5 найкращих робо-консультантів із збиранням податкових втрат

Збирання податкових втрат – це прекрасна річ. У найпростішому вигляді це інвестиційна стратегія, за якої ви продаєте інвестицію зі збитком з метою зменшення податку на приріст капіталу. Це можна зробити самостійно, з фінансовим радником або зробо-порадник.

Автоматизоване збирання податкових втрат за допомогою робо-консультанта є одним із найпростіших способів скористатися перевагами цієї розумної, цілком законної стратегії інвестування.

Тут ми поговоримо про деякі з нихнайкращі робо-консультанти які пропонують збір податкових збитків і дають поради щодо вибору правильного автоматизованого інвестиційного рахунку.

Короткий огляд найкращих робо-консультантів із збором податкових втрат

• Wealthfront – Найкраще для інвестування на основі цілей
• Поліпшення – Найкраще для початківців
• Розширення можливостей – Найкраще для відстеження власного капіталу
• Інтелектуальні портфоліо Schwab – Найкращий безкоштовний
• Аксос Інвест – Найкраще для самостійної торгівлі

Wealthfront — найкраще для інвестування на основі цілей

Плюси:

Мінуси:

Найкраще для: Початківці та інвестори середнього рівня, які скористаються інструментами планування цілей і функціями відстеження прогресу

Не ідеально підходить для: Інвестори, які хочуть тримати дробові акції на автоматизованому рахунку

Збори: Консультаційна плата 0,25%.

Wealthfront робить багато речей правильно як робо-консультант і виділяється з-поміж решти зграї своїм суворим підходом до визначення та узгодження ваших фінансових цілей. Це також одне з найкращих для інвесторів, які хочуть налаштувати розподіл своїх активів або навіть створити портфель з нуля. Але вам не обов’язково цього робити, оскільки підібрані портфоліо чудові. Виберіть класичне портфоліо,Соціально відповідальний портфоліо або портфоліо прямого індексування.

Якщо ви шукаєте робо-консультанта, який допоможе вам досягти ваших цілей, пропонуючи додаткові переваги, як-от збирання податкових втрат, Wealthfront може вам підійти. Це чудовий вибір, незалежно від того, інвестуєте ви вперше чи маєте за плечима кілька років.

Прочитайте наш повний огляд.

Betterment — найкраще для початківців

Плюси:

Мінуси:

Найкраще для: Початківці та інвестори, які хочуть мати менше практичної участі

Не ідеально підходить для: DIY інвестори, які хочуть самостійно вибирати та керувати своїми інвестиціями

Збори: 0,25% річної комісії за управління для більшості портфелів (або 4 долари США на місяць), 1% для криптовалютних портфелів (плюс торгові витрати)

Поліпшення є надійним робо-порадником у всьому, але ми вважаємо, що початківці та інвестори, які вважають за краще просто сидіти склавши руки та залишити свої портфелі в спокої, повинні оцінити його найбільше. Цей робо-порадник спрощує налаштування, налаштування інвестицій, а потім розслабляється. І з 12 різними портфелями на вибір, включаючи такі видатні варіанти, як соціальний вплив і вплив на клімат, чотири різні типи криптовалютних портфелів і багато інших традиційних, ви можете відчути, що ваші інвестиції відповідають вашим пріоритети.

Не вибирайте Betterment, якщо хочете повністю контролювати свої інвестиції, але оберіть цей робо-порадник, якщо хочете, щоб автоматизація виконувала важку роботу.

Прочитайте наш повний огляд.

