Найкращий посібник з купівлі будинку • Гроші за сумісництвом®

SКілька років тому я нарешті оселився і вирішив купити будинок, провівши 10 років як орендар (і проживши в 10 різних місцях!). Ми з дружиною були раді нарешті мати «своє місце». Оглянувшись заднім числом, я хотів би знати про речі, які ми б знали ще до того, як почали робити покупки будинку.

Купівля будинку-це інтенсивний і часто емоційно насичений процес. Якщо ви не обережні, легко витратити більше, ніж ви можете собі дозволити. Або ви могли б у кінцевому підсумку взяти довгострокову іпотеку і заплатити тисячі доларів у якості закриття, щоб виявити, що ваш новий будинок не відповідає вашим потребам.

Хоча покупка будинку може бути страшною, ви можете послабити свої страхи, знаючи свої речі. У цій статті ви дізнаєтесь, як вирішити, чи настав час для покупки. Ви дізнаєтесь, як знайти будинок, який ви можете собі дозволити, і вибрати відповідний іпотечний продукт.

Якщо ви очікуєте, що незабаром у вашому житті відбудуться серйозні зміни, ви можете почекати, щоб купити будинок. Але якщо ви вважаєте, що ваш будинок може задовольнити ваші потреби принаймні п’ять років, покупка зараз може мати сенс. Переконайтеся, що ваші фінанси в порядку, покращивши свій кредитний рейтинг та заощадивши на перших внесках та витратах на закриття. Також розгляньте плюси та мінуси 15-річного проти. іпотека на 30 років. Нарешті, отримайте декілька котирувань ставок або скористайтеся порівняльною торговою платформою, наприклад

Дерево кредитування.

Чи варто взагалі купувати будинок?

Нещодавно я читав нову книгу Дуга Варшауера, Якщо я такий розумний, куди пішли всі мої гроші?, і він вказав на те, з чим мені важко сперечатися.

Він, по суті, говорить (у вигаданому оповіданні книги), що наступні люди повинні орендувати свої будинки. Хтось хто:

• Не одружений, але планує одружитися
• Дітей немає, але скоро планує (як ми були у 2007 році)
• Має дітей, але хоче більшого
• Найближчим часом планується переїзд
• Має роботу з очікуванням переїзду

Загальною ниткою у всіх цих сценаріях є зміна. Зміни у вашому житті іноді можуть означати зміну типу чи розташування вашого будинку. Коли ви купуєте та продаєте нерухомість, ви несете за це справедливо значні транзакційні витрати.

Тому, якщо ви очікуєте, що для вас незабаром щось зміниться, не переходьте від оренди до покупки. Зачекайте, поки пил осяде. І тоді, якщо на горизонті немає інших змін, зробіть покупку. Дотримуючись цієї моделі, ви відчуєте радість, що не купили будинок.

Наслідки надто швидкої покупки

Якщо ви купуєте занадто рано, ось деякі потенційні негативні наслідки:

1. Втратити гроші за транзакцію

Якщо ви не натрапите на якийсь рідкісний ринок, де будинки цінують зі швидкістю світла, ви це зробите необхідно залишитися у вашому домі кілька років, перш ніж підвищена вартість обійде витрати на покупку та продаж. (Будинок зазвичай не є хорошою короткостроковою інвестицією).

Купівля будинку безпосередньо перед серйозними змінами в житті може поставити вас у місце, де вам доведеться вибирати зручність, а не гроші. Якщо ви обираєте зручність (тобто продаєте і купуєте щось інше), то є велика ймовірність, що ви можете втратити гроші.

2. Випадковий орендодавець

Якщо ви купуєте занадто рано і вам потрібно продати всього кілька років потому, ви можете виявити, що ви не можете продати будинок, не втративши багато грошей. Такий сценарій змушує людей потрапити в ситуацію, що я назвав би випадковою з орендодавцем. Замість того, щоб продавати своє житло, ви перетворюєте його на оренду.

Детальніше:Моя перша орендна нерухомість: насправді не чудова інвестиція

3. Потрапив у незручний будинок

Якщо ви не вирішите продати і втратити гроші або стати орендодавцем, то ваш останній варіант - залишитися в будинку. Якщо ваш будинок занадто малий для вашої родини або занадто далеко від вашої нової роботи, то вам може бути просто незручно деякий час. У книзі Дуга він рекомендує витримувати її як можна довше і вкладати всі свої додаткові заощадження в іпотеку.

