Коли справа доходить до планування пенсії, легко впасти в паніку та думати, що у вас ніколи не буде достатньо, щоб жити комфортно. Але що, якби я сказав вам, що насправді вам може знадобитися МЕНШЕ, ніж ви думаєте — і навіть менше, ніж звичайні емпіричні правила (наприклад, класичне правило 4 відсотків) можуть сказати вам?
Вірте чи ні, це правда. І є кілька причин, чому це ймовірно так.
Без утримань із заробітної плати та внесків
Протягом ваших робочих років ви зазвичай розподіляєте свою зарплату та розсилаєте гроші в різних напрямках. По-перше, цілком імовірно, що ви віддаєте значну частину своєї зарплати на медичне страхування, яке спонсорує роботодавець. Незважаючи на те, що роботодавці часто надають щедру субсидію на ці витрати, частка, яку оплачують працівники, протягом багатьох років постійно зростає.
Щойно ви відповідаєте вимогам Medicare, а також a Добавка Medicare, є відмінний шанс, що ваші щомісячні витрати на медичне страхування зменшаться. Це буде ще більш вірно, оскільки у вашому плані не буде включено утриманців. (Подивіться правді в очі: сімейні плани можуть бути дуже дорогими!)
Ще більша частина вашого чека майже напевно піде на ваш пенсійний план, який спонсорує роботодавець. Якщо ви вносили 10%, 15% або 20% чи більше своєї зарплати в 401 (k) або 403(b) плану, це «витрати», які зникнуть після виходу на пенсію. На цьому етапі ви перейдете від чистого платника пенсійного плану до чистого користувача коштів.
Ще однією великою витратою, пов’язаною із податком на заробітну плату, є федеральний податок і податок штату. Якщо ви потрапите до нижчої податкової категорії, це буде знижено. Це буде особливо помітно, якщо ваша гранична федеральна податкова ставка знизиться з приблизно 25% до 15% або навіть 10%.
Інші різні витрати на заробітну плату також можуть зникнути. Вони можуть включати відрахування на страхування життя, короткострокову втрату працездатності та благодійні внески. Оскільки всі вони зникнуть, ви матимете більше контролю над доходом робити мати.
Без податку FICA
Це податок, який більшість із нас звикають платити з першого разу, коли влаштовуються на роботу. Це не драматична сума, тому ми можемо недооцінювати, наскільки це важливо під час виходу на пенсію. Але це займає 7,65% вашого доходу щороку — і більше 15,3%, якщо ви самозайнятий. І, можливо, не менш важливе те, що ваш податок FICA не стягується. Не деталізовані податкові вирахування чи навіть внески на медичне страхування чи пенсійний план. По суті, це фіксований податок, який стягується з усього вашого доходу.
Все одно доведеться сплатити податок FICA на будь-який зароблений дохід, який ви маєте. Але податок нараховується лише з цього: заробленого доходу. Коли ви вийдете на пенсію, ви будете покладатися в основному на незароблені доходи. Це включає відсотки, дивіденди та дохід від приросту капіталу від оподатковуваних інвестицій, розподіл пенсійних планів, пенсій і навіть дохід від соціального страхування. Жоден не вважається заробленим доходом і тому не обкладається податком FICA.
Жодних витрат, пов'язаних з роботою
Мало хто усвідомлює, скільки витрат вони несуть лише в результаті своєї роботи. Але насправді існує довгий список, і хоча жодні витрати не можуть бути надзвичайно великими, поєднання кількох може забрати значну частину вашого доходу.
Для початку є витрати, пов’язані з комп’ютером. Це включає в себе бензин, плату за проїзд і паркування. Якщо ваш автомобіль проїжджає в середньому 25 миль на галон, а ви щодня проїжджаєте 40 миль туди й назад, це означає, що ви проїжджаєте приблизно 10 000 миль на рік по роботі. Це також означає, що при цьому ви спалюєте близько 400 галонів газу. Якщо бензин коштує в середньому 2,50 доларів за галон, це означає, що ви витрачаєте 1000 доларів на рік на дорогу — лише на бензин.
Це не включає інші вторинні витрати, які є результатом поїздок на роботу. Це означає додаткові витрати на ремонт і технічне обслуговування вашого автомобіля та навіть зниження його вартості в результаті всього пробігу в дорозі. Це може становити кілька тисяч доларів на рік, залежно від типу транспортного засобу, яким ви керуєте, і вартості плати за проїзд і паркування на місці вашої роботи.
Окрім витрат на дорогу, є також обіди в будні. Якщо ви купуєте обід три рази на тиждень, в середньому 10 доларів за прийом їжі, це 30 доларів на тиждень або приблизно 1500 доларів на рік.
Тоді є вартість одягу. Залежно від типу вашої професії, можливо, вам доведеться придбати одяг, пов’язаний з вашою роботою. До цього також можуть бути витрати на хімчистку.
Хоча це неможливо узагальнити, дуже ймовірно, що ви витрачаєте кілька тисяч доларів на рік лише на виконання своєї роботи. Коли ви виходите на пенсію, ці витрати зникають.
