Традиційні пенсійні плани з визначеною виплатою стали досить рідкісними в останні роки, але все ж є значна кількість людей, які їх мають.
Вони можуть дещо ускладнитися, якщо ви залишите роботодавця, де у вас є план. Роботодавці часто дають працівникам, що виїжджають, кілька варіантів, включаючи одноразовий розподіл грошових коштів.
Нещодавно я отримав запитання на цю тему, і це хороша відправна точка для початку дискусії:
«Мій колишній роботодавець дає мені можливість одноразово виплачувати пенсію. Мені потрібна порада щодо того, на якому рахунку покласти гроші на пенсію. Я зараз працюю, і у мого роботодавця є план виходу на пенсію 401 (k). Мені потрібна порада щодо перекидання цієї одноразової виплати ».
Я припускаю, що письменнику більше 59 років, але надана інформація також стосуватиметься, якщо ви молодші.
Одна пенсія - але багато варіантів
Як правило, коли ви залишаєте роботодавця, який пропонує традиційний пенсійний план, вам надається кілька варіантів того, як поводитись із надходженнями:
- Залиште кошти в пенсійному плані та почніть отримувати виплати при виході на пенсію
- Пройдіть повний розподіл і перейдіть до нового плану роботодавця
- Візьміть повний розподіл і виконайте a перекидання в ІРА
- Візьміть повний розподіл і використовуйте гроші на поточні потреби
- Налаштуйте "серію по суті рівних платежів", починаючи негайно
№1 пояснюється само собою. Ви залишаєте гроші в пенсійному плані, а після досягнення пенсійного віку починаєте отримувати щомісячні виплати.
Привабливість цього варіанту в тому, що вам не потрібно нічого робити. Але це не означає, що це також найкращий варіант.
Проблема традиційних пенсій полягає в тому, що ви ніколи не знаєте, що з ними відбувається. Наприклад, ви не знаєте, у що вони інвестують і яка прибуток.
Ви йдете з припущенням, що у вашого колишнього роботодавця все під контролем, і все добре.
Якщо вам не подобається такий результат, у вас ще є чотири варіанти, і вони поділяються на дві основні категорії.
Одноразова сума проти Довічна виплата
Усі варіанти 2, 3 і 4 стосуються вилучення одноразового розподілу з плану, але кожен з них призводить до різного результату. № 5 передбачає встановлення довічної виплати.
Спробуємо розібратися, що з двох - взяти одноразову суму або призначити довічну виплату - буде найкращим варіантом для вас та вашої особистої ситуації.
Одноразовий розподіл є привабливим варіантом; врешті -решт, це дає вам контроль над, ймовірно, великою сумою грошей.
Але перш ніж перейти до того, що здається очевидним вибором, вам потрібно серйозно подумати про свою особисту ситуацію, а також про власну здатність розпоряджатися великою одноразовою грошовою сумою. Зрештою, ви можете вирішити, що найкращим варіантом є встановлення довічної виплати.
Давайте розглянемо плюси і мінуси як одноразового розподілу суми (ми розглянемо три варіанти, доступні пізніше), так і довічної виплати.
Паушальна сума Плюси і мінуси
Плюси одноразового розподілу:
Отримання кращого прибутку від ваших грошей, ніж ваша пенсія. Якщо ви берете повний розподіл грошей у пенсійному плані свого старого роботодавця, ви зможете інвестувати їх, використовуючи самостійні варіанти. Це відкриє можливість отримання більш високої норми прибутку від ваших пенсійних грошей, надаючи вам згодом ще більше гніздо.
Це може бути ще більш важливим, якщо ви берете одноразову суму на початку свого життя, наприклад, коли у вас є ще 20 або 30 років до пенсії. За цей проміжок часу ви можете збільшити гроші до трьох, чотирьох або п’яти разів більшої вартості на момент розподілу.
