Ви коли -небудь замислювалися, в чому різниця між строковим страхуванням і страхуванням життя на все життя? Цікаво, що для вас краще?
Коли я зустрівся з нашим фінансовим радником, одна з перших речей, які вона запропонувала, - це отримати строкове страхування життя, а не страхування всього життя.
Вона також запропонувала мені їх взяти іншийстрахові компанії.
Найсмішніше, що це була та сама порада, яку я колись отримав від нашого бухгалтера. Це була одна з наших перших зустрічей; і, як я пояснював, що я зробив (що? блоги з особистих фінансів? що це?), ми недбало розглядали кілька тем, поки не вдалися до страхування життя. Мій бізнес -бухгалтер сказав мені, що він тільки купував строкове страхування життя, тому що йому подобалося зберігати окремо свої вкладення та страхування.
Хоча поєднання цих двох аспектів має переваги (насамперед, податкові пільги); Я завжди насолоджувався чистою розлукою.
Читайте далі, щоб дізнатися, чим відрізняються обидва поліси страхування життя, і чому один може бути кращим за інший.
Зміст
- Що таке строкове страхування життя?
- Переваги терміну життя
- Що таке страхування всього життя?
- Переваги цілого страхування
- Ви можете мати як термін, так і весь
- Податкові пільги страхування життя
- Яке страхування життя краще за все?
Що таке строкове страхування життя?
Строкове страхування життя - найпростіша форма страхування життя. Ви отримуєте страховку на встановлений період (термін) за фіксованою премією. Термін може становити від року до тридцяти і більше. Якщо страхувальник помирає протягом зазначеного терміну, бенефіціару виплачується сума полісу.
Чи існує контракт на максимальний строк? Ні, оскільки це договір між вами та страховиком, немає закону, який би регулював максимальний договір строкового страхування життя. Різні державні закони регулюють інші аспекти договору, але вони не обмежують його термін.
Багато компаній мають обмеження (зазвичай 30 років), але це для їх власного страхування. Є компанії, які пропонують поліс страхування життя на 40 років, але це рідше. Компанія Banner Insurance Insurance пропонує контракт на 40 років, а AIG-на 35 років.
Якщо хтось купує 30-річний поліс у розмірі 500 000 доларів США, здійснює виплати премії та помирає протягом 30 років... бенефіціар отримує 500 000 доларів без оподаткування.
Це досить просто.
Страхові поліси можуть мати низькі виплати, аж до 1000 доларів, а іноді навіть низький термін всього за кілька років.
Недоліком строкового страхування життя є відсутність грошової вартості. Це як інші страхові поліси (наприклад, авто) - ви платите за покриття, і коли ви припиняєте платити, вам нічого не показувати. Це також робить їх дешевшими за альтернативи.
Переваги терміну життя
По -перше, це простіше. Ви платите за покриття, ваші бенефіціари отримують заробітну плату, якщо ви помираєте, ось і все. Ніяких зайвих дзвонів і свистків. Без зборів, про які можна турбуватися.
Будь -який інший страховий поліс працює так. Коли ви отримаєте страхування орендаря, ви платите за захист, а не нараховуєте грошову вартість у полісі. Якщо у вас є претензія, вам платять. Якщо ви ніколи не отримаєте претензію, ви ніколи не отримаєте нічого. (має сенс вибрати дійсно Страхова компанія хороших орендарів для цього)
Також легко зрозуміти, як це вписується у вашу фінансову картину. Якщо у вас є фінансові зобов’язання, такі як іпотека житла, може мати сенс отримати політику строкового життя щодо вартості іпотеки. Якщо ви помрете, поліс можна використати для погашення іпотеки та залишення вашої родини у кращому фінансовому становищі.