Empower — найкраще для відстеження власного капіталу

Особистий капітал тепер називається Empower

Плюси:

Мінуси:

Найкраще для: Інвестори з кількома пенсійними інвестиційними рахунками, які потребують повної підтримки управління капіталом, включаючи консультаційні послуги

Не ідеально підходить для: Нові інвестори, які ще не почали накопичувати кошти на пенсію

Збори: Від 0,49% до 0,89% річної комісії за управління

Якщо ви почали зосереджуватися назбільшення вашого капіталу і вам потрібна платформа з функціями фінансового планування, Розширення можливостей може бути для вас робо-порадником. Цей робо-порадник наголошуєпенсійне інвестування і розробка стратегії. А платформа Empower є більш комплексною, ніж звичайний робо-консультант, з інструментами для планування, бюджетування, консультування тощо. Крім того, ви можете отримати консультацію людини, що рідше для автоматизованих облікових записів.

Хоча це зручно для початківців, Розширення можливостей може бути не найкращим варіантом для тих, хто ще не почав заощаджувати на пенсію, оскільки багато його вбудованих інструментів, зокрема Пенсійний планувальник, аналізатор винагороди, планувальник заощаджень тощо. — пов’язати з цими обліковими записами. Щоб скористатися перевагами Empower, потрібно синхронізувати якомога більше облікових записів.

Читайте нашу статтю: "Я використовую Empower протягом 9 років: що мені подобається та що можна покращити“

>>> Дізнайтеся більше:Трекери чистого капіталу: 7 найкращих програм і служб відстеження

Інтелектуальні портфоліо Schwab — найкраще без комісії

Плюси:

Мінуси:

Найкраще для: Інвестори, яким потрібна консультація з боку людини, і ті, хто хоче заощадити на своїх інвестиціях

Не ідеально підходить для: Інвестори, які шукають робо-порадника з широкими можливостями налаштування, інвестори з меншими інвестуваннями

Збори: Ніяких щорічних комісій за управління, 300 доларів США за встановлення та 30 доларів США на місяць після цього за необмежений доступ до сертифікованого фінансового планувальника (необов’язково)

Інтелектуальні портфоліо Schwab не стягує плату за управління, що робить його одним із небагатьох робо-порадників, які можуть бути фактично безкоштовними. Ви також можете оплатити консультативні послуги з a CFP.

Але у цієї недорогої платформи є деякі недоліки. По-перше, баланс оподатковуваного інвестиційного рахунку повинен становити принаймні 50 000 доларів США, щоб отримати право на автоматизований збір податкових збитків за допомогою Schwab Intelligent Portfolios. Це вище, ніж у більшості робо-порадників. Крім того, у Schwab доступні лише три різні інвестиційні стратегії — Global, Орієнтований на США та орієнтований на дохід, що робить цей варіант більш обмеженим, ніж інші також диверсифікація.

Прочитайте наш повний огляд.

Axos Invest — найкраще для самостійної торгівлі

Плюси:

Мінуси:

Найкраще для: Інвестори, які хочуть керувати, налаштовуючи свої портфелі, щоб вибрати потрібні активи

Не ідеально підходить для: Нові інвестори, які хотіли б, щоб їхній портфель створювався для них

Збори: 0,24% комісії за консультацію

Аксос банк пропонує чудові керовані портфелі для інвесторів, які хочуть отримати податкові збитки за ще нижчою ціною, ніж деякі з його найдешевших конкурентів, Betterment і Wealthfront. З комісією за управління 0,24% і більш ніж 30 різними класами активів, а також можливістю вибирати ці класи активів для себе і їхні виділення, цей варіант того вартий.

У фоновому режимі Axos відстежує ваш портфель і продає ваші інвестиції зі збитками, замінюючи їх подібними інвестиціями, щоб зменшити ваші податкові рахунки. Крім того, ця платформа має додаткові переваги, як-от можливість виключити ETF, щоб уникнути запуску правила промивного продажу. Немає додаткових комісій за збирання податкових збитків — це включено у вашу плату за управління.

Прочитайте наш повний огляд.

Як вибрати робо-радника для збирання податкових збитків

Вибираючи робо-консультанта, потрібно враховувати багато речей. Щоб допомогти вам почати роботу, ось деякі з найважливіших функцій, на які варто звернути увагу.

