Кожні кілька тижнів мені хтось електронним листом просить найкращі короткострокові інвестиції.
Зазвичай вони економлять для свого першого будинку і хочуть оптимізувати свої заробітки. Вони не хочуть грати в це біткойн. Або поставити все на чорне. Вони хочуть певного повернення, не ризикуючи цим.
0,01% з їхнього цегельно -розчинного банку не рубає його.
Коли я думаю про свої гроші, я думаю, що це гроші капсули часу. Все, що мені знадобиться протягом наступних п’яти років, має бути безпечним.
100% без запитань, енергонезалежні та безпечні.
Я все одно хочу отримати кілька центів відсотків. В умовах інфляції все, що є готівкою, щодня втрачає купівельну спроможність. Якщо я зможу уповільнити цей процес, я стану ще щасливішим.
Зміст
- Що таке «безпечна» інвестиція?
- Заробляйте акції банківського вкладу
- Ощадні облігації серії I
- Ощадний рахунок в Інтернеті
- Депозитні сертифікати
- Брокерські компакт -диски
- Бонуси Перевірка рахунків
- Казначейські цінні папери
- Аукціони сертифікатів податкової застави
- Інвестиції з низьким ризиком
- Муніципальні облігації та фонди
- Короткострокові облігації та фонди
Що таке «безпечна» інвестиція?
Для цілей цього списку я розгляну два типи безпечних інвестицій. 100% безпечний і «переважно» безпечний (з низьким ризиком).
Коли ви говорите про інвестиції, вони бувають двох основних різновидів - борговий та власний.
Маючи борги, ви позичаєте свої гроші підприємству, і воно виплачує вам відсотки. Маючи власний капітал, ви купуєте частину чогось і можете продати цю частину пізніше, сподіваюся, за хороший прибуток. Вони не є безпечнішими та ризикованішими.
Щодо боргів, безпека цього кредиту залежить від суб’єкта господарювання. Більшість безпечних інвестицій структуровані як позики. Більш ризиковані інвестиції часто структуруються як власність.
За кредит я дам вам трохи додаткових відсотків, якщо ви пообіцяєте, що не вимагатимете повернути гроші раніше, ніж я очікую. Якщо ви позичите мені гроші на 12 місяців, я дам вам одну процентну ставку. Якщо ви позичите мені гроші на 30 років, я дам вам вищий. Якщо ви хочете повернути свої гроші раніше, я можу повернути частину цих відсотків назад. (це, по суті, те, що відбувається з a депозитний сертифікат)
Маючи право власності, ви купуєте частину мене, мого бізнесу або інший актив. Ви можете отримувати періодичні виплати (дивіденди), але основна частина прибутку припадає на збільшення курсу власного капіталу під час продажу. Це більш ризиковано, оскільки вартість власності може зростати або знижуватися. Іноді вартість може зростати і знижуватися незалежно від активу, як, наприклад, акції, що торгуються на відкритому ринку.
Безпечні інвестиції - це позики суб’єктам господарювання, які вважаються безпечними. Позичення грошей уряду Сполучених Штатів є безпечним, оскільки вони, швидше за все, будуть погашені. Позичення грошей вашому двоюрідному братові а його новий бізнес - менш безпечний. Позичати гроші своєму 6-річному племіннику ще менш безпечно.
Безпека не означає, що ви не втратите гроші чи купівельну спроможність. Інфляція-це завжди привид, і тому ви можете отримати пачку бейсбольних карт за 5 центів багато років тому (хоча ви, ймовірно, все ще можете знайти гумку базуку за нікель!).
Занепокоєння викликають і процентні ставки. У міру зростання процентних ставок будь -які інвестиції з фіксованою процентною ставкою втрачають відносну вартість. Якщо ви спробуєте продати його на ринку, він буде коштувати менше того, що ви заплатили, щоб потрапити на нього (у випадку фонду облігацій). Якщо ви потримаєте його до погашення, ви все одно отримаєте всі свої безпечні гроші. Безпечний означає, що ваш директор у безпеці.
Які безпечні короткострокові інвестиції?
Я хотів розпочати цей список з чогось нетипового - з того, що ви не побачите ніде (поки вони не скопіюють це і не повторять його!).
Заробляйте бонуси в банках, які проводять величезні акції при реєстрації. Банки конкурують у бізнесі, і це включає в себе надання вам декількох сотень баксів, щоб відкрити рахунок. У більшості випадків ви вносите трохи грошей, встановлюєте прямий депозит і зачекайте за готівку.
Я зберігаю оновлений список найкращих банківських акцій з бонусом мінімум 100 доларів.
