Розкриття інформації: Інвестор Junkie може отримати компенсацію за посиланнями в статті, але висловлені думки є нашими власними.
У вас, ймовірно, є 401(k) на роботі. Але чи використовуєте ви з цього максимум? Це може мати справжнє значення, коли настане пенсія
Проблема в тому, що мільйони людей роблять внески в пенсійний план, спонсорований роботодавцем, але роблять це без будь-якої головної стратегії. Наскільки це можливо, ця стратегія 401(k) завжди повинна передбачати створення найбільшого балансу плану до моменту виходу на пенсію.
Це може бути ще важливішим, якщо ви змушені достроково вийти на пенсію через звільнення з роботи або навіть через хворобу. Чим більше ви маєте у своєму плані в будь-який момент, тим кращими будуть ваші майбутні перспективи.
Але як ви максимально використаєте свій 401(k)?
1. Максимальний внесок роботодавця
Це порада, яку ми часто даємо в Investor Junkie. Якщо ви не впевнені, скільки внести до свого плану, вам слід скористатися мінімальна сума, необхідна для отримання максимального внеску роботодавця.
Наприклад, припустімо, що вам 25 років і роботодавець відповідає вашому внеску від 50% до максимум 3% вашої зарплати. Щоб отримати найбільшу відповідність роботодавцю, вам доведеться внести щонайменше 6% своєї зарплати.
Це може мати велике значення в максимізації вашого 401(k).
Якщо ви заробляєте 100 000 доларів США на рік, роблячи внесок 4%, ваш роботодавець відповідатиме лише 2%. Це дає вам загальний внесок у розмірі 6% або 6000 доларів США на рік. Якщо припустити, що середня річна рентабельність інвестицій у змішаний портфель акцій та облігацій становить 7%, то до 65 років у вас буде 1 242 000 доларів США.
Але якщо замість цього ви внесете 6% своєї зарплати, ви отримаєте максимальну суму в 3% від свого роботодавця. Це дасть вам 9% річного внеску, або 9000 доларів на рік. До 65 років, знову ж таки, якщо припустити 7% середньорічної рентабельності інвестицій, у вашому плані буде заощаджено 1 864 000 доларів США.
Це на 50% збільшення вартості вашого плану лише на основі збільшення власного внеску в план з 4% на рік до 6%. Це відносно незначна зміна, яка може дати великі результати.
2. Збільште свій щорічний внесок 401(k).
Цілком можливо, що на початку своєї кар’єри ви зациклилися на відсотковому внеску. Але на початку життя, коли гроші були обмежені, цей відсоток міг бути дуже низьким. Наприклад, ви могли внести до плану не більше 3% або 5% своєї зарплати.
Але чи знаєте ви, що внески до пенсійного плану, як правило, не обмежуються відсотком? Теоретично, принаймні, ви можете внести до 100% свого доходу до максимально допустимого внеску для плану.
У 2018 році максимальний внесок становить 18 500 доларів США, а також додаткові 6 000 доларів США як наздоганяючий внесок, якщо вам 50 років і старше. На 2019 рік, базова сума збільшується до 19 000 дол. Якщо вам 50 років або більше, максимальний внесок, який ви можете зробити, становить 25 000 доларів США (з 6 000 доларів США на наздоганяючий внесок).
Тепер, якщо ви заробляєте 100 000 доларів, але все ще робите 5%, це всього лише 5 000 доларів на рік. Ви залишатимете 13 500 доларів США у вигляді внесків із плану щороку.
Давайте розглянемо приклад того, від чого ви відмовляєтеся з низьким відсотком внеску.
Скажімо, ви отримуєте в середньому 7% річної прибутковості вашого плану. Якщо ви почали робити внески у свій план у 25 років і плануєте вийти на пенсію в 65 із середнім річним внеском у 5 000 доларів США, ви заощадите трохи більше 1 мільйона доларів (точніше, 1 035 655 доларів США).
Але скажімо, замість цього ви щороку максимізуєте свій внесок, у середньому 18 500 доларів США, також з річною прибутковістю 7%. До 65 років у вас буде 3 741 000 доларів.
Це майже в чотири рази більше грошей. Тепер цілком можливо, що до 65 років це перевищить вашу ціль. Але якщо ви змушені достроково вийти на пенсію у 55 або 60 років, ви дійсно оціните те, що зробили більші внески.
Максимальне збільшення вашого внеску та вплив на внесок роботодавця
Якщо ваш роботодавець пропонує більш щедрий відповідний внесок, ніж типові 50% до 3% вашого платити, збільшення вашого річного внеску може забезпечити додаткову надбавку від вищого роботодавця матч.