Сократ, давній читач, з яким я часто пишу електронною поштою, 15 років був посередником нерухомості в Каліфорнії. Він запропонував таку пораду щодо строкового страхування життя:
Термін хороший для досягнення певних етапів, погашення іпотеки, навчання дітей у коледжі тощо. Як тільки ці цілі досягнуті, єдиним необхідним є політика покриття остаточних витрат (зазвичай 10-25 тис. Доларів), якщо немає достатніх коштів для покриття цього!
Єдиний раз, коли я рекомендував усе життя, це коли комусь було важко заощадити гроші в IRA або 401K. Тоді це спрацює, тому що причина того, що він дорожчий, - це після того, як вартість страхування буде знята, решта вкладена (нині майже у все). Це план примусової економії, і якщо він досить молодий, його вартість низька, а більшість грошей вкладено і може добре рости. (Не так багато, як недорогий спільний фонд / ETF, але знову ж таки страхування є первинним, інвестиції-це вторинний фактор!
Знову ж таки, для людей, які не вміють економити самостійно або вони постійно залучають їх заощадження, це може бути рішенням, тому що ви менш схильні використовувати це через пов'язану страховку елемент.
Безпосередньо перед тим, як я вийшов на пенсію, промисловість запропонувала гібриди. Поліс, який є частковим терміном (основна частина вашого покриття) і невеликою частиною упродовж усього життя (для покриття основ, наприклад, кінцевих витрат), яка залишається за вами.
Якщо ви добре інвестували готівкову частину, у певний момент грошова вартість може навіть покрити майбутні виплати, як правило, через 10-15 років, і вона живиться, поки ринок утримується.
Існує багато змінних, і кожна ситуація унікальна! Вираз «купуй термін і вкладай різницю» працює лише у тому випадку, якщо ви ретельно вкладаєте різницю.
Термін життя також дешевший. У полісі немає грошової вартості та інвестиційної складової, ви просто отримуєте покриття. Якби існувала інвестиційна складова, управління цими інвестиціями передбачало б плату. Все життя отримує погану репутацію, тому що іноді важко точно знати, скільки ви платите, тому що збори можуть бути заплутані у деклараціях.
Мінус у тому, що є термін. З віком отримання нової політики буде все дорожче і дорожче. Оскільки у вашому житті трапляється все більше речей, таких як нові захворювання, ви можете опинитися незастрахованими. Перевага всього життя в тому, що ви зберігаєте поліс, поки ви платите.
Що таке страхування всього життя?
Страхування всього життя є найбільшим варіантом у категорії страхування, відомої як постійне страхування життя.
Це включає:
- Традиційне все життя,
- Всесвітнє життя,
- Змінне життя, і
- Змінне-універсальне життя.
Традиційне страхування всього життя додає інвестиційний компонент і видаляє термін. Його називають «все життя», тому що він охоплює все ваше життя. Політика формує грошову вартість на основі базової інвестиційної стратегії. Цю готівкову вартість можна використовувати. Ви можете взяти в борг позику, а можете вивести її готівкою.
Універсальне страхування життя має гнучку премію з мінімальною оплатою, щоб підтримувати політику активною. Будь -яка сума, яку ви сплачуєте вище цієї премії, потім вкладається в поліс. Щомісяця сума «вартості страхування» списується з поліса. Решта вважається складовою економії. Якщо ощадний компонент індексується на ринку, наприклад S&P 500, він відомий як Індексоване універсальне страхування життя.
Змінне страхування життя схожий на інші, за винятком того, що у вас є кілька окремих рахунків для ощадного компонента. Ви можете вибрати ці інвестиції, щоб мати можливість відбирати акції, облігації, пайові фонди тощо. При змінному страхуванні життя премії, як правило, не фіксовані. (Премії можна регулювати в межах обмежень)
Змінне-універсальне страхування життя - це змінний поліс страхування життя з гнучкою премією.
