HЩодня готуюся до успішної пенсії - це те, що я готуюся до успішної пенсії. Більшість пенсіонерів, як правило, мають певний пенсійний або пенсійний рахунок, який представляє більшість їхніх інвестиційних активів. 
Вирішення правильної стратегії щодо цих грошей - це найпоширеніше, що ми робимо, і частіше за все має сенс перевести цей пенсійний рахунок у традиційну ІРА. Коли ми приймаємо рішення про план доходів з ІРА, ніколи не виходить з ладу, що я отримую запитання: «Скільки відсотків дає ІРА?». Я завжди чую усмішку, коли чую це, тому що це таке поширене питання, яке чую, і я подумав, що найкраще було б пояснити, як ви насправді зацікавили ІРА.
Чому ІРА - хороший вибір для пенсійних фондів
Незважаючи на те, що всі різні, і вам не варто вкладати свої гроші в IRA, не уважно обміркувавши свій вибір, є кілька дуже вагомих причин зробити це на пенсії.
- Гнучкість: Найбільша причина використання IRA для вашого пенсійного портфеля - це гнучкість, що поставляється з IRA. У більшості IRA у вас є можливість вибирати власні інвестиції. Ви можете вибрати кошти, які вам добре підходять, і яких може не бути у вашому поточному 401 (k). Легше внести зміни до свого ІРА, ніж змінити менш гнучкий пенсійний план, спонсорований вашим колишнім роботодавцем.
- Доступ: Оскільки ви можете вибрати власного опікуна ІРА, це може трохи полегшити доступ. Як пенсіонер, вам потрібен доступ до вашого облікового запису. Вибір власного зберігача може полегшити вам доступ до облікового запису, а також є велика ймовірність, що ваш новий опікун IRA пропонує цілий ряд інструментів, які можуть трохи спростити ваше планування пенсійного доходу легше. 401 (k) або 403 (b) у вашого колишнього роботодавця означає, що вам доведеться дотримуватися опікуна, якого вибере компанія.
- Менша вартість: Хоча тиск споживачів призвело до зниження плати за багато планів, спонсорованих роботодавцями, реальність така, що з ІРА часто можна знайти ще менші комісії. Поєднайте менші адміністративні витрати ІРА з тим, що у вас є можливість вибирати дешеві фонди та ETF для ваша ІРА, і ваші гроші будуть більш економічно ефективними, оскільки ваші реальні прибутки не будуть з'їдені високими зборами, які ви платили раніше.
Правильною ІРА легше керувати, вона коштує дешевше і надає вам більший вибір. Порадьтесь із грамотним фінансовим планувальником, щоб допомогти вам знайти правильне місце для зберігання вашої ІРА та допомогти Ви з'ясовуєте, як розподілити свої активи в рамках ІРА, щоб ви мали більшу ймовірність досягти своїх цілей.
Найкращі тарифи у вашій ІРА
Я написав пост про найкращі курси на Roth IRA, що є чудовим посібником для тих, хто все ще знаходиться на стадії накопичення інвестицій. Однак, якщо ви вже на пенсії, ваші потреби інші. Найкращі ставки вашого IRA означають щось інше, якщо ви покладаєтесь на своє гніздо для отримання доходу, необхідного для підтримки вашого пенсійного способу життя.
Отримання найкращих тарифів на вашу ІРА - це розуміння того, що ви можете зберегти у своїй ІРА, а також знання того, як використовувати розподіл активів у своїх інтересах під час виходу на пенсію. На жаль, для пенсіонерів не існує великої освіти на цю тему, тому існує певна міра плутанини щодо того, як використовувати ІРА на вашу користь.
Чому так багато плутанини?
Багато інвесторів пов'язують IRA з компакт -диском IRA, який ви бачите у своєму місцевому банку. Компакт -диск - це продукт, який пропонує фіксовану норму прибутку. Ваш компакт -диск буде оплачуватися відповідно до заявленої процентної ставки. Якщо фінансова установа не має відносин з брокерською компанією, тоді компакт -диски або ощадні рахунки є єдиним варіантом інвестицій, який може мати ІРА. Це означає, що ваша врожайність буде відносно низькою.