Більша інвестиційна різноманітність. Якщо у вас вже є інші інвестиції, такі як IRA та звичайні рахунки, що підлягають оподаткуванню, беруть одноразовий розподіл із вашого рахунку пенсія може дати вам можливість розподілити свою інвестиційну діяльність на різні рахунки та різні активи класів.
Наприклад, хоча більшість ваших грошей ІРА може бути інвестовано в акції зростання, а ваші оподатковувані інвестиції-у низькодохідні процентні інвестиції (для ліквідність), ви можете прийняти рішення взяти пенсійні гроші та вкласти їх у інші види активів, такі як інвестиційні фонди у нерухомість та високодохідні дивіденди запаси.
Диверсифікація може захистити вашу загальну вартість інвестицій від різних типів ринкових умов.
Перетворення Roth IRA. Розподіли з традиційних пенсійних планів є підходить для конверсій Roth IRA. Ви можете розкачати пенсійні гроші до Ротської ІРА -і сплатити звичайний податок на прибуток із суми перекидання-і створити неоподатковуваний дохід для вашого виходу на пенсію.
А. Рот ІРА дозволяє вам звільняти від оподаткування як ваші внески (і суми конверсії), так і інвестиції дохід, одержаний від них, без оподаткування, якщо ви перебуваєте в плані щонайменше п’ять років і складаєте щонайменше 59 1/2 років старий. Це може забезпечити таку диверсифікацію податку на прибуток при виході на пенсію, якої ви ніколи не зможете отримати за рахунок пенсії.
Ви можете використати гроші на важливу поточну потребу. У житті є спосіб кинути нам обставини, які можуть порушити наші найкращі плани та створити раптову потребу у великій кількості додаткових грошей. Хоча вилучення грошей із пенсійного плану ніколи не є ідеальною ідеєю (через наслідки податку на прибуток), є ситуації, коли це може знадобитися.
Наприклад, ви чи ваша родина можете зіткнутися з гострою медичною ситуацією. Навіть якщо у вас є гідне медичне страхування, ви все ще можете зіткнутися з франшизами та непокритими процедурами та терапіями, які можуть коштувати вам десятки тисяч доларів.
Вирахування витрат на медичне обслуговування, яке ви можете взяти у своїй декларації з податку на прибуток, може навіть компенсувати частину або всю суму податкового зобов’язання щодо розподілу пенсії.
Мінуси одноразового розподілу:
Ви можете в кінцевому підсумку зірвати гроші. На жаль, немає більш ввічливого способу сказати це. Я навіть бачив, як це сталося. Наприклад, у мене був клієнт, який хотів придбати нову повнорозмірну вантажівку з перекиданням пенсії. Це була вантажівка вартістю 70 000 доларів, і це було ще до сплати податків! Це досить серйозна сума грошей, особливо якщо врахувати, що це гроші, призначені для виходу на пенсію.
Іноді доводиться захисти свої гроші від себе! Якщо вам не вистачає самодисципліни, щоб зберегти пенсійні гроші за призначенням, ви, ймовірно, не захочете брати одноразовий розподіл. Ніколи не має сенсу витрачати довгострокові гроші на короткострокові преференції.
Ви можете створити податкове зобов’язання. Звісно, є способи обійтись тим, що потрібно сплачувати податок на прибуток у вигляді одноразового розподілу. Але якщо ви візьмете гроші та використаєте їх для поточних витрат, вся сума розподілу буде оподатковуватися звичайним податком на прибуток.
І це ще не все. Якщо розподіл відбувається до досягнення вами 59 -річного віку, повна сума також буде залежати від 10% пені за дострокове зняття з податків. Якщо ви вже перебуваєте у високій категорії податків (не забудьте включити ставку податку на прибуток штату), ви можете сплатити 50% або більше від розподілу податків.
І якщо ви не знаєте, що, витрачаючи гроші, ви можете несвідомо створити собі фінансову катастрофу.