Коли варто купувати?

Після всього цього може здатися, що покупка будинку призначена лише для найнудніших людей (тобто людей, які рідко, якщо взагалі, відчувають зміни у своєму житті). Але правда полягає в тому, що більшість з нас більшість своїх переїздів відбувається рано в дорослому віці, перш ніж влаштуватися на кар’єру та обрати місце для виховання своїх дітей.

У своїй книзі Варшауер дає загальну рекомендацію залишатися у вашому домі за 10 років до продажу. Він правий, що занадто часте переміщення може знищити ваше багатство. Однак, на мою думку, 10 років - це трохи крайно.

Інші експерти рекомендують купувати будинок лише тоді, коли ви плануєте пробути в ньому не менше 5 років. Я схиляюся більше до цього емпіричного правила. Велика ймовірність того, що через п’ять років ваш будинок буде коштувати дорожче того, за що ви його купили. А це означає, що ймовірність того, що вам доведеться «з’їсти» будь -які гроші за розпродаж, низька.

Але покупка будинку іноді - це щось більше, ніж просто створення багатства. Купівля будинку включає бажання та потреби. Якщо ви купуєте будинок, коли вам не потрібно фінансово, будьте готові прийняти фінансові наслідки цього.

Якщо ви вирішили продовжувати орендувати приміщення, прийміть до уваги, що це, мабуть, найкраще фінансове рішення, яке ви можете прийняти.

Розібратися у своїх фінансах перед покупкою будинку

Ми обговорили загальні типи людей, які повинні купувати або орендувати житло. Далі, давайте поглибимося у те, як ви можете фінансово підготуватися до того, що, ймовірно, стане однією з найбільших покупок у вашому житті.

Покращте свій кредитний рейтинг

Як самозайнята сім’я, нам потрібна наша кредитна оцінка, і відношення боргу до доходу бути максимально міцними, як тільки ми подаємо заявку на іпотеку. Ось чому протягом трьох місяців, перш ніж ми почнемо заповнювати заявку на іпотеку, ми використовуємо лише свою дебетову картку для здійснення покупок.

Вчи більше:Підвищте свій кредитний рейтинг за допомогою нашого Кінцевого посібника з кредитування

Чому ми це робимо? Як я вже сказав, нам потрібна оптимізація нашого кредитного рейтингу та співвідношення боргів. Як не дивно, але використання наших кредитних карток допомагає нам підтримувати хороші результати. Але в цьому випадку повідомлення про великий баланс нашкодило б нам. Дозволь пояснити.

Як залишки за кредитними картками можуть вплинути на вашу заявку на іпотеку

Коли ви (або кредитор) просите ознайомитися з вашою кредитною оцінкою, поточна інформація у вашому звіті включається у формулу кредитного оцінки. Питання для власників карток, які стягують великі гроші, але в інших випадках відповідальні, полягає саме в тому, коли різні кредитори повідомляють інформацію до бюро.

Фінансові установи повідомляють вашу інформацію кредитним бюро в різний час протягом місяця. Дата звіту емітента вашої картки повністю поза нашим контролем. Кожному, хто хоче позичити нам гроші, якщо вони знімуть наші звіти до виплати балансу виписки, це може виглядати так, ніби ми маємо значну суму боргу за кредитною карткою.

Пов'язані:17 корисних порад та хитрощів для юридичного усунення боргу за кредитними картками (назавжди!)

Все це почалося влітку минулого року, коли ми рефінансували своє нинішнє місце. Навіть після того, як ви розповіли кредитору, як ми щомісяця сплачували кредитну картку (і навіть показали їм свою виписки) кредитор попросив нас повністю закрити рахунок, щоб задовольнити необхідний дохід до боргу співвідношення.

Я сміявся над ними, але потім зрозумів, що вони серйозні. Щоб уникнути цього, ми виплатили кредит на авто під низькі відсотки. Але рухаючись вперед, я вирішив, що не ризикую. Тому ми припиняємо користуватися нашою кредитною карткою за кілька місяців до подання заявки на кредит на житло, і я рекомендую вам це зробити.

Скільки можна заплатити за будинок?

Багато людей думають, що тільки тому, що вони мають хорошу роботу зі стабільним доходом, вони зможуть погасити іпотеку протягом наступних 30 років, без проблем. Але покупка будинку, якого ви не можете собі дозволити, - це небезпечна пастка, яка може дорого вам коштувати.

