Одним з основних недоліків ануїтетів є те, що вони в чистому вигляді не надають допомоги у разі смерті. Тобто, якщо ви візьмете ануїтет, коли вам виповниться 65 років, з ідеєю, що це виплатить вам дохід на наступний рік 20 років, але якщо ви помрете, коли вам виповниться 70, залишок ануїтету повернеться до страховки компанії.
Це може звучати як несправедливий компроміс, але насправді це означає збалансувати протилежний результат. У випадку, якщо ви вичерпали кошти під час свого ануїтету, страхова компанія юридично зобов’язана продовжувати виплачувати вам прибуток протягом усього життя.
Але є спосіб обійти цю, здавалося б, несправедливу домовленість (несправедлива, якщо ти помираєш раніше кошти у плані повністю вичерпані). Більшість страхових компаній тепер пропонують виплату у вигляді смерті від своїх ануїтетів у вигляді відшкодування або повернення гонщика.
Додавання гонщика означає, що принаймні частина премії, яку ви сплатите в ануїтет буде виплачуватися вашим спадкоємцям у разі, якщо ви помрете до повного виплати ануїтету виснажений.
Що таке повернення Premium Rider і як це працює?
Ви налаштовуєте повернення гонщика преміум -класу так само, як і ви поліс страхування життя. Ви називаєте одного або кількох пільговиків, і у разі вашої смерті ця особа (або люди) матимуть право на отримання допомоги у разі смерті.
Зараз на відміну від a традиційний поліс страхування життя, цей вид допомоги у разі смерті не є фіксованою грошовою сумою. Якщо ви придбаєте поліс страхування життя номіналом 100 000 доларів, то ваші бенефіціари отримають 100 000 доларів на момент вашої смерті, незалежно від того, коли це станеться.
Але з поверненням премії вершник, допомога у разі смерті працює на спадній основі. Тобто, чим довше діє рента, тим меншою буде виплата у разі смерті. Це тому, що виплата, виплачена після вашої смерті під час цього вершника, є поверненням лише вкладеної премії.
Працює так…
Скажімо, ви купуєте ануїтет за 300 000 доларів, очікуючи, що він забезпечить вам щорічну виплату доходу в розмірі 15 000 доларів на все життя. Але через п’ять років після фази виплати доходу ви помираєте. Протягом п’яти років, поки ви живі, ви збирали 15 000 доларів на рік або 75 000 доларів загалом.
Тоді страхова компанія виплатить вашим бенефіціарам 225 000 доларів США. Це 300 000 доларів США для ваших інвестицій у ануїтет, за вирахуванням 75 000 доларів для виплат доходу. Ось як воно представляє собою відшкодування премії, а не фіксованої допомоги у разі смерті.
Важливо ще раз підкреслити, що виплата у разі смерті, виплачена при відшкодуванні гонщика преміум-класу, є зменшення допомоги. Це означає, що чим довше ануїтет виплачуватиме вам доходи, тим меншою буде виплата у разі смерті.
Отже, хоча виплата у разі смерті в кінці п’яти років може становити 225 000 доларів, вона може впасти до 150 000 доларів, якщо ви помрете через 10 років після періоду виплати доходу (15 000 доларів на рік протягом 10 років). Можливо навіть, що після 20 років отримання виплат доходу взагалі не буде виплати смерті.
Якщо ви отримуватимете 15 000 доларів США на рік протягом 20 років з ануїтетом у 300 000 доларів, то план буде повністю вичерпаний наприкінці цього часу, і допомога у разі смерті не виплачуватиметься.
Це означає, що відшкодування преміальних гонщиків не настільки щедро, як традиційний поліс страхування життя. Але він пропонує певну виплату у разі смерті, пов'язану з великим активом (ануїтетом), якщо ви помрете протягом перших років виплати доходу.
Деяке повернення преміальних гонщиків також додає відсотків до вашої премії. Це покращення, яке збільшить розмір допомоги у разі смерті. The страхування компанія включатиме відсотки, зароблені на залишок премії, поки не буде виплачена допомога у разі смерті.
