Заощадження на пенсію є головним фінансовим пріоритетом для більшості американців. Люди зазвичай живуть довше в наші дні і потребують значної суми грошей для комфортного виходу на пенсію. Тенденція відходу від пенсійних планів із визначеними виплатами поклала відповідальність за пенсійні заощадження на окремих осіб. Ось кілька ідей, як інвестувати на пенсію.
У цьому посібнику:
Поради щодо інвестування на пенсію
Коли справа доходить до інвестування, вам потрібно знайти типи інвестицій, терміни та суму грошей, які дадуть вам потрібну пенсію. Ось кілька моїх порад щодо створення стратегії інвестування для виходу на пенсію:
- Придумайте розподіл активів, який відповідає вашій ситуації.
- Використовуйте кошти на цільову дату або інші керовані рахунки, якщо вам не зручно приймати власні інвестиційні рішення.
- Розробляючи стратегію розподілу активів для виходу на пенсію, враховуйте всі свої інвестиційні рахунки.
- Купуйте недорогі інвестиції, як-от індексні фонди, де це можливо.
- Автоматизуйте свої заощадження, наприклад, за допомогою плану 401(k), коли це можливо.
- Не ризикуйте, але не цурайтеся акцій. У молодих інвесторів довгий період часу до виходу на пенсію. Але навіть тим, кому за 50 і 60, зазвичай потрібен розвиток, щоб не пережити свої гроші.
- Скористайтеся перевагами наздоганяючих внесків, якщо вам 50 років або більше.
- Будьте гнучкими та адаптуйтеся з часом.
Давайте глибше розглянемо наш посібник.
Час має вирішальне значення. Почніть рано
Чим раніше ви почнете інвестувати на пенсію, тим більше грошей у вас буде, коли прийде час знімати кошти. Час є одним із найбільших союзників, які ви можете заощадити на пенсію. Використовувати "диво» складного росту у ваші пенсійні заощадження.
Гроші, які ви інвестуєте, коли вам виповниться 20 років, це гроші, які в ідеалі ви не будете використовувати ще 40 років. За цей час він росте на ринку. Історично фондовий ринок повертався в середньому на 10% на рік. Це включає злети і падіння часів, таких як Велика рецесія. Чим раніше ви зможете інвестувати, тим більше часу у нього буде, щоб пережити спади та рости під час злетів. Не намагайтеся розрахувати час ринку; замість цього вибирайте час в Ринок.
Розробіть для себе стратегію пенсійного інвестування
Перш ніж почати інвестувати, визначте, скільки вам знадобиться, щоб комфортно вийти на пенсію, і поставте мету. Наявність поставленої мети допоможе вам переконатися, що ви на правильному шляху. І це дає змогу визначити, які інвестиції робити.
Витратьте трохи часу, щоб з’ясувати загальне бачення виходу на пенсію. Вам не потрібно передбачати кожну деталь майбутнього, але знання того, чого ви хочете, допоможе вам розробити стратегію.
Подумай про:
- Де ви хочете жити, податки та вартість життя
- Як часто, якщо взагалі, ви будете подорожувати
- Якщо у вас будуть діти і ви будете допомагати їм у таких речах, як фінансування навчання в коледжі або покупка будинку
- Якщо ви будете приносити гроші на пенсії (через роботу на неповний робочий день)
- Ваше житло: Ви зменшите чи покращите? Чи будете ви розподіляти час між штатами?
- У якому віці ви вийдете на пенсію і як довго ви думаєте, що будете на пенсії
Щоб переконатися, що ви на шляху до виходу на пенсію з необхідною сумою грошей, розгляньте можливість найняти фінансового планувальника Фасетне багатство. Ця унікальна фірма з фінансового планування зв’язує вас з a сертифікований спеціаліст з фінансового планування (CFP) хто працюватиме у ваших інтересах.
Види інвестицій
Існує п’ять типів інвестицій, які ви можете зробити, щоб створити стратегію пенсійного інвестування. Гроші, вкладені на пенсію, слід розглядати як довгострокові інвестиції.
1. Акції
На фондовому ринку є багато варіантів. Ти можеш купувати окремі акції, взаємні фонди, індексні фонди, фонди, що виробляють дивіденди, акції «блакитних фішок» тощо. Які з них будуть найкращими, залежатиме від того, наскільки ви далекі від пенсії, від зборів і від того, куди ви інвестуєте.
Перш ніж купувати будь-які акції, прочитайте наші посібник з інвестування в акції. Переконайтеся, що ви розумієте, що ви купуєте і як це вплине на ваш довгостроковий план.
2. Облігації
Облігації є способом позики грошей окремому суб’єкту. Муніципальні облігації, наприклад, — це позики, які ви надаєте місту чи селищу. Облігації, як правило, менш мінливі, ніж акції, і можуть мати набагато нижчі норми прибутку. Однак норма прибутку є стабільною, оскільки облігації мають встановлену відсоткову ставку, яку ви платите протягом усього терміну дії облігації. Коли справа доходить до планування виходу на пенсію, облігації є більш надійним доходом.