Компакт-диск IRA часто пропонується з 10-річним терміном, і курс вище, ніж більшість інших пропозицій компакт-дисків від банку. Однак про більшість із цих тарифів нема чого писати додому. В результаті пенсіонери отримують уявлення про те, що IRA пропонують надто низьку врожайність для їхніх потреб.
Реальність така, що ІРА-це надзвичайно гнучкий пенсійний рахунок із пільговими податками, який дозволяє зберігати різноманітні активи. Найпоширенішими активами є акції та облігації у формі коштів. Однак у деяких випадках можна використовувати ІРА для інвестування в нерухомість, бізнес і навіть дорогоцінні метали. (Вам потрібно буде знайти опікуна, готового працювати з вами для більш екзотичних володінь ІРА, і ваші адміністративні витрати будуть вищими.)
Проте більшості пенсіонерів краще дотримуватися фондів акцій та облігацій у своїх IRA. Ці активи зазвичай пропонують кращі прибутки, ніж компакт -диски IRA, при цьому дозволяючи підтримувати прийнятний рівень ризик.
Процентна ставка ІРА = Загальна прибутковість
Кажуть, що картина варта тисячі слів. Давайте подивимось, чи допоможе цей ескіз створити більш чітку картину того, як ви можете заробляти гроші на ІРА:
Загальна рентабельність процентної ставки за ІРА
*Дивіденди не гарантуються. Проценти та виплати облігацій є предметом погашення вимог емітента і можуть бути предметом певних умов або обмежень. Інвестиції піддаються ризику. Вдячність не гарантується.
Давайте будемо простішими: майже кожен портфель пенсіонера складається з частини акцій та облігацій. Акції та облігації називаються класами активів, оскільки це два різні види інвестицій. Сукупність акцій та облігацій, яка називається розподілом активів, залежить від кількох профілів ризику, включаючи вашу власну толерантність до ризику та від того, коли ви очікуєте, що вам потрібні гроші. Якщо у вас є портфель, що складається з цих двох класів активів, у вас є два основні компоненти, які дадуть загальну прибутковість (або процентну ставку, як думає більшість із нас):
- Дохід (від дивідендів за акціями, виплати процентів за облігації та розподілу)
- Оцінка (або амортизація).
Вам потрібно зрозуміти, як вони працюють у вашій ІРА, щоб зрозуміти вашу справжню процентну ставку, а також якщо ви хочете приймати кращі рішення про те, що робити зі своїми грошима.
Дохід від портфеля
Як правило, коли ви чуєте “дохід” щодо інвестиційного портфеля, найчастіше на думку спадають облігації. Облігації виплачують так званий "купонний платіж", який базується на заявленій процентній ставці за облігацією. Ці купонні виплати можна виплачувати щомісяця, щокварталу або піврічно- все залежно від емітента облігації. Коли ваша облігація погашається, ви отримуєте основний борг і за бажанням можете реінвестувати в іншу облігацію.
Інший компонент доходу з портфеля - це дивіденди від акцій або привілейованих акцій. Якщо у вас є відсоток акцій у вашому портфелі, то є велика ймовірність, що деякі з ваших акцій виплатять дивіденди. Ось короткий опис дивідендів за акціями Investorguide.com:
Дивіденди визначаються компанією, яка випустила акції, і вони можуть сильно коливатися. Дивіденди - це грошові виплати, які компанія виплачує власникам акцій на основі прибутку та виплачується на основі кожної акції. Іншими словами, бізнес може визначити, що виплата дивідендів акціонерам за перший квартал становить 0,25 дол. США за акцію. Отже, особа, яка володіє 1000 акціями, отримає виплату дивідендів у розмірі 250 доларів за перший квартал.
Частка доходу в портфелі є найближчою до фіксованої процентної ставки за вашим портфелем. Я хочу підкреслити, що навіть частина доходу в портфелі може досить швидко змінитися залежно від багатьох факторів. Збільшення або зменшення процентних ставок матиме найбільший ефект так само, як і на компакт -дисках у вашому банку.
Крім того, цілком можливо, що компанія скоротить свої дивіденди, зменшивши вашу суму. Багато пенсіонерів вирішують інвестувати в акції, відомі як дивідендні аристократи, або вкладають кошти у фонди, що складаються з дивідендних аристократів. Це компанії, які збільшували свої дивіденди принаймні раз на рік за останні 25 років. Хоча завжди існує ймовірність того, що ці компанії скоротять свої дивіденди, шанси на це менші через довгу історію та той факт, що багато з цих компаній мають бути досить міцними, щоб продовжувати зростати дивіденди.