Ви повинні стежити за мінімальною сумою депозиту (часто, щоб уникнути плати за технічне обслуговування) та іншими вимогами, але гроші є лише для взяття.
Ощадні облігації серії I
Нижче я перерахую інші казначейські облігації, але я хотів би виділити це Ощадна облігація серії I самостійно та попереду інших, тому що поточний курс дійсно високий. Ощадні облігації підтримуються повною вірою та кредитом уряду США, тому вони на 100% безпечні.
Якщо ви купуєте облігації серії I, випущені у період з травня 2021 року по жовтень 2021 року, ви отримаєте 3,54% APY протягом наступних шести місяців.
Процентні ставки ощадних облігацій серії I визначаються фіксованою та плаваючою інфляцією. Поточна фіксована ставка становить 0,00%, а піврічна інфляція - 1,77% - це буде перераховуватися кожні шість місяців, і застосовуватиметься нова ставка.
Ощадні облігації серії I повинні зберігатись щонайменше один рік, і якщо ви одержате їх до 5 років, ви сплачуєте лише 3 місяці відсотків. Ви можете купувати щонайбільше 10 000 доларів США в електронних облігаціях або 5 000 доларів у паперових облігаціях щороку, і це можна зробити через TreasuryDirect.
Проценти, отримані за цими облігаціями, звільняються від державних і місцевих податків і підлягають сплаті лише федеральних податків на прибуток. Якщо ви використовуєте відсотки для освіти, вони також звільняються від федеральних податків.
Ощадний рахунок в Інтернеті
Ваш банк з цегли та розчину не платить вам відсотків. Ці ставки 0,01% APY - це фарс.
Але Інтернет -банки буде платити вам щонайменше 1-2% щороку, багато в чому залежить від переважних процентних ставок. Ви не будете стати багатим, ви навіть не поборете інфляцію, але ви переможете цегельні та розчинні банки.
Якщо ваш банк № 1 не в мережі, ви відмовляєтесь від легких грошей. Інтернет -банки вирішили будь -яку банківську ситуацію для своїх клієнтів. З великими мережами банкоматів або поверненням доплат у банкоматах, потужними додатками для смартфонів, включаючи віддалений чековий депозит, та чуйним онлайн -обслуговуванням клієнтів - немає причин, щоб у вас не було облікового запису.
(один виняток, внесення готівки все ще складне, але як часто ви це робите?)
Депозитні сертифікати
Депозитні сертифікати є хрестоматійним прикладом гнучкості торгівлі для збільшення відсотків. Депозитні сертифікати користуються популярністю, оскільки вони застраховані за FDIC і не втрачають цінності. Депозитні сертифікати легко порівняти, оскільки більшість банків пропонують однакові умови.
Єдина відмінність, на яку слід звернути увагу (крім процентної ставки) - це штраф за дострокове зняття коштів, те, що ви сплачуєте (або здаєте), закривши компакт -диск достроково. Більшість банків вилучатимуть відсотки на компакт -диски на 90 днів зі строком менше 12 місяців, 180 днів на умовах більше 12 місяців. Банки, які пропонують компакт -диски понад 60 місяців, можуть вимагати відсотків до 365 днів.
Однією з аномалій типового розкладу є Альянс Банк, який стягує лише 60 днів відсотків на компакт -дисках терміном на 24 місяці або менше. Наскільки я знаю, це єдиний банк, який стягує лише 60-денний відсоток на 2-річному компакт-диску.
Ви можете збільшити загальний прибуток, скориставшись перевагами Сходи для компакт -дисків. Це коли ви витрачаєте свої заощадження на депозитні сертифікати на триваліший термін погашення. Більш детальна інформація міститься у зв’язаній статті, в якій пояснюється, як використовувати їх для допомоги на екстрені потреби.
Брокерські компакт -диски
Брокеровані депозитні сертифікати дещо відрізняються від звичайних банківських депозитних сертифікатів, тому я розбив їх на їхню категорію. Вони називаються компакт -дисками за посередництвом, тому що ви купуєте їх у брокерській фірмі, наприклад Vanguard або Fidelity. Компакт -диск за посередництвом все ще ініціюється банком, тому він має те саме Страхові засоби FDIC як звичайні компакт -диски, їх просто купують через посередників.
Що приємно у компакт -дисках, посередницьких, це те, що посередництво продаватиме вам компакт -диски з різних банків. Це може включати кращу прибутковість у незрозумілих банках, про які ви, можливо, ніколи не замислювалися. Це також означає, що теоретично ви могли б продавати посередницькі компакт -диски на ринку, але загалом ринок для них невеликий.