Наприклад, припустимо, що ваш роботодавець відповідає 50% вашого внеску до 10%. Ви робите внесок 10%, потім роботодавець додасть 5%. Це станеться автоматично, якщо ви максимально використовуєте свій власний внесок.
Зважаючи на те, що в тому ж прикладі, наведеному зверху, ви не тільки отримаєте 18 500 доларів США з власної зарплати, але й ваш роботодавець витратить ще 5 000 доларів США на рік. Це буде дорівнювати 50% збігу на перші 10%, які ви внесете у свій план.
Це збільшить ваш річний внесок до 23 500 доларів США. Якщо припустити той самий 7% рентабельності ваших інвестицій, до 65 років ваша загальна вартість плану становитиме 4 777 000 доларів США.
У результаті більшої відповідності роботодавця з вашими більшими внесками ваш план буде коштувати трохи більше ніж на 1 мільйон доларів США.
3. Максимально використовуйте свої інвестиційні кошти
Це потрапляє до управління вашим пенсійним планом. На жаль, більшість власників планів мають відносно мало інвестиційного досвіду чи знань. Більше того, дуже мало планів передбачає управління інвестиціями.
Працівники часто припускають, що оскільки пенсійний план надає роботодавець, ним також якимось чином керує роботодавець або адміністратор плану. На жаль, зазвичай це не так.
У кращому випадку вам запропонують план, який інвестує в різні фонди. Вам може бути надано вибір щодо того, скільки ваших внесків буде виділено на ці фонди. Вам може бути надано вибір з кількох диверсифікованих фондів, які представляють S&P 500, акції малої капіталізації, іноземні акції, акції, що розвиваються, корпоративні облігації, державні цінні папери та їх еквівалент рахунок.
Коли ви вперше почнете брати участь у плані, вас часто просять встановити розподіл. Це складне завдання, особливо коли ти молодий і тільки починаєш. Ви можете вибрати довільну комбінацію, наприклад розподілити 10% свого внеску на кожен з 10 різних фондів.
Або, щоб було просто, ви можете покласти всі свої внески в один-два фонди. Наприклад, ви можете покласти 60% своїх грошей у фонд S&P 500 і 40% готівкою.
Але як дізнатися, чи підходить вам цей розподіл?
Більшість співробітників цього не роблять. Вони вибирають те, що здається правильним на момент, або просто кидають дротик і сподіваються, що все вийде.
На жаль, здогади, коли справа доходить до інвестиційного плану, можуть серйозно зашкодити ефективності вашого плану. Ось чому може бути гарною ідеєю скористатися послугою фідуціарного інвестування, як-от Далі. З Farther ви отримуєте доступ до спеціального фінансового радника, який береже ваші інтереси. Крім того, ви отримуєте персоналізовані портфелі та щоденне перебалансування, і все це за низьку встановлену плату.
Як поєднання коштів у вашому плані впливає на кінцеву вартість
Поки що ми наводили приклади значень пенсійного плану на основі середньорічної норми прибутку 7%. Але що – якщо через поганий вибір коштів ваша середня прибутковість становить лише 4%?
Давайте повернемося до прикладу збільшення ваших внесків до 18 500 доларів США на рік у першому розділі. З цим 7% прибутковості ваш портфель буде коштувати понад 3,7 мільйона доларів.
Але при 4% кінцева вартість падає лише до $1 757 000. Це різниця майже в 2 мільйони доларів!
І все це сталося тому, що ви на самому початку вибрали неправильне поєднання коштів у своєму плані.
Як максимально використовувати свій план 401(k), отримавши професійну допомогу
Мало хто з працівників знає, що доступна допомога з управління стратегією 401(k). Існує служба управління планом 401(k), яка так само добре працює з планами 403(b), 401(a), 457 і TSP, яка може керувати вашим пенсійним планом за вас.
Це називається Блум (так, з трьома «о»). Так само, як робот-радник, він може керувати вашим пенсійним планом за вас. Для використання вам навіть не потрібне схвалення роботодавця чи адміністратора пенсійного плану Блум керувати своїм обліковим записом. Вам також не потрібно переносити свій план з того місця, де він є.
 Відвідайте Blooom
|
Blooom керує вашим планом, де б він не був, і працює з інвестиціями, які пропонує ваш план.
Додаток працює для підвищення ефективності ваших інвестицій двома основними способами:
- Він аналізує кошти у вашому плані та визначає фактичні комісії, які ви сплачуєте за ці кошти. Потім він рекомендує дешевші альтернативи, якщо вони доступні у вашому плані.
- Він встановлює розподіл активів у вашому плані, який ґрунтується як на вашій толерантності до ризику, так і на вашому часовому горизонті до виходу на пенсію.
Розглянемо обидві ці сервіси більш детально.