Незважаючи на те, що іпотека зазвичай вважається «хорошим боргом», оскільки це позика під заставу вашого будинку, яка з часом формує капітал, борг все одно є боргом. І з боргом виникають певні ризики.

Купівля занадто багато будинку може коштувати дорого

Купівля занадто багато житла - вірний спосіб почати своє доросле життя "багатим активами" та "бідним готівкою".

У багатьох початківців покупців житла, які вперше купують житло, немає грошей на початковий внесок. І часто ми навіть не маємо чіткого уявлення про те, скільки ми можемо собі дозволити. Для багатьох з нас ми просто знаємо, що хочемо бути дорослими і заявляємо про свою фінансову незалежність, купуючи житло!

Банк може "попередньо затвердити" вас на суму іпотеки. І ви можете думати це означає, що ви можете дозволити собі щомісячний платіж. Але якщо ви не витрачаєте час на відстеження своїх витрат і дотримуєтесь реалістичного бюджету, як ви дійсно можете точно знати, що ви можете дозволити собі витрачати на іпотеку?

Ви, швидше за все, купите занадто багато будинку і в кінцевому підсумку отримаєте дуже дорогий урок. Ви не хочете бути за двадцять чи тридцять років, застрягши в будинку без грошей, щоб вийти на вулицю і зайнятися чим -небудь.

Краще придбати менший будинок з меншою щомісячною виплатою. Тоді у вас все ще залишаться гроші, щоб насолоджуватися життям.

Банк - це не ваш бюджет

Правда в тому, що банк лише прагне заробити на процентах за вашу позику. А брокер з нерухомості хоче зняти комісію з продажу.

Ви несете відповідальність за сплату іпотеки на початку місяця - ніхто інший. Тому не вводьте в іпотеку, яку ви не можете собі дозволити!

Знайдіть час, щоб дослідити свої варіанти і прийняти найкраще рішення для своєї ситуації. Це може включати або не включати покупку будинку прямо зараз. Важливо також створити бюджет, реалістичний для вашого способу життя.

Вчи більше:Бюджетування - більш простий, розумний спосіб

Скільки потрібно заощадити перед покупкою?

Щоб не потрапити в пастку, купуючи занадто багато житла, вам потрібно створити злагоджений план та бюджет на все, що включає взяття іпотеки.

В ідеалі ви захочете заощадити щонайменше 20% або більше на початковий внесок у свій новий будинок. Ви в кінцевому підсумку платите набагато менше грошей у вигляді виплати відсотків і не будете платити за приватне страхування іпотеки (PMI).

Детальніше:Перший таймер? Знизьте вартість вашого першого будинку

Однак слід зазначити, що ви можете отримати звичайний кредит зі знижкою всього 5%. А за кредитами FHA, VA та USDA ви можете претендувати на те, щоб відкласти ще менше (або навіть взагалі нічого).

Вирішивши, скільки ви плануєте зменшити, не забудьте врахувати витрати на закриття. Вони зазвичай коливаються від 3% до 5% від вартості позики.

А ще є податки на нерухомість та страхування власника житла, які можуть вимагатися або не вимагатися заздалегідь. Якщо ні, то вона буде додана до загальної суми іпотечного платежу.

Де знайти гроші для першого внеску

Тож куди ви звертаєтесь, щоб знайти всі ці гроші? Існує цілий ряд методів на вибір, кожен зі своїми плюсами і мінусами.

• Програми допомоги по першому внеску (DPA): По всій країні існує більше 2000 таких програм. Для отримання додаткової інформації про вимоги, умови та доступність у вашому регіоні, перегляньте цей посібник від Фредді Мака.
• Іпотечні кредити "Свинка": Тут ви берете дві позики замість однієї. Ваш перший кредит становитиме 80% вашої покупки житла, другий - 10%, і ви відмовитеся від 10%. Ці позики по суті вдвічі зменшують початковий внесок, який вам доведеться сплатити, щоб уникнути PMI. Дізнайтесь більше про іпотечні кредити з відшкодування з CFPB.
• Позичення у себе: Ви можете позичити у своїх 401 тис. Але це ризикована ідея, оскільки можна пропустити прибуток. Це ж правило стосується фонду надзвичайних ситуацій. Ви хочете уникнути використання цього авансу для першого внеску, інакше ви можете опинитися в небезпечному фінансовому становищі.
• Отримання подарунка готівкою для першого внеску: Якщо у вас є друзі чи родина, які хочуть допомогти вам у пошуках власності на будинок, то неодмінно подумайте про те, щоб взяти їх на себе! Але кредитору потрібно буде побачити подарунковий лист як доказ того, що гроші не є позикою.
• Старомодний метод: Найкращий вибір, який я бачу, - це накопичення готівки за рахунок поєднання скорочення боргів та витрат та збільшення доходу. Цей повільний і стійкий метод може зайняти деякий час і зусилля, але він повинен дати найкращий результат на тривалий період.