Відсоткові ставки за облігаціями коливаються, коли Федеральна резервна система змінює відсоткові ставки, тому слідкуйте за цим.
3. Ануїтети
Ще один варіант, який представлений у багатьох формах ануїтети. Ануїтети часто об’єднуються в інвестиції, але насправді є формою страхування. Наприклад, з негайними ануїтетами ви сплачуєте страховому постачальнику одноразову суму готівки і отримуєте регулярні щомісячні виплати при виході на пенсію.
Завдяки змінному ануїтету ваші гроші інвестуються в портфель вашого дизайну. Щоб отримати таку саму гарантовану віддачу, ви можете додати так званий «вершник“, або гарантія оплати. Гонщики мають додаткову плату, і кожен має свою власну формулу для обчислення ваших платежів. Ануїтети часто є дорогим варіантом для вашого пенсійного портфеля, і тому багато людей нехтують ними. Однак багатьом іншим людям вони подобаються за забезпечення щомісячних виплат при виході на пенсію.
4. Нерухомість
Нам усім потрібно десь жити, і інвестори в нерухомість спираються на цей факт, щоб заробити гроші. Збір орендної плати за реєстрацію на пенсію приваблює багатьох людей. Інвестування в нерухомість може бути дуже прибутковим, але це також пов’язано з вищими початковими витратами та поточними витратами на ремонт будинку, податки на нерухомість та іпотеку. Оренда нерухомості найкраще підходить для людей, які самі мають певні навички різноробочого або мають гроші, щоб наймати людей для ремонту або управління майном.
Якщо ви хочете інвестувати в нерухомість, не купуючи та не керуючи нерухомістю самостійно, ви можете скористатися послугою краудфандингу, як-от CrowdStreet або інвестувати в інвестиційні фонди нерухомості (REITs).
5. готівкою
Майже кожен фінансовий радник радить зберігати гроші готівкою, особливо коли ви наближаєтеся до пенсії (Знайдіть хороших Паладин інвестування). Готівка є королем, а коли справа доходить до надзвичайна ситуація, це не можна перемогти. Кількість готівки, яку ви хочете зберегти, буде залежати переважно від вашої терпимості до ризику. Ті, хто цінує більшу стабільність, можуть захотіти зберігати витрати на проживання до року готівкою. Ті, хто більш толерантний до ризику, впораються з чотиримісячними витратами на проживання готівкою.
Це лише деякі варіанти пенсійного інвестування, але вони є основними способами побудови диверсифікованого інвестиційного портфеля.
Зверніть увагу на допомогу Robo Advisor
Робо-радники запропонувати надійну та просту альтернативу пенсійному інвестуванню. Зазвичай вони пропонують портфель недорогих ETF або інших інвестицій на основі ваших відповідей на анкету радника Robo. І вони зазвичай пропонують як оподатковувані рахунки, так і рахунки IRA.
Деякі послуги також пропонують доступ до живого консультанта. Навіть більші зберігачі, такі як Vanguard і Schwab, пропонують послуги, схожі на робота-радника. Вартість, рівень обслуговування та сума, яку ви повинні інвестувати, залежать від консультанта Robo. Більшість з них не стягують комісію за торгівлю, і вони мають низьку річну комісію. Оскільки всі ці послуги різні, виконайте домашнє завдання та дослідіть, перш ніж інвестувати з будь-яким радником Robo. Покращення, наприклад, надає рекомендації щодо виходу на пенсію як довірений та нещодавно доданий персонал-консультант, який може допомогти вам з вашим пенсійним обліковим записом.
Зробіть свій внесок у спонсоровані роботодавцем пенсійні плани
Для багатьох людей роботодавці 401(k) план є їх основним засобом пенсійних накопичень. Якщо у вас є 401(k), він зазвичай пропонує a меню інвестицій, з якого можна вибрати, наприклад, взаємні фонди. Зазвичай до складу планів входять фонди, що представляють ряд класів активів. Фонди можуть включати як активно керовані фонди, так і індексні фонди. Індексні фонди відстежувати такі речі, як індекс S&P 500 або загальну ефективність фондових ринків США чи міжнародних.
Деякі плани можуть пропонувати параметри керованого рахунку, такі як кошти на цільову дату або рахунки на основі ризику. Вони служать єдиним вибором для тих, хто не хоче вибирати власні інвестиції.
Багато планів пропонують як традиційний варіант 401(k), коли внески здійснюються на основі до оподаткування, так і опцію Roth. З Roth ви сплачуєте податок з доходу, який інвестуєте, але потім знімаєте свої гроші на основі оподаткування.
Якщо у вас є пенсійний план 401(k) або інший, спонсорований роботодавцем, внесіть якомога більше до максимально дозволеної суми. Якщо ваш роботодавець пропонує відповідні кошти, переконайтеся, що ви внесли достатньо коштів, щоб заробити повний матч. Зрештою, це, по суті, безкоштовні гроші. Почніть з певної суми, навіть якщо ви можете внести лише невеликий відсоток від своєї зарплати, і щороку збільшуйте цю суму принаймні трохи. Деякі плани пропонують автоматичну функцію, яка дозволяє збільшувати відсоток внеску щороку.