Збори

Жоден робо-консультант не є дійсно безкоштовним. Хоча багато з них мають набагато менші комісії, ніж середні фінансові консультанти та брокерські рахунки, усі вони стягують різні комісії, включаючи щорічні комісії та іноді щомісячні комісії. Подивіться на комісію за керування обліковим записом, порівнюючи свої варіанти.

>>> Дізнайтеся більше:Фактична вартість комісій Robo Advisors — які річні комісії?

Варіанти інвестицій

Суть роботи-консультанта полягає в тому, що вам не потрібно вручну вибирати свої інвестиції та балансувати свій портфель, але це найкраще працює в поєднанні з різними варіантами інвестування. Виберіть платформу, яка пропонує комбінацію активів для кращої диверсифікації.

Якщо ви влаштовуєте просто інвестування в ETF, акції та облігації, більшість робо-консультантів підійдуть. Але якщо вас цікавлять інші активи, наприкладREITs ікрипто, у вас менше варіантів.

Типи портфоліо

Ваш точнийрозподіл активів визначатиметься вашимтолерантність до ризику і як ви відповідаєте на запитання щодо налаштування під час створення облікового запису, але одна з найбільших відмінностей між робо-консультантами полягає в їхніх портфоліо. Немає двох абсолютно однакових платформ.

Подумайте про свій ідеальний інвестиційний портфель, обираючи робо-консультанта. Чи включає він добре диверсифіковане поєднання традиційних інвестицій? Запаси в соціально відповідальний або стійкий компаній? Акції передових активів, таких як цифрова валюта чи токени? Перш ніж зареєструватись для інвестування, подивіться, які готові портфелі доступні.

управління

Більшість робо-консультантів дозволяють вам бути повністю вільними від інвестування та виконають усі перебалансування та реінвестування за вас. Деяким інвесторам це подобається, а інші хочуть більшого контролю.

Якщо ви хочете підтримувати певний рівень участі, виберіть робо-консультанта, який дозволяє самостійно керувати. Якщо ви хочете бути залученими якомога менше, виберіть такий із чудовими налаштуваннями та автоматизованими функціями.

Мінімум

Усі робо-консультанти мають різні вимоги до мінімального депозиту та балансу для ведення рахунку. Виберіть один залежно від того, скільки грошей ви маєте інвестувати. Для одних ви побачите мінімальну суму 0 доларів США, тоді як для інших це потрібно інвестувати 10 000 доларів або більше, щоб почати.

Повернення

Завжди розумно ознайомитись з історичними прибутками робо-консультанта перед реєстрацією. Хоча ви не можете напевно сказати, як може працювати ваше портфоліо, дивлячись на дані продуктивності, це хороший спосіб легко порівняти платформи.

Консультування

Деякі робо-консультанти постачаються з професійними консультаційними послугами, вбудованими у вартість або можливість придбати їх. Якщо для вас це важливо, виберіть робо-консультанта з більшими функціями управління капіталом.

Як правило, компанії пропонують лише робо-консультанта (або переважно окремо, як-от Betterment), або комплексні інвестиційні послуги, які можуть включати робо-консультанта (як-от Schwab).

>>> Дізнайтеся більше: Розуміння гонорарів фінансового консультанта

Що таке збирання податкових втрат?

Збирання податкових збитків цеподатково ефективне інвестування стратегія, яка передбачає продаж активів зі збитком з метою зменшення вашого поточного податкового тягаря. Продаючи деякі інвестиції зі збитком, а не залишаючись за ними, ви можете компенсувати свої оподатковувані прибутки від інших інвестицій і зменшити загальні податкові зобов’язання.

Інвестори можуть зрештою викупити ті самі активи, замінити їх подібними опціонами або перейти до інших можливостей.

Збираючи податкові збитки, ви можете зменшити свій оподатковуваний дохід і знизити рахунок. Іноді це означає менший приріст капіталу для сплати податків або навіть чистий збиток, залежно від решти показників вашого портфеля.