Брокерські компакт-диски також можуть бути двох різновидів-для виклику та для виклику. Викликається означає, що банк може "зателефонувати" компакт -диску та викупити його. Звичайні компакт-диски також можна викликати та не викликати, хоча більшість із них не викликається. Компакт -диски з викликом зазвичай мають вищі процентні ставки, тому що ви берете на себе більший ризик - банк може просто зателефонувати на компакт -диск, якщо вони зможуть знизити ставки.
Нарешті, мінімальна сума депозиту для більшості компакт -дисків, що мають посередництво, буде значно вищою.
Бонуси Перевірка рахунків
Рахунки для виплати винагород були популярні близько десяти років тому і з тих пір дещо зійшли з ладу. Тоді ви могли отримати 5% APY в онлайн -банку, і звичайні банки прагнули конкурувати. Деякі пропонували до 10% APY на ваші заощадження, якщо ви відповідали кільком вимогам.
Серед інших більш простих вимог, таких як електронні виписки, найважливішою вимогою було використання їх дебетової картки щонайменше 10-15 разів за кожен період. Банки змогли дати вам 10% APY, оскільки вони передавали частину комісійних за транзакції з дебетової картки.
Сьогодні рахунки для перевірки винагород зустрічаються рідше, але все ще доступні. Існує прихована вартість. Якщо ви використовуєте свою дебетову картку 10-15 разів на місяць, це потенційний повернення грошей ні за допомогою кредитної картки для повернення коштів.
Казначейські цінні папери
Казначейські цінні папери - це облігації, продані Казначейством США. Вони підтримуються повною вірою та заслугами уряду Сполучених Штатів.
Існує маса продуктів казначейських облігацій (це дуже короткий підсумок кожного):
- Казначейські векселі: Облігації-це облігації, які ви купуєте зі знижкою до їх номіналу (номінальна вартість). Коли облігація погашається, вам виплачують номінальну вартість.
- Казначейські ноти: Облігації-це облігації, які ви купуєте за номінальною вартістю, але сплачуєте відсотки кожні шість місяців до їх погашення (терміни погашення-2, 3, 5, 7 та 10 років).
- Цінні папери, захищені казначейством (TIPS): ПОРАДИ - це цінні папери, що продаються (тому ви можете продавати їх на вторинному ринку), основна сума яких регулюється ІСЦ (Індекс споживчих цін). Коли підказки дозрівають, ви отримуєте скориговану суму або початкову основну суму, залежно від того, що більше (тобто. дефляція вам не зашкодить).
- Казначейські облігації: Казначейські облігації доступні лише на 30 -річний термін і сплачують відсотки кожні шість місяців, поки вони не погашаться.
- Примітки з плаваючою ставкою (FRN): FRN - це дворічні купюри, які продаються нижче, за номіналом або вище. Коли він дозріє, ви отримуєте номінальну вартість.
- Ощадні облігації серії EE: Облігації серії EE - це облігації, які отримують фіксовану процентну ставку, що оголошується кожних 1 травня та 1 листопада терміном до 30 років. Відсотки обкладаються федеральними податками. Кваліфіковані платники податків можуть виключити всі/частину відсотків, якщо вони використовуються для оплати кваліфікованих витрат на вищу освіту.
- Ощадні облігації серії I: Облігації серії I - це облігації, які отримують фіксовану та плаваючу процентну ставку, що коригуються та оголошуються кожні 1 травня та 1 листопада на основі ІСЦ протягом 30 років. Відсотки обкладаються федеральними податками. Кваліфіковані платники податків можуть виключити всі/частину відсотків, якщо вони використовуються для оплати кваліфікованих витрат на вищу освіту.
Ви можете отримати їх у своєму банку або посереднику, але ви також можете придбати їх безпосередньо через TreasuryDirect.gov. Кілька років тому я купив кілька I Ощадні облігації.
(чи є у вас існуючі ощадні облігації? Ось як перевірити, скільки коштують ваші заощадження)
Крім того, ви можете інвестувати кошти пайові інвестиційні фонди які містять казначейські векселі (серед інших). Це "більш ризиковано", ніж зберігання векселів, оскільки вартість фонду може змінюватися залежно від інших факторів. Коли процентні ставки зростуть, вартість фонду впаде. Значення a Казначейство рахунок буде знижуватися у міру зростання процентних ставок, і фонд це відображатиме.
Для цього додаткового ризику ви отримуєте гнучкість викупу своїх акцій, коли захочете.
