Огляд Blooom: Безкоштовний огляд аналізу 401 (k)

Коли я був самотнім без дітей, без іпотеки і лише студентською позикою ~ 35 тис. Доларів під 4%... орати було не так вже й складно тонн грошей у 401 (k) поза коледжем.

Ця гнучкість приховує багато помилок.

З десятиліттям, деякими дикими коливаннями на фондовому ринку та нульовими відбитками пальців, тепер рахунок зручно сидить на рахунку Vanguard, де я дивлюсь на нього лише раз на місяць, щоб записати це в мою чисту вартість.

До перекидання, Я ніколи не думав про свій 401 (k). Я вибрав деякі кошти, коли почав працювати у 23 роки, не знаючи про розподіл активів, і протягом п’яти років внески йшли на те, що мій наївний маленький 23-річний розум вважав «хорошим».

Мені слід було більше думати про розподіл, перебалансування та більше про збори. Єдине, що я робив, - це перебалансування щорічно.

Ось що:

Багато корпоративних планів 401 (k) наповнені жахливими варіантами.

Вони не налаштовані так Авангардні кошти або Fidelity з низькими комісіями та прозорістю, яких ми очікували. Вони приховують, у що вони інвестують, що ви сплачуєте за збори та інші деталі у документах. Одним із варіантів мого плану був фонд, що активно управляється, і щороку стягується понад 1,5%! Я знав це лише тому, що я увійшов у систему, завантажив проспект і шукав дурниці, щоб знайти збори.

Для багатьох людей ваші 401 (k) складають основну частину ваших пенсійних заощаджень. Це річ, яка буде рости протягом 40+ років, поки ви не вийдете на пенсію. Вам потрібно регулярно переглядати свій документ 401 (k), оскільки невеликі зміни можуть означати великі результати.

Огляди 401 (k) фінансового планувальника коштують дорого. Це тому, що досвідченій людині потрібен час, щоб провести огляд. Мій друг Джефф Роуз є блискучим фінансовим планувальником, і він стягує 350 доларів за 401 (k) огляд (вартує кожної пенні, яку я ставлю). 350 доларів-це не багато для перегляду пенсійного рахунку з п’яти чи шести цифр, але, можливо, ви ще не готові це зробити.

Якщо це схоже на вас, є стартап, який безкоштовно перегляне ваш 401 (k). (це не настільки всеосяжно, як те, що зробив би Джефф, але це також нічого не коштує)

Отримайте безкоштовний аналіз 401 (k) від Blooom
(це повністю в Інтернеті)

Що таке Blooom?

По -перше, трохи інформації про компанію.

Блум це робо-консультант для вашого 401 (k). Вони безкоштовно проаналізують ваше портфоліо, але ціннісна пропозиція полягає в тому, що вони зроблять для вашого 401 (k) те, що роблять Betterment і Wealthfront для оподатковуваного брокерського рахунку. Вони також будуть робити це за фіксовану ставку, а не за відсоток ваших активів.

У цій статті я розповідаю лише про 401 (k) s, але вони роблять це для 403 (b), 401 (a), 457, Планів економії заощаджень (TSP) та деяких IRA.

Блум був заснований Крісом Костелло, Кевіном Конардом та Ренді АуфДерХайде. Костелло та Конард - фінансові люди, AufDerHeide приносить технології. Костелло є сертифікованим фінансовим планувальником, який раніше був співзасновником інвестиційної консультаційної компанії з активами під управлінням 500 мільйонів доларів, а також співпрацював із заможними індивідуальними клієнтами. Конард 15 років працює з клієнтами в іншій фірмі. Blooom залучила інвестиції серії B у розмірі 9,15 млн доларів у лютому 2017 року.

Ось тридцять друге пояснювальне відео (за ним слідують скріншоти, коли я його проходив):

Безкоштовний 5-хвилинний аналіз 401 (k)

Аналіз дуже швидкий - введіть свій день народження (щоб визначити свій вік), а потім вік, який ви хочете вийти на пенсію.