Ви можете перенести збитки на наступний податковий рік, якщо ви перевищите максимально допустимий чистий збиток у будь-якому конкретному році. У 2023 році це 3000 доларів.

Примітка. Збирання податкових збитків відкладає податки. Вам все одно доведеться сплачувати податки з будь-яких інвестицій, які призведуть до приросту капіталу в майбутньому.

приклад

Скажімо, ви інвестували $20 000 в один ETF (ми назвемо його ETF A) і $15 000 інвестували в інший (ETF B). ETF A знецінився і зараз коштує 18 000 доларів США, тоді як ETF B подорожчав і тепер коштує 20 000 доларів США.

ETF A: $20,000 —> $18,000 (-$2,000)
ETF B: $15,000 —> $20,000 (+$5,000)

Якби ви продали лише ETF B, ви б сплатили податки на реалізований приріст капіталу в розмірі 5000 доларів США. Але якби ви продали обидва ETF, 2000 доларів США втрати капіталу міг допомогти компенсував прибуток у 5000 доларів США і ви сплачуєте лише податки з a 3000 доларів приросту капіталу.

Довго- та короткострокові прибутки

Ви можете компенсувати довгостроковий приріст капіталу довгостроковимвтрати капіталу і короткострокові прирости капіталу з короткостроковими втратами капіталу.Короткострокові прибутки є результатом продажу активів, які ви утримували менше року, а довгострокові прибутки – результатом продажу активів, які ви утримували принаймні рік.

Короткостроковий приріст капіталу оподатковується за тією ж ставкою, що й ваш звичайний дохід, а довгостроковий прибуток оподатковується за ставкою від 0% до 20%.

>>> Дізнатися більше:Які категорії податку на приріст капіталу?

Які інвестиції відповідають вимогам?

Збирання податкових збитків працює лише з оподатковуваними рахунками. Це означає, що інвестиційні рахунки з податковими пільгами, такі як 401(k) s та IRA, не підходять. Це має сенс, якщо ви про це подумаєте, тому що ці рахунки вже мають податкові пільги — інвестиції в 401(k) зменшують ваш оподатковуваний дохід, а кошти в IRA зростають з відстроченням податку.

Оподатковувані рахунки, які можуть мати право на збирання податкових збитків, включають брокерські рахунки та інвестиційні рахунки робо-консультантів. Ви можете застосувати стратегії збирання податкових втрат до:

• ETF
• Акції
• Пайові інвестиційні фонди
• Крипто

Обмеження збирання податкових збитків

Будуть часи, коли збирання податкових втрат просто не спрацює або не матиме великого сенсу. Також є обмеження на те, скільки ви можете заощадити, використовуючи цю стратегію.

Наприклад, збирання податкових збитків не має сенсу, якщо ви збираєтеся витрачати більше грошей на здійснення угод, ніж можете заощадити. Якщо ви не можете зменшити свій податковий рахунок настільки, щоб легко компенсувати комісію за торгівлю, не робіть цього.

Це також не є хорошою стратегією для інвесторів, які мають підстави вірити, що отримають більший дохід наступного року. Якщо ви потрапите у вищу податкову категорію після використання збору податкових втрат, ви можете сплатити більше податків на приріст капіталу в майбутньому. ой

Крім того, ви можете вимагати лише до 3000 доларів США на рік відшкодування капітальних втрат як самотня особа або 1500 доларів США на особу, якщо ви одружені.

Альтернативи

Існують інші способи зменшити податковий тягар на приріст капіталу, окрім втрат від збирання врожаю. Ви також можете зменшити свої податкові зобов’язання, інвестуючи більше для виходу на пенсію, утримуючи інвестиції, щоб відстрочити податки, і вибираючи дивідендні акції для отримання прибутку без необхідності продавати.

