Зараз, коли люди мають кілька — часто багато — робіт протягом життя, тому наявність «колекції» пенсійних планів є майже нормою. Іноді це перевага, яку ви можете мати різні пенсійні плани налаштувати в різних облікових записах з різними довіреними особами таким чином, який вам підходить.
В інших випадках це може ускладнити ваше життя, і ви можете об’єднати деякі або всі рахунки в один великий рахунок, де ви зможете краще відстежувати свої пенсійні інвестиції.
Загалом, об’єднати пенсійні плани легко, і зробити це без штрафних санкцій. Це особливо вірно, коли ви злиття подібних пенсійних планів.
Об’єднання традиційних облікових записів IRA
Як і у випадку з пенсійними планами, які фінансуються роботодавцями, досить легко досягти того моменту, коли у вас є більше одного облікового запису IRA. Часто це відбувається внаслідок зміни роботи; ви залишаєте одну роботу і перетворюєте старий план 401(k) на IRA. Потім ви беретеся на іншу роботу з 401 (k), і, можливо, поки ви там, ви створите ще один обліковий запис IRA, просто тому, що можете. Щойно ви залишаєте другу роботу, цей 401(k) переноситься на власний IRA, і тепер у вас є три IRA.
Іноді кілька IRAs розвиваються на основі різних заохочення, які пропонуються окремими менеджерами рахунків IRA, подібно до причин, чому люди часто мають ощадні та поточні рахунки в кількох банках.
Якою б не була причина, легко досягти моменту, коли у вас є три-чотири IRA, усі з якими працюють різні довірені особи. Зрештою ви прийшли до місця, де ви хочете об’єднати їх усіх в одну IRA.
Коли настане цей час, просто переконайтеся, що інші облікові записи, на які ви збираєтеся використовувати IRA, є найкращим планом у цій групі. Він має пропонувати найширший вибір інвестицій за найнижчою ціною.
Є два способи об’єднати одну традиційну IRA в іншу:
60-денне правило пролонгації. Це найскладніший із двох методів і, як правило, не рекомендується. Відповідно до цього методу передачі ви фактично отримуєте у власність кошти з вашого попереднього плану, тобто кошти плану розподіляються безпосередньо вам. Щойно це станеться, у вас буде 60 днів, щоб завершити перехід до іншого IRA, або виручка буде підлягають оподаткуванню, і якщо вам менше 59 ½ років, ви також підлягатимете достроковому зняттю 10% пенальті.
У багатьох випадках довірена особа старого рахунку утримує 20% розподілу з плану для покриття податку на прибуток. Хоча це може бути чудовим покриттям у випадку, якщо ви не завершите ролловер протягом потрібних 60 днів, воно супроводжується низкою власних ускладнень.
Припустімо, у вас є 10 000 доларів США на рахунку IRA, і довірена особа видає чек на виручку безпосередньо вам. Якщо вони утримають 20%, ваш чек буде лише на 8000 доларів. Якщо ви перенесете цю суму на новий IRA, у вас є два варіанти: або отримати додаткові 2000 доларів із власних коштів, щоб завершити повне перенесення, або утримання в розмірі 2000 доларів США обкладається податком і штрафами, оскільки він так і не потрапив до нового плану.
60-денний ролловер також викликає однорічне правило очікування. Кожного разу, коли ви переводите гроші з IRA за допомогою цього методу, ви не зможете перевести жодну частину цих грошей на інший рахунок IRA протягом одного року.
Мораль історії: Ніколи не використовуйте метод продовження на 60 днів, якщо немає абсолютно ніякого іншого варіанту.
Прямий трансфер. Це метод продовження, який ви повинні використовувати в будь-який час, оскільки це найпростіший спосіб об’єднати облікові записи IRA та створює практично нульовий шанс сплатити податки на прибуток або штрафи за дострокове зняття.
У разі прямого переказу ви просто заповнюєте необхідні документи, які дозволять вашій попередній довіреній особі IRA здійснити прямий переказ доходів з рахунку IRA на новий рахунок довіреної особи IRA. Гроші ніколи не проходять через ваші руки, тому ви уникаєте податків і штрафів. Крім того, не буде обмежень щодо кількості разів, коли ви можете зробити такий вид переказу, наприклад правило очікування в один рік, яке застосовується до 60-денних переказів.
Об’єднання пенсійних рахунків Roth
Потреба в об’єднанні облікових записів Roth IRA зазвичай не є проблемою хоча б тому, що ці плани не існують майже так довго, як для IRA та 401 (k) s. Крім того, плани Roth IRA зазвичай не є цільовими рахунками для розподілу планів роботодавця, як традиційні рахунки IRA.
Якщо у вас є кілька облікових записів Roth IRA і ви хочете їх об’єднати, правила подібні до тих, що діють для злиття традиційних облікових записів IRA. І це варто повторити; використовуйте метод прямого переказу, щоб спростити роботу та уникнути проблем із IRS.
Об’єднання облікових записів 401(k).
Знову ж таки, об’єднання облікових записів 401(k) відбувається так само, як і з традиційними IRA. Ви повинні мати можливість об’єднати старі плани 401(k) у новий план роботодавця якщо це дозволено планом нового роботодавця. А оскільки суми в доларах, задіяні в планах 401 (k), часто значно більші, ніж для IRA, вдвічі важливо використовувати метод прямого переказу, щоб уникнути податкових проблем.
Можливо, більшої уваги заслуговує питання про те, чи варто вам об’єднувати облікові записи 401(k). Хоча може бути зручніше об’єднати попередні облікові записи 401(k) із поточним планом роботодавця, це не завжди найкраща стратегія.
Перш ніж прийняти рішення про об’єднання планів 401(k) у ваш поточний план, врахуйте наступне:
- Чи пропонує ваш новий план роботодавця 401(k) більше варіантів інвестицій, ніж старі?
- Чи комісії, пов’язані з інвестуванням у план 401(k) нового роботодавця, нижчі, ніж у ваших попередніх планах?
- Чи краще б вам перетворити свої старі плани 401(k) на a самокерована ІРА, а не в новий план роботодавця?
Коли йдеться про об’єднання планів 401(k), важливо розуміти, що всі плани 401(k) не однакові. Деякі з них кращі за інші, і ви можете значно зашкодити своїм зусиллям щодо виходу на пенсію, зробивши зручність основним критерієм при виборі плану 401(k), до якого ви збираєтеся об’єднати інші.
Якщо ви правильно перенесете свої облікові записи, перехід має бути плавним, без податків і штрафів.
Об’єднуйте пенсійні рахунки лише в тому випадку, якщо новий план перевершує старі та якщо він допоможе вам упорядкувати ваші поточні плани.
Перевірте свій пенсійний дохід: