Як вести переговори з компаніями кредитних карток

Ви, мабуть, не потрапили в борг за кредитну картку за одну ніч.

Для більшості з нас це поступовий процес, коли ви купуєте трохи занадто багато, а потім пропускаєте платіж або два, потім усвідомлюючи, що початковий курс картки закінчився, а повний відсоток 26,99 відсотків просто вийшов в.

Я все це знаю, тому що я теж був там. Перш ніж ви це зрозумієте, ви зобов'язані 5000 доларів на картці з обмеженням у 3000 доларів, і вам здається, що перевести подих коштує вам відсотків.

Може виникнути спокуса забути весь безлад - перестати навіть намагатися сплатити залишки; просто прийняти, що більшу частину десятиліття ви будете мати гнилі кредити.

Правда про борг кредитної картки

Ми дійшли до того, що ви можете очікувати почути щось обнадійливе, правда? Тут я повинен сказати: «Так, ви можете позбутися боргів. Все не так погано, як здається. Потрібно просто продовжувати намагатися ».

Що ж, в цьому є частка правди, але я б скоріше був прямо з вами:

Якщо ви глибоко користуєтесь однією або кількома кредитними картками і вам починає здаватися, що це безнадійно, ви все одно можете вибратися з нори.

Але це займе більше, ніж терпіння. Для цього знадобиться багато наполегливості, трохи самодисципліни та серйозної стратегії.

Хорошим відправним пунктом для будь -якої стратегії буде звернення за допомогою до емітента вашої кредитної картки, і саме про це йдеться у цій публікації.

Чому моя кредитна картка веде переговори зі мною?

Як я вже сказав, я був там. Я знаю, як це відчуваєш. Щоразу, коли ви сплачуєте за балансом своєї кредитної картки, ви не бачите результатів у підсумку.

На даний момент компанія, яка займається кредитною карткою, просто бере ваші гроші і навіть не зменшує ваш баланс будь -яким значущим чином. Чому він хоче допомогти вам покінчити з цією установкою?

Ну, так, це мета компанії-кредитної картки-заробити гроші, позичаючи вам гроші під відсотки, а потім дотримуючись своїх правил щодо несвоєчасних зборів, надбалансових зборів та штрафних процентних ставок.

Але це не означає, що компанія виграє від вашого неконтрольованого рахунку, особливо якщо ви відмовитесь від його погашення.

Давайте подивимось на це з точки зору кредитної картки:

• Якщо ви здаєтеся, компанія витрачає багато часу і грошей, намагаючись зібрати ваш баланс, а потім, нарешті, продає свій борг за копійки за долар.
• Якщо ви відмовитесь, компанія втрачає можливість позичати вам гроші, оскільки ви більше не маєте права на кредит, тобто вони втратили клієнта.
• Мало того, що ваша кредитна картка втратила ваш бізнес, але вся легальна кредитна індустрія втратила вас як клієнта, тому що ваш кредитний рейтинг не дозволяє вам брати позики, за винятком рідкісних ситуацій.

Але робота з кредиторами - не точна наука. Ви не можете просто зателефонувати на лінію обслуговування клієнтів і встановити умови.

Ви повинні знати, що і як просити. Вам потрібно знати, хто має повноваження вам допомогти. Ви повинні знати, скільки ви можете дозволити собі платити, якщо ви досягнете угоди.

Якщо ви готові зробити це, щоб вибратися з -під тієї темної хмари, яку ви носите у гаманці чи гаманці, читайте далі, щоб дізнатися про деякі стратегії.

Перш за все: Налаштування Outlook

Перш ніж вдаватися в подробиці, пора підготуватися до битви. Вам не знадобляться ні броня, ні зброя. Хоча для навичок ведення переговорів вам може знадобитися трохи полірування.

Ось декілька очевидних речей, які можуть зробити довгий шлях:

Будьте приємними та ввічливими

Так, як клієнт, у вас є певна позиція, але це не означає, що ви повинні йти у вогнепальну зброю і висувати вимоги про зниження процентних ставок та прощення прострочених зборів.

Натомість працюйте з духом співпраці. Це також може бути корисним в іншому місці життя. Готовність шукати рішення, які виграють для обох сторін, відкриє двері.

Прийміть відповідальність

Подобається вам це чи ні, але якщо у вас проблеми з кредитною карткою, ваш вибір допоміг створити ситуацію. Навіть якщо ви відчуваєте себе обманутим чи обманутим, ви все одно прийняли рішення скористатися карткою.

Якби у вас не було іншого вибору, як надмірно використовувати картку, тому що ви намагалися купити продукти та свого співмешканця зник без оплати рахунку за електроенергію, ви все ще отримали вигоду від транзакцій, які призвели до поточного хаос.

Якщо це правда, не корисно починати переговори, вказуючи пальцем на компанію з кредитних карт за її поведінку.

Це, швидше за все, призведе вас до списання як необґрунтованого і просто небажаного платити те, що ви повинні.

Прийняття відповідальності за ситуацію може справити свою магію.

Замість того, щоб казати: «Ви крадете мене і зіпсували мені кредит», скажіть: «Я дозволяю ситуація вийти з -під контролю і хотів би поговорити про можливі рішення».

Будьте готові піти на довгі дистанції

Швидше за все, ви не вирішите свої проблеми за один телефонний дзвінок або навіть за два -три телефонних дзвінка. Але ви можете заощадити час, знаючи про це заздалегідь і готові передзвонити та продовжити обговорення.

Як тільки ви звернетесь до кредитного менеджера або до когось іншого, хто має право вносити зміни до вашого облікового запису, отримайте ім’я цієї особи та пряму контактну інформацію.

Таким чином ви зможете знову зв’язатися з ними безпосередньо після того, як ви мали можливість подумати над рішеннями, які ви обговорювали.

Якщо ви не отримаєте негайних результатів, повторіть спробу наступного дня та наступного тижня. Занадто багато людей починають переговори, а потім ніколи не звертаються, тому що їм не сподобалася перша пропозиція менеджера.

Знаючи, що може запропонувати емітент кредитної картки

Після того, як ви почнете обговорювати свою ситуацію з кредитним менеджером, ви почнете чути деякі терміни.

Важливо знати різницю між стратегіями врегулювання кредитів, оскільки деякі рішення можуть завдати шкоди вашому кредиту, навіть якщо ви вирішите проблеми зі своїм обліковим записом.

Одноразовий розрахунок

Один із найшвидших та найпростіших шляхів виходу з боргу - це розрахуватися одноразово. Якщо проблеми з вашою кредитною карткою є частиною більшої фінансової проблеми, я розумію, що у вас може не бути такої можливості.

Зрештою, якби у вас були одноразові суми готівки, у вас, ймовірно, не було б безконтрольної кредитної картки чи двох.

Але це все ще хороший варіант для багатьох людей, особливо якщо вони лише успадкували гроші або продали нерухомість і хотіли б використати виручені кошти, щоб позбутися боргів.

Скажімо, наприклад, ви заборгували 10 000 доларів США на одній картці, хоча лише 7500 доларів з них - це гроші, які ви фактично витратили. Інші 2500 доларів США були отримані від зборів та процентних ставок.

У цьому випадку ви можете домовитися про виплату лише 7500 доларів США.

Будьте абсолютно впевнені, що гроші, які ви платите, закриють рахунок і призведуть до нульового балансу. Отримайте його письмово перед надсиланням грошей на випадок, якщо сталося непорозуміння або якщо кредитний менеджер ввів у ваш файл неправильний код.

Ось ще щось важливе: Дізнайтеся, як компанія -кредитодавець планує повідомляти про розрахунок у кредитні бюро. Якщо вони називають це зняттям коштів, це може зашкодити вашому кредитному балу.

Договір про тренування

Угода про тренування нагадує одноразову виплату без одноразової суми.

Ви практично припините користуватися обліковим записом і зможете усунути деякі або всі прострочені збори, які виникли, коли ви перевищили кредитний ліміт картки.

Ви також можете стерти деякі або всі фінансові витрати, понесені через штрафні процентні ставки, які почали діяти, коли ви максимумували картку.

По суті, ви можете повернути годинник до того, як все вийшло з -під контролю.

Ви все одно повинні виплачувати основний залишок і вам доведеться його погасити протягом узгодженого часу. Але з кожною хвилиною ситуація не погіршується.

Майте на увазі, що така угода може нашкодити ваш кредитний рейтинг у короткостроковій перспективі, тому що ваш "доступний кредит" стане хітом. Ваша сума доступного кредиту є одним із факторів, які кредитні бюро враховують при складанні балів.

Те, як компанія -виробник кредитних карток повідомляє про цю угоду, також може вплинути на ваш рахунок. Намагайтеся уникати зняття коштів, що погано виглядатиме для інших кредиторів.

Програми терпимості

Деякі компанії, що займаються кредитними картками, можуть запропонувати перевести ваш рахунок у терпіння. (Якщо ви заборгували гроші за студентську позику, можливо, ви вже знаєте все про терпимість.)