>>> Дізнайтеся більше:Як компенсувати податок на приріст капіталу з ваших інвестицій

Правило продажу прання

Ви можете запитати: чи можна викупити інвестицію після того, як ви продали її зі збитком, щоб компенсувати приріст капіталу? Відповідь така так. Але ви повинні знати проправило продажу прання.

Правило промивання — це правило, створене IRS, щоб запобігти сумнівам інвесторів щодо скорочення своїх податкових рахунків, «обманюючи систему». в основному, ви не повинні продавати інвестиції, щоб зменшити податки на приріст капіталу, які ви повинні, а потім повертатися та купувати майже ті самі інвестиції геть. Це називають розпродажем речей і сприймають несхвально.

Розпродаж має місце, коли ви продаєте інвестицію зі збитком і купуєте ту саму або «суттєво ідентичну» інвестицію протягом 30 днів після продажу, до або після.

Якщо ви ввімкнете правило розпродажу, ви не зможете використати збитки, які його спричинили, щоб компенсувати свої прибутки.

Отже, як уникнути порушення цього правила (і втрати податкових пільг)? Просто почекайте достатньо довго, щоб замінити інвестиції. Поки ви перебуваєте за межами цього 30-денного вікна, у вас усе гаразд. Найкращі робо-консультанти використовують запобіжні заходи, щоб уникнути продажу прання.

Саме збирання податкових втрат дозволено IRS, але безперечно є правильний і неправильний спосіб це зробити. Зробіть це правильно, і ви зможете заощадити гроші; без шкоди, без фолу. Зробіть це неправильно, і ви не отримаєте податкової економії.

Фінансові консультанти проти Robo-Advisors vs. Ні: який найкращий варіант?

Вам не потрібен робо-консультант, щоб використовувати інвестиційні стратегії збирання податкових втрат. Є способи зробити це самостійно, і багато традиційних фінансових радників допомагають у цьому.

Але набагато простіше та дешевше мати алгоритм, який зробить це за вас, і багато робо-консультантів мають змогу робити це частіше, ніж людина.

Традиційний фінансовий консультант, швидше за все, порадить вам почекати до кінця року або близько до нього, щоб почати збирати податкові збитки. Це тому, що це гарна можливість збалансувати свій портфель, і ви матимете чітке уявлення про свої виграші та програші за податковий рік.

Але робо-консультанти зазвичай застосовують методи збирання податкових втрат щодня або принаймні набагато частіше. Алгоритму легше та швидше знайти можливості зібрати збитки, ніж людині, і ці платформи використовують автоматичне відновлення балансу, щоб постійно коригувати ваш портфель.

>>> Дізнайтеся більше:Robo Advisor vs. Фінансовий радник

Нижня лінія

Збирання податкових втрат може бути фантастичним способом зменшити ваші податкові рахунки, але це може бути дещо складним і трудомістким, щоб зробити це самостійно. Наймання робо-консультанта для виконання цієї роботи за вас є вагомим рішенням для більшості інвесторів, особливо тому, що ці платформи також пропонують багато інших переваг, як-от нижчі комісії, велика диверсифікація та низькі витрати на обслуговування інвестування.

Скористайтеся одним із цих робо-консультантів, щоб почати заощаджувати на своїх оподатковуваних інвестиційних рахунках за допомогою регулярного збирання податкових збитків.

InvestorJunkie отримує грошову компенсацію від Wealthfront Advisers LLC («Wealthfront Advisers») за кожного нового клієнта, який подає заявку на автоматичний інвестиційний рахунок Wealthfront через наші посилання. Це створює стимул, який призводить до істотного конфлікту інтересів. InvestorJunkie не є клієнтом Wealthfront Advisers, і це платна підтримка. Додаткову інформацію можна отримати за нашими посиланнями на Wealthfront Advisers.

Детальніше:

• 5 способів Robo-Advisors зменшити витрати на інвестиції
• Найкращі робо-консультанти для LGBTQ+ інвесторів