Ви можете недооцінити свою потребу в додаткових доходах. Іноді, поспішаючи здобути велику суму грошей, легко забути про необхідність доходу. Наприклад, якщо ви берете дистрибутив і використовуєте його для оплати поточних витрат, що станеться через кілька років, коли всі гроші підуть?
Перш ніж одноразово брати пенсійні гроші, спершу оцініть джерела та стабільність доходу, який у вас і вашого чоловіка вже є. Це включає доходи від працевлаштування, Соціальна безпека, інвестиційний дохід та інші пенсійні доходи.
Якщо у вас немає достатнього доходу з цих джерел, ви можете скористатися розподілом пенсій для створення ще одного доходу.
Неможливість успішно вкласти гроші самостійно. Не всі вміють вкладати гроші. Якщо ні, то існує великий ризик того, що ви не зможете так добре розпоряджатися грошима, як це зробить пенсійний менеджер. Що ще гірше, існує великий потенціал втратити гроші, інвестуючи.
Відсутність інших активів. Рішення взяти одноразову суму слід розглядати з огляду на інші активи, які у вас є. Наприклад, якщо у вас є інші пенсійні рахунки та/або оподатковувані рахунки, на яких є значна сума грошей, ви зможете виграти одноразову суму зі своєї пенсії.
Плюси та мінуси довічної виплати
Переваги довічної виплати:
Забезпечення гарантованого доходу. Встановлення довічної виплати може забезпечити вам фіксований рівень доходу буквально на все життя. Це може бути важливим доповненням до виходу на пенсію, але воно також може забезпечити необхідний додатковий дохід у роки, що передують виходу на пенсію, коли ви можете бути недостатньо зайнятими або навіть інвалідом.
Диверсифікація доходів. Незалежно від того, починається довічна виплата, коли ви на пенсії або коли ви все ще працюєте, це стане додатковим джерелом доходу. Це дасть вам значну міру диверсифікації доходів. Це означає, що ви більше не будете повністю покладатися на дохід від роботи чи соціального забезпечення.
І якщо ви на пенсії, це може допомогти уникнути необхідності брати розподіли з інших ваших пенсійних заощаджень. Це означає, що ці плани, як і ІРА, можуть продовжувати рости для використання пізніше у вашому житті. Це дасть вам хорошу стратегію не допустити переживання своїх грошей.
Немає шансів втратити гроші, інвестуючи. Оскільки традиційні пенсійні плани є планами з визначеними виплатами, ви будете отримувати передбачений місячний дохід із цього плану. Це означає, що вам не доведеться турбуватися про фінансування рахунку або про результати інвестицій. Ви щомісяця отримуватимете щомісячну виплату.
Це також щось на зразок витрачання коштів, оскільки це також утримуватиме вас від швидкого доступу до грошей. Це допоможе гарантувати, що гроші залишаться на все ваше життя і не будуть виснажені ні надзвичайною ситуацією, ні помилкою, ні судженням.
Мінуси довічної виплати:
Дохід може бути дуже малим. Оскільки дострокова виплата з пенсійного плану залежить від вашої очікуваної тривалості життя, щомісячні виплати можуть бути набагато меншими, ніж ви очікуєте. Наприклад, якщо план має 100 000 доларів США, а тривалість життя 25 років, щомісячний платіж може становити лише близько 300 або 400 доларів на місяць. Це скромна плата за автомобіль, і не більше.
Ситуація стає ще більш екстремальною, якщо ви призначили довічну виплату раніше в житті, наприклад у віці 50 чи 55 років. Виходячи з тривалості життя 35 років, ваша щомісячна допомога може становити лише близько 200 доларів на місяць. Це може допомогти в деякій мірі, але навряд чи це змінить життя.
Немає можливості наростити гроші. Після того, як ви налагодите довічну виплату, фінансові параметри плану практично встановлюються. У вас не буде можливості інвестувати та нарощувати кошти, щоб у вас був більший портфель і більший дохід на пенсії.