Це може бути дуже зручним інструментом, якщо у вас виникли тимчасові фінансові проблеми, такі як безробіття або короткочасна інвалідність.

Однак терпеливість не є довгостроковим вирішенням проблем з кредитною карткою. Так, ви отримаєте перерву в платіжних платежах і зборах за прострочення, і навіть зможете отримати нижчу процентну ставку протягом терміну терпіння.

Але після закінчення періоду ви все одно будете винні весь залишок вашої картки. Ваш баланс може навіть зрости, оскільки він все одно створюватиме відсотки, поки ви не платите.

Використовуйте цю угоду лише як тимчасове рішення, щоб пройти крізь важкі проблеми, а не як довгострокове рішення.

Примітка: Якщо ви успішно домовляєтесь про свій борг позитивно, ви можете заборгувати більше податків. IRS вважає прощений борг формою доходу. Ваше податкове програмне забезпечення повинно впоратися з цим.

Подивіться на загальну картину, перш ніж приймати рішення

Тільки ви знаєте, що можете собі дозволити, коли ведете переговори з кредитором. Перш ніж погодитися на будь -який план, переконайтеся, що платежі, які ви погоджуєтесь, відповідають вашому бюджету.

Усі переговори у світі не допоможуть, якщо ви все ще не можете дозволити собі виплатити узгоджену суму. І все може бути ще гірше, оскільки вам доведеться повернутися до креслярської дошки з меншою силою, з якою можна вести переговори.

Тому, якщо у вас ще немає бюджету, зробіть його. Або принаймні подумайте швидше, щоб дізнатися, скільки ви витрачаєте на газ, їжу, іпотеку та інші речі першої необхідності, щоб ви знали, скільки можете витратити на погашення боргу по кредитній картці.

Складіть реалістичний план, якому можна слідувати

Вирішення проблеми боргу вимагатиме деяких жертв, але не жертвуйте занадто багато.

Якщо ви думаєте про те, щоб налагодити своє фінансове життя, зменшуючи їжу і відвідуючи кіно лише двічі на місяць, а не чотири рази на місяць, це чудово.

Якщо ви хочете скоротити наполовину витрати Amazon, це теж добре.

Однак не переборщіть, приносячи жертви, які не можете продовжити. Це налаштує вас на невдачі. Велика ймовірність, що вам доведеться в якийсь момент протягом місяця поїсти на вулиці, тому слова «я не буду їсти на вулиці, щоб я міг розрахуватися з кредитною карткою», можливо, не найкращий план.

Іншими словами, не занурюйтесь у кут, намагаючись звільнитися від боргів. Будьте розумними і приймайте рішення, які ви можете прийняти.

Знання того, скільки ви реально можете дозволити собі витратити на скорочення боргу, допоможе вам у переговорах.

Нехай розпочнуться переговори щодо кредитної картки

Ви знаєте, скільки можете собі дозволити платити, і знаєте, що може запропонувати компанія з кредитних карток. Настав час почати переговори.

Ви не потрапили в борг за одну ніч, і на обговорення рішення знадобиться більше кількох хвилин по телефону.

Збережіть свої боєприпаси

Ви можете почати, зателефонувавши за номером на звороті кредитної картки або за контактним номером, який ви знайдете в Інтернеті. Однак перша людина, яка відповість, швидше за все, не зможе допомогти.

Не використовуйте свою майстерність у переговорах з цією людиною. Натомість попросіть когось, хто дійсно може приймати рішення щодо вашого облікового запису.

Для більшості компаній ця особа є кредитним менеджером або менеджером облікових записів. Отримайте ім’я та контактну інформацію цієї людини негайно, на випадок, якщо вас відключать, і таким чином ви зможете перейти до переслідування під час наступного дзвінка.

Бо наступного разу буде. Не слід погоджуватися на першу пропозицію, яку викидає менеджер.

Робіть нотатки і попросіть деякий час подумати над пропозицією. Після того як ви покладете трубку, запустіть кілька номерів. Чи допомагає ця пропозиція швидше позбутися боргів? Як це вписується у масштабний план ваших щомісячних фінансів?

Чи можете ви отримати кращу пропозицію?

Якщо пропозиція, яку ви отримали, не відповідає вимогам, або якщо ви вважаєте, що кращі умови допоможуть вам набагато швидше повернутися до правильного шляху, передзвоніть і зробіть зустрічну пропозицію.

Запитайте менеджера, чому він або вона не може знизити вашу процентну ставку до її початкового відсотка або стерти всі ці прострочені платежі.

Знову ж таки, будьте готові співпрацювати з менеджером і не потрапіть у пастку, звинувачуючи компанію з кредитних карток у обмані або навмисно заманюючи вас у світ боргів з високими процентами.

Залишайтеся терплячими та співпрацюючими, але також будьте наполегливими. Передзвонюйте, доки не отримаєте відповіді на свої запитання.

Пам’ятайте, що компанія, яка надає кредитні картки, зацікавлена ​​(має на увазі каламбур) зберегти ваш рахунок відкритим.

Отримайте це письмово

Припускаючи, що ви все -таки досягнете домовленості, яка допоможе вам - і я думаю, що ви зможете - обов'язково ознайомтеся з умовами у письмовій формі, перш ніж погодитися на угоду, і обов’язково перед тим, як надіслати чек або в Інтернеті оплата.

Що трапляється: коди вводяться неправильно. Менеджер, з яким ви працювали, може зателефонувати одразу після вашого і змішати речі в його голові, перш ніж робити нотатки.

Оформлення нових умов у письмовій формі допоможе вам зрозуміти, на що ви погоджуєтесь, і дасть вам певну можливість, якщо угода не відбудеться так, як ви очікували.

Виконуйте свої обіцянки

Якщо ви погоджуєтесь погасити певний залишок за певний проміжок часу, обов’язково виконуйте свою угоду.

Невиплата врегульованого договору може завдати ще більшої шкоди вашій нестабільній кредитній ситуації.

Надто глибоко? Третя сторона може вести переговори

Люди, у яких на межі катастрофи більше кількох кредитних карт, можуть вважати себе надто складним вести переговори по кожній окремо.

На допомогу існують програми управління сторонніми боргами. Ось як вони працюють:

Вони погашають усі ваші рахунки, а потім видають вам новий кредит за сукупними залишками, які вони погасили. Швидше за все, цей новий кредит матиме нижчу процентну ставку, а це означає, що ви можете сплачувати менше щомісяця за тим самим основним боргом.

Ідучи цим маршрутом, пам’ятайте про кілька речей:

• Низький бал: Ваш кредитний рейтинг все одно зазнає удару через усі закриті рахунки. Але, принаймні, ви запобігнете катастрофі кредитної оцінки, дозволивши окремим рахункам кредитної картки зіпсуватися.
• Ви маєте право знати: Кредитний менеджер веде переговори від вашого імені, але ви все ще маєте право знати, як їм вдалося домовитися про ваші рахунки. Знову ж таки, намагайтеся уникати зняття платежів, якщо це можливо.
• Ви все ще сплачуєте весь борг: У більшості випадків ви все одно сплачуватимете повний залишок рахунків. Вони консолідуються і не піддаються переговорам.
• Контролюйте витрати в майбутньому: Ви повинні мати трохи більше місця у місячному бюджеті порівняно з тим, що було до консолідації боргу. Використовуйте цю кімнату, щоб випереджати свої фінанси і не накопичувати більше проблем.

Навіщо починати переговори?

Як особистість, кредит може вивести нас уперед у житті. Тільки уявіть, як важко було б купити будинок, якби вам довелося заощадити 200 000 доларів власних грошей, одночасно сплачуючи орендну плату.

Кредит-це меч з двома кінцями. Це надає нашій економічній системі ліквідності для повсякденної діяльності, але також дає нам можливість надмірно розширювати себе.

Коли ви втопитесь у надто великій кількості кредитів, ви ризикуєте втратити кредит купівельної спроможності, який вам дає. Взявши під контроль свої кредитні картки, ви заощадите багато грошей.

Навіть якщо у вас вже є машина та будинок і ви відчуваєте, що можете відпустити свій кредитний рейтинг, подумайте про те, чого ви не знаєте, і як кредит може допомогти:

• Що робити, якщо наступної зими вам потрібно буде позичити 12 000 доларів на нову систему ОВК?
• Що, якби у вас була чудова ідея для нового бізнесу, але вам потрібно позичити певний капітал, щоб розпочати його?
• Що якби ваш син чи дочка потребували, щоб ви за декілька років взяли кредит на автомобіль чи студентську позику?

Це одна з десятків вагомих причин зберегти свій кредитний рейтинг настільки високим, наскільки це можливо - зберегти себе життєздатним учасником кредитного ринку.

Якщо поза контрольованими кредитними картками ви на межі втрати цієї здатності, і ви бачите дуже мало сподіваючись погасити свої картки, почніть процес виходу з -під цього боргу, попросивши допомога.

Ви не просите пробачення або необґрунтованої послуги - це просто кращий спосіб продовжувати рухатися вперед.