Щоб отримати уявлення про те, скільки грошей ви витрачаєте — і скільки можете скоротити — програма для особистих фінансів YNAB пропонує простий спосіб стежити за своїм бюджетом.
Рідше потрібно витрачати гроші на декомпресію
Робота створює стрес, а стрес створює потребу розслабитися. З точки зору витрат, декомпресія може коштувати дорого. Наприклад, робота часто призводить до щільних графіків. Це може ускладнити приготування їжі вдома, змушуючи вас частіше обідати поза домом. Якщо ви їсте двічі на тиждень, в середньому 50 доларів на пару, ви витрачатимете приблизно 100 доларів на тиждень або 5000 доларів на рік.
Коли ви вийдете на пенсію, ви все одно будете ходити поїсти, але є хороший шанс, що ви будете робити це рідше. Зрештою, коли ви вийдете на пенсію, у вас буде більше часу готувати вдома — і це може заощадити вам багато грошей.
І хоча ви можете подорожувати, вийшовши на пенсію, можливо, вам буде менш необхідно брати ті щільно упаковані відпустки, під час яких ви намагаєтесь упакувати кілька місяців життя в один тиждень. Такі відпустки можуть коштувати тисячі доларів, тоді як відпустки з меншим тиском на пенсії можна зробити набагато дешевше.
Ваші іпотечні та інші борги можуть бути виплачені
Просте погашення іпотечного кредиту значно зменшує суму грошей, яка вам знадобиться на пенсії. Якщо ваш іпотечний платіж становить 1000 доларів на місяць і ви його сплачуєте, вам знадобиться на 1000 доларів на місяць менше, коли ви підете на пенсію.
Те ж саме стосується інших боргів, таких як кредити на автомобіль і кредитні картки. Припустімо, що ви платите за автомобіль у розмірі 400 доларів США на місяць протягом своїх робочих років і ще 200 доларів на місяць у вигляді платежів кредитною карткою. Виплатити ці борги зменшить ваші витрати на проживання на 600 доларів на місяць.
Також важливо усвідомлювати, що це не просто той факт, що ви знизите вартість життя. Нижча вартість життя означає, що потрібен менший дохід, а це також означає, що ваші прибуткові податки будуть нижчими.
Наприклад, можливо, що на кожні 100 доларів, які ви зменшуєте постійні витрати або інші витрати на життя, ви зменшите потребу в 125 доларів і дохід. Якщо ви зменшите свої постійні витрати на 1000 доларів на місяць, вам знадобиться на 1250 доларів менше доходу, або 15 000 доларів на рік.
Ви можете переїхати туди, де вартість життя нижча
З фінансової точки зору це може бути одна з найбільших змін. Коли ви прив’язані до роботи, ви повинні жити там, де ця робота є. Не випадково саме там, як правило, вартість життя найвища. Але коли ви виходите на пенсію, ви більше не залежите від географії. Ви можете буквально жити де завгодно, і ви майже напевно віддасте перевагу недорогим районам.
Це може призвести до значного скорочення витрат на проживання. Наприклад, ви можете переїхати до штату, де немає прибуткового податку. Наприклад, Флорида, Техас і Теннессі. Якщо у вашому штаті на даний момент податок на прибуток становить 6%, ви автоматично зменшите вартість життя на стільки.
Але в багатьох штатах також є значні відмінності в податках на нерухомість. Наприклад, середній податок на нерухомість у Каліфорнії становить 4783 долари на рік, а в Південній Кароліні – лише 1294 долари. Це різниця в 3500 доларів на рік, лише для податку на нерухомість.
Але крім податків, інший важливий компонент, пов’язаний з вашою вартістю життя, – це житло. Існує різка різниця у вартості житла в різних районах країни. Наприклад, середня ціна будинку в районі затоки Сан-Франциско становила 837 500 доларів на кінець 2016 року. Але середня ціна будинку в районі Тампа-Бей становила лише 205 000 доларів США, або більш ніж на 75% менше.
Зниження цін на житло має важливий вплив на пенсійні заощадження.
Гроші, які не вкладено в будинок, краще інвестувати в активи, що приносять прибуток, наприклад у ваш портфель пенсійних інвестицій.
Наприклад, продовжуючи порівняння Сан-Франциско та Тампа-Бей, оскільки вам знадобиться понад 600 000 доларів США менше щоб придбати будинок у районі Тампа-Бей, це на 600 000 доларів США більше, ніж ви можете мати у своєму інвестиційному портфелі, що приносить дохід. При річній нормі прибутку лише 5% на рік це призведе до 30 000 доларів США додаткового доходу.
Можна використовувати емпіричні правила, щоб оцінити, скільки грошей вам знадобиться на пенсії. І є багато безцінних інструментів, які допоможуть вам на цьому шляху. (Перевірити Розширення можливостейнеймовірно безкоштовно пенсійний планувальник, наприклад.) Але крім того, зверніть пильну увагу на свої фактичні витрати на проживання. Усе, чого ви не матимете — або не матимете стільки — на пенсії, це набагато менше, на що вам потрібно буде жити. І я припускаю, що він буде набагато нижчим, ніж ви думаєте.