Дані на цих скріншотах призначені лише для демонстрації, це не мої дані. Хоча аналіз є реальним (з урахуванням мого віку та пенсійного віку 65 років).

Потім вам задають ряд питань, пов’язаних із ризиком (що б ви зробили, якби фондовий ринок затягнувся, опишіть вашу ідеальну роботу тощо), щоб встановити ризик.

Після створення облікового запису Blooom ви можете зв’язати свій обліковий запис 401 (k):

Трохи після аналіз, він покаже вам, як ваш розподіл активів порівнюється з тим, яким має бути хтось у вашому віці та хоче вийти на пенсію, коли ви це зробите:

Коли ви натискаєте далі, ви проходите кожен фрагмент аналізу, щоб побачити, що можна покращити.

Наприклад, за зборами виявляється, що я переплачую. Мої поточні збори на 0,30% вищі за оптимальну структуру плати - всього 0,17%.

Подивившись на попереджувальні вогні (ризик та диверсифікація), вам відображається підсумок перевірки:

Тут є багато інформації, яку ви можете використовувати, щоб самостійно налаштувати речі, але Blooom пропонує платну послугу, вартість якої становить всього 10 доларів на місяць.

Лише після резюме перевірки ви перейдете до виставлення рахунків. Тож ви отримаєте аналіз, перш ніж вони попросять кредитну картку.

Поточна служба Blooom

Що ви отримуєте за свою плату?

Вони будуть перебалансувати ваш портфель приблизно раз на 95 днів, якщо це необхідно, щоб відповідати вашому розподілу активів. Якщо вам потрібно змінити цільовий розподіл, Blooom пристосується до цього на наступну дату перебалансування.

Вони також відрегулюють ваше портфоліо так, щоб воно відповідало вашому шляху ковзання, і саме тому ваше розподіл змінюється з віком та наближенням до пенсії. Вони зменшать ваші розміри акцій, збільшуючи їх у облігаціях, коли ви наближаєтеся до пенсії.

Нарешті, існує персональна підтримка за допомогою ліцензований фінансові консультанти. Ви можете запитати у них що завгодно (я сам цього не перевіряв).

Чого не вистачає Блуму

Найголовніше, що я помічаю, - це те, що Blooom не враховує розподіл активів всього вашого портфеля. Пенсійні активи - це лише одна штука, і вам потрібно пам’ятати, що ви хочете робити, якщо ваш 401 (k) виконує, якщо це не відповідає стандарту.

Іншими словами, припустимо, ви зберігаєте більшість своїх фондових інвестицій на оподатковуваному брокерському рахунку, тому що ви хочете сприятливого довгострокового приросту капіталу. Якщо ви розмістите облігації у своєму 401 (k), оскільки дивіденди за облігаціями не відповідають довгостроковому приросту капіталу, тоді Blooom подумає, що ви занадто експоновані.

На щастя, ви можете змінити свої асигнування, щоб це не було великою проблемою.

Чи варто того Blooom?

Безкоштовний аналіз того вартий. Він може розповісти вам про речі, про які ви навіть не замислювалися, наприклад, про те, як деякі з ваших коштів можуть мати надмірну плату, або якщо ваше розподіл не відповідає рівню.

Щодо того, чи вартує поточне управління, це буде залежати від вас та ваших 401 (k). Якщо ви є людиною, яка щоквартально перебалансовує свої 401 (k), переглядає збори та перевіряє, чи розподіл відповідає вашим оподатковуваним інвестиціям... вам, ймовірно, це не потрібно (якщо ви не хочете заплатити 120 доларів США і) автоматизувати це ...).

(FWIW, Я прихильник вигравати час)

Спробуйте і дайте мені знати, що ви думаєте:

Отримайте безкоштовний аналіз 401 (k) від Blooom