Оцінка в портфоліо
Другий фактор, який сприятиме поверненню вашого портфеля IRA - це подорожчання (або амортизація). Простіше кажучи: робити гроші. З акціями це досить просто. Ви купуєте акції XYZ і 5,00 доларів і продаєте їх за 10,00 доларів. Це досить прямо вперед. Більшість інвесторів не усвідомлюють, що потенціал подорожчання стосується не лише акцій. Ви також можете зробити це на своїх облігаціях. Скажи що?
Коли люди думають про інвестування в облігації, вони просто думають, що ви купуєте облігацію та збираєте проценти. Так само, як компакт -диск. Хоча це правда, більшість інвесторів не усвідомлюють, що ви можете торгувати облігаціями на вторинному ринку, і вартість може зростати або падати.
Багато облігацій випускаються за номінальною (або номінальною вартістю), яка становить 1000 доларів США. Вартість облігації має "тріскач”Зв’язок із рухом процентних ставок. Після випуску облігації, якщо процентні ставки зростуть, вартість цієї облігації знизиться. Змінити рух процентних ставок, і вартість зросте. Фактично так роблять і ваші банківські компакт -диски; це просто не так очевидно.
Інший фактор, який слід враховувати при вартості облігації, - це сила емітента. Пам’ятаєте, коли Lehman Brothers був на межі банкрутства? Їх облігації подорожчали від 1000 доларів до менш ніж 100 доларів, перш ніж вони врешті -решт збанкрутували.
Ви можете оцінити облігацію шляхом купівлі на вторинному ринку, якщо вона зараз продається нижче вартості випуску 1000 доларів США. Ви можете почекати, поки облігація буде коштувати більше, ніж вартість емісії, а потім продати її з метою отримання прибутку.
Приклад: Ви купуєте облігацію за 950 доларів США, яка погашається через 3 роки за 1000 доларів. Ви не тільки отримуєте вдячність, але й отримуєте відсотки.
Для досягнення найкращих результатів: уникайте активної торгівлі у вашій ІРА
Як завжди, ви, швидше за все, досягнете найкращих результатів, коли уникатимете активно торгувати своєю ІРА. Хоча ІРА пропонують гнучкість та спосіб купівлі-продажу активів на основі пільг за податками, реальність така, що часті купівлі-продажу можуть призвести до зниження прибутку.
Мало того, що є більший шанс, що ви торгуватимете в невідповідний час (найгірше - це панікувати і продавати низько), але ви також можете обрати неправильні окремі цінні папери на довгий термін.
Багатьом пенсіонерам пощастило більше, інвестуючи у недорогі фонди та ETF у розподіл активів, що допомагає їм задовольнити свої потреби. Ці кошти можуть допомогти вирівняти дохід з портфеля, і вони пропонують різноманітність та певний ступінь захисту. Крім того, це набагато менше роботи з вашого боку.
Порахуйте свої благословення відсотків
Відсотки, які ви заробляєте на своїй ІРА, мають багато змінних. Ось чому важливо зустрітися із СЕРТИФІКОВАНИМ ФІНАНСОВИМ ПЛАНЕРОМ ™, щоб допомогти вам зрозуміти ваші потреби у доході та допомогти вам розташувати свої рахунки, щоб потенційно мати найвищі ставки у вашій ІРА.
Більше розкриття інформації:
- Депозитні сертифікати страхувальника FDIC та пропонують фіксовану норму прибутку. Підлягають дії депозитні сертифікати, які продаються до погашення на вторинному ринку коливання ринку, так що при продажу інвестор може отримати більше або менше, ніж їх оригінал інвестицій.
- Інвестиції в акції включають ризик, включаючи втрату основного боргу.
- Облігації підлягають ринковому та процентному ризику, якщо вони продані до погашення. Вартість облігацій знизиться у міру зростання процентних ставок і залежить від наявності та зміни ціни.
- Ціна, прибутковість та наявність цінних паперів можуть змінюватися. Можуть існувати певні виклики або спеціальні можливості погашення, які можуть вплинути на врожайність.
- Гіпотетичні приклади носять лише ілюстративний характер. Результати будуть відрізнятися.