде за 40-50 років, і вам знадобиться сформована база активів, щоб допомогти оплачувати їх навчання.
Ви можете зробити це через податкові пільги 529 плани які створені спеціально для цієї мети, або навіть за допомогою планів, не захищених від податків, таких як брокерський рахунок або пайові фонди. Навіть якщо ви не можете покрити всю вартість їхньої освіти, ви все одно повинні планувати мати базову суму, яка полегшить навчання в коледжі для фінансів вашої родини.
6. Виплата іпотеки
Подібно до боргів за студентським кредитом, дуже легко заспокоїтися з думкою, що ви все життя будете платити за іпотеку. Але чим швидше ви отримаєте оплату, тим легше буде ваше життя і тим більше грошей ви матимете на все інше.
Ви повинні думати не тільки про основне уявлення про те, що ваш будинок є вільним і чистим. Додатковий грошовий потік, який буде доступний після виплати вашої іпотеки, може допомогти оплатити навчання ваших дітей у коледжі та/або фінансувати вашу пенсію. Чим швидше ви отримаєте виплату за іпотекою, тим швидше ви зможете досягти інших фінансових цілей.
7. Повністю позбутися боргів
Тут ми говоримо про кредитні картки, кредити на авто та інші кредити з виплатою на виплату, на додаток до ваших боргів за іпотекою та студентською позикою. Можливо, буде важко повністю позбутися боргів, поки ви все ще створюєте сім’ю, але ви повинні планувати повністю позбутися боргів задовго до виходу на пенсію.
Не тільки позбудеться боргів знизити вартість життя на пенсії, але це також забезпечить додатковий грошовий потік для фінансування вашого пенсійного портфеля.
8. Скоротіть своє життя до пенсії
Коли вам виповниться 50 років, ви повинні почати створювати принаймні вільний план скорочення свого життя, готуючись до виходу на пенсію. Позбавлення від боргів може і повинно бути частиною цього плану, але ви також повинні звернути увагу на вибір способу життя.
Перш за все, це розглядає можливість зменшення розміру вашого будинку. Володіння тим самим будинком із чотирма спальнями, 2,5 ванними кімнатами, двома автомобілями та гаражем на половині акра землі, на якій ви виростили свою сім’ю, може бути непотрібними витратами, коли ви вийдете на пенсію, і це буде тільки для вас і вашого чоловіка. Якщо у вас є будинок для відпочинку, чи можете ви продати своє основне житло та переїхати в нього? Вам знадобляться дві машини чи можна обійтися однією?
Ви повинні почати активно досліджувати альтернативи.
9. Налаштування політики довгострокового догляду
Більшість із нас не хоче навіть думати про те, що нам коли-небудь знадобиться довгостроковий догляд, але коли вам виповниться 50 років, це потрібно серйозно розглянути.
Коли справа доходить до довгострокового догляду, коли ви купуєте, це має великий вплив на вартість поліса. Чим молодший ви, коли купуєте поліс, тим дешевшими будуть премії. Це пояснюється тим, що чим молодший ви, тим більше часу у вас є, щоб накопичити готівку в полісі, перш ніж довгостроковий догляд, ймовірно, знадобиться.
Це недешеве покриття, але враховуючи, що зараз люди живуть довше, ніж будь-коли, воно швидко зростає до рівня необхідних витрат.
10. Підготовка до життя на пенсії
Коли вам виповнюється 50 років, у вашому житті починає засвоюватися неприємна реальність. Кожен у вашому віці може стати витратним матеріалом. Частково це відбувається тому, що працівники похилого віку складають вищі внески в планах медичного страхування, які фінансуються роботодавцями.
Ще одна причина полягає в тому, що старші працівники зазвичай мають вищу платню. Крім того, справедливо це чи ні, але деякі роботодавці віддають перевагу більш молодому персоналу. Якою б не була причина, ймовірність поступового звільнення з роботи зростає з віком.
З цієї причини вам слід працювати над тим, щоб бути готовими вийти на пенсію в якийсь момент після 50 років. У певному сенсі це робить готується до дострокового виходу на пенсію щось близьке до необхідності. Ви повинні бути готові до виходу на пенсію, навіть якщо ви не плануєте це робити.
Як мінімум, це може передбачати наявність досить великої інвестиційної бази — у поєднанні з відносно низькою вартість життя — щоб забезпечити вам достатній дохід, щоб доповнити значно зменшений дохід від роботи. Це може ніколи не статися, але краще бути готовим на всякий випадок.
Насправді фінансові віхи, яких ви повинні досягти у свої 40-50 років, значною мірою залежать від того, щоб ви налаштувалися на пенсію. Це має докласти певних зусиль для їх досягнення.
Читачі: Вам 40 чи 50? Яких фінансових віх ви досягли?