Аналіз зборів фонду
Оскільки інвестування у фонди стало звичайним явищем у пенсійних планах, витрати, які стягуються цими фондами, є важливими.
Це також не тільки комісії. Деякі плани можуть також пропонувати керування обліковим записом з комісіями, які, швидше за все, стягуються з активів облікового запису, що стає непотрібним, якщо ви працюєте з Blooom. І, можливо, важливіше те, що Блум виводить вас звідси кошти на цільову дату. Останніми роками вони стали досить поширеними, оскільки їх вважають чарівною кулею для планування виходу на пенсію.
Але хоча кошти на цільову дату можуть мати певну цінність, вони можуть мати дуже високу комісію. Тих самих результатів можна було б досягти, але без сплати цих високих зборів.
Знову ж таки, на прикладі максимального збільшення ваших внесків до 18 500 доларів США на рік із прибутковістю 7%, ваш портфель буде коштувати понад 3,7 мільйона доларів.
Але, скажімо, через приховані комісії ваша фактична віддача становить лише 6,5%. Вартість вашого пенсійного плану в 65 може впасти до 3 284 000 доларів.
Це різниця у понад 400 000 доларів США через сплату комісій, про які ви навіть не знали.
Таку послугу, як Blooom, можливо, варто мати лише заради можливого скорочення витрат.
Але розподіл коштів і управління ними можуть дати ще більші результати для деяких.
Скріншоти
Інформація наведена лише в ілюстративних цілях і не повинна розглядатися як порада для ваших інвестицій.
Інформація не є рекомендацією щодо купівлі чи продажу цінних паперів.
Створення правильного розподілу активів за допомогою правильних коштів
Вище ми наводили приклад різниці між пенсійним планом з прибутковістю 7% порівняно з пенсійним планом з 4%. На жаль, результат 4% набагато характерніший для самокерованих планів.
Blooom створить розподіл коштів, призначений для оптимізації довгострокової прибутковості для відповідного рівня ризику на основі вашого віку та терпимості до ризику. Служба зробить це завдяки тому, що ви більш агресивно інвестуєте на початку свого життя, що означатиме більший вплив на акції. Але в міру того, як ви наближаєтеся до виходу на пенсію, Blooom автоматично перемістить ваші виділення в більш консервативні активи, як-от фонди облігацій.
Багато власників пенсійних планів навіть не знайомі з цим типом пенсійного інвестування. Blooom не тільки вносить це коригування, коли ви йдете на пенсію, але також повністю керує вашим пенсійним портфелем постійно. Програма перебалансує ваш розподіл активів коли ваше портфоліо змінюється.
Відновлення балансу на занепадних ринках. Blooom стежить за вашими інвестиціями та точними виділеннями для кожного фонду в міру їх зростання та зниження вартості. Коли все відхиляється занадто далеко від цільового розподілу, який рекомендує Blooom, буде запущено перебалансування, щоб повернути розподіл у відповідність з вашою довгостроковою стратегією. Процес відновлення балансу, який використовує Blooom, по суті, дозволяє йому купувати за низькими цінами на інвестиції, вартість яких впала, і продавати високо за ті, що отримали.
Акції компанії. Blooom рекомендує клієнтам тримати не більше 10% свого загального портфеля в акціях компанії.
Ви можете відпочити комфортно, знаючи, що ваш пенсійний план знаходиться в надійних руках у професійного керівництва.
Візьміть Blooom на тест-драйв
Ви можете дізнатися, що таке Blooom, всього за кілька хвилин свого часу і безкоштовно.
Blooom пропонує безкоштовну версію, яка надає аналіз вашого плану. Цей аналіз надасть такі послуги:
- Розкрийте приховані інвестиційні комісії.
- Подивіться, у що ви інвестували.
- Дайте рекомендації щодо розподілу акцій та облігацій, щоб допомогти вам досягти ваших пенсійних цілей.
Це дасть вам можливість побачити, що саме Blooom може зробити для вашого пенсійного плану. І хоча отримати одноразовий аналіз корисно, управління пенсійним планом є обов’язком протягом усього життя. Якщо ви вирішите, що не хочете займатися цим, і віддаєте перевагу професійному управлінню, Blooom може впоратися з цим за вас всього за 120 доларів США на рік.
Ми обговорювали складності управління пенсійним планом, зокрема, пов’язані з високими інвестиційними зборами та неправильним розподілом коштів. Неправильне сприйняття може бути дорогою помилкою.
Ви можете уникнути цього результату не більше ніж за 120 доларів на рік. На пенсійному плані вартістю 100 000 доларів США це виявляється щорічною платою за управління лише 0,12%.
Чи вартує правильний пенсійний план принаймні стільки?