Конкретна сума відсотків, виплачених за залишком премії, буде прописана в умовах самого наїзника ануїтету.
Переваги повернення Premium Rider
Однією з головних переваг повернення гонщика преміум -класу є те, що він надає вам обидві можливості живуть допомога та допомога у разі смерті в тому ж плані ануїтету. Основна мета базового ануїтету - це забезпечити вас доходом на все життя. Це представляє вашу прожиткову вигоду, потік доходу, який дозволить вам жити після початку виплат з ренти.
Однак, як я згадував на самому початку цієї статті, ануїтети припиняються у випадку вашої смерті, навіть якщо це відбудеться до виплати повної вартості договору ренти вийти.
Повернення гонщика преміум -класу - це варіант, який додає виплату у разі смерті до виплат на життя, які надає рента. Ви можете користуватися перевагами виплати доходу, поки ви живі, але якщо ви помрете до цього договір повністю виплачено, тоді повернення залишку премії буде виплачено вам бенефіціарів.
Це не тільки забезпечує одночасно вигоду на життя та виплату у разі смерті, але також усуває необхідність придбати окремий поліс страхування життя, на додаток до ренти.
Ще однією важливою перевагою повернення гонщика преміум -класу є те, що він забезпечить вас (а точніше, ваших спадкоємців) з можливістю принаймні стягнути чисту суму премії, яку ви сплатили за ануїтет.
В основному це гарантувало б, що повна інвестиція у ренту або повернеться вам - у вигляді виплати на проживання - або вашим спадкоємцям - як виплата у разі смерті. Ви перемагаєте головами, перемагаєте і хвостами!
Вартість повернення Преміумного гонщика
Вартість повернення гонщика преміум -класу сильно варіюється від однієї страхової компанії до іншої. Багато в чому причина цього в тому, що кожна компанія має свій власний набір функцій та переваг, включених до гонщика. Крім того, конкретний метод розрахунку фактичної суми поверненої премії також різниться між компаніями.
Якщо ви вирішите додати цього гонщика до своєї премії, ви можете очікувати, що річна вартість гонщика становитиме десь від 0,25% до 1,50% від суми премії. Отже, якщо очікується, що ваш ануїтет забезпечить річну норму прибутку 6,5%, і ви додасте прибуток від премії райдера за річну вартість 0,75%, чиста рентабельність вашого ануїтету знизиться до 5,75% на рік (6,50% мінус 0.75%).
Деякі страхові компанії також можуть внести щорічну плату за обслуговування за повернення гонщика. Це може бути від 50 до 150 доларів на рік. Однак на ануїтеті вартістю понад 100 000 доларів США ця сума не матиме істотного впливу на норму прибутку у межах вашого ануїтету.
Чому ви можете додати прибуток преміум -гонщика до своєї ренти
Повернення гонщика преміум -класу - це варіант, який ви можете розглянути за кількох різних обставин. Першим може бути місце, де більшість ваших активів включено у ваш ануїтет, і ви хотіли б залишити хоча б частину грошей своїм спадкоємцям після вашої смерті.
Додавання райдера до вашого ануїтету також може бути чудовою ідеєю, якщо у вас немає чинних інших видів страхування життя. І було б ще більше сенсу, якби у вас не було іншого страхування життя та інших значних активів, які передавалися б вашим спадкоємцям.
Якщо у вас немає спадкоємців, яким ви хочете залишити гроші, тоді не буде потреби додавати вершника до ануїтету. Крім того, якщо ви маєте відмінне здоров’я та маєте довгу історію людей у вашій родині, які живуть набагато довше, ніж у середньому, ви могли б хочете заощадити гроші, які ви заплатите за вартість райдера, і зробіть ставку на те, що виживете премію, яку ви заплатили за ануїтет.
У цей момент, страхова компанія продовжуватиме виплачувати вам прибуток із власних активів.