Коли ви припиняєте сплачувати премії ("здайте поліс"), ви отримуєте готівкову вартість мінус будь -які непогашені кредити. Я не буду вдаватися в дріб'язкові подробиці кожного виду страхування в цілому, але всі вони налаштовані подібним чином. Великі відмінності полягають у тому, скільки ви платите та які можуть бути основні інвестиційні стратегії.
Хоча це чотири основні типи, існують також підкатегорії для конкретних сценаріїв. Ви коли -небудь чули Страхування життя Gerber? Це страхування всього життя дітей, але в основному це страхування всього життя.
Переваги цілого страхування
Аргумент подібний до оренди проти. купівля житла.
При строковому страхуванні життя ви сплачуєте премії, але не нараховуєте грошову вартість у полісі. Якщо термін дії спливає, ваша політика закінчується, і вам нічого не показувати. Якщо ви помрете, ваша сім'я отримує виплату допомоги у разі смерті. Виплати допомоги у разі смерті не оподатковуються. Вам навіть не потрібно про них повідомляти.
При страхуванні всього життя ви сплачуєте премії, але також збільшуєте грошову вартість. Терміну немає, тому він ніколи не закінчується (звідси ваше “все” життя); але якщо ви припините платити або дозволите полісу втратити чинність, ви можете повернути готівкову вартість полісу.
Якщо все життя дорожче, то чому люди це отримують? Ніщо в житті не підходить для всіх. Страхування всього життя має сенс для деяких людей, і сьогодні я хочу поділитися з вами досвідом Білла К., читача Wallet Hacks, який надіслав це електронною поштою, прочитавши цю статтю:
Я народився 1957 року. Мої батьки з розумом купили поліс на все життя «Нью -Йорк Лайф» за 20 тисяч доларів, що дозволило мені взяти додаткові поліси в розмірі 10 тисяч доларів у різні моменти у віці (наприклад, 21, 25 тощо). Ці варіанти співвідносяться з моєю зростаючою родиною, іпотекою тощо. Однак у 20 років мені поставили діагноз цукровий діабет I типу, і в цей момент почалася інсулінова терапія. Також у цей момент, ВСЕ Традиційні двері страхування життя, як строкові, так і загальні, закрилися мені в обличчя. Все, що у мене було, - це ці невеликі поліси на 10 тис. Доларів (всього 8), тому протягом більшої частини останніх 25 років я збільшував страховку до 100 тис. Доларів. Не дуже для хлопця з моїми заробітками (МВА); але це було щось.
Зараз у 62 роки, на пенсії і проживає в Палм-Спрінгс, Мені більше не потрібна страховка. Діти виросли і добре працюють, іпотека на наш маленький будиночок у пустелі Сокал виплачена, дружина з 35 працює також за сумісництвом, у нас все добре і ми насолоджуємось життям.
Однак усі ці невеликі поліси, які зберігаються роками, мають готівкову вартість близько 100 тисяч доларів. Кілька річних премій виплачуються за рахунок дивідендів. «Подарунок», який батьки зробили мені в дитинстві, має несподівану користь. Я можу брати позику проти вартості за смішною процентною ставкою 1960 -х років 4%. Ця готівка використовується для нас, щоб відстрочити виплату SS до 70 років, найкращого ренту. І ми продовжуємо дозволяти більшій частині наших активів зростати у захищених податками ІРА. Якщо я зрештою поверну борги, це чудово. Якщо я повинен померти, не зробивши цього, пільги для моїх спадкоємців зменшуються, але це мене не дуже турбує, особливо, оскільки наші двоє дітей закінчив нульовий коледж борг.
Тож я із задоволенням плачу невеликі щорічні відсотки за ці кредити на страхування життя у готівковій вартості. Збережіть гніздове яйце, яке проживає в наших ІРА, відкладіть соціальне забезпечення та отримайте додаткові гроші НЕ в ІРА, щоб насолоджуватися першими 8 роками нашої на пенсії, коли ми здорові та активні.