Це ще важливіше, тому що, коли йдеться про пенсію, ви повинні враховувати інфляцію. Платіж у розмірі 300 доларів США на місяць, який ви отримаєте за договором виплати, стане ще меншим через десять, 20 чи 30 років. Це мінус фіксованого місячного платежу.
Немає доступу до грошей на важливі поточні потреби. Якщо вам у якийсь момент життя вам знадобляться додаткові гроші для покриття надзвичайних витрат, ви не зможете отримати доступ до грошей у своєму пенсійному плані за умовами довічної виплати.
Це буде особливо прикрою ситуацією, якщо фонди пенсійного плану становлять більшу частину ваших грошей. Дохід буде залишатися на все ваше життя, але ви не зможете торкнутися основного залишку своїх грошей.
Варіанти одноразової суми
Якщо ви все -таки вирішили взяти одноразовий розподіл із пенсії, у вас є принаймні три варіанти:
Пройдіть повний розподіл і перейдіть до нового плану роботодавця Письменник згадує, що він у нового роботодавця, і має там план 401 (k). Він може включити свій пенсійний план у цей план 401 (k), доки це дозволить його новий роботодавець. Податкових наслідків для опрокинення не буде, а пенсійні гроші залишаться доступними за призначенням пенсії.
Візьміть повний розподіл і зробіть перекидання в ІРА. Припустимо, що немає нового плану роботодавця, на який би перерахували пенсію. Ще можна перевести гроші на рахунок IRA. І, як я вже говорив раніше, ви також можете здійснити конвертацію Roth IRA, яка дозволить зібрати гроші на забезпечення неоподатковуваного доходу на пенсії.
Візьміть повний розподіл і використовуйте гроші на поточні потреби. Це слід враховувати, лише якщо у вас є надзвичайна ситуація, на яку вам потрібні гроші, і у вас немає інших джерел готівки. Тим не менш, ви, ймовірно, матимете якусь податкову відповідальність, і навіть може бути предметом штрафу за дострокове зняття 10%.
Параметри довічної виплати
Письменник не вказав свій вік, але якщо він досяг пенсійного віку, зазначеного в пенсійному плані його колишнього роботодавця, він може просто почати виплачувати щомісячні пенсійні виплати.
Якщо він не досяг пенсійного віку, він може встановити так званий a "Ряд по суті рівних виплат", яка негайно і на все життя почне забезпечувати його щомісячними виплатами доходу.
Технічно це називається а Розподіл 72 (t). По суті, це дає можливість розподіляти пенсійний план на щорічній основі, виходячи з вашої тривалості життя. Наприклад, якщо вам 50 років, а очікувана тривалість вашого життя 85, пенсію можна виплачувати понад 35 років.
З розподілів буде стягуватися звичайний податок на прибуток, але не передбачено штраф за дострокове вилучення. Це спосіб, який дозволить вам отримати доступ до пенсійних грошей негайно, без штрафу.
Будь -який варіант повинен бути частиною комплексного фінансового плану
Якщо ви вирішите взяти одноразовий розподіл грошей або налагодити довічну виплату, її слід створити як частину вашого загального фінансового плану.
Коли ви роздумуєте, у якому напрямку рухатися, вам слід оцінити інші фінансові аспекти вашого життя, включаючи ваш дохід, ваш заощадження та інвестиції, рівень вашого боргу, ваш дохід - як сума, так і надійність - а також ваша здатність заощаджувати та інвестувати гроші.
Будь -яка велика фінансова операція, включаючи особливо розпорядження пенсійним планом, завжди слід розглядати на тлі вашої повної фінансової картини, а також вашого майбутнього плани.
Тільки тоді ви зможете точно знати, чи буде у ваших інтересах взяти одноразову суму або призначити довічні виплати.
І якщо ви все ще не впевнені, прийшов час поговорити з фінансовим планувальником.