Пов'язані:Як купити будинок без грошей

Плюси і мінуси 15-річної проти 30-річної іпотеки

Як ви вирішуєте, поїхати на 15 чи 30 років? Більшість людей, природно, не користуються 30-річною іпотекою. Але так було не завжди. Насправді, 15-річна іпотека була нормою, і вони все ще є в багатьох інших країнах.

30-річна іпотека з’явилася після Великої депресії, коли ринок житла обвалився. Тоді 30-річна іпотека мала сенс, тому що люди жили у своїх будинках так довго і 30 років покривали типові роки заробітку середньостатистичного працівника США.

Нині не можна змусити людей залишатися вдома більше 5-10 років. Але іпотека все ще існує і залишається найпопулярнішою. Ось переваги кожного.

Переваги 15-річної іпотеки

Якщо ви думаєте про 15-річну іпотеку або рефінансування, ось деякі переваги, якими ви будете користуватися:

• Кращі тарифи: Оскільки ви позичаєте гроші протягом більш короткого періоду часу, кредитори поширюватимуть значно нижчу процентну ставку за вашою іпотекою. Це, звичайно, призводить до економії суми відсотків, яку ви сплачуєте, порівняно з 30-річною іпотекою.
• Швидше погашайте основну суму: З 15-річною іпотекою ваш перший іпотечний платіж включатиме набагато більше основної суми, ніж 30-річна іпотечна виплата. І за 5 років ви фактично сплатили пристойну суму основної суми. З 30-річною іпотекою ви дійсно платите лише відсотки протягом перших 5 років.
• Менше сплачуються загальні відсотки: За інших рівних умов ви платите більше відсотків за більш тривалий термін кредиту. Збираючи 15-річну іпотеку, ви скорочуєте термін кредиту. Тож протягом усього терміну позики ви сплачуватимете менше процентів.
• Закінчується з: Остання остаточна перевага, про яку я знаю, - це емоційне задоволення від власності вашого будинку. 15-річна іпотека може залишити вас без іпотеки до того, як ваші діти закінчать школу. Уявіть, що ви могли б зробити з додатковими грошима після того, як ваша іпотека зникла.

Переваги 30-річної іпотеки

Хоча 15-річна іпотека пропонує багато переваг, 30-річна іпотека має дві основні речі:

• Менші виплати: Подвоюючи термін погашення, ви зазвичай отримуєте значно менші щомісячні виплати за 30-річну іпотеку, навіть незважаючи на вищу процентну ставку.
• Гнучкість: У короткостроковій перспективі у вас буде більше грошових потоків через менші виплати. Але ви завжди могли обрати рефінансування до 15-річної іпотеки. Починаючи з 30-річної іпотеки, ви отримуєте негайну вигоду для бюджету, залишаючи відкритими можливості для зменшення умов кредиту (і, сподіваюся, процентної ставки) пізніше.

Я, звичайно, зважував 15-річний варіант, коли ми купували наш будинок. Ми могли дозволити собі оплату. Але, врешті-решт, ми хотіли гнучкості, яка поставляється з 30-річною іпотекою.

Крім того, ми сказали, що щороку ми будемо просто платити більшу суму основного боргу, щоб ефективно закінчити позику через 15 років (хоча ми не надто добре виконали цю обіцянку).

Зрозумійте позику зі змінною ставкою

Змінна процентна ставка - це саме те, що вона звучить: процентна ставка, яка змінюється з плином часу. Це протилежність фіксованій процентній ставці, яка з часом залишається незмінною.

З точки зору споживача, змінні процентні ставки не є поганими. Вони просто більш ризиковані. За допомогою продукту зі змінною процентною ставкою ви ризикуєте, що ставка може змінитися настільки, що ваша іпотека більше не доступна.