У багатьох це не спрацює, але у нас це спрацювало через мій стан здоров’я (яким я керував протягом 40 років без ускладнень з інсуліном, дієтою та фізичними вправами) та завдяки передбаченню батьків.
Ви можете мати як термін, так і весь
Ніщо не заважає вам проводити цілу політику життя та термінова політика життя. Можливо, у вас є ціла політика життя, і ви хочете додати політику терміну життя, щоб покрити потребу протягом певного періоду. Наприклад, можливо, вам залишилося 10 років на отримання студентських позик, тому ви можете вирішити, що хочете захистити наступні роки за допомогою термінової політики.
Як мені пояснив мій бухгалтер, ви завжди можете оформити поліс строкового страхування життя, а потім відкрити брокерський рахунок для своїх інвестицій. Навряд чи емітент полісу збирається інвестувати вас у фонди, дешевші за Vanguard або Fidelity (це навіть не враховуючи їх гонорарів!). Навряд чи вони будуть такими ж простими, як портфель трьох фондів, і навряд чи у вас буде чітке розуміння того, як він впишеться у ваше портфоліо.
Якщо ви не хочете робити це самостійно, найгірший випадок - ви можете дотримуватися цього робо-консультант та сплачувати додаткові збори (лише близько 0,25%).
Податкові пільги страхування життя
Що стосується податкових пільг, то допомога у разі смерті за будь-яким полісом страхування життя не оподатковується. Це справедливо для будь -якої політики, терміну або цілого.
Це залишає інвестиційну частину. Краще інвестувати через цілу політику життя чи робити це самостійно?
За інших рівних умов довгострокові ставки приросту капіталу від ваших інвестицій становлять лише 20% (або менше). Чи 20% на задньому кінці краще чи гірше, ніж трохи витрачати певну суму за збори по дорозі? Це важко дізнатися... але я хочу кинути криву групу, яка може стати спірним моментом.
Щодо спадкування, існують особливі правила оподаткування. Якщо ви передаєте майно спадкоємцям, існує: посилення в основі. Якщо у вас є значні прибутки від ваших інвестицій, ваші спадкоємці отримають більш високу базу і, таким чином, знизять свої податки, тому що прибуток "зникне". (Податки на нерухомість можуть стягуватися)
Приклад: Давним -давно Ви купили фонд S&P 500 компанії Vanguard на суму 10 000 доларів. Зараз він коштує 100 000 доларів, прибуток - 90 000 доларів. Якщо ви продаєте його зараз, то ви повинні 9 000 доларів США в довгостроковому прирості капіталу. Але замість цього ви вмираєте і передаєте своїй дитині 100 000 доларів VTSAX, і він продає її. Посилення бази означає, що він сплачує податки лише за будь-які прибутки, що перевищують 100 000 доларів, тому що це-його основа витрат. Коли ви померли, він збільшився з 10 000 до 100 000 доларів.
Нарешті, оскільки ви заощадите на зборах, інвестуючи кошти самостійно, і ваші гроші будуть рости швидше без затягування зборів; це могло б навіть подолати податкові пільги у разі смерті від політики цілого життя.
Яке страхування життя краще за все?
Як і будь -який продукт, він дійсно залежить від вашого фінансового становища, але для більшості людей відповідь полягає у терміновому страхуванні життя. Продовження терміну робить все чистішим і легшим для розуміння... і мені це подобається. Він також чудово поєднується з як я думаю про страхування.
Пропозиція грошової вартості на все життя звучить дуже привабливо, але комісії та прибутки не так легко зрозуміти та відстежити, як це було б із звичайним інвестиційним портфелем. Податкові пільги, звичайно, теж приємні, але знову ж таки оцінити їх набагато важче в довгостроковій перспективі.
Існують специфічні ситуації, коли ціла життєва політика має більше сенсу, такі ситуації зустрічаються рідше.
Для мене термін життя вищий, але відповідь лежить у вашій ситуації.