Деякі люди є природними ощадниками, інші - ні. Якщо ви перебуваєте в останній групі, можливо, вам вдасться досягти такого ж рівня фінансовий успіх відкривши інвестиційні рахунки у свого роботодавця. Між заощаджувальними роботодавцями планами та планами нероботодавців, що фінансуються за рахунок відрахувань на заробітну плату, є багато варіантів на вибір.
Ви можете заощаджувати та вкладати гроші безпосередньо зі своєї зарплати, при цьому готівка ніколи не проходить через ваші руки.
Це створює стратегію автоматичного інвестування, яка дозволяє вам накопичувати значну суму грошей без необхідності активно заощаджувати.
Насправді існує кілька способів відкрити інвестиційний рахунок у свого роботодавця.
Пенсійний план компанії
Пенсійні плани, спонсоровані роботодавцями,-це найбільш типовий спосіб інвестування грошей через своїх роботодавців. Найпоширеніший пенсійний план - 401 (k). Ці плани, як правило, спонсоруються роботодавцем, і вони дозволяють учасникам/працівникам інвестувати до 17 500 доларів США на рік (23 000 доларів США, якщо вам 50 років і старше) на пенсію.
Ймовірно, найбільшою перевагою плану 401 (k) є функція відстрочення податків. Ваші внески до плану не підлягають оподаткуванню за рік, у якому вони були зроблені, а й інвестиції прибуток від ваших внесків накопичується на основі відстрочення сплати податків доти, доки ви не почнете вилучати кошти план. І до того часу ви, швидше за все, опинитесь у нижчій податковій категорії.
Дуже часто роботодавець вносить відповідний внесок у план. Загальна домовленість - це співвідношення 50% до 6% внеску працівників. Роботодавець внесе 3% від вашої заробітної плати до плану, що на додаток до вашого 6% внеску внесе 9% річного внеску до плану.
Налаштувати цей план у свого роботодавця просто. Зазвичай ви маєте право брати участь у плані після певного періоду очікування - зазвичай від 30 днів до шести місяців або більше. Після первинного найму зазвичай існує відкритий період зарахування протягом певної пори року.
Роботодавець надає необхідні документи, які необхідно заповнити, щоб розпочати фінансування плану. Одним з найважливіших міркувань буде визначення розподілу інвестицій. Хоча у вас є можливість акумулювати гроші в плані, а потім інвестувати їх у будь -який з варіантів доступні, як правило, набагато легше встановлювати конкретні інвестиційні кошти, коли ви заповнюєте оформлення документів.
Заздалегідь визначені асигнування дадуть вашому плану 401 (k) перевагу функції «автоматичного пілотного» інвестування. Ваші внески - усі за рахунок регулярних відрахувань із заробітної плати - будуть включені до плану та розподіляться між різними варіантами інвестицій на основі розподілу вашого портфеля.
План виходу на пенсію, що не є роботодавцем
Навіть якщо у вашого роботодавця є компанія надала план 401 (k), ви все ще маєте можливість внести гроші зі своєї зарплати у неспонсорований пенсійний план, такий як традиційний або Рот ІРА. Це ще важливіше, якщо у вашого роботодавця немає спонсорського плану.
Хоча більшість людей знають, що вони можуть внести внесок у план 401 (k) зі своєї зарплати, не так вже й багато людей усвідомлюють, що ви можете зробити те ж саме з неспонсорованим планом, таким як IRA. Але насправді існує велика кількість пайових фондів, які дозволять вам робити періодичні внески з прямими депозитами з фонду оплати праці для фінансування IRA.
Це може бути особливо вигідним, оскільки ІРА, що керує самостійно, зазвичай має набагато більше варіантів інвестицій, ніж план 401 (k), спонсорований компанією. Згідно з традиційною або Roth IRA, ви можете внести до плану щорічно до 5500 доларів США, або 6500 доларів США, якщо вам 50 років і старше, і ви можете зробити це за допомогою відрахувань на заробітну плату.
Не пенсійні інвестиційні рахунки
Більшість співробітників знайомі з ідеєю прямого зарахування заробітної плати на розрахункові рахунки. Але багато роботодавців дозволять вам створити прямі депозитні угоди на кількох фінансових рахунках. Хоча це зазвичай робиться за допомогою пенсійних планів та поточних рахунків, ви можете зробити те ж саме з іншими типами рахунків.
Ти можеш мають гроші безпосередньо на депозит з вашої зарплати на один або кілька ощадних рахунків або навіть на пенсійні пайові фонди чи інвестиційні рахунки. Так само, як і у випадку планів 401 (k), прямі депозити на інвестиційні рахунки з вашої зарплати накопичуються автоматично і можуть швидко накопичуватися з обмеженими зусиллями.
Ви можете створити прямі депозити у відділі кадрів. Перевірте, на скільки рахунків вони дозволять вам направляти депозит, і скористайтеся цією перевагою. Це положення на замовлення для тих, хто не зберігає коштів.
План закупівлі працівників
Роботодавці з акціями, що продаються у відкритому доступі, іноді пропонують працівникам можливість безпосередньо інвестувати у свої акції за допомогою плану купівлі акцій працівника, загальновідомого як ESOP. Хоча ви часто можете це зробити за допомогою плану 401 (k), ESOP дозволить вам придбати акції, якщо План 401 (k) цього не дозволяє, або якщо ви просто хочете утримувати акції свого роботодавця поза межами вашого виходу на пенсію план.
В рамках ESOP ваш роботодавець створює фонд з новими акціями власних акцій і робить їх доступними для придбання своїми працівниками. Роботодавець також може внести готівку до плану, який використовується для пізнішої купівлі наявних акцій, або взяти позику для оплати придбання акцій.
Зазвичай існує період одержання права власності (подібний до того, як працездатність роботодавця відповідає за внесок у план 401 (k)) від 3 до 6 років. Якщо ви покинете компанію після того, як ви повністю отримаєте ESOP, план викупить ваші акції за тодішньою справедливою ринковою вартістю.
ESOP мають важливі податкові пільги. Дивіденди, що виплачуються працівникам на акціях компанії, які реінвестуються в акції, не підлягають оподаткуванню. Внески до плану не оподатковуються. При розподілі працівник має можливість або перетворити ESOP на IRA, або сплатити податок на розподіл за вигідною ставкою податку на прибуток від капіталу.
Оскільки ви вже працюєте в компанії, ви захочете мінімізувати свій ризик, не вкладаючи більше 5% до 10% загальної вартості інвестицій в акції компанії.
Навіть якщо ви за природою не заощаджуєте і трохи розумієтесь на інвестиціях, ви можете відкрити інвестиції рахунки через свого роботодавця, що дозволить вам накопичити велику суму грошей між цим часом і до цього часу виходу на пенсію.