Аукціони сертифікатів податкової застави
Коли власник нерухомості не сплачує місцевий або окружний податок, уряд накладає на майно податкову заставу. Уряд все ще хоче їхніх грошей, тому він продає ці лена на аукціоні.
Інвестори можуть придбати податкову заставу на аукціоні, сплатити уряду та стягнути заставу плюс відсотки. Процентна ставка встановлюється законом державою. Якщо власник нерухомості не виплачує заставу протягом періоду викупу, власник застави може звернути стягнення на майно.
Застава є першою в черзі на виплату, випереджаючи навіть першу іпотеку. Часто ви бачите, як банк погашає заставу, оскільки вони не хочуть втрачати будинок.
Застава є "безпечною", оскільки будинок виступає заставою. Через інформацію все ще існує ризик у всьому процесі. Ви можете піти на аукціон і виявити, що всі заставні права, які вам подобаються, недоступні, тому що хтось їх оплатив. Ви можете виграти заставу, майно якої коштує набагато менше, ніж ви очікували.
Це досить багато роботи. Ви володієте дослідницькою власністю, відвідуєте аукціони, відстежуєте заставу та намагаєтесь її зібрати. Застава може втратити свою силу. Це не схоже на заповнення форми та внесення грошей на компакт -диск... тому робіть домашнє завдання.
Існує також частина викупу... Ви хочете займатися справою викупу будинку на сім’ю за кілька відсотків відсотків? Ех ...
(це один із поширених способів отримати доступ до нерухомості з обмеженим ризиком і низькими сумами в доларах)
Інвестиції з низьким ризиком
Перелік 100% «безпечних» інвестицій дуже короткий.
Існують відносно низькоризикові інвестиції, які можуть мати сенс.
В інвестиціях існує термін, відомий як безризикова ставка. Це норма прибутку, яку ви можете отримати від інвестицій з нульовим ризиком. Для більшості інвестицій безризикова ставка-це те, що пропонує останній аукціон 30-річної казначейської облігації.
Технічно це не є небезпечним. Уряд Сполучених Штатів може розвалитися. Але коли більшість ваших грошей у доларах США, розпад уряду зробить ваші гроші марними. Неважливо, чи були у вас 2% повернення або 10% прибутку.
Краще візьміть зброю та золото. 🙂
Інвестиції з низьким ризиком-це інвестиції, які дають вам трохи більше, ніж безризикова ставка... але не набагато більше.
Муніципальні облігації та фонди
Муніципальні облігації - це облігації, випущені муніципалітетом, як округ чи інша місцева влада.
Вони використовують ці кошти на різні проекти - від будівництва до шкіл, але їх підтримує муніципалітет. Проценти звільняються від федеральних податків і зазвичай більшість державних та місцевих податків.
Вони мають низький ризик, оскільки муніципалітет може (а деякі мають) невиконання цього зобов’язання. Можливо, ви чули, що Пуерто -Ріко мав проблеми з виплатою облігацій. Ці облігації є муніципальними облігаціями.
Муніципальна облігація може бути облігацією загального зобов'язання (GO) або облігацією доходу. Облігація GO - це облігація, яка не підтримується джерелом доходу. Облігація доходів - це та, яка має джерело доходу, наприклад, платна дорога чи інший податок.
Ви можете придбати муніципальні облігації в муніципалітеті або через фонди облігацій. Якщо ви купуєте безпосередньо, очікуйте високої мінімальної суми інвестицій. Фонди облігацій пропонують більшу гнучкість та диверсифікацію.
Наприклад, Vanguard's (VWITX)-це муніципальний облігаційний фонд, який інвестує у різноманітні муніципальні облігації з проміжною перспективою (5-6 років). Кожна компанія з пайових фондів має різноманітні фонди муніоблігацій.
Короткострокові облігації та фонди
Це дещо ризикованіше, але ви можете інвестувати в короткострокові корпоративні облігації для дещо вищої дохідності. Подібно до інших облігацій, вони підтримуються базовим суб’єктом господарювання, яким у цьому випадку є компанії. Компанії частіше дефолтують, ніж муніципалітети, тому ризик вищий. Подібно до фондів муні, ви також можете знайти короткострокові фонди корпоративних облігацій.
На цьому перелік інвестицій з низьким ризиком, про які ми знаємо і зручно пропонувати.
Я думаю, що якщо вам це потрібно для безпеки, дотримуйтесь безпечних «інвестицій» і уникайте низького ризику. Низький ризик - це не те саме, що відсутній ризик! Якщо вам знадобиться готівка найближчим часом, ви пошкодуєте, що її вклали будь -який своєрідний ризик за пару відсотків відсотків!