Ви можете внести лише до встановленої суми до вашого 401(k) щороку. На 2020 рік ці обмеження:
- 19 500 доларів США для осіб віком до 50 років
- 26 000 доларів США для тих, кому виповнилося 50 років у будь-який момент протягом року
Інвестуйте в традиційну або Roth IRA
Крім плану, спонсорованого роботодавцем, ви також можете робити внески в IRA (індивідуальний пенсійний рахунок).
- IRA доступні як традиційні рахунки та рахунки Roth. Річний ліміт внесків на 2020 рік становить 6000 доларів США на обох рахунках. Ті, кому виповнилося 50 років, можуть внести додаткові 1000 доларів.
- Традиція ІРА внески здійснюються на основі до оподаткування за умови певні межі доходу для тих, на кого поширюється пенсійний план на роботі. Виходячи на пенсію, ви сплачуєте податок з усіх вилучень.
- Рот ІРА внески здійснюються на основі після сплати податків, знову ж таки з урахуванням певних лімітів доходу. І ви знімаєте свої гроші без оподаткування на пенсії.
- IRA зазвичай пропонують широкий спектр варіантів інвестування, включаючи окремі акції, облігації, біржові фонди (ETFs), та пайові фонди.
- IRA – це чудові засоби пенсійних заощаджень для внесків і надійне місце для продовження пенсійного плану.
Як і у випадку з будь-яким іншим інвестиційним рахунком, розподіл ваших активів має ґрунтуватися на вашому часовому горизонті до виходу на пенсію та вашій толерантності до ризику. також, подумайте про розподіл активів в інших облікових записах, які у вас можуть бути. IRA зазвичай пропонує більше варіантів, ніж 401(k) та інші типи пенсійних рахунків. Це допомагає вашим зусиллям щодо інвестування на пенсію.
Якщо ви є самозайнятим, ви також можете інвестувати в особливий тип рахунку IRA, який називається a СЕП ІРА. Це дозволяє роботодавцю зробити свій внесок до 25% заробітної плати працівникам, в тому числі для фрілансерів і підрядників. І якщо ви володієте власним бізнесом або є подружжям, що займається бізнесом, чи діловим партнером, ви можете створити a соло 401(k).
50 років чи старше? Скористайтеся перевагами внесків
Хоча ми всі повинні почати інвестувати для виходу на пенсію якомога раніше, хороша новина полягає в тому, що ви можете вийти за межі звичайних внесків, якщо вам більше 50 років. Заощаджуйте більше для виходу на пенсію, оскільки ви наближаєтеся до виходу на пенсію, використовуючи ці наздоганяючі внески. Розміри внесків змінюються залежно від року. На 2020 рік загальний ліміт внесків для осіб віком від 50 років становить 7 000 доларів США для IRA та 26 000 доларів США для 401 (k) s.
Інвестування на пенсію – це довгострокова справа. Перегляньте свою стратегію пенсійного інвестування понаднормово, щоб переконатися, що ви на шляху до досягнення своїх пенсійних цілей.
Відкрийте фонд цільової дати
Кошти на цільову дату може бути дуже ефективним способом інвестування на пенсію. Це професійно керовані фонди «все-в-одному», які виділяються для інвестора, який вийде на пенсію на або близько до цільової дати, зазначеної у фонді. Наприклад, фонд з цільовою датою 2040 року орієнтований на інвестора, який піде на пенсію в 2040 році або близько цього.
Кошти на цільову дату є основним елементом багатьох планів 401(k). Зазвичай вони пропонуються компаніями взаємних фондів і інвестують у сукупність коштів цієї компанії. Vanguard, Fidelity і T. Rowe Price, серед іншого, пропонують кошти на цільову дату. Усі фонди на цільову дату мають глибний шлях.
Ця формула визначає найкращий розподіл активів фондів протягом років для людей певного віку. Коли ви наближаєтеся до пенсії, розподіл запасів зменшується. Ви можете інвестувати в фонд цільової дати з цільовою датою раніше або пізніше запланованої дати виходу на пенсію. Фонди з більш довгим терміном дії мають більший розподіл на акції.
Ви можете придбати кошти на цільову дату, відкривши брокерський рахунок у менеджера коштів або онлайн-брокера зі знижками, наприклад Е*ТОРГІВЛЯ. Або ви можете придбати їх безпосередньо у постачальників фондів, хоча ваш вибір може бути більш обмеженим, і від вас може знадобитися зробити мінімальні інвестиції у фонд. Слідкуйте за високими комісіями, оскільки ставки різняться.
Нижня лінія
Найкращий пенсійний портфель, ймовірно, є комбінацією наведених вище варіантів інвестування, які можна використовувати ці безкоштовні інструменти планувати це. Тому жодна інвестиція не є постійно безпечною диверсифікація буде служити вам добре. І коли ви наближаєтеся до виходу на пенсію, деякі види інвестицій можуть стати більш доречними, ніж інші.
Почніть з того, що ви уявляєте собі на пенсії, і використовуйте це, щоб створити інвестиційний портфель, який вам подобається.