Щоб компенсувати підвищений ризик позичальника, кредитори пропонують нижчі стартові ставки за кредитами зі змінною ставкою, ніж їх продукти з фіксованою ставкою. Як правило, позики зі змінною ставкою варто розглядати лише у тому випадку, якщо ви очікуєте, що ставки скоро знизяться. Але оскільки ми зараз бачимо історично низькі ставки за іпотечними кредитами, блокування вашої ставки, ймовірно, буде найбільш доцільним.

Пов'язані:Найкращі іпотечні ставки для самозайнятих

Однак, якщо ви не плануєте залишатися у своєму домі довше 5-7 років, ви можете розглянути можливість винесення 5/1 ARM або 7/1 ARM. З такими іпотечними кредитами ваша ставка фіксується протягом перших 5 або 7 років, а потім іпотека перетворюється на змінну.

Позики ARM пропонують нижчі процентні ставки, ніж 30-річні кредити з фіксованим кредитом, тому їх, безумовно, варто розглянути для тих, хто вперше купує житло, купуючи «початковий» будинок.

Як знайти хорошого кредитора

Часто у вашого агента з нерухомості може бути один або кілька кредиторів, яких він або вона рекомендує. Але хоча особисті реферали можуть бути чудовим початком, вам все одно захочеться зайнятися власними покупками. Якби ви могли отримати набагато вищу ставку від кредитора однакової якості, вам би хотілося це знати, правда?

На жаль, спроба викликати кожного кредитора окремо для котирування ставок може зайняти багато часу. На щастя, зараз існують такі онлайн -магазини для порівняння, як Дерево кредитування це може заощадити вам багато часу.

За допомогою Дерева кредитування ви можете порівнювати декількох іпотечних кредиторів одночасно. Дерево кредитування за лічені хвилини може показати вам ставки, умови, збори, витрати на закриття тощо кожного кредитора.

Крім того, ви можете побачити рекомендовану ставку кожного кредитора та будь -які "значки", які він міг заробити. І ви навіть можете прочитати неупереджені відгуки клієнтів. Почніть пошук свого іпотечного кредитора з Дерева кредитування.

Отримайте лист про попереднє погодження іпотеки

Перш ніж шукати новий будинок, розумно перейти до листа про попереднє погодження. Ваш агент з нерухомості може навіть вимагати, щоб ви його мали, перш ніж мати справу з вами. Те ж саме може статися і з партією -продавцем.

Більшість листів про попереднє погодження дійсні протягом 90 днів. І більшість із них підлягають повному, офіційному перегляду андеррайтингу після того, як будинок укладено за контрактом. Тож отримання листа про попереднє погодження іпотеки не повністю гарантує, що ваш кредит буде виданий. Але це найкращий крок вперед, окрім наявності 100% готівки.

Щоб збільшити ваші шанси на попереднє схвалення: заощадьте значний внесок, покращте свій кредитний рейтинг, та покращити співвідношення боргу до доходу, сплативши борг, рефінансувавши борг та збільшивши свій доходу.

Я також повинен зазначити, що все може бути складніше, якщо ви займаєтесь самозайнятістю, оскільки у вас не буде W-2 або зарплати, щоб показати кредитора. У більшості випадків вони хочуть розглядати податкові декларації за два роки як доказ того, що ваш бізнес може вас підтримати.

На що слід звернути увагу при купівлі будинку

Перш ніж вдатися до оригінальних підлог з твердої деревини та гранітних стільниць та зробити пропозицію щодо цього нового будинку, переконайтеся, що ви дійсно знайдете час, щоб дійсно підходити вам.

3 речі, на які варто звернути увагу, купуючи будинок

Витратьте час, щоб дійсно визначити, чи добре підходить будинок зараз і в майбутньому. Ви захистите себе від принади «блискучого» дому, який залишить вас незадоволеними по дорозі. Ось три речі, на які слід звернути увагу, купуючи будинок.

Структурні питання

Професійна перевірка призначена для вирішення будь -яких серйозних проблем з будинком. Але проблема, коли ця інформація покладається на перевірку, полягає в тому, що до того часу ви вже вирішили зробити пропозицію.

Це означає, що ви, можливо, вже почали уявляти, що ви живете в будинку, і інвестуєте у те, щоб ви отримали це місце. Це може призвести до того, що ви відмовитесь від основних структурних проблем, які повинні стати перервою для угод.

Натомість важливо переконатися, що під час вашої подорожі не розглядаються лише найкращі риси будинку. Ви всі повинні звернути увагу на недоліки будинку. Навіть непрофесіонал може розпізнати деякі основні попереджувальні знаки, такі як тріщини у фундаменті та плями від води на стелі або стінах.

Також непогано подивитися на неякісні ремонтні роботи (клейка стрічка, як правило, хороший показник) та свідчення відкладеного обслуговування. Чи є ущільнення, яке скасовується у ванній кімнаті? Чи заповнені жолоби? Все це може свідчити про те, що власники не дуже дбали про свій будинок.

Детальніше:На що слід звернути увагу перед тим, як закрити свій наступний будинок

Проблеми життєздатності

Тож хоча деякі проблеми життєздатності неможливо передбачити, поки ви їдете по дому, багатьох-ні. Наприклад, проходячи по дому, уявіть, що його потрібно прибрати. Це може змусити вас переосмислити красу двоповерхового під’їзду з величезною люстрою. Майже напевно це буде серйозним болем.

Крім того, подумайте про збереження будинку. Якщо ідея розфарбувати новий будинок вводить вас у депресію, може бути гарною ідеєю перейти до іншого. Навіть якщо ви ніколи не збираєтеся самостійно користуватися пензлем, складні для фарбування (та утримання) будинки також будуть дорожчими за контракт.

Останнє, що потрібно виконати, - уявити собі, скільки буде коштувати опалення чи охолодження будинку. Загалом, чим більший будинок, тим дорожче обійдеться його опалення. Ви також можете подивитися на рівень теплоізоляції на горищі та вік будинку та системи вентиляції та кондиціонування. Все це може дати краще уявлення про те, скільки витрати на обігрів у вашому бюджеті.

Проблеми сусідства

Хоча ми всі маємо уявлення про те, які питання сусідства слід поставити перед тим, як переїхати в новий будинок, це не означає, що ми завжди опиняємось у місцях, які нам сподобаються.

Після того, як вам випала нагода оглянути будинок, відвідайте околиці. Пройдіться по кварталу. Подивіться, як ваші майбутні сусіди прикрасили свої оселі.

Шукайте докази доброзичливості та доброзичливості. Деякі хороші показники-це такі речі, як дитяче тротуарне мистецтво, люди, які займаються садівництвом або сидять на під’їздах, власники собак на прогулянках тощо.

Крім того, відчуйте бізнес сусідства. Чи відображають вони місця, які ви хотіли б відвідувати? Чи зможете ви задовольнити свої потреби поблизу від дому?

Нарешті, обов’язково перевірте злочин у вашому районі за допомогою такого інструменту, як SpotCrime.

Поради початківцям покупцям житла

Оскільки зараз пропонуються найнижчі відсоткові ставки, ймовірно, ніколи не було кращого часу для покупки вашого першого будинку (я такий ревнивий).

Але тільки тому, що ви маєте це на свою користь, це не означає, що ви повинні просто викинути здоровий глузд, коли справа доходить до зменшення інших витрат. Ось кілька способів, як ви можете витратити менше на свій перший будинок.

• Щорічно сплачувати деякі витрати: В інтересах кредитора вимагати від вас щомісяця сплачувати всі витрати (податки на нерухомість, страхування тощо). Але у вас може бути можливість щорічно самостійно оплачувати ці витрати. Таким чином ви зможете зберігати свої гроші цілий рік і працювати над ними. Крім того, ви можете уникнути плати за розстрочку.
• Прагніть до великого першого внеску: Чим більше ви принижуєте ціну житла, тим менше процентних платежів ви сплачуватимете протягом терміну дії кредиту. Знизивши принаймні 20%, ви уникнете набридливого приватного іпотечного страхування (PMI).
• Подумайте про те, як обладнати будинок по ходу: Вам не потрібно виходити і набирати купу боргів під відсотки, щоб заповнити меблі кожною кімнатою вашого будинку. Не поспішайте завершувати кімнати. Використовуйте дешеві або старі меблі, поки не збережете достатньо для того, що вам потрібно.
• Зустріч з надійним ріелтором: Попросіть у своїх друзів та рідних рекомендації ріелтора. Або просто подивіться навколо, щоб побачити, який агент з нерухомості має найбільше пропозицій у вашому районі.
• Зробіть власне дослідження: Почитайте книги про процес купівлі будинку. Налаштуйте сповіщення Zillow, щоб відстежувати будь -які новини чи списки продажів та оренди в нашому районі. І обов’язково вивчіть найкращі ставки іпотеки у вашому регіоні.
• Купуйте дійсно низькі процентні ставки по іпотеці: Використовуйте інструменти порівняння покупок, наприклад Дерево кредитування щоб переконатися, що ви отримаєте найнижчу можливу ставку. Лише кілька відсотків можуть знизити тисячі доларів відсотків за весь строк кредиту.

Також переконайтеся, що ви купуєте кращі тарифи на страхування житла. Перегляньте наш посібник зі страхування дізнатися про те, як знайти найкращу угоду зі страхування власника житла.

Важке питання, яке потрібно поставити після того, як ви купите будинок

Пандемія коронавірусу спричинила масове безробіття у Сполучених Штатах, і багато власників будинків відчувають край. Так, існують тимчасові федеральні програми терпимості. Але багато людей починають хвилюватися про те, що буде далі.

Деякі власники будинків під водою. Вони стурбовані тим, скільки часу займе перехід від негативного власного капіталу до позитивного. Інші не тільки мають негативний капітал, але також мають проблеми з виплатами.

Завдяки складним виборам, перспектива стратегічного дефолту (тобто відходу від іпотеки) може стати все більш привабливою. Але чи варто це робити?

Чи варто коли -небудь роздумувати про відхід від іпотеки?

Зі строго фінансової точки зору, стратегічний дефолт може мати сенс у деяких випадках. Якщо ви намагаєтесь здійснити свої іпотечні платежі, але не можете рефінансувати іпотеку або отримати зміни, стягнення майна може здатися неминучим.

В результаті деякі вирішують припинити виплату іпотечних кредитів. З огляду на відставання, може знадобитися від трьох місяців до більш ніж року, щоб пройти стягнення. Це означає, що ви могли б безкоштовно протягом кількох місяців жити у своєму будинку - і заощаджувати те, що заплатили б за іпотеку.

Інші, стурбовані тим, скільки часу може знадобитися для відновлення ринку житла, можуть вирішити скоротити їх втрати зараз, пішовши, а не продовжувати здійснювати іпотечні платежі без будівництва власний капітал. Треті не хочуть мати справу з клопотами про продаж (або здачу в оренду житла), якщо вони в такій ситуації, що вимагає від них переїзду. Стратегічний дефолт може позбавити їх будинку.

Однак важливо усвідомлювати, що стягнення може мати великий вплив на ваш кредитний рейтинг. Викуп може знизити вашу кредитну оцінку на 200 або 300 пунктів. Можливо, через два -три роки після викупу кредитної картки ваш кредитний рейтинг повернеться до рівня, на якому ви навіть можете подумати про покупку нового будинку.

Моральні міркування стратегічного дефолту

Після того, як ви розглянули фінансові наслідки відходу від свого дому, вам слід перевірити, чи вважаєте ви стратегічний дефолт моральним варіантом. Для деяких безглуздо, якщо відхід має більшу фінансову вигоду.

Для інших, однак, несплата за зобов’язанням розглядається як моральна проблема. Адже коли ти йдеш, ти порушуєш контракт. Ви не виконуєте кінець угоди. З моральної точки зору, чи правильно брати в борг таку велику суму грошей і погоджуватись їх повернути, лише щоб відмовитися, тому що ви шкодуєте про своє рішення?

Однак більшість людей, схоже, вважають, що викуп є прийнятним, якщо у вас дійсно немає іншого життєздатного варіанту. Примушення до цього створює ситуацію, в якій ви можете чесно сказати, що зробили все можливе, щоб уникнути звернення стягнення, але безрезультатно.

Суть

Між податками на майно, зборами Асоціації власників житла (HOA), ремонтом та утриманням газону справжня вартість володіння будинком може бути шокуючою, якщо ви не підготовлені фінансово. І не кожен має право бути власником будинку.

Якщо ви вирішили рухатися вперед з власністю на будинок, продумавши все, що розглянуто в цій статті, ви можете знайти правильний будинок для свого фінансового становища та особистих потреб. Просто не поспішайте купувати кращі пропозиції або скористайтесь інструментом порівняння кредиторів, наприклад Дерево кредитування.

Фото Гуса